信用卡還款，把單子看仔細，把賬“算”明白。
刷卡滿額送禮，積分雙倍……長假期間，各大銀行推出了“拉動消費”措施，吸引不少市民拿出信用卡在各大商場，休閑場所搶購狂刷。
今天是上班第一天，節(jié)日過后，該如何有條不紊地打理好信用卡呢？
關(guān)鍵詞：節(jié)后打理
首先，要及時整理信用卡賬單，弄清楚賬單明細。采訪中，銀行相關(guān)人士介紹，整理信用卡賬單有三個很重要的目的，其一是對自己節(jié)日期間的刷卡消費項目進行核對，發(fā)現(xiàn)有不對頭的項目要立刻想辦法弄清楚，避免糊里糊涂造成損失，白白浪費金錢；其二則是通過對自己的賬單項目明細的分析，看看自己的購物行為是否理性，是否有大量的非理性沖動性購物，如果有以后一定要盡量避免，防止成為信用卡購物債務(wù)的“卡奴”；其三是通過對賬單的整理，就知道自己的大概透支額度，這樣就能及時地足額還賬，避免因為還賬不到位導(dǎo)致罰息和滯納金，甚至還可能影響個人信用記錄。
第二：要記得辦理節(jié)日期間到期的一些業(yè)務(wù)，不要因為拖延而導(dǎo)致不必要的經(jīng)濟損失。
假期期間由于人在外地旅游或者銀行停辦某些業(yè)務(wù)的原因，不少信用卡業(yè)務(wù)都無法按時辦理，在假期結(jié)束，銀行恢復(fù)正常營業(yè)的時候，持卡人應(yīng)該爭取在第一時間將無法辦理的業(yè)務(wù)盡量早點辦理完畢，以防對個人的信用卡記錄造成任何不良記錄。
第三：要看自己的信用卡是否透支過度，是否需要繳納超限費。若有，則必須盡快繳納，否則會引起一連串的其余的費用?！坝捎谑菑?fù)利算法，費用會在短時間內(nèi)滾動累計，到時候需要持卡人付出更多的經(jīng)濟代價，還會嚴重影響其個人信用記錄。”潘濤表示。“超限費”是信用卡眾多收費中比較陌生的一種，是指持卡人在一個賬單周期內(nèi)，累計使用的信用額度在賬單日當(dāng)天超過該卡實際核準的信用額度，持卡人須對超額部分按一定比例繳納超限費，也就是俗稱的“爆卡”，超限額度是不享受免息期優(yōu)惠政策的，尤其對于很多購物狂來說，節(jié)假日刷爆信用卡很常見，這個時候就不能按照常規(guī)的還賬金額和還賬周期來償還信用卡債務(wù)了，而是要提前做好準備，及時咨詢，將超限費用影響降到最低。
關(guān)鍵詞：延期收費
延期收費收取滯納金
“因為延期還款而被銀行收取信用卡滯納金及循環(huán)利息的市民不在少數(shù)。”建設(shè)銀行的大堂經(jīng)理表示。通過調(diào)查，記者發(fā)現(xiàn)多數(shù)市民對信用卡賬戶延期還款的收費標準并不了解。有關(guān)人士了解到，延期還款首先要被扣除滯納金，其收取的比率為最低還款額未還部分的5%，記復(fù)利，各家銀行根據(jù)政策不同，設(shè)置了滯納金下限。滯納金如何收取？據(jù)了解，以刷卡消費15000元為例，當(dāng)期最低還款額為1500元，如果客戶在到期還款日只還款了500元，那么銀行將對低于最低還款額的部分即1500元-500元=1000元收取滯納金，收取的金額為1000元×5%=50元。”
延期還款不“免息”
“延期還款除收取滯納金外，銀行還會收取相應(yīng)的循環(huán)信用利息?！睋?jù)了解，循環(huán)信用利息以上期對賬單的每筆消費金額為計息本金，自該筆賬款記賬日起至還清日止為計息天數(shù)，利率以日利率萬分之五計算，按月計收取復(fù)利?！爸档米⒁獾氖牵坏┑狡谖催€款或是只還了最低還款額度，銀行不僅要收取所欠下金額的利息，就連上期消費的金額也要被扣除利息。”該人士介紹。
舉個例子，假設(shè)持卡人當(dāng)月僅消費一筆1000元，最低還款額為100元，到期還款日為10月1日；如果持卡人在還款期內(nèi)全額還款1000元，則不計算循環(huán)利息；如果持卡人在還款期內(nèi)僅償還最低還款額100元，則10月10日對賬單的循環(huán)利息為：1000元×0.05%×32天 （上個月的消費利息）+（1000元-100元）×0.05%×10天（10月1日-10月10日）=20.50元。
最低還款免留不良記錄
那么，市民延期還款是否會留下不良信用記錄呢？工商銀行工作人員表示，有延期還款行為的持卡人信息將會在金融系統(tǒng)中留下個人不良信用記錄，此類不良信用記錄將會影響到個人在其他銀行的信用卡業(yè)務(wù)辦理。“持卡人若是在到期還款日前無法全額還款，可以采用歸還總費用10%的方式進行最低還款額還款，以免個人信用受損?！睂τ诟嗍忻穸?，最關(guān)心的還是有了不良信用記錄是否會影響到持卡人日后的房貸、車貸等貸款業(yè)務(wù)辦理。“一般而言，透支額度較輕，拖欠時間較短，或是只有一兩次拖欠記錄，不會影響到銀行貸款業(yè)務(wù)的辦理?！钡珜τ趷阂馔钢?，長期未還款的持卡人，銀行將依照其不良信用記錄，對其關(guān)閉貸款大門。
關(guān)鍵詞：及時還款
一是主卡、附屬卡勿忘分開還。
“長假期間，有人還信用卡卻怎么也不成功？原來客戶為自己的孩子辦理了附屬卡，信用卡主要是孩子在用，當(dāng)他把錢都還到主卡的時候才發(fā)現(xiàn)原來附屬卡還在扣除滯納金?！睆垏赫f，辦理主卡和附屬卡的客戶，雖然信用額度共享，但哪張卡消費一定要還哪張卡的錢。
二是外幣還款有區(qū)別。一些朋友假期出國旅游消費，在銀行申請了雙幣信用卡，想到存折上也有美元，就隨意選擇了“人民幣賬號”的勾連還款。這種情況下很容易造成還款不成功。信用卡申請表中的自動勾連還款信息欄內(nèi)一般都有“人民幣結(jié)欠分別以相應(yīng)幣種賬戶還款”或“所有結(jié)欠以人民幣還款”的選擇方式。如果申請人選擇了前一種，則需填寫兩個賬號，如果只填寫人民幣賬號，則系統(tǒng)只會關(guān)聯(lián)人民幣自動還款功能，不會從美元賬戶中扣款。
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信用卡還款方式多項選擇
假期總會讓人忘記很多事情，其中一項就是信用卡還款日。尤其是人在外地時，卻又恰逢信用卡到期，這該怎么辦？中國建設(shè)銀行理財師彭渤介紹說，目前信用卡還款方式有很多，其中一個最方便而且最適合健忘人士的就是預(yù)定賬戶自動還款。在信用卡開卡行開立一個活期賬戶，簽訂協(xié)議與信用卡關(guān)聯(lián)。信用卡到還款日后，銀行會從活期賬戶里直接扣款到信用卡賬戶。要注意的是，活期賬戶里的余額要足夠扣款才可以。
如果現(xiàn)在還沒有開通自動還款，建議在還款日之前找個朋友幫忙到柜臺還款，這個方式最穩(wěn)妥，而且可以選擇無卡還款。
網(wǎng)上銀行和手機銀行在近幾年普及率很高，這也確實是還款方便又快捷的渠道。只要通過轉(zhuǎn)賬的方式，就可以歸還信用卡欠款。大多數(shù)銀行都開通了跨行還款業(yè)務(wù)，收費并不高，省去了銀行間奔波的麻煩。
喜歡用自助設(shè)備，比如自助銀行或者拉卡拉還款的持卡人要注意，還款最好能提前幾天操作。因為很多設(shè)備并不是實時到賬，過了到期還款日再入賬就不劃算了。
臨時額度一次性還清
“我行已經(jīng)將您信用卡的額度臨時上調(diào)為15000元?！睆埾壬诩倨诘絹碇笆盏搅诵庞每òl(fā)卡行發(fā)來的短信，這個信息讓他非常開心。因為這個假期張先生計劃購買的商品真是不少，有了臨時上調(diào)額度，就可以都用信用卡來購買。而且張先生也想好了，買的東西多，一次性還清有困難，準備分期付款或者按照最低額度還款來減輕一次性支付的壓力。
彭渤表示，很多持卡人并不知道，臨時調(diào)高了透支額度，還款日不會發(fā)生改變，而且臨時額度不享受循環(huán)信用。也就是說，超過原有信用額度的超額部分，會加到下期對賬單的最低還款額當(dāng)中，這部分錢必須一次性還清。
外幣還款記得打電話購匯
出國游刷出去的是外幣，還款的時候是否也要用外幣呢？
彭渤解釋說，信用卡外幣賬戶還款和人民幣還款的方式有所不同。持卡人在柜臺直接存入外幣是一種選擇，不過還是建議用人民幣購匯還款。由于各家銀行還款方式不同，持卡人特別是首次使用外幣賬戶的持卡人，在還款到期日前最好致電客服中心問清楚，以免產(chǎn)生滯納金、利息，甚至影響信用記錄。
如果信用卡綁定了借記卡自動還款，則必須要跟客服中心了解，是否會把人民幣存款自動購匯歸還外幣欠款，以及還款時是人民幣賬戶優(yōu)先還是外幣賬戶優(yōu)先。
在沒有約定人民幣購匯還款的情況下，雖然約定賬戶中有足額存款，但是如果沒有致電信用卡中心提出購匯申請，銀行還是不會自動購匯還款的。一般情況下，可以選擇致電客服中心購匯還款。另外要提醒的是，繳存欠款與購匯還款應(yīng)在同一天，而且要一次全額購匯還清外匯欠款。
