作為觀察銀行經(jīng)營(yíng)狀況的一項(xiàng)重要指標(biāo)，銀行資產(chǎn)質(zhì)量一直是市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)的背景下，上市銀行整體不良?jí)毫ο陆碉@著，不良拐點(diǎn)較為明確。近來(lái)，股份制銀行愈來(lái)愈重視不良貸款問(wèn)題，不斷加快不良貸款處置，銀行不良貸款率普遍下降，部分上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量趨于好轉(zhuǎn)，持續(xù)兩年之久的大量存量風(fēng)險(xiǎn)出清效果顯現(xiàn)。
不良指標(biāo)普遍好轉(zhuǎn)
銀行在評(píng)估貸款質(zhì)量時(shí)，通常按風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)將貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類(lèi)，而后三類(lèi)被合稱為不良貸款，不良貸款率指金融機(jī)構(gòu)不良貸款占總貸款余額的比重。
銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站發(fā)布2017年二季度主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，2017年二季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額1.64萬(wàn)億元，較上季末增加563億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.74%，與上季度末持平，信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體平穩(wěn)，但銀行間分化很大。部分銀行不良率、關(guān)注率、核銷(xiāo)等不良指標(biāo)均有好轉(zhuǎn)，一些潛在不良?jí)毫^大的銀行仍處于消化期。
翻閱五大國(guó)有銀行2017年半年報(bào)，可以發(fā)現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量全面改善，不良貸款指標(biāo)、關(guān)注類(lèi)貸款及逾期貸款作為領(lǐng)先指標(biāo)全部顯著好轉(zhuǎn)。其中，建設(shè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和交通銀行的不良貸款率分別為1.51%、1.57%、2.19%、1.38%和1.51%，相比2016年年底分別下降0.01%、0.05%、0.18%、0.08%和0.01%。
中信證券認(rèn)為，2017年上半年，上市銀行不良率整體下降，符合此前對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量好轉(zhuǎn)的判斷。股份行中只有平安銀行、華夏銀行不良率小幅上升，其他股份行均下降，尤其是招商銀行不良率比年初下降了0.16%，資產(chǎn)質(zhì)量改善最為明顯；城商行中，寧波銀行維持不變，其余銀行均下降0.01%；農(nóng)商行中，常熟銀行不良率比年初下降0.11%，在上市銀行中僅次于招行。
東吳證券表示，總體來(lái)看，部分股份行仍處于不良加速暴露期，城商行和農(nóng)商行資產(chǎn)質(zhì)量整體向好趨勢(shì)明顯。14家銀行中報(bào)顯示，銀行不良率、關(guān)注類(lèi)/逾期類(lèi)貸款占比下降趨勢(shì)明顯，資產(chǎn)質(zhì)量確定性好轉(zhuǎn)。其中，7家銀行的逾期貸款余額凈減少，另有7家上升；除平安、華夏、吳江銀行外，逾期貸款占比全部下降；關(guān)注類(lèi)貸款余額9家銀行下降，5家銀行上升，除平安、華夏銀行外，其他銀行關(guān)注類(lèi)貸款占比全部下降，預(yù)計(jì)未來(lái)不良生成壓力減小；4家銀行不良率較今年一季度略有提升，大部分銀行不良率均有所好轉(zhuǎn)。
個(gè)貸助資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)化
分析多家銀行的資產(chǎn)質(zhì)量結(jié)構(gòu)可以發(fā)現(xiàn)，各行個(gè)人貸款不良率普遍相當(dāng)?shù)?，幾乎只有企業(yè)貸款不良率的一半。也正是因此，近來(lái)大力布局消費(fèi)金融，迅速發(fā)展零售業(yè)務(wù)的平安、浦發(fā)、中信等銀行資產(chǎn)質(zhì)量受個(gè)人貸款影響十分顯著。
平安銀行中報(bào)提到，上半年銀行零售業(yè)務(wù)快速發(fā)力，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，零售存貸款增速均居同業(yè)前列，零售資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)優(yōu)化。6月末不良貸款率為1.76%，較上年末增加0.02%。其中，個(gè)人貸款（含信用卡）不良率1.28%，比上年末下降0.24%，企業(yè)貸款（含貼現(xiàn)）不良率2.09%，比上年末上升0.22%。
浦發(fā)銀行的中報(bào)顯示，集團(tuán)上半年信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行平穩(wěn)，不良貸款余額和不良貸款率有所上升，但總體風(fēng)險(xiǎn)可控。截至報(bào)告期末，集團(tuán)不良貸款率2.09%，較上年末上升0.20%。其中，公司貸款不良率2.80%，比上年末上升0.41%；個(gè)人貸款不良率1.12%，比上年末上升0.01%。下半年將繼續(xù)做好零售板塊信貸投放，支持居民消費(fèi)升級(jí)。
中信銀行指出，不良貸款增加主要是由于中小民營(yíng)制造業(yè)企業(yè)、貿(mào)易類(lèi)企業(yè)和此類(lèi)行業(yè)的個(gè)體經(jīng)營(yíng)者信用風(fēng)險(xiǎn)增加較多所致。中報(bào)數(shù)據(jù)顯示，該行不良貸款率為1.65%，較上年末下降0.04%；公司不良貸款率為2.18%，比上年末上升0.03%；個(gè)人不良貸款率為1.13%，與上年末持平。
東方證券指出，上半年行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整導(dǎo)致上市銀行不良貸款率企穩(wěn)，上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量向好，驅(qū)動(dòng)不良生成率的持續(xù)降低，但制造業(yè)、批發(fā)零售等行業(yè)不良貸款率仍較高，不良貸款壓力猶存。新增信貸主要分布于低風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人住房貸款以及政府相關(guān)的基建行業(yè)和租賃商服行業(yè)，反映出銀行貸款投放風(fēng)險(xiǎn)偏好不高，整體偏謹(jǐn)慎。在當(dāng)前監(jiān)管環(huán)境下，會(huì)對(duì)商業(yè)銀行體系的長(zhǎng)期發(fā)展方向形成正向促進(jìn)，但在銀行業(yè)的內(nèi)部分化格局將繼續(xù)保持。
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