“在深圳市，誘導(dǎo)使用新型消費(fèi)金融產(chǎn)品“螞蟻花唄”、“京東白條”等違規(guī)套現(xiàn)的小廣告貼在十萬(wàn)輛共享單車(chē)上，散向巷尾街頭。經(jīng)過(guò)多日調(diào)查走訪發(fā)現(xiàn)，卡寶寶發(fā)現(xiàn)這背后暗藏了一個(gè)蔓延廣、涉及主體復(fù)雜的地下灰色交易鏈條。
當(dāng)“資金掮客”瞄上共享單車(chē)
“有什么好害怕的，我一天刷十幾單?！?月16日10時(shí)許，在深圳中心書(shū)城廣場(chǎng)，卡寶寶以“套現(xiàn)人”身份，通過(guò)隨處可見(jiàn)的共享單車(chē)上的“花唄、白條”套現(xiàn)小廣告，與一位號(hào)稱(chēng)“無(wú)需任何抵押、套現(xiàn)秒到”的廣告主，接上了頭。據(jù)對(duì)方出示的花唄記錄，同樣的“當(dāng)面交易”，僅在當(dāng)日早間，就已經(jīng)成交3單，金額在200元到400元之間不等。
怎么做到“秒到套現(xiàn)”?對(duì)于卡寶寶以“套現(xiàn)人”身份提出的不同金額的套款需求，自稱(chēng)姓李的廣告主(以下稱(chēng)李生)演示了花唄、白條甚至信用卡的不同方案和手續(xù)費(fèi)率選擇。
首先是通過(guò)二維碼模式。在問(wèn)清楚“套現(xiàn)人”想套額度后，李生在手機(jī)上扒拉不到半分鐘，就生成了一個(gè)支付寶賬號(hào)二維碼;“套現(xiàn)人”按要求掃碼后，顯示出某款國(guó)產(chǎn)手機(jī)，價(jià)值7100余元，付款方式為花唄，這時(shí)，“套現(xiàn)人”只要點(diǎn)擊選用花唄支付、完成購(gòu)買(mǎi)交易。李生即會(huì)通過(guò)現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬，將扣除10%手續(xù)費(fèi)后的6390元給“套現(xiàn)人”。整個(gè)套現(xiàn)完成，“套現(xiàn)人”不需查收所購(gòu)商品。
另一種情況下，“套現(xiàn)人”需要查收所購(gòu)商品，也即“實(shí)收模式”，在李生看來(lái)，“這更安全，但成本更高，所以手續(xù)費(fèi)要收取15個(gè)點(diǎn)(15%)。”這種模式下，“套現(xiàn)人”將在天貓或者京東上購(gòu)買(mǎi)對(duì)方指定商品，用花唄或白條完成交易后并收取商品，然后李生再上門(mén)以“折價(jià)收貨”的方式回收該商品，并支付給“套現(xiàn)人”扣除手續(xù)費(fèi)后的商品購(gòu)價(jià)款，至此，整個(gè)套現(xiàn)完成。
李生稱(chēng)，“我們不生產(chǎn)錢(qián)，我們只是人民幣的搬運(yùn)工?！钡撤N程度上，這些提供套現(xiàn)的人成了各類(lèi)違規(guī)助貸的“資金掮客”。
風(fēng)控技術(shù)“攔不住”
這類(lèi)灰色鏈條不僅僅出現(xiàn)在局部區(qū)域，在卡寶寶調(diào)查中接觸到的兩個(gè)“資金掮客”就把“生意”做到了珠三角地區(qū)，其直言可以通過(guò)“朋友”介紹江蘇、浙江等地的套現(xiàn)業(yè)務(wù)。
而且，套現(xiàn)業(yè)務(wù)由于開(kāi)展成本低，除線下共享單車(chē)外，通過(guò)改頭換面，還發(fā)展出了多平臺(tái)的、高隱蔽的獲客方式和交易渠道?？▽殞毇@悉，在某知名二手閑置交易平臺(tái)上，就活躍著一些2~3人規(guī)模的套現(xiàn)小團(tuán)隊(duì)。
不難發(fā)現(xiàn)，整個(gè)套現(xiàn)過(guò)程中，原本消費(fèi)者、消費(fèi)金融產(chǎn)品方、互聯(lián)網(wǎng)商城三方之間形成的完整交易鏈條，由于“資金掮客”的介入，套現(xiàn)似乎變成了一個(gè)“無(wú)本萬(wàn)利”的買(mǎi)賣(mài)。在利益驅(qū)動(dòng)下，套現(xiàn)灰金鏈條的“資金掮客”端往往涉及主體復(fù)雜、蔓延極廣;雖嚴(yán)令禁止、“法”字當(dāng)頭，其仍然鋌而走險(xiǎn)。
異化的互金風(fēng)險(xiǎn)
“花唄”、“白條”被套現(xiàn)，和銀行信用卡一樣，是因其免息期的設(shè)計(jì)而有了套利空間。
信用卡套現(xiàn)一直被嚴(yán)查，但也屢禁不絕，某種程度上，也是因其套利設(shè)計(jì)帶來(lái)了“黑產(chǎn)土壤”?！罢l(shuí)率先把套現(xiàn)全部打擊掉，發(fā)卡規(guī)模、貸款余額、分期轉(zhuǎn)化客戶的轉(zhuǎn)化率都會(huì)下降?！? 一位資深銀行專(zhuān)家告訴卡寶寶， 因此誰(shuí)也不敢真正打響禁絕套現(xiàn)這一槍?zhuān)▎h、白條等產(chǎn)品也面臨著同信用卡一樣的問(wèn)題。
社科院國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室《中國(guó)金融監(jiān)管報(bào)告(2017)》分析，金融科技步入了2.0階段，呈現(xiàn)跨界化、去中心化、去中介化和自伺服功能：金融脫媒日益深化，傳統(tǒng)金融中介機(jī)構(gòu)的功能弱化，或者“主動(dòng)脫媒”降低監(jiān)管成本，帶來(lái)金融消費(fèi)者保護(hù)的新問(wèn)題，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式的有效性。在這一背景下，花唄、白條等消費(fèi)信貸產(chǎn)品，因其新金融屬性、伴生場(chǎng)景化交易，相比銀行信用卡，平臺(tái)方對(duì)它們的套現(xiàn)違規(guī)處理態(tài)度更復(fù)雜。
“即使在傳統(tǒng)的POS機(jī)套刷時(shí)代，也難免無(wú)法辨別支付結(jié)算是基于真實(shí)的貿(mào)易場(chǎng)景、還是基于套現(xiàn)的不良目的，更不用說(shuō)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融交易便民化、全民化，門(mén)檻低了，鏈接點(diǎn)多了，再加上交易匿名性，被監(jiān)管主體更多、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)更多?！瘪橁?yáng)律師認(rèn)為，即使監(jiān)管力度再大，也總會(huì)有百密一疏的時(shí)候。
