種種跡象表明，商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量正趨于改善。中國(guó)證券報(bào)記者日前統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，在前不久披露的上市銀行中報(bào)當(dāng)中，25家銀行里有16家銀行的不良貸款率較去年年底下降，2家持平，7家微增。與此同時(shí)，有16家銀行的撥備覆蓋率較去年年底上升。
銀行業(yè)內(nèi)人士表示，資產(chǎn)質(zhì)量的改善源于銀行加大了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的化解力度和不良資產(chǎn)的處置力度。但對(duì)于未來(lái)一段時(shí)間的不良風(fēng)險(xiǎn)管控和處置仍不可掉以輕心，尤其是中西部地區(qū)及一些傳統(tǒng)行業(yè)化解不良?jí)毫Υ?；小微、兩高一剩和順周期行業(yè)企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)需要關(guān)注。
資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善
銀監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年二季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額1.64萬(wàn)億元，不良貸款率1.74%，與上季末持平。具體到商業(yè)銀行，在25家上市銀行中，從不良貸款率和撥備覆蓋率兩個(gè)指標(biāo)來(lái)看，表現(xiàn)最好的是南京銀行和寧波銀行兩家城商行。南京銀行不良貸款率為0.86%，撥備覆蓋率達(dá)450.19%；寧波銀行不良貸款率為0.91%，撥備覆蓋率為398.52%。
國(guó)有五大行不良貸款率全部實(shí)現(xiàn)回落，其中農(nóng)業(yè)銀行上半年不良貸款率在25家上市銀行中降幅最大。股份制商業(yè)銀行在不良貸款率方面表現(xiàn)分化，招商銀行、中信銀行、光大銀行和興業(yè)銀行不良率實(shí)現(xiàn)回落，而浦發(fā)銀行、民生銀行、平安銀行和華夏銀行的不良貸款率有所升高。如半年報(bào)顯示，截至報(bào)告期末，浦發(fā)銀行不良貸款余額633.97億元，較上年末增加112.19億元；不良貸款率2.09%，撥備覆蓋率為154.21%，較上年末下降14.92個(gè)百分點(diǎn)。
對(duì)于下半年資產(chǎn)質(zhì)量的趨勢(shì)，多位銀行高管保持樂(lè)觀。農(nóng)業(yè)銀行行長(zhǎng)趙歡表示，對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款規(guī)模和不良貸款率高于可比同業(yè)，農(nóng)行撥備充分，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力非常強(qiáng)，有能力、有資源將不良率較快下降。農(nóng)行將實(shí)行凈表計(jì)劃，控新降舊并舉，強(qiáng)化信貸全流程管控，力爭(zhēng)今年把不良貸款占比控制在2%以內(nèi)。
工行董事長(zhǎng)易會(huì)滿指出，目前來(lái)看，宏觀經(jīng)濟(jì)逐步企穩(wěn)向好的態(tài)勢(shì)比較明朗，盡管還存在一些結(jié)構(gòu)性問(wèn)題、新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換的問(wèn)題，但是隨著我國(guó)各項(xiàng)改革舉措的進(jìn)一步落地，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)呈現(xiàn)底部企穩(wěn)、局部回暖向好的態(tài)勢(shì)，給銀行的資產(chǎn)質(zhì)量改善提供了非常好的外部環(huán)境。
中國(guó)銀行首席執(zhí)行官潘岳漢認(rèn)為，未來(lái)資產(chǎn)質(zhì)量管控壓力仍然存在。從國(guó)際來(lái)看，市場(chǎng)的預(yù)期敏感多變，全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇仍存在不確定性；從國(guó)內(nèi)來(lái)看，隨著供給側(cè)改革的深化，過(guò)剩產(chǎn)能行業(yè)加速出清，企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露。潘岳漢表示：“從中行自身情況來(lái)看，部分地區(qū)新發(fā)生不良?jí)毫^大。目前我行不良率相對(duì)較低，撥備充足，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力良好，預(yù)計(jì)全年的資產(chǎn)質(zhì)量保持相對(duì)穩(wěn)定。”
最新發(fā)布的《中國(guó)上市銀行年報(bào)研究（2017）》報(bào)告認(rèn)為，2017年，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大規(guī)模集中暴露的可能性不大。隨著宏觀經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)，市場(chǎng)化債轉(zhuǎn)股加快推進(jìn)以及不良資產(chǎn)證券化實(shí)施，資產(chǎn)質(zhì)量趨穩(wěn)的趨勢(shì)更加明顯。但一些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)仍需關(guān)注，包括流動(dòng)性趨緊、地方債務(wù)置換可能提升經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；中西部地區(qū)及一些傳統(tǒng)行業(yè)化解不良?jí)毫Υ?；小微、兩高一剩和順周期行業(yè)企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)將顯現(xiàn)；受制于MPA考核、同業(yè)理財(cái)監(jiān)管，處置和消化不良資產(chǎn)能力面臨一定挑戰(zhàn)等。
多措并舉化風(fēng)險(xiǎn)
在多數(shù)銀行業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，銀行資產(chǎn)質(zhì)量普遍改善與銀行加大風(fēng)險(xiǎn)化解力度和不良資產(chǎn)處置力度是分不開的。
比如，上半年中國(guó)銀行不良貸款率為1.38%，較上年末下降0.08個(gè)百分點(diǎn)，潘岳漢表示，在化解潛在風(fēng)險(xiǎn)方面，中國(guó)銀行以防止“邊清邊冒”為原則，對(duì)部分客戶進(jìn)行分級(jí)管理、分類施策，主動(dòng)壓降潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶；在處置不良資產(chǎn)方面，中國(guó)銀行采取了現(xiàn)金清收、債務(wù)重組和資產(chǎn)證券化等手段，上半年累計(jì)化解不良資產(chǎn)735億元。農(nóng)業(yè)銀行首席風(fēng)險(xiǎn)官李志成也表示，2017年上半年，農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款處置情況較好，行內(nèi)風(fēng)控水平不斷提升。農(nóng)行將開始實(shí)行凈表計(jì)劃，運(yùn)用多種方式加大不良貸款的處置力度，力爭(zhēng)今年把不良貸款占比控制在2%以內(nèi)。
穆迪最新發(fā)表的報(bào)告認(rèn)為，中國(guó)不良貸款證券化大部分交易的實(shí)際回收款高于最初預(yù)期。截至2017年6月，三大貸款類型中多數(shù)交易的實(shí)際回款額超過(guò)發(fā)起人的最初預(yù)期。但是，鑒于交易表現(xiàn)的有限歷史以及所報(bào)告數(shù)據(jù)的局限性，未來(lái)回收款能否繼續(xù)超過(guò)最初預(yù)期存在較大的不確定性。主要貸款類型包括無(wú)抵押消費(fèi)貸款、企業(yè)貸款和個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款。
另一方面，2016年10月國(guó)務(wù)院?jiǎn)?dòng)了新一輪市場(chǎng)化債轉(zhuǎn)股以來(lái)，五大行先后發(fā)起設(shè)立了債轉(zhuǎn)股子公司。前不久，建信金融資產(chǎn)投資正式開業(yè)。天風(fēng)研究所廖志明認(rèn)為，通過(guò)市場(chǎng)化債轉(zhuǎn)股，利于銀行加快潛在不良資產(chǎn)的處置，減輕市場(chǎng)對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量之擔(dān)憂。銀行還有望獲得可觀的股權(quán)投資收益，有效提升潛在不良資產(chǎn)處置收益。
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