隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能認(rèn)知等新興技術(shù)的逐步成熟，科技和金融正在發(fā)生緊密結(jié)合。在金融科技（Fintech）呼嘯而來(lái)的今天，多家銀行開始主動(dòng)出擊，以全新技術(shù)顛覆傳統(tǒng)的金融經(jīng)營(yíng)理念和方式，重塑其核心競(jìng)爭(zhēng)力。
作為一家極具創(chuàng)新基因的前衛(wèi)銀行，平安銀行近年來(lái)持續(xù)推進(jìn)零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，通過(guò)客戶遷徙和科技創(chuàng)新，全力打造具有平安特色的智能化零售銀行。日前，平安銀行零售風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理兼信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)張慎接受本報(bào)記者專訪，詳解了該行智能化轉(zhuǎn)型的進(jìn)展與成績(jī)。
記者：金融科技是當(dāng)下最炙手可熱的一個(gè)詞。您如何看人工智能、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)在銀行業(yè)中的趨勢(shì)和應(yīng)用？
張慎：當(dāng)前整個(gè)金融行業(yè)正在經(jīng)歷一場(chǎng)以大數(shù)據(jù)和人工智能為代表的技術(shù)革命浪潮，現(xiàn)在有一個(gè)比較時(shí)髦的名詞叫金融科技，英文叫做Fintech。但是目前，大家認(rèn)為用Techfin來(lái)形容國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)可能更為貼切，因?yàn)樵趪?guó)內(nèi)，很多是新興的技術(shù)公司跨界進(jìn)入了金融領(lǐng)域。這些新興的企業(yè)層出不窮，或者是利用新技術(shù)降低成本，或者是利用獨(dú)特的場(chǎng)景改善客戶體驗(yàn)，其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)都會(huì)給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)重大的挑戰(zhàn)。
時(shí)刻保持危機(jī)感是平安文化中非常重要的一環(huán)，平安銀行早已意識(shí)到這個(gè)挑戰(zhàn)的緊迫性和重要性。我們認(rèn)為，銀行未來(lái)唯一的出路是擁抱大數(shù)據(jù)和人工智能，優(yōu)化客戶體驗(yàn)、提升效率、降低成本，借此改變和顛覆自我，攜帶著傳統(tǒng)的銀行的優(yōu)秀基因進(jìn)化成為一家行業(yè)領(lǐng)先的Fintech公司。這也是平安銀行在零售轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，提出了要成為“更懂您的智能銀行”的主要原因。
其實(shí)，F(xiàn)intech和Techfin是異曲同工的，都需要金融和新科技的結(jié)合。而大數(shù)據(jù)和人工智能，就是我們銀行零售轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略中提出的兩大能力之一。目前，平安銀行在大數(shù)據(jù)和人工智能方面已經(jīng)投入了大量的人力和物力，我們認(rèn)為，大數(shù)據(jù)和人工智能將成為平安銀行發(fā)展的重要競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
記者：在向智能銀行轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，平安銀行對(duì)于金融科技應(yīng)用在哪些方面？
張慎：平安銀行在大數(shù)據(jù)和人工智能這兩個(gè)方面做了相當(dāng)大的投入，實(shí)際上也已經(jīng)取得了一定的成績(jī)。
在平安零售轉(zhuǎn)型的四大策略中，大數(shù)據(jù)是特別提出需要建設(shè)應(yīng)用的兩大能力之一。
在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，平安銀行不僅在使用邏輯回歸和決策樹一類的傳統(tǒng)模型技術(shù)，同時(shí)也掌握了包括GBM、鏈?zhǔn)骄垲惙治龅仍趦?nèi)的前沿大數(shù)據(jù)模型技術(shù)。在此基礎(chǔ)上，采用目前行業(yè)流行的模型集群技術(shù)將這兩類模型結(jié)合。目前我們已經(jīng)在涉及客戶的各個(gè)結(jié)點(diǎn)上，部署了約40多套的風(fēng)險(xiǎn)模型來(lái)全方位地監(jiān)控和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，這些模型已經(jīng)成為我們風(fēng)險(xiǎn)管理及偽冒防范體系的基石。
在行業(yè)領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)建設(shè)和應(yīng)用背景下，我們進(jìn)一步推動(dòng)人工智能領(lǐng)域建設(shè)，引入了人臉識(shí)別技術(shù)。平安銀行也是行業(yè)最早開始大規(guī)模使用人臉識(shí)別技術(shù)的銀行，從2015年年初就開始了大規(guī)模的測(cè)試，前期通過(guò)對(duì)約一億正負(fù)人臉比對(duì)樣本的測(cè)試來(lái)檢測(cè)模型的精準(zhǔn)性，并在此基礎(chǔ)上建立了人臉識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)用策略。從2015年年中開始，我們就上線并開始在業(yè)務(wù)中大規(guī)模使用人臉識(shí)別技術(shù)。到目前為止，使用人臉識(shí)別技術(shù)的信用卡申請(qǐng)件中，還沒有出現(xiàn)過(guò)一筆被偽冒申請(qǐng)的案件，充分體現(xiàn)了這一技術(shù)應(yīng)用的精確性。
大數(shù)據(jù)和人臉識(shí)別技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)用上大獲成功之后，我們也已開始在精準(zhǔn)營(yíng)銷方面結(jié)合大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶“千人千面”的個(gè)性化服務(wù)。所謂“千人千面”，就是為每一個(gè)客戶在最佳的時(shí)機(jī)用最佳的渠道提供最佳的產(chǎn)品和服務(wù)。
例如，在傳統(tǒng)模式下，一個(gè)客戶如果要在網(wǎng)上申請(qǐng)信用卡，要填寫大約30-40個(gè)欄位，而且每個(gè)人都是一樣的。而平安銀行最近上線的分段式智能申請(qǐng)流程，通過(guò)人工智能和大數(shù)據(jù)的驅(qū)動(dòng)，可以做到判斷不同的客戶并給予不同的填寫要求——部分優(yōu)質(zhì)客戶只需填寫四項(xiàng)基本內(nèi)容就可以提交申請(qǐng)并快速獲得審批結(jié)果；對(duì)于被系統(tǒng)判斷可能存在一定風(fēng)險(xiǎn)的申請(qǐng)客戶，則需要填寫相對(duì)多一些的申請(qǐng)信息；部分被系統(tǒng)判斷風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶，除了填寫申請(qǐng)信息，可能還需要在平安銀行口袋銀行APP上補(bǔ)充一些其他資質(zhì)資料進(jìn)行申請(qǐng)。真正做到“千人千面”的個(gè)性化申請(qǐng)流程。
另一個(gè)“千人千面”的應(yīng)用案例是：產(chǎn)品、服務(wù)功能和消費(fèi)活動(dòng)等在平安銀行口袋銀行APP上對(duì)客戶的展示和推送的個(gè)性化應(yīng)用。通過(guò)對(duì)客戶行為的分析和預(yù)測(cè)，在APP的首頁(yè)，除了擺放常用功能，還通過(guò)大數(shù)據(jù)模型預(yù)測(cè)得到的每一個(gè)客戶獨(dú)特的、最可能要使用的下一個(gè)功能，包括出國(guó)服務(wù)、一鍵借款、保險(xiǎn)購(gòu)買、活動(dòng)報(bào)名等服務(wù)項(xiàng)目，精準(zhǔn)推送給客戶使用，想客戶所想，減少客戶在APP上尋找功能鍵的時(shí)間，讓客戶可以在APP上用最短的時(shí)間完成想要辦理的業(yè)務(wù)。
另外，平安銀行也已上線包括智能投顧、智能客服等在內(nèi)的一系列創(chuàng)新服務(wù)功能，希望通過(guò)大數(shù)據(jù)和人工智能的應(yīng)用，為客戶提供更加智能的服務(wù)，從而大幅提高客戶體驗(yàn)。
記者：銀行自身豐富的數(shù)據(jù)是大數(shù)據(jù)應(yīng)用的基礎(chǔ)，請(qǐng)問(wèn)平安銀行的數(shù)據(jù)來(lái)源于哪些渠道？特別是實(shí)施精準(zhǔn)營(yíng)銷的數(shù)據(jù)是如何收集到的？
張慎：說(shuō)到大數(shù)據(jù)都會(huì)提到一個(gè)數(shù)據(jù)來(lái)源的問(wèn)題。平安銀行非常注重客戶隱私的保護(hù)和數(shù)據(jù)來(lái)源的合法性、合規(guī)性。
在數(shù)據(jù)來(lái)源方面，平安集團(tuán)是國(guó)內(nèi)少數(shù)具有全套金融牌照的世界500強(qiáng)企業(yè)之一，截至2016年底，整個(gè)集團(tuán)已經(jīng)積累了約1.31億的個(gè)人客戶，及超過(guò)3.5億互聯(lián)網(wǎng)用戶和海量的數(shù)據(jù)，現(xiàn)階段我們大數(shù)據(jù)分析工作的一個(gè)重要方向就是深度挖掘集團(tuán)和銀行的海量?jī)?nèi)部數(shù)據(jù)，充分發(fā)揮綜合金融的優(yōu)勢(shì)，服務(wù)好集團(tuán)內(nèi)的海量客戶，洞察客戶需求，優(yōu)化客戶服務(wù)，從而吸引更多的客戶來(lái)體驗(yàn)我們的產(chǎn)品和服務(wù)，從而形成良性循環(huán)。
精準(zhǔn)營(yíng)銷的數(shù)據(jù)可以來(lái)自多方面，深度挖掘銀行客戶的內(nèi)部行為數(shù)據(jù)本身就可以為銀行提供大量精準(zhǔn)定位客戶需求，優(yōu)化客戶服務(wù)的機(jī)會(huì)。我們的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)已經(jīng)能將客戶在銀行各服務(wù)結(jié)點(diǎn)的行為數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總、分析，并預(yù)測(cè)客戶下一個(gè)需求。以出境服務(wù)為例，信用卡客戶到銀行進(jìn)行換匯，因?yàn)榉治鲲@示換匯客戶一個(gè)月內(nèi)出境的概率在50%以上，我們的系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)推送一個(gè)包括一鍵調(diào)額，境外消費(fèi)參數(shù)調(diào)整，境外優(yōu)惠活動(dòng)在線查詢與報(bào)名等完整覆蓋出境前、中、后期需求的服務(wù)包給客戶，從而全面提升客戶滿意度。
記者：通過(guò)金融科技創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，是商業(yè)銀行的必然選擇。但目前很多銀行的智能化轉(zhuǎn)型還不盡如人意，造成這種現(xiàn)象的原因是什么？
張慎：當(dāng)一家銀行想要把大數(shù)據(jù)和人工智能真正運(yùn)用到業(yè)務(wù)中的時(shí)候，會(huì)面臨至少以下三個(gè)方面的障礙：
第一是系統(tǒng)的巨大投入，無(wú)論是大數(shù)據(jù)和人工智能都需要非常強(qiáng)大的系統(tǒng)，在業(yè)務(wù)初期，都需要有大量的投入，但這也是最容易克服的一個(gè)障礙；
第二是人才的缺乏，目前市場(chǎng)上既懂業(yè)務(wù)、又懂大數(shù)據(jù)或者人工智能的人鳳毛麟角，如何建立一支專業(yè)的大數(shù)據(jù)人工智能團(tuán)隊(duì)，是一個(gè)比較難克服的障礙；
第三是業(yè)務(wù)架構(gòu)和公司文化的改變，在大數(shù)據(jù)和人工智能驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)模式和思考邏輯，與傳統(tǒng)銀行的思維是非常不同的，這也是傳統(tǒng)銀行最難逾越的障礙。
平安銀行在零售轉(zhuǎn)型過(guò)程中，非常注重對(duì)傳統(tǒng)思維的自我顛覆，并在系統(tǒng)、人才、技術(shù)方面進(jìn)行了大規(guī)模的投入，且依靠背后強(qiáng)大的平安集團(tuán)的支持，平安銀行才能在這些方面取得較好成績(jī)。
更多內(nèi)容請(qǐng)關(guān)注專業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)——卡寶寶網(wǎng)（http://www.readingspeakeasy.com〕 卡寶寶網(wǎng)同時(shí)為您提供更多銀行信用卡優(yōu)惠信息、信用卡指南、信用卡攻略，讓您更好地使用信用卡。
