當(dāng)下而言，信用卡日漸成為很多人生活中的必需品。信用卡的本意是促進(jìn)消費(fèi)，并不鼓勵(lì)取現(xiàn)。如果持卡人直接用信用卡取現(xiàn)，銀行就會(huì)收取他們較高的手續(xù)費(fèi)和利息，這讓不少眼尖的商戶從中看到了商機(jī)，他們通過向銀行申請(qǐng)POS機(jī)，對(duì)外提供特殊的套現(xiàn)服務(wù)來賺取手續(xù)費(fèi)。
盡管媒體多次曝光信用卡違規(guī)套現(xiàn)行為，但由于套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)比銀行低，辦理快捷，還能打著消費(fèi)的旗號(hào)，因此讓不少持卡人鋌而走險(xiǎn)。就此，記者日前在巴彥淖爾市進(jìn)行了調(diào)查采訪。
記者暗訪：套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)低于銀行取現(xiàn)成本
在臨河區(qū)人民路一平房區(qū)，記者在一住戶墻上看到一張寫有“信用卡取現(xiàn)”的宣傳卡片，卡片上還寫著“費(fèi)用低廉、流程快捷、安全信用、當(dāng)場(chǎng)給錢”的字樣。隨后，記者以一位急需周轉(zhuǎn)資金的客戶的身份電話咨詢了卡片上的王經(jīng)理。
“我想套現(xiàn)5萬元，能辦嗎？”記者問。王經(jīng)理告訴記者，只需要帶一張額度相當(dāng)?shù)男庞每ň涂梢援?dāng)場(chǎng)取現(xiàn)。記者又以自己信用卡額度不夠?yàn)橛?，詢問是否可以使用他人信用卡，王?jīng)理先問了記者是誰的信用卡，表示要看持卡人的身份證，最好由持卡人本人前來辦理，隨后又改口只要有消費(fèi)短信就可以。
“多長時(shí)間能拿到錢？以什么名義刷？不會(huì)被發(fā)現(xiàn)吧？”記者問。王經(jīng)理說：“我們家是賣煙酒的，你把卡帶上，來我這兒刷，錢明天中午打到我卡上，不過我當(dāng)場(chǎng)就能給你現(xiàn)錢。刷卡后信用卡顯示是正常的購買煙酒的消費(fèi)扣款，銀行一般發(fā)現(xiàn)不了。你在下一個(gè)賬單日前把錢還上就行了?！?
就手續(xù)費(fèi)的問題，王經(jīng)理說：“如果你現(xiàn)場(chǎng)拿錢，手續(xù)費(fèi)按1%收取，也就是1萬元收100元。如果你能等到明天中午我把錢打到你卡里的話，可以按1萬元50元收?！蓖踅?jīng)理表示，他們一天能為五六位客戶辦理套現(xiàn)業(yè)務(wù)，有時(shí)候一個(gè)月的套現(xiàn)收入上萬元。
記者了解到，盡管目前有部分銀行開始免收信用卡取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)，但個(gè)別銀行要按所提取現(xiàn)金總額的1%~3%收取手續(xù)費(fèi)，而且?guī)缀跛秀y行都會(huì)收取萬分之五的日息。按此計(jì)算，如果從信用卡取現(xiàn)5萬元的手續(xù)費(fèi)是500元~1500元，而且按照銀行循環(huán)利率計(jì)算，每天還必須支付25元的利息，50天算下來，利息就是1250元?？偟乃銇?，通過銀行從信用卡取現(xiàn)5萬元使用50天的成本是1750元~2750元，而信用卡套現(xiàn)的平均成本是250元~625元，后者比前者少很多，這也成為人們鋌而走險(xiǎn)去套現(xiàn)的主要原因。
POS機(jī)銷售人員：可避免被銀行監(jiān)測(cè)到
調(diào)查中，記者發(fā)現(xiàn)有一種先進(jìn)的套現(xiàn)POS機(jī)，只有兒童手掌大小，可以插到手機(jī)上。家住五原縣的王女士就是POS機(jī)銷售人員，她向記者透露，市場(chǎng)上大多商戶使用的機(jī)器為封頂POS機(jī)和費(fèi)率POS機(jī)。封頂POS機(jī)每刷一筆，會(huì)扣35元的手續(xù)費(fèi)，如果有些商戶按1%收取，從中可以賺不少。而且，使用封頂POS機(jī)套現(xiàn)容易被監(jiān)測(cè)到，長時(shí)間套現(xiàn)會(huì)降低信用額度。
使用費(fèi)率POS機(jī)，一般類（包括百貨、批發(fā)、社會(huì)培訓(xùn)、中介服務(wù)、旅行社及景區(qū)門票等）整體費(fèi)率為0.78%，民生類（主要包括超市、大型倉儲(chǔ)式賣場(chǎng)、水電煤氣繳費(fèi)、加油、交通運(yùn)輸售票）整體費(fèi)率為0.38%，批發(fā)類費(fèi)率20元封頂。這些手續(xù)費(fèi)規(guī)定由商戶承擔(dān)，從商戶的賬戶里由銀聯(lián)清算資金時(shí)扣除。
王女士說，如果要套現(xiàn)，還是建議選擇費(fèi)率POS機(jī)，不容易被監(jiān)測(cè)到，這種手掌大小的費(fèi)率POS機(jī)扣費(fèi)少，7000元以下只需扣交易金額的0.49%，7000元以上35元封頂?？蛻艨梢噪S時(shí)刷卡，且每次刷卡后顯示的商戶都不同，這樣能有效避免被銀行監(jiān)測(cè)。
“辦理這個(gè)有風(fēng)險(xiǎn)嗎？會(huì)泄露我的個(gè)人信息嗎？”記者問，王女士表示，只需要一張信用卡和儲(chǔ)蓄卡，從信用卡劃錢后，直接就打到儲(chǔ)蓄卡上了，安全又快捷。
銀行：每年都能監(jiān)測(cè)到大量套現(xiàn)行為
對(duì)于這種通過非正常手段將卡內(nèi)信用額度資金套取的行為，銀行有什么應(yīng)對(duì)措施呢？
據(jù)包商銀行信用卡部巴彥淖爾分部楊經(jīng)理介紹，他們有異常交易監(jiān)測(cè)管理部門，對(duì)偶然的、金額不算過高的信用卡套現(xiàn)行為，銀行很難發(fā)現(xiàn)，但如果同一身份證辦理的多張信用卡連續(xù)3個(gè)月出現(xiàn)全額或大額在固定場(chǎng)所消費(fèi)的情況，他們就會(huì)予以警告，嚴(yán)密審核這位客戶劃走的錢到底作何用途，并降低這些卡的信用額度。如果上述行為持續(xù)6個(gè)月，就認(rèn)定該客戶存在套現(xiàn)行為，銀行會(huì)采取將相關(guān)信息錄入征信系統(tǒng)等懲罰措施。而如果在征信系統(tǒng)中有不良記錄，客戶今后到銀行申辦貸款將難以通過審核。
楊經(jīng)理表示，針對(duì)利用POS機(jī)套現(xiàn)的情況，銀行每年都能監(jiān)測(cè)到近千例。他們的主要應(yīng)對(duì)措施是嚴(yán)把特約商戶POS機(jī)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入關(guān)口，對(duì)申請(qǐng)POS機(jī)的商戶提高要求。但是楊經(jīng)理也坦言，目前很多套現(xiàn)都不通過銀聯(lián)POS機(jī)，有的甚至通過網(wǎng)上或其他渠道，因此銀行監(jiān)管很難。
監(jiān)管部門：信用卡套現(xiàn)屬違法行為
針對(duì)上述情況，記者采訪了中國人民銀行巴彥淖爾市中心支行支付結(jié)算科相關(guān)負(fù)責(zé)人。該負(fù)責(zé)人表示，信用卡套現(xiàn)不僅違規(guī)，甚至是違法的。他進(jìn)一步解釋，首先，信用卡套現(xiàn)違反了國家對(duì)信用卡的管理規(guī)定，侵害了金融管理秩序。同時(shí)，信用卡套現(xiàn)違反了人民銀行對(duì)現(xiàn)金管理的規(guī)定。此外，信用卡套現(xiàn)還違反了發(fā)卡銀行的規(guī)定，由于持卡人使用虛假資料或虛假交易套取現(xiàn)金，有可能出現(xiàn)惡意透支行為。
對(duì)于如何監(jiān)管，該負(fù)責(zé)人表示，他們的權(quán)限是對(duì)支付機(jī)構(gòu)和銀行進(jìn)行監(jiān)管。作為收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立特約商戶檢查制度，明確檢查頻率、檢查內(nèi)容、檢查記錄等管理要求，落實(shí)檢查責(zé)任。如果發(fā)現(xiàn)有關(guān)商戶涉嫌違規(guī)受理銀行卡套現(xiàn)行為，收單機(jī)構(gòu)要及時(shí)調(diào)查核實(shí)，并予以糾正。如果收單機(jī)構(gòu)對(duì)上述行為沒有及時(shí)治理，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，人民銀行會(huì)對(duì)其給予處罰，并向公安機(jī)關(guān)舉報(bào)或進(jìn)行案件移交。
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