POS 機(jī)流轉(zhuǎn)使用已形成龐大產(chǎn)業(yè)鏈

    2011年，中國(guó)銀聯(lián)卡發(fā)卡量超過(guò)28億張，銀行卡消費(fèi)額在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中的比重突破了40%。隨之一同上升的，還有越來(lái)越多的銀行卡犯罪案件。根據(jù)公安部“天網(wǎng)2011”打擊銀行卡犯罪專項(xiàng)行動(dòng)公報(bào)，2011年全國(guó)公安機(jī)關(guān)共破獲相關(guān)案件2.4萬(wàn)余起，共抓獲銀行卡犯罪往年逃犯927人。

　　作為一種新型的犯罪種類，銀行卡犯罪為何會(huì)在短期內(nèi)迅速增長(zhǎng)，遏制此類犯罪的途徑何在？就上述問(wèn)題，《瞭望東方周刊》日前對(duì)公安部經(jīng)濟(jì)犯罪偵查局巡視員張濤進(jìn)行了獨(dú)家專訪。

　　“全國(guó)至少有數(shù)以萬(wàn)計(jì)的人參與銀行卡的偽造、盜刷、非法套現(xiàn)等違法活動(dòng)。面對(duì)這樣龐大的犯罪群體和日益激增的銀行卡犯罪案件，作為我們公安機(jī)關(guān)來(lái)說(shuō)，打擊銀行卡犯罪一刻都不能松懈?！睆垵f(shuō)。

　　問(wèn)：現(xiàn)在銀行卡犯罪主要有哪些形式？

　　張濤：銀行卡犯罪，主要圍繞著真卡、偽卡和機(jī)具展開(kāi)的。這三者環(huán)環(huán)相套。真卡是指騙取真卡、洗錢、惡意透支等，偽卡就是偽造銀行卡，機(jī)具主要指利用POS機(jī)和ATM機(jī)竊取卡信息、變現(xiàn)、套現(xiàn)等。

　　問(wèn)：看起來(lái)，POS機(jī)在銀行卡犯罪里已經(jīng)成為一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)？

　　張濤：POS機(jī)在整個(gè)犯罪環(huán)節(jié)中是很重要的一環(huán)。現(xiàn)在有人專門成立公司來(lái)騙取銀行發(fā)放POS機(jī)，有人專門倒賣POS機(jī)，同時(shí)也有人買POS機(jī)套現(xiàn)。

　　2009年12月15日，我們國(guó)家出臺(tái)了司法解釋將銀行卡套現(xiàn)犯罪納入刑事犯罪的打擊范疇，使這類犯罪的勢(shì)頭得到了有效的遏制，但是新的作案手法層出不窮。

　　利用POS機(jī)實(shí)施犯罪分為兩種情節(jié)，一種是持卡人與POS機(jī)主勾結(jié)，名義上買了東西，但實(shí)際上沒(méi)買，刷卡套現(xiàn)成功后各自分成。另外一種是POS機(jī)主不知道持卡人手里的是偽卡，持卡人在POS機(jī)商戶那里買東西，然后通過(guò)其他方式再變現(xiàn)。

　　POS機(jī)的流轉(zhuǎn)和使用已經(jīng)形成非常龐大的產(chǎn)業(yè)鏈。其中有的人專門是申請(qǐng)POS機(jī)的，有的人是批發(fā)POS機(jī)的，有的人負(fù)責(zé)零售，還有的人專門負(fù)責(zé)POS機(jī)解碼。

　　問(wèn)：銀行卡發(fā)行量的增大，使這種犯罪活動(dòng)的收益越來(lái)越大？

　　張濤：銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛與銀行卡犯罪增多有聯(lián)系，不過(guò)也不是因果關(guān)系。但在快速激增的銀行卡數(shù)字背后，必然存在魚(yú)龍混雜的現(xiàn)象。隨著銀行卡犯罪的發(fā)展變化，已呈現(xiàn)出“一條龍”產(chǎn)業(yè)化的犯罪鏈條，我們2011年成功破獲一起案件，就是一起典型的例子。

　　這個(gè)團(tuán)伙收購(gòu)別人的身份證，然后找一些婦女拿著這些身份證去銀行申辦銀行卡。之所以找婦女，是因?yàn)殂y行對(duì)她們往往放松警惕。最多的時(shí)候他組織了40多人去分頭辦卡。

　　這個(gè)團(tuán)伙會(huì)給這些婦女編組，包住宿費(fèi)和車費(fèi)等等，騙領(lǐng)成功后，他再?gòu)膵D女手中購(gòu)回。這些收購(gòu)款就是婦女們的報(bào)酬，然后，他再出售出去。帶U盾的卡一般可以賣到300元到500元一張，不帶的賣到100元到200元。根據(jù)團(tuán)伙首犯交代，一共賣出了2萬(wàn)多張銀行卡。

　　這是一個(gè)龐大的犯罪網(wǎng)絡(luò)，只要需求存在，即便一批人被抓起來(lái)，其他人很快就可以再編織起來(lái)。

　　問(wèn)：在這些環(huán)節(jié)中，誰(shuí)對(duì)銀行卡犯罪預(yù)防起到?jīng)Q定性作用？

　　張濤：第一關(guān)當(dāng)然是銀行。這種防范銀行卡犯罪的宣傳應(yīng)該從銀行柜臺(tái)開(kāi)始，無(wú)論是辦卡還是申領(lǐng)POS機(jī)，都要認(rèn)真核對(duì)每一個(gè)程序。比如，辦卡信息核對(duì)環(huán)節(jié)，如果他人代辦，電話核對(duì)等環(huán)節(jié)都應(yīng)該嚴(yán)格把關(guān)。銀行規(guī)章制度的落實(shí)、事后的追蹤、現(xiàn)場(chǎng)訪問(wèn)等等一系列環(huán)節(jié)都能夠預(yù)防犯罪。

　　除了銀行，老百姓自己也是一道重要防線。人們自己不注意泄露了身份信息，持卡人設(shè)置的密碼又太簡(jiǎn)單，犯罪分子如果獲取了他的身份信息，然后通過(guò)猜測(cè)就可破譯密碼。

　　問(wèn)：和國(guó)外相比，我國(guó)的銀行卡犯罪案件情況如何？

　　張濤：現(xiàn)在這方面在國(guó)外情況也比較嚴(yán)重，但是國(guó)外普遍采取的是上保險(xiǎn)的辦法，銀行可以上保險(xiǎn)，出現(xiàn)損失后，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

　　在我們國(guó)家，如果持卡人被盜刷了一般分為兩種情況。一種是持卡人用密碼來(lái)消費(fèi)的。這種情況銀行一般不賠償損失。另一種情況是持卡人用簽名來(lái)消費(fèi)的，如果被別人盜刷并能證明非本人消費(fèi)的，銀行負(fù)責(zé)賠付。

　　追討是比較困難的。最后把犯罪分子抓住了，有明確的贓款去向還好，如果找不到罪犯，或者他已經(jīng)把錢揮霍了，就很難追回來(lái)。

　　POS機(jī)刷卡返點(diǎn)銀行銀聯(lián)都獲利

　　信用卡套現(xiàn)公司如何能獲得大量可以用來(lái)刷卡消費(fèi)的POS機(jī)呢？中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇告訴記者，信用卡惡意套現(xiàn)現(xiàn)象的存在，源于各大銀行在信用卡方面的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，源于商業(yè)銀行以跑馬圈地、強(qiáng)占市場(chǎng)份額的方式發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。

　　郭田勇說(shuō)，由于在早期過(guò)于注重?cái)U(kuò)張速度，中國(guó)信用卡在發(fā)展過(guò)程中存在諸多問(wèn)題，首先反映在收入構(gòu)成上。信用卡收入，第一是收取年費(fèi)，第二是循環(huán)利息收入，第三是扣率，從刷卡商家獲得。在國(guó)外，銀行在信用卡循環(huán)利息上的收入往往占到70%到80%，而在中國(guó)，目前銀行業(yè)在信用卡方面的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)到了白熱化的程度，各大銀行紛紛推出刷卡免年費(fèi)甚至直接免年費(fèi)的活動(dòng)，銀行在循環(huán)利息上的收入只占總收入的30%到40%。如此一來(lái)，商家刷卡消費(fèi)的返點(diǎn)就成了信用卡發(fā)卡行最重要的收入來(lái)源。

　　在獲得商家返點(diǎn)之后，參與交易的金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)行利潤(rùn)分成，其中信用卡發(fā)卡行、POS機(jī)提供者和中國(guó)銀聯(lián)的分成分別為70%、20%和10%。如此一來(lái)，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)都希望盡可能多裝自己的POS機(jī)。

　　在我國(guó)，POS機(jī)分為直連POS機(jī)和間連POS機(jī)，分別由中國(guó)銀聯(lián)和各商業(yè)銀行提供，銀聯(lián)和各大銀行為了擴(kuò)大自有POS機(jī)的覆蓋范圍，都逐漸降低了POS機(jī)安裝的門檻。

　　郭田勇介紹說(shuō)，比如說(shuō)在深圳，就出現(xiàn)過(guò)一些美容院、小雜貨店，都能很輕易地裝上POS機(jī)，刷卡套現(xiàn)、刷卡養(yǎng)卡的行為就有了溫床。

　　瘋狂的POS機(jī)

　　事實(shí)上，一家“刷卡公司”用100萬(wàn)資金就可以開(kāi)張，“就能應(yīng)付資金周轉(zhuǎn)。一天的保底額是20萬(wàn)元，不然無(wú)法回收成本。一個(gè)月刷出1000萬(wàn)，他們就能賺到15萬(wàn)，只是一間屋子、幾臺(tái)POS機(jī)的成本。”王愛(ài)梅說(shuō)。

　　而按照現(xiàn)行法律，非法套現(xiàn)1000萬(wàn)以上者，才會(huì)被判處5年至7年的有期徒刑。

　　從“颶風(fēng)”行動(dòng)落網(wǎng)的犯罪嫌疑人來(lái)看，一部分有從商經(jīng)歷，也有人曾從事IT行業(yè)。另外一部分人與當(dāng)?shù)氐母呃J集團(tuán)存在聯(lián)系。非法套現(xiàn)的一個(gè)原則就是要保證手續(xù)費(fèi)低于當(dāng)?shù)氐母呃J利率，很多高利貸集團(tuán)也經(jīng)營(yíng)非法套現(xiàn)生意。

　　總體而言，這是一個(gè)“很講求信譽(yù)”的圈子，套現(xiàn)者與“刷卡公司”存在相互信任的關(guān)系，很多人把信用卡寄存在“刷卡公司”，根本不拿回來(lái)。

　　另外一些比較大的“刷卡公司”還提供“一條龍”服務(wù)：如果有人需要大筆資金，他們就找身份證申請(qǐng)信用卡，提供刷卡，對(duì)方只需支付每月的手續(xù)費(fèi)。這與高利貸已經(jīng)沒(méi)有實(shí)質(zhì)區(qū)別。

　　而一些高利貸集團(tuán)則專門利用信用卡套現(xiàn)獲取資金。比如“刷卡公司”自己找身份證申請(qǐng)信用卡，或者向持卡人借一張額度10萬(wàn)元的信用卡。這張卡有57天免息期。

　　第一月“刷卡公司”把10萬(wàn)元都用POS機(jī)套現(xiàn)，銀行收取100元左右的手續(xù)費(fèi)。然后用這10萬(wàn)元放高利貸。到第57天，再還上這10萬(wàn)元。這樣用100元占用10萬(wàn)元資金近2個(gè)月。而高利貸的月息如果是3%，兩個(gè)月利息6000元。每個(gè)月即使付給卡的所有者2000元，還是存在巨大利潤(rùn)。

　　一名犯罪嫌疑人用這種方法半年賺了40多萬(wàn)元。

　　銀行卡迷蹤

　　公安部經(jīng)偵局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在銀行卡產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展的同時(shí)，受多種因素的影響，銀行卡犯罪也呈高發(fā)態(tài)勢(shì)，犯罪的類型多樣，手段翻新，呈現(xiàn)出智能化、職業(yè)化趨勢(shì)。

　　廣東廣州偽造境外信用卡案

　　2011年3月15日，廣州市公安局經(jīng)偵支隊(duì)立案?jìng)刹橐黄饌卧煦y行卡案件。經(jīng)查，犯罪嫌疑人郭某利用互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系廣州某智能卡有限公司，并提供10張境外銀行偽卡樣板給該公司，要求該公司每種樣板制作偽卡1500張，共計(jì)15000張。6月15日，在郭某等人進(jìn)行偽卡交易時(shí)，公安機(jī)關(guān)將郭某等7名犯罪嫌疑人抓獲，現(xiàn)場(chǎng)繳獲大型沖床機(jī)器1臺(tái)和電腦、磁條等作案工具一批，以及偽造的境外銀行信用卡合計(jì)1.88萬(wàn)張，其中成品1.49萬(wàn)張。

　　湖南衡陽(yáng)妨害信用卡管理案

　　2010年11月9日，犯罪嫌疑人肖某某伙同藍(lán)某竄至衡陽(yáng)市工商銀行江東支行，利用上線提供的他人身份證辦理銀行卡，被銀行工作人員識(shí)破并扭送至公安機(jī)關(guān)。公安機(jī)關(guān)隨即立案?jìng)刹?，并?011年1月11日，將主犯魏某某、胡某某抓獲歸案，現(xiàn)場(chǎng)就收繳涉案信用卡8000余張、身份證5萬(wàn)余張。初步查明，犯罪嫌疑人魏某某負(fù)責(zé)提供二代身份證，交由下線胡某某、肖某某、藍(lán)某等人到全國(guó)各地辦理銀行卡，下線辦卡后再以每張60至80元賣給魏某某用于其他犯罪。（本專題轉(zhuǎn)自《瞭望東方周刊》有刪節(jié)）