最近，10G“某貸寶”裸照壓縮文件在網(wǎng)上瘋傳，相信不少輕車熟路的老司機(jī)都應(yīng)該看過(guò)。當(dāng)然，今天要談?wù)摰牟皇俏募膬?nèi)容好壞，而是事件本身的是與非。
關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸的人都知道，裸條借貸早已不是什么新聞，早兩年網(wǎng)絡(luò)借貸還未出現(xiàn)時(shí)，線下的民間借貸就已經(jīng)零星地發(fā)生過(guò)類似的事件，隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的興起，借貸變得越來(lái)越便利，裸條借貸從線下轉(zhuǎn)移到線上，規(guī)模也開(kāi)始變得更大。2016年開(kāi)年以來(lái)，與“某貸寶”相關(guān)聯(lián)的裸條借貸先后被爆出三次丑聞，上一次爆丑聞是在6月份，隨著時(shí)間的推移，事件逐漸得以平息，筆者在當(dāng)時(shí)也曾兩度撰文評(píng)論過(guò)校園借貸。這次瘋傳的10G裸照壓縮文件，再次將“某貸寶”推上風(fēng)口浪尖，成為人們必誅口伐的活靶。
然而，涉及裸條借貸的平臺(tái)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止“某貸寶”一家，許多小平臺(tái)也曾被曝出涉及裸條借貸。盡管涉事平臺(tái)和監(jiān)管雙方都多次聲明要嚴(yán)厲打擊裸條借貸，但屢禁不止的裸貸依舊時(shí)有發(fā)生。
在諸多裸條借貸事件中，又?jǐn)?shù)校園裸條借貸占比最高，大學(xué)生是裸條借貸的主要受害群體，多所高校成了裸條借貸的重災(zāi)區(qū)。以此次10G裸照門為例，涉及的167位女性當(dāng)中，有80%以上是大學(xué)生，她們的出生多集中在1993—1997年，也有個(gè)別較小的出生于1999年，照這樣算，1999年出生的只有17歲，還屬于未成年，這著實(shí)讓人唏噓不已。
女大學(xué)生群體之所以會(huì)被裸條借貸找上，一方面是監(jiān)管的疏忽，使得放貸者有機(jī)可趁；另一方面，也側(cè)面反映出了校園借貸市場(chǎng)相對(duì)空白，可謂是一片“藍(lán)海”。這里的“藍(lán)?！敝约与p引號(hào)，是有著特殊的意義，校園貸“藍(lán)?！辈⒉皇且?yàn)闆](méi)人開(kāi)發(fā)，恰恰相反，因?yàn)殚_(kāi)發(fā)過(guò)的貸款平臺(tái)或機(jī)構(gòu)都相繼退出了校園市場(chǎng)，監(jiān)管層面也曾對(duì)校園貸的業(yè)務(wù)做出了明確的界定和限制。過(guò)多的規(guī)定使得從事校園貸的“正規(guī)軍”逐漸退出，這些正規(guī)機(jī)構(gòu)退出以后，各類民間借貸平臺(tái)便接踵而來(lái)，趁著監(jiān)管還未施壓前，各自占山為王，為所欲為，不乏釀造了諸如大學(xué)生借高利貸無(wú)力償還而跳樓以及女大學(xué)生裸條借貸等違法違規(guī)事件。
校園貸“藍(lán)?！钡男纬?，與早兩年信用卡的退出有密切的聯(lián)系，2009年，銀監(jiān)會(huì)一紙規(guī)定將信用卡逐出校園，規(guī)定明確了銀行不得向未滿18周歲的在校學(xué)生發(fā)行信用卡，對(duì)于已滿18歲的學(xué)生，必須要評(píng)估落實(shí)其還款能力和第二還款來(lái)源后，方可發(fā)行。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是變著法子讓信用卡退出。一來(lái)，在校學(xué)生的資金需求旺盛，但償還能力較差；二來(lái)，大量的信用卡進(jìn)軍校園，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇容易導(dǎo)致泛濫辦卡，到最后買單的還是消費(fèi)者們。既然如此，不如退出。
信用卡退出以后，民間借貸、分期平臺(tái)順理成章地接手了校園貸業(yè)務(wù)，歷經(jīng)七年的發(fā)展，校園貸已淪為一個(gè)餿掉的餑餑。雖然不能全盤否定這幾年校園貸的發(fā)展，但機(jī)構(gòu)調(diào)查顯示，80%以上的校園貸本質(zhì)上是高利貸，可想而知，受到過(guò)欺騙的學(xué)生，比比皆是。
此次10G裸條借貸亦是，逍遙法外的荒謬。我們不妨從兩個(gè)角度來(lái)分析裸條借貸的動(dòng)機(jī)和利益。
先從借貸者的角度來(lái)看，這群借貸的女大學(xué)生或者缺錢的社會(huì)人士，借錢的理由無(wú)非是諸如：微整形、買電子產(chǎn)品、養(yǎng)狗、旅游等等，需求大多是以消費(fèi)型為導(dǎo)向的，借款金額都是幾千到一萬(wàn)元不等的小額借貸，消費(fèi)型借貸有一個(gè)很大的問(wèn)題，就是借貸者用錢去消費(fèi)，而不是去創(chuàng)造利潤(rùn)，在無(wú)穩(wěn)定收入的情況下，要想償還，必然很難，自然而然的，借錢也難。這時(shí)候，裸條借貸出現(xiàn)了，無(wú)需抵押，只要手持身份證拍裸照或視頻，便可輕松借到錢，有如此好事，為何不借？最壞的情況，也就是不還錢被公布照片，對(duì)借款人來(lái)說(shuō)，似乎得已嘗失，甚至，借貸者一開(kāi)始就打算了不還錢。這樣一來(lái)，越來(lái)越多的女學(xué)生愿意加入到裸條借貸的行列中來(lái)。
從放貸者的角度來(lái)看，用幾千上萬(wàn)元去換取一堆視頻或照片，顯然得不償失，那么為什么還有人愿意借出去呢？這跟背后荒謬的產(chǎn)業(yè)鏈有關(guān)，一方面，在網(wǎng)絡(luò)售賣這10G照片和視頻，能獲取一部分收入；另外一方面，高利息使得一些人無(wú)法正常還款，借貸方便會(huì)為女大學(xué)生提供或脅迫她們以“肉償”的方式償還。這時(shí)候，非法借貸完美轉(zhuǎn)嫁成介紹賣淫，放貸者收回了本息，借貸者也如約償還，一條完美的產(chǎn)業(yè)鏈由此構(gòu)成。
這種違反的行徑還會(huì)出現(xiàn)幾次、還能持續(xù)多久，我們不得而知。但終究，這種荒謬的做法，一定會(huì)隨著監(jiān)管的嚴(yán)打以及正規(guī)消費(fèi)金融的崛起而沒(méi)落消失，畢竟，多行不義必自斃。
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