2011年12月，重慶市民董歷麗銀行卡里40余萬元被盜刷，被他人在澳門用于購(gòu)買珠寶首飾。之后她找到發(fā)卡的工商銀行要求賠付，銀行表示無任何過錯(cuò)。隨后董歷麗將銀行告上法庭，截至目前，法院未對(duì)此案件進(jìn)行宣判。據(jù)悉，董歷麗在案發(fā)后即報(bào)警，但直到現(xiàn)在仍未有任何結(jié)果。
儲(chǔ)戶將錢存入銀行后，在儲(chǔ)戶與銀行之間就形成了一個(gè)保管合同，銀行有義務(wù)保管好儲(chǔ)戶的錢財(cái)，而儲(chǔ)戶就有義務(wù)保管好相關(guān)憑證。循著這一原理，我們就不難發(fā)現(xiàn)，市民董歷麗銀行卡里的錢被盜刷，銀行很難逃脫其應(yīng)有的責(zé)任。
根據(jù)法庭審理查明，“董歷麗持有的是真卡，且其本人從未去過澳門，澳門刷卡時(shí)使用的是偽卡；銀行未能提供董歷麗存在過錯(cuò)的證據(jù)，也未能提供澳門刷卡時(shí)的簽名。”銀行誤將假卡當(dāng)做真卡讀取，并將董歷麗銀行卡里40余萬元支付出去，這就違背了銀行保管的義務(wù)，銀行怎么能說自己無任何過錯(cuò)，而不承擔(dān)賠償責(zé)任呢？
但是，銀行該承擔(dān)多大的責(zé)任，值得商榷。正常刷卡消費(fèi)需要三個(gè)環(huán)節(jié)，缺一不可：銀行卡、密碼和儲(chǔ)戶的簽名。在市民董歷麗銀行卡被盜刷一事中，存在三個(gè)問題，一個(gè)就是銀行誤將假卡當(dāng)做真卡的問題，銀行存在明顯過錯(cuò);二是珠寶首飾行恐怕沒有認(rèn)真核對(duì)盜刷與董歷麗的簽名，存在審查不嚴(yán)的過錯(cuò);三是銀行卡密碼是如何泄露的問題，是董歷麗本人泄露的,還是銀行或是盜刷者通過技術(shù)破解銀行系統(tǒng)獲取了儲(chǔ)戶密碼？
如果盜刷者是通過破解銀行系統(tǒng)或者利用銀行的設(shè)備等手段獲取了儲(chǔ)戶的密碼，那么，銀行要全額賠償董歷麗所丟失的存款，因?yàn)檫^錯(cuò)全在銀行，而儲(chǔ)戶沒有任何過錯(cuò)。如果是盜刷者通過董歷麗本人的失誤而獲取的密碼，則銀行與儲(chǔ)戶都存在過錯(cuò)，雙方應(yīng)當(dāng)按比例承擔(dān)責(zé)任。至于珠寶首飾行沒有認(rèn)真核對(duì)簽名的問題，銀行賠償后，有權(quán)向珠寶首飾行追償。
在廣東也曾經(jīng)審理過類似的一起案件。公民邱女士的信用卡被他人用假卡在澳門用POS機(jī)消費(fèi)9萬余元。法官認(rèn)為，要使用信用卡消費(fèi)、取現(xiàn)，兩個(gè)條件缺一不可：一是有合法有效的信用卡;二是正確有效的密碼。銀行負(fù)有安全保障及謹(jǐn)慎審查信用卡的義務(wù)，持卡人負(fù)有謹(jǐn)慎保護(hù)密碼的義務(wù)。銀行作為發(fā)卡行接受了非法復(fù)制的銀行卡交易，未盡謹(jǐn)慎審查義務(wù)，應(yīng)對(duì)該過錯(cuò)行為承擔(dān)責(zé)任。但交易密碼是由持卡人自己設(shè)置、保密和保管的，除非有證據(jù)證明是由于銀行原因?qū)е旅艽a泄露等，因此邱女士也存在沒有妥善保管密碼的過錯(cuò)，也要承擔(dān)一定責(zé)任。因此，判決銀行和儲(chǔ)戶各承擔(dān)一半的損失。
事實(shí)上，無論是銀行還是儲(chǔ)戶，只有嚴(yán)格按照合同中的義務(wù)來承擔(dān)責(zé)任，才能提醒雙方謹(jǐn)慎從事，采取更加嚴(yán)格的防范措施，以避免類似的事情發(fā)生。例如，銀行提高信用卡和系統(tǒng)的技術(shù)，讓假卡根本無法取錢。如果銀行存在過錯(cuò)而不擔(dān)責(zé)，成為不可一世的“銀老大”，那么他們就沒有動(dòng)力來改善技術(shù)，儲(chǔ)戶的損失就會(huì)更大。
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類似銀行卡被不法分子克隆盜刷的案例，近些年來屢有發(fā)生，但客戶均遭遇到維權(quán)艱難的困境，銀行以種種借口推卸責(zé)任，不愿承擔(dān)盜刷損失。前不久，廣東省高院對(duì)克隆卡糾紛明確原則：“只要是克隆卡，銀行須擔(dān)責(zé)一半以上，無密碼信用卡若用戶保管不善也應(yīng)擔(dān)責(zé)。鑒于密碼私密性和唯一性的特點(diǎn)，在設(shè)有密碼的情況下，用戶要自證清白?！碑?dāng)然，這只是廣東省法院的指導(dǎo)意見，可以作為斷案參考，尚不能全國(guó)強(qiáng)制推廣，但其積極探索則值得肯定。
董歷麗銀行卡被盜刷的遭遇具有典型性，凸顯時(shí)下銀行卡安全防護(hù)系統(tǒng)存在漏洞。同時(shí)，由于對(duì)銀行卡犯罪的取證、偵破、追索財(cái)物都存在現(xiàn)實(shí)困難，亦影響到司法機(jī)構(gòu)的裁決，導(dǎo)致客戶維權(quán)陷入兩難境地?？梢姡陬愃瓢讣l頻發(fā)生的情況下，需要最高法出臺(tái)統(tǒng)一指導(dǎo)意見，厘清銀行卡糾紛中的各方責(zé)任關(guān)系，以免案件長(zhǎng)期懸而不決。
銀行卡雖小，安全問題可不小。銀行卡給生活帶來了諸多便利，可算是金融業(yè)劃時(shí)代的創(chuàng)新工具，但銀行卡犯罪卻給其抹上一層陰影，讓客戶難以安心。在銀行卡已經(jīng)普及的當(dāng)下，刷卡購(gòu)物、提款、網(wǎng)購(gòu)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等方面，均需要使用銀行卡賬號(hào)和密碼，銀行客戶也應(yīng)做好身份信息和密碼保護(hù)，不要輕易向外界泄露個(gè)人資料，特別是關(guān)系到資金安全的銀行卡密碼。
盜刷產(chǎn)生途徑一：趁事主刷卡消費(fèi)時(shí)盜取資料。
防范招數(shù)：盡量避免在非正規(guī)的商鋪刷卡消費(fèi)；刷卡消費(fèi)時(shí)要確認(rèn)是不是銀聯(lián)POS機(jī)；不要找他人代刷卡，并保證銀行卡在視線范圍內(nèi)；輸入密碼時(shí)要用手或者物體進(jìn)行遮擋；刷卡消費(fèi)時(shí)，要注意卡有沒有在兩臺(tái)POS機(jī)上刷；刷卡后要防止還回的銀行卡被調(diào)包。
盜刷產(chǎn)生途徑二：通過事主的銀行回單盜取資料。
防范招數(shù)：很多儲(chǔ)戶在銀行ATM機(jī)、柜臺(tái)辦理完業(yè)務(wù)后，憑條撕了就扔或者撕都沒撕就隨意丟棄，這樣可能就會(huì)泄露儲(chǔ)戶信息，包括賬號(hào)、卡號(hào)等，有可能通過小小的憑條查到客戶很多的信息。因此辦理完業(yè)務(wù)一定要把交易憑條徹底粉碎，或自己收好。
盜刷產(chǎn)生途徑三：趁事主在柜員機(jī)取款時(shí)盜取資料。
防范招數(shù)：在ATM機(jī)取款時(shí)，要注意觀察現(xiàn)場(chǎng)環(huán)境，特別是取款機(jī)插卡口是否存在異常，有無加裝卡槽等，確認(rèn)安全后再插卡；輸入密碼時(shí)，要用手或其他物品進(jìn)行遮掩，以防被不法分子安裝的盜碼器和攝像頭等作案工具竊取信息。
取款遇吞卡時(shí)，不要立即離開，防止被人乘機(jī)竊卡取錢；不要相信旁邊張貼的“緊急通知”、“使用須知”或“溫馨提示”，防止移花接木轉(zhuǎn)移資金；不要讓他人代為操作，防止銀行卡信息及密碼外泄，同時(shí)，盡快撥打銀行的客服電話或報(bào)警。
盜刷產(chǎn)生途徑四：通過網(wǎng)上購(gòu)物盜取資料。
防范招數(shù)：安全使用網(wǎng)上銀行，安裝必要的殺毒、防木馬軟件和網(wǎng)銀安全控件；使用網(wǎng)上銀行時(shí)，不要使用不明鏈接，要認(rèn)真核對(duì)網(wǎng)站地址，避免登錄木馬網(wǎng)頁，泄露網(wǎng)銀信息。
