案例索引：
日前，有上海媒體報道，2010年，老周的兒子小周辦理了12張信用卡，涉及多家銀行，授信額度達(dá)13萬元，但小周年收入不過2萬多元。由于無力償還信用卡債務(wù)，小周借了近10萬元高利貸。其父母傾盡所有幫兒子還清債務(wù)。沒有想到的是，4個月后，小周又從9家銀行辦出了13張信用卡，這次不但欠了銀行十幾萬元，還欠下了十幾萬元的高利貸。最終，老周一家不得不賣房替兒還債，老兩口為此還協(xié)議離了婚。
近期以來，各地媒體多次報道了因為持卡人擁有多張信用卡，從而引發(fā)了很多家庭問題，并且持卡人最終與發(fā)卡銀行對簿公堂的事件。
很多網(wǎng)友認(rèn)為，銀行不應(yīng)該對此現(xiàn)象放縱不管，讓持卡人任意辦卡。而發(fā)卡銀行方面也有自己的苦衷，畢竟信用卡是無抵押的小額信貸工具，信用卡完全是建立在信用之上的。但是，極少數(shù)的持卡人過度消費變成卡奴，也有其個人的原因。
那么，對于持卡人一人多卡的情況，銀行是否真的是放任自流、不負(fù)責(zé)任？銀行是否有防范措施？一人多卡是否完全一無是處？我們該如何看待這個問題？
風(fēng)險控制 不斷完善
其實對于保護(hù)持卡人，防范刷卡風(fēng)險，各發(fā)卡行是始終非常重視的，并且在不斷提升風(fēng)險防控能力和完善風(fēng)險防控措施。比如，工行在2012年上半年，實施了更為審慎的授信管理，將信用卡授信政策統(tǒng)一納入全行授信政策體系，提高信用卡精確授信水平。中信銀行則是不斷完善總部——分中心風(fēng)險管理體系。堅持以客戶結(jié)構(gòu)組合管理為核心，以考核體系深化為重點，通過構(gòu)建信用卡總部到地區(qū)分中心一體的管理體系，實現(xiàn)信用卡整體信貸風(fēng)險管理效能的提升。
在限制一人多卡方面，現(xiàn)在人民銀行的征信系統(tǒng)對于各信用卡中心來說至關(guān)重要。據(jù)了解，人民銀行的征信系統(tǒng)可謂掌握著信用卡申請人的“生殺大權(quán)”，一般信用卡中心都會實行一票否決制，即過不了征信系統(tǒng)，就不會通過審核。據(jù)某商業(yè)銀行信用卡中心有關(guān)人士介紹，現(xiàn)在該卡中心在審核信用卡申請人申請時，從流程上講，會先查詢?nèi)嗣胥y行的征信系統(tǒng)，查詢該申請人是否在“黑名單”中，有無不良記錄。同時，也會查詢該申請人的總信用卡卡片數(shù)量、各卡片的授信額度等信息，然后根據(jù)持卡人的信用狀況，再進(jìn)入下一審核流程。
一人多卡 審批從嚴(yán)
在調(diào)查時，多家信用卡中心并未完全給出一人多卡的限制標(biāo)準(zhǔn)，不過都說會根據(jù)總體征信情況對申請人作出判斷，是否核發(fā)信用卡。不過有兩家信用卡中心透露了一人多卡的限制標(biāo)準(zhǔn)。光大銀行信用卡中心有關(guān)人士表示，該卡中心如果發(fā)現(xiàn)光大銀行信用卡是信用卡申請人的第四家或者申請人的授信額度使用了90%以上時，將不會通過審批。
民生銀行信用卡中心有關(guān)人士透露，民生信用卡申請限制的標(biāo)準(zhǔn)是，如果發(fā)現(xiàn)申請人申請的民生信用卡是其第五家銀行時，將不會通過審批。
不僅對一人持有多家銀行的信用卡，針對一人持有一家銀行的信用卡，各信用卡中心同樣也有著具體措施。在額度控制方面，大都只給本行信用卡持卡人一個綜合授信額度。廣發(fā)銀行信用卡中心有關(guān)人士對記者舉例說，無論持卡人持有多少張廣發(fā)銀行的信用卡，該行都會給持卡人一個綜合授信額度，即總額度控制在一定數(shù)額之內(nèi)。持卡人如果持有了3張廣發(fā)信用卡，總額度可能是10萬元，以后再申請廣發(fā)信用卡，即使達(dá)到10張，個人總額度也只是10萬元。
就一人可申請十幾家銀行信用卡的事實，業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，從案件發(fā)生的時間上看，很多都是2010年以前的，因為那時很多發(fā)卡銀行還都處于跑馬圈地階段，粗放的管理模式下，勢必造成降低信用卡申請標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)象。據(jù)銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年，國內(nèi)信用卡累計發(fā)卡量2.85億張，同時國內(nèi)活卡量為1.52億張，活卡率僅為53.3%，這也是多頭授信所造成的結(jié)果。而隨著信用卡發(fā)卡量接近階段性飽和，同時信用卡業(yè)處于向精細(xì)化管理的升級轉(zhuǎn)型期，各發(fā)卡行的考核重點也已轉(zhuǎn)變，跑馬圈地已不是最高使命，考核重點由追求發(fā)卡量轉(zhuǎn)為提高信用卡的活卡率、動卡率。不僅如此，該人士還認(rèn)為，隨著信用卡產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，各信用卡中心的風(fēng)險防控水平和能力已不可同日而語。業(yè)內(nèi)人士表示，現(xiàn)在信用卡申請人如果能從正常渠道還能申請到十幾家銀行、數(shù)十張信用卡，接近于創(chuàng)造了“奇跡”。
各取所需 有益產(chǎn)業(yè)
在采訪中，有信用卡中心人士表示，之所以銀行不過于嚴(yán)格的限制一人多卡是有原因的。因為各發(fā)卡行發(fā)行的信用卡產(chǎn)品，很多都是針對不同客群、不同消費偏好的客戶，比如主題卡、車主卡、商旅卡、航空卡、各種聯(lián)名卡；與不同銀行卡組織合作發(fā)行的信用卡產(chǎn)品，比如VISA、萬事達(dá)卡、銀聯(lián)等，各卡組織的特約商戶不同，優(yōu)惠活動、力度也不相同，尤其體現(xiàn)在國外旅游、消費時，可以增加不同的體驗。而如果只有一張信用卡，很多優(yōu)惠活動和刷卡體驗是參加不了、感覺不到的，這對持卡人來說也是非常大的損失。而與發(fā)卡行不謀而合的有很多持卡人持同樣的觀點。在記者采訪中發(fā)現(xiàn)，有很多持卡人確實持有多家銀行的信用卡，他們會選擇不同發(fā)卡行的信用卡，參加不同的優(yōu)惠活動，覺得物超所值。而有幾位持卡人在接受記者采訪時，紛紛認(rèn)為一人多卡并不是什么大問題。關(guān)鍵是自己要有主見，不能過于盲目，而且也希望能持有不同銀行的信用卡，可以多嘗試一些用卡體驗，得到更多實惠。
其實就一人多卡問題，從國外成熟的信用卡市場看，西方發(fā)達(dá)國家人均持有信用卡為5~7張，韓國人均接近5張。目前我國像北京、上海等一線城市的信用卡人均持有1張多。從絕對數(shù)上來說，還不算高。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，國內(nèi)信用卡市場進(jìn)入成熟的標(biāo)志之一是持卡人達(dá)到2億，信用卡發(fā)卡量達(dá)到5億張。而目前我國的信用卡發(fā)卡量為3億多張，還有一定的空間。
理性消費 教育為先
有專家認(rèn)為，制定嚴(yán)格適度的信用卡授信政策可以有效提高對信用卡業(yè)務(wù)總體風(fēng)險的研判水平。同時，可學(xué)習(xí)和借鑒國外行業(yè)發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗。在成熟的市場中持有過多銀行的信用卡，不僅得不到好的信用記錄，相反還有可能成為風(fēng)險類客戶。有的銀行針對欲申請本銀行但所持過多銀行的信用卡客戶，予以綜合評估然后參考總信用額度后，給與一個較高的綜合額度，但前提是要將其他信用卡予以撤銷。把客戶的信用風(fēng)險掌握在自己可以控制的范圍內(nèi)，相對降低了出現(xiàn)因其他信用卡造成不可控制的潛在的風(fēng)險。也能有效地降低信用卡多頭授信可能產(chǎn)生的信用風(fēng)險。
也有專家認(rèn)為，發(fā)卡銀行應(yīng)善于總結(jié)摸索風(fēng)險規(guī)律風(fēng)險發(fā)生的特征，應(yīng)深入研究風(fēng)險案件的特點，主動規(guī)避風(fēng)險高發(fā)人群，有針對性地加強面向持卡人的安全教育和宣傳工作培養(yǎng)其風(fēng)險防范意識。無論是社會還是銀行，在發(fā)卡的同時也應(yīng)該多倡導(dǎo)量入為出的消費觀念，作為發(fā)卡銀行從經(jīng)濟(jì)利益角度，建立信用卡業(yè)務(wù)也是希望讓它保持長期的持續(xù)、良性地發(fā)展，為銀行帶來穩(wěn)定的收益。那么，發(fā)卡銀行就必須清醒地意識到，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險對于信用卡行業(yè)乃至于對于社會，所帶來的潛在的風(fēng)險和危害都是巨大的。發(fā)卡銀行應(yīng)該承擔(dān)一定的信用教育責(zé)任，從辦卡伊始就要教育和提醒持卡人正確合理使用信用卡。
當(dāng)然，作為持卡人，也應(yīng)該盡量避免過度消費，保持一定的消費理性，這樣，多方共同努力，才能讓國內(nèi)的信用卡市場向著健康、穩(wěn)健的方向發(fā)展。
