這些天，或許你會(huì)收到來(lái)自銀行的短信:“您在我行開(kāi)立了多個(gè)銀行賬戶，請(qǐng)您盡快到我行任一網(wǎng)點(diǎn)核實(shí)開(kāi)戶合理性，以免影響賬戶正常使用?！?
根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱“261號(hào)文”），自2016年12月1日起，銀行為個(gè)人開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶的，同一個(gè)人在同一家銀行（以法人為單位，下同）只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類戶，已開(kāi)立Ⅰ類戶，再新開(kāi)戶的，應(yīng)當(dāng)開(kāi)立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。個(gè)人客戶在同一家銀行開(kāi)立多個(gè)Ⅰ類戶的，銀行應(yīng)核實(shí)其合理性，要求存款人作出說(shuō)明，如無(wú)法核實(shí)合理性的，銀行應(yīng)引導(dǎo)存款人撤銷、歸并或降低賬戶。
11月25日，央行又下發(fā)了《關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》（以下簡(jiǎn)稱“302號(hào)文”），重申了相關(guān)要求。
有銀行業(yè)人士對(duì)記者表示:“央行出臺(tái)261號(hào)文和302號(hào)文主要是針對(duì)電信詐騙，針對(duì)公安機(jī)關(guān)提供的電信詐騙案例梳理出的支付結(jié)算問(wèn)題而制定?！?
“錢箱”“錢夾”與“零錢包”
Ⅰ類戶即當(dāng)前個(gè)人在銀行柜面開(kāi)立、現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份的全功能賬戶，可以辦理存款、存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品、貸款和還款等，使用范圍和金額不受限制。
Ⅱ類戶在原有可以辦理存款、購(gòu)買銀行投資理財(cái)產(chǎn)品、限額消費(fèi)和繳費(fèi)的功能基礎(chǔ)上，新增可以限額存取現(xiàn)金、限額與非綁定賬戶轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出資金（含綁定支付賬戶使用）、接受開(kāi)戶銀行貸款和還款等功能。
Ⅲ類戶在原有可以辦理限額消費(fèi)和繳費(fèi)功能基礎(chǔ)上，新增限額與非綁定賬戶轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出資金（含綁定支付賬戶使用）功能。其中，經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面確認(rèn)開(kāi)戶申請(qǐng)人身份的Ⅲ類戶，才可以辦理非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)。
一家股份制銀行人士對(duì)記者表示:“通俗地講，Ⅰ類戶是‘錢箱’，安全性高，適合大額支付；Ⅱ類戶是‘錢夾’，日常的消費(fèi)、購(gòu)物和繳費(fèi)可以通過(guò)這個(gè)賬戶辦理；Ⅲ類戶是‘零錢包’，主要用于金額較小、頻次較高的交易，比如ApplePay等。261號(hào)文和302號(hào)文實(shí)施后，個(gè)人使用的銀行結(jié)算賬戶將形成以Ⅰ類戶為主，Ⅱ、Ⅲ類戶為輔的賬戶體系?！?
對(duì)個(gè)人影響幾何
261號(hào)文實(shí)施后，個(gè)人此前已經(jīng)開(kāi)立的存量賬戶是否會(huì)受影響？有銀行業(yè)人士表示:“個(gè)人在2016年12月1日前已經(jīng)開(kāi)立的存量銀行賬戶不受影響，仍然可以正常使用，無(wú)需進(jìn)行任何操作。但個(gè)人如果有降低支付風(fēng)險(xiǎn)的想法和需求，也可以主動(dòng)到銀行將一些與網(wǎng)絡(luò)支付綁定使用的賬戶進(jìn)行降級(jí)。”
261號(hào)文規(guī)定，除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個(gè)人通過(guò)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬單日累積金額超過(guò)5萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)采用數(shù)字證書(shū)或者電子簽名等安全可靠的方式，原有的僅采用密碼和手機(jī)短信驗(yàn)證碼的方式不能再進(jìn)行大額轉(zhuǎn)賬。
上述股份行業(yè)內(nèi)人士表示:“這一規(guī)定主要是為了保護(hù)個(gè)人銀行賬戶資金的安全。當(dāng)前，銀行卡信息泄露問(wèn)題突出，個(gè)人在手機(jī)上點(diǎn)擊來(lái)歷不明的圖片、短信鏈接后中毒，手機(jī)短信驗(yàn)證碼可以被不法分子攔截。不法分子登錄個(gè)人網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行，攔截手機(jī)短信驗(yàn)證碼，修改個(gè)人網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行密碼等，進(jìn)而竊取賬戶資金，已經(jīng)出現(xiàn)了一些風(fēng)險(xiǎn)事件?！?
12月1日起，個(gè)人非本人同行的ATM轉(zhuǎn)賬調(diào)整為資金在24小時(shí)后到賬。ATM轉(zhuǎn)賬24小時(shí)后到賬只針對(duì)個(gè)人通過(guò)ATM向非本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬，包括向非本人賬戶以及向本人的其他銀行賬戶的轉(zhuǎn)賬，本人同行賬戶之間的轉(zhuǎn)賬不受到影響，仍然可以實(shí)時(shí)到賬。同時(shí)，個(gè)人通過(guò)ATM機(jī)辦理存取現(xiàn)等業(yè)務(wù)也不受影響，通過(guò)ATM存款實(shí)時(shí)到賬，取現(xiàn)可以當(dāng)即取出。
261號(hào)文規(guī)定，自2016年12月1日起，支付機(jī)構(gòu)在為客戶新開(kāi)立支付賬戶時(shí)，需要約定支付賬戶的日累積轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)。一家支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對(duì)上證報(bào)記者表示:“約定多少由支付機(jī)構(gòu)與客戶自行決定，央行沒(méi)有任何規(guī)定，因此這種約定本質(zhì)上是支付機(jī)構(gòu)與客戶之間的自愿行為。這也只針對(duì)新開(kāi)立賬戶，存量賬戶不受影響。其背景是目前電信詐騙分子作案賬戶有從銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)，絕非管理層限制支付賬戶之舉。”
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