信用卡市場快速發(fā)展的同時，存在風(fēng)險意識不高、風(fēng)險管理偏向于靜態(tài)、缺乏高效暢通的風(fēng)險信息共享機制等問題，需要加強風(fēng)險管理，創(chuàng)造安全便捷的用卡環(huán)境。
新發(fā)信用卡5500萬張 信用風(fēng)險和欺詐風(fēng)險呈“雙降”
統(tǒng)計顯示，2011年，我國信用卡交易金額7．56萬億元，同比增長47．95％。信用卡交易金額在社會消費品零售總額中的占比升至41．72％，信用卡交易帶動了0．4％的消費增長。
藍(lán)皮書指出，隨著信用卡規(guī)模大幅增長，未償信貸余額、逾期半年未償信貸總額、延滯賬戶透支余額在2011年有較快增長，但同期信用風(fēng)險延滯率和損失率有較大幅度下降，信用卡虛假申請欺詐風(fēng)險維持穩(wěn)定下降趨勢。
截至2011年末，信用卡未償信貸余額8129．6億元，同比增長81％；逾期半年未償信貸總額為110．31億元，同比增長43．5％。相較透支余額連續(xù)多年的高速增長，信用風(fēng)險總量升幅明顯小于透支余額增幅。
2011年，信用卡欺詐損失1．48億元，較上年增長25．78％，信用卡欺詐損失率比上年有所下降。欺詐類型中排名前五位的是：偽卡、虛假申請、失竊卡、互聯(lián)網(wǎng)欺詐和未達(dá)卡。
“不少過度依賴信貸資金的中小企業(yè)主重拾信用卡套現(xiàn)周轉(zhuǎn)資金的老路，同時一些不法中介利用信用卡套現(xiàn)所得資金用于高利貸等非法活動，使得2011年套現(xiàn)風(fēng)險有所上升?！敝袊y行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會常務(wù)副主任、民生銀行信用卡中心總裁楊科說。
通過“天網(wǎng)－2011”專項行動大力整治利用信用卡套現(xiàn)活動，破獲銀行卡犯罪案件2．4萬起，同比增加16．4％；抓獲犯罪嫌疑人1．4萬名，同比增加25．4％；抓獲往年在逃銀行卡犯罪嫌疑人927人，抓獲率達(dá)89％；挽回經(jīng)濟(jì)損失4億元，基本遏制了信用卡套現(xiàn)的反彈勢頭。
信用卡風(fēng)險管理存在4大問題
藍(lán)皮書指出，隨著信用卡市場的快速發(fā)展，信用卡風(fēng)險管理存在以下四方面問題：
——各利益主體風(fēng)險意識有待進(jìn)一步提高。銀行從業(yè)人員風(fēng)險監(jiān)管意識缺乏，銀行內(nèi)部的風(fēng)險管控體系還不完善；信用卡特約商戶工作人員責(zé)任心不強。在一些銀行實行“雙免政策”（消費免輸密碼免出示身份證）情況下，風(fēng)險發(fā)生的概率顯著增加；持卡人信用卡風(fēng)險防范及信用意識不強，甚至故意違反協(xié)議，惡意透支。
——交易監(jiān)控力度須加強，管理系統(tǒng)須優(yōu)化。目前國內(nèi)發(fā)卡行在預(yù)警監(jiān)控和分析系統(tǒng)上的研發(fā)和升級投入?yún)⒉畈积R，應(yīng)對變化多樣的欺詐手段、不斷升級的客戶需求的能力略顯不足。
——風(fēng)險信息共享機制尚不完善。全面的個人信用評估機構(gòu)以及有效的信息管理系統(tǒng)尚未形成。各銀行間的整體聯(lián)動機制缺乏，各發(fā)卡銀行各自為政，自成體系地經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，不良持卡人、不良商戶、有關(guān)案件等客戶信用信息形成了“信息孤島”，給一些不良持卡人以可乘之機，造成多頭貸款或重復(fù)大量的惡意透支，增加了信用卡風(fēng)險損失。
——風(fēng)險控制技術(shù)水平存在差距，催收模式急需創(chuàng)新。薄弱環(huán)節(jié)主要集中在實時動態(tài)的風(fēng)險監(jiān)控決策能力方面，具體體現(xiàn)在對信用卡的額度決策管理和催收決策管理。目前，信用卡發(fā)卡銀行大多以外包形式依靠催收公司進(jìn)行逾期資產(chǎn)的清收。各發(fā)卡銀行的催收模式急需創(chuàng)新。
四大舉措加強信用卡風(fēng)險管理
藍(lán)皮書指出，針對信用卡風(fēng)險管理存在的主要問題，應(yīng)從四個方面加強風(fēng)險管理：
——加強對利益主體的宣傳教育，提高安全意識。加強從業(yè)人員培訓(xùn)，提升員工的法律意識和風(fēng)險意識，持續(xù)加強司法合作和安全用卡宣傳，強化打擊銀行卡犯罪和安全宣傳長效機制；規(guī)范特約商戶工作人員行為，形成培訓(xùn)、獎懲等長效機制。
——實現(xiàn)全面、動態(tài)的風(fēng)險管理。發(fā)卡行要動態(tài)地制定差異化的客戶選取、授信、賬戶生命周期管理、欺詐交易偵測、資產(chǎn)保全策略。防范信用風(fēng)險方面，建立動態(tài)的調(diào)整授信政策機制，完善信用額度管理體系。防范欺詐風(fēng)險方面，結(jié)合信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新，動態(tài)地升級創(chuàng)新渠道欺詐風(fēng)險防范策略。
——建立風(fēng)險信息共享信息庫，加快征信數(shù)據(jù)的開放。當(dāng)前還沒有全國性的包含不良持卡人信息、不良商戶信息、欺詐交易信息、信用卡犯罪信息在內(nèi)的信用卡風(fēng)險信息數(shù)據(jù)庫。可考慮加強成員銀行、公安司法部門之間的交流與合作，建立案件通報、協(xié)查制度和聯(lián)防聯(lián)查機制，建立成員銀行之間信用風(fēng)險信息、欺詐風(fēng)險信息、信用卡案件信息等多種信用卡風(fēng)險信息的共享平臺，通過信息庫的管理防止其再次辦卡、連續(xù)詐騙。
同時，應(yīng)加快征信數(shù)據(jù)的開放。目前，數(shù)據(jù)開放程度低，信用卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)營所需的許多信息分散和封閉于各個部門和機構(gòu)中，使信用信息的使用面臨困難。同時，在對信貸征信海量數(shù)據(jù)的開發(fā)利用方面，存在制度性障礙，如各信用卡中心在風(fēng)險管理模型開發(fā)中所需數(shù)據(jù)，得不到有關(guān)方面支持，一定程度上影響了信用卡產(chǎn)業(yè)風(fēng)險管理水平進(jìn)一步提高。
——提高信息管理水平，優(yōu)化催收管理機制。
