央視【真相調(diào)查】 ：信用卡緣何被盜刷？
【摘要】
近幾年，信用卡的使用越來越普及，而隨之而來的就是信用卡的使用安全問題。最近一段時(shí)間，信用卡是否該設(shè)密碼，如何防范被盜刷成為網(wǎng)絡(luò)關(guān)注的一個(gè)熱點(diǎn)話題，那么這個(gè)問題的正確答案是什么呢，來看記者的調(diào)查。
【正文】
對(duì)于一般老百姓來說，設(shè)置密碼其實(shí)是一個(gè)由來已久的習(xí)慣。
【同期】
中國工商銀行牡丹卡中心 總裁 欒建勝：中國的信用卡是先有了借記卡，然后才有信用卡，借記卡一般的習(xí)慣是輸密碼，所以一直(延續(xù))到現(xiàn)在，還是要信用卡也是輸密碼來交易。
【正文】
為了更加安全，很多持卡人都選擇為自己的信用卡設(shè)置交易密碼。
【同期】
持卡人1：我是認(rèn)為設(shè)置密碼是安全的。
持卡人2：有密碼還是感覺保護(hù)比較好一些。
欒建勝：我感到作為輸密來說還是能夠增加一個(gè)防范。
【正文】
然而在這道防盜措施下信用卡被盜刷的案件依然屢見不鮮。2011年5月31日，濟(jì)南經(jīng)偵支隊(duì)接到了銀行報(bào)案，反映有多個(gè)銀行客戶的信用卡被盜刷，懷疑客戶信息被集中泄漏。
【同期】
濟(jì)南市公安局經(jīng)偵支隊(duì) 中隊(duì)長 朱玉慧：我們首先對(duì)所有的涉及的這個(gè)銀行卡這個(gè)交易記錄進(jìn)行了調(diào)取，當(dāng)時(shí)發(fā)現(xiàn)兩條，一個(gè)就是說所有的這個(gè)銀行卡，都在一個(gè)超市消費(fèi)過，所以我們就認(rèn)為這個(gè)信息有可能是在超市位置泄漏的。
【正文】
濟(jì)南警方經(jīng)過細(xì)致縝密的調(diào)查，終于在一間出租屋內(nèi)將利用假身份證應(yīng)聘到超市當(dāng)收銀員的董玉寧抓獲。同時(shí)起獲了用于作案的29張信用卡和盜取信用卡信息的設(shè)備，以及盜刷信用卡獲利的贓款贓物共45萬多元。
【同期】
朱玉慧：設(shè)備主要有讀卡器，一種是寫卡器，還有一些針孔攝象頭，空白的銀行卡。
【正文】
審訊發(fā)現(xiàn)，犯罪分子利用網(wǎng)上購買的假身份證故意應(yīng)聘到這家超市當(dāng)收銀員，利用自己的工作之便，在顧客刷卡時(shí)偷偷地利用讀卡器盜取顧客的信用卡信息。并趁著顧客輸入密碼時(shí)偷窺持卡人的密碼，之后再利用寫卡器和空白銀行卡復(fù)制出信用卡，最后再進(jìn)行盜刷。在偵查信用卡犯罪的過程中，警方還發(fā)現(xiàn)犯罪分子所用的信息讀取設(shè)備在一些地方很容易買到，大大降低了盜刷信用卡的難度。
【同期】
濟(jì)南市公安局經(jīng)偵支隊(duì) 中隊(duì)長 褚洪泉：就咱的科技市場里，能買到兩軌的讀寫卡器，一些中小城市買不到，實(shí)際上面這個(gè)應(yīng)該說要嚴(yán)格控制一下，就兩軌信息讀寫卡器，也一般的只有銀行做卡才能用到，咱普通的單位，你說你做個(gè)飯卡你做個(gè)門衛(wèi)卡，你用一軌就行了，你不需要兩軌，所以說這個(gè)讀寫卡器的管理還是個(gè)空白。
【正文】
通過警方的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了市場上可以隨意買到銀行等專業(yè)機(jī)構(gòu)使用的讀卡器、寫卡器之外，還存在銀聯(lián)刷卡機(jī)，也就是我們通常所說刷卡用的POS機(jī)管理不嚴(yán)，隨意發(fā)放隨意轉(zhuǎn)讓，給犯罪分子提供套現(xiàn)機(jī)會(huì)。網(wǎng)絡(luò)上還有卡吧，VS吧(音)等專門傳授盜刷技巧，這些漏洞都使得犯罪分子能夠輕易的實(shí)施信用卡犯罪。
信用卡進(jìn)入中國有20年的時(shí)間，真正快速發(fā)展也就是近10年，隨之而來的犯罪分子盜刷他人的信用卡已經(jīng)成為了一個(gè)新興的犯罪領(lǐng)域。
【同期】
公安部經(jīng)濟(jì)犯罪偵察局 巡視員張濤：應(yīng)該說銀行卡類的犯罪，是呈現(xiàn)出一種多發(fā)的態(tài)勢，2008年我們立案大約兩千多起，2009年五千多起，2010年就到了一萬多起，2011年是兩萬多起。
【正文】
信用卡的安全問題確實(shí)越來越突出，然而與信用卡的龐大總量相比，信用卡被盜刷的現(xiàn)象其實(shí)比例很小。據(jù)公安部統(tǒng)計(jì)，到2011年年底，我國從持卡量總29億張，排世界第一。
【同期】
張濤：我們認(rèn)為使用銀行卡總體是安全的，犯罪是可控的，那么用我們一些測定指標(biāo)，比如說欺詐率、遲滯率、損失金額率，我們現(xiàn)在總結(jié)出都大大地低于國際同行業(yè)的水平。比如在這個(gè)偽卡欺詐這塊，我們才不到一個(gè)百分點(diǎn)，國外可能兩三個(gè)甚至三四個(gè)百分點(diǎn)。
【正文】
近年來，公安機(jī)關(guān)不斷加大對(duì)信用卡欺詐的打擊力度，各家銀行也在不斷提升信用卡的安全級(jí)別，例如推出更加安全的芯片卡，增加信用卡風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力等等。但是要保證信用卡的安全，也離不開每一個(gè)持卡人的謹(jǐn)慎使用，防止個(gè)人的信息和密碼泄漏。
【同期】
公安部經(jīng)濟(jì)犯罪偵察局 處長 周連英：在消費(fèi)的時(shí)候，刷POS機(jī)(銀聯(lián)刷卡機(jī))的時(shí)候，一定要保證POS(銀聯(lián)刷卡機(jī))是在你的視線之內(nèi)刷，而且看周圍有沒有其它的可疑的儀器或者小的設(shè)備，這是第一。再一個(gè)你遮擋一下自己輸入密碼的這個(gè)過程，就不會(huì)讓別人看到你輸入的這個(gè)號(hào)，這個(gè)是大前提，設(shè)計(jì)密碼的時(shí)候不要用什么手機(jī)號(hào)的幾位數(shù)身份證上面的幾位數(shù)，或者你的出生年月日，這樣你的密碼就容讓人給分析出來，所以在設(shè)計(jì)密碼的時(shí)候就要設(shè)計(jì)既容易讓你能自己好記的，又不容易讓別人分析出來的，這種號(hào)碼作密碼比較好。
【正文】
在調(diào)查中記者發(fā)現(xiàn)，之所以會(huì)發(fā)生盜刷案件，除了存在持卡人保密意識(shí)不強(qiáng)，商家在收銀時(shí)不能夠嚴(yán)格核查持卡人簽字等原因，也存在著一些不容忽視的監(jiān)管漏洞。所以要真正防范信用卡盜刷現(xiàn)象，還需要多方面的共同努力。
那么通過記者的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上流傳的信用卡有密碼銀行就不賠付，而沒有密碼的銀行就賠付的說法其實(shí)并不準(zhǔn)確。那么信用卡不設(shè)置密碼被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)分別有多高呢，犯罪分子又是如何盜取別人的信息的呢？我們來看一下。
今日，一位自稱是銀行內(nèi)部員工的網(wǎng)友在專業(yè)理財(cái)論壇發(fā)貼爆料說，信用卡不設(shè)置密碼其實(shí)更安全，因?yàn)橛忻艽a的信用卡遭盜刷銀行不負(fù)責(zé)賠付，而沒有密碼只憑簽字消費(fèi)的信用卡遭盜刷銀行負(fù)責(zé)賠付。這個(gè)說法一出馬上引起了熱議，那么這種說法是否屬實(shí)呢。記者查閱了幾家銀行的信用卡章程，發(fā)現(xiàn)其中都有著類似的規(guī)定，凡使用密碼進(jìn)行的交易均視人持卡人本人所為，凡未使用密碼進(jìn)行的交易，則以持卡人簽字的交易憑證為該項(xiàng)交易的有效憑證。也就是說設(shè)置了密碼的信用卡如果被盜刷，責(zé)任有持卡人承擔(dān)，而不設(shè)置密碼只憑簽名交易的信用卡被盜刷銀行或商家要承擔(dān)相關(guān)的責(zé)任。隨后記者又撥打了幾家銀行的客服電話。
【同期】
記者：你好，我想問一下，就是農(nóng)行的這邊的信用卡，這個(gè)信用卡沒有密碼然后遭到盜刷了以后，這個(gè)責(zé)任由誰來付，這個(gè)損失由誰來賠呢？
農(nóng)業(yè)銀行客服人員： 目前農(nóng)行的貸記卡在辦理過后，是需要設(shè)置密碼的，您的這個(gè)銀行卡如果將來在進(jìn)行交易過后出現(xiàn)問題的話，是以當(dāng)時(shí)您出現(xiàn)的問題進(jìn)行確認(rèn)，我們現(xiàn)在給您確認(rèn)不了。
記者： 現(xiàn)在確認(rèn)不了是吧？
工作人員：是的。
【正文】
農(nóng)業(yè)銀行的信用卡在使用時(shí)要求設(shè)置密碼，但是在有密碼的情況下被盜刷銀行是否賠付，農(nóng)行并沒有給出明確的答復(fù)。那么沒有密碼的信用卡被盜刷銀行又是否負(fù)責(zé)賠付呢？
【同期】
記者：我有一張建行的信用卡它是憑者簽字消費(fèi)的，當(dāng)時(shí)沒設(shè)置這個(gè)交易時(shí)候要用密碼，這個(gè)卡被盜刷了，然后這個(gè)卡的損失銀行賠不賠？
建設(shè)銀行客服人員：您本人承擔(dān)的。
記者：不是說我沒有設(shè)置密碼，是由銀行來承擔(dān)損失嗎？
建設(shè)銀行客服人員：這個(gè)不是的。
【正文】
建設(shè)銀行對(duì)于沒有密碼被盜刷后給出的答復(fù)是，銀行不負(fù)責(zé)賠付。根據(jù)幾家銀行客服人員的回答，發(fā)現(xiàn)有的銀行在現(xiàn)實(shí)中的做法與條款上的規(guī)定并不一致。那么這到底是怎么回事呢，記者采訪了中國最大的發(fā)卡行工商銀行。
【同期】
記者：現(xiàn)在網(wǎng)上有一個(gè)說法，就是說信用卡如果它沒有密碼，它被盜刷了以后是由銀行來負(fù)責(zé)他的經(jīng)濟(jì)損失，如果他的信用卡有密碼，最后被盜刷的話，這個(gè)損失是由持卡人自己來承擔(dān)的，對(duì)這個(gè)觀點(diǎn)您怎么看？
欒建勝：我感到這個(gè)說法不應(yīng)該這么簡單，有密碼和沒有密碼在銀行最終的認(rèn)定當(dāng)中，都是由司法機(jī)關(guān)來認(rèn)定，不能簡單地說你輸了密碼就怎樣，不輸了密(就怎樣)，我感到這個(gè)說法是不準(zhǔn)確的。
【正文】
工商銀行表示，信用卡被盜刷的責(zé)任與有無密碼并沒有直接的關(guān)系，那么信用卡被盜刷后的損失，到底該由誰來負(fù)責(zé)呢？
【同期】
欒建勝：賠償標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)過錯(cuò)責(zé)任的大小，也可能全部，也可能部分，也可能就是你自己的責(zé)任，銀行就不給予賠付，這個(gè)最后還是要由司法部門來確認(rèn)才可以。
【正文】
目前我國的法律還沒有專門針對(duì)信用卡持卡人，發(fā)卡銀行和刷卡商家的責(zé)任給出明確的規(guī)定，因此信用卡盜刷后一般會(huì)由持卡人、發(fā)卡銀行和商家一起來協(xié)商，達(dá)成賠償協(xié)議。如果不能達(dá)成協(xié)議，再交由法院來判定。那么一般責(zé)任判定的原則是怎樣的呢？我們采訪了中國政法大學(xué)的李永軍教授。
【同期】
中國政法大學(xué) 教授李永軍：按照咱們中國人民銀行的規(guī)定你一般來講，你輸對(duì)了密碼之后，知道密碼的人，就視為是正當(dāng)?shù)某挚ㄈ?，如果我泄漏密碼之后，從一般的法律環(huán)境來講，像《侵權(quán)責(zé)任法》和《合同法》的角度來講的話，你(持卡人)肯定有過錯(cuò)，(持卡人)至少要承擔(dān)一部分責(zé)任的。但是如果沒有密碼的，那主要的驗(yàn)證你是不是持卡人，那就是看你的簽字，這個(gè)時(shí)候就一個(gè)簽字審核問題如果銀行或者商家沒有查出這個(gè)簽字的這種準(zhǔn)確性，就是說假冒簽字的話它肯定要承擔(dān)責(zé)任，但是銀行和商家是不是承擔(dān)全責(zé)，這個(gè)正當(dāng)?shù)某挚ㄈ耸遣皇峭耆珱]有責(zé)任，這些其實(shí)個(gè)案還是有差別的。
【正文】
目前對(duì)于信用卡盜刷案件法院判定的標(biāo)準(zhǔn)，是持卡人、發(fā)卡銀行和商家等，誰有過錯(cuò)誰承擔(dān)，按照過錯(cuò)程度來承擔(dān)賠付的比例，而由于每個(gè)案件各不相同，被盜刷的過程也各不相同，所以只能具體案例具體分析各自的過錯(cuò)。所以今日網(wǎng)絡(luò)上流傳的說法信用卡有密碼被盜刷銀行就不負(fù)責(zé)賠付，而無密碼被盜刷銀行就負(fù)責(zé)賠付，這其實(shí)是一種很籠統(tǒng)而不準(zhǔn)確的說法。
