經(jīng)濟(jì)下行、居民總體消費(fèi)放緩，并沒有阻止招商銀行信用卡取得歷史性突破的步伐。
2016年11月25日，招商銀行信用卡官方宣布：年累計(jì)消費(fèi)額破2萬億，人均消費(fèi)近6萬元。在今年宏觀經(jīng)濟(jì)下行導(dǎo)致居民收入放緩、即時(shí)消費(fèi)意愿不強(qiáng)烈的大勢(shì)下，雙雙創(chuàng)下新高的數(shù)據(jù)讓招行信用卡長舒一口氣。
局外人士很難體會(huì)到近年來處于轉(zhuǎn)型中的信用卡承受的壓力：“互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)”的大潮下，用戶支付方式日益多元，新的攪局者不斷加入。邁向金融科技公司、實(shí)現(xiàn)“連接千萬人的生活·消費(fèi)·金融”，這是招行信用卡在浪潮剛起時(shí)即確立的目標(biāo)，并先后展開了一系列布局。按招行信用卡內(nèi)部的說法，要旨就是通過“場景連接、科技金融”，去重塑人與消費(fèi)、人與金融的關(guān)系。
今年的這組數(shù)據(jù)表明，招行信用卡不僅做到鞏固了主流支付工具地位，用戶量級(jí)持續(xù)增長；更重要的是，與居民消費(fèi)建立起更深層次的內(nèi)在關(guān)聯(lián)，具備一定的“反消費(fèi)周期”屬性。
在各方推動(dòng)下，“互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)”不斷深入，衍生出各式各樣之前想象不到的消費(fèi)場景，金融和居民生活原本的邊界日益模糊，只要與場景連接無縫隙、支付足夠便利，消費(fèi)的機(jī)會(huì)幾乎無處不在。招行信用卡正是通過將金融服務(wù)滲透進(jìn)線上線下、境內(nèi)境外等各種消費(fèi)場景，做到“金融讓消費(fèi)行為變得更有可能”。
所有的消費(fèi)場景中，最有“含金量”的無疑是切合居民消費(fèi)升級(jí)需求的。而消費(fèi)升級(jí)恰恰與中國中產(chǎn)階級(jí)崛起共生，這與誕生那天起就有服務(wù)中產(chǎn)階級(jí)基因的招行信用卡是天作之合。
在消費(fèi)場景與用戶之間，招行信用卡掌上生活A(yù)pp起到的作用舉足輕重。數(shù)據(jù)顯示，掌上生活A(yù)pp下載突破1億戶，綁卡注冊(cè)用戶突破3000萬戶，日活接近400萬戶。正是靠著這個(gè)用戶量驚人的App，招行信用卡將個(gè)貸、銀行卡、理財(cái)和支付等產(chǎn)品融入場景化的運(yùn)營策略，形成一種“如影隨形”的狀態(tài)，只要客戶需要，就可以依托場景進(jìn)行供給，構(gòu)建出比傳統(tǒng)線下更多連接的巨大的線上消費(fèi)場景，在移動(dòng)端再造消費(fèi)經(jīng)營場景，實(shí)現(xiàn)用戶的高粘度及高變現(xiàn)。
掌上生活A(yù)pp覆蓋從飯票隨心選購、影票在線選座到商品分期購買、積分實(shí)時(shí)兌換，從機(jī)票酒店一鍵預(yù)訂、境外旅行一卡搞定到信用卡一鍵鎖卡、信貸理財(cái)隨手申請(qǐng)，從招迷游戲即開即玩再到高端專享品質(zhì)生活…將這些外出就餐、交通、教育、旅游、娛樂等符合居民消費(fèi)升級(jí)特征的場景需求把控住后，其它基礎(chǔ)性需求用戶自然也會(huì)通過招行信用卡解決。
在所有的消費(fèi)升級(jí)場景中，出國游可能最為典型。在境外信用卡消費(fèi)中，招行信用卡連續(xù)八年位列第一，以25%的市場份額大幅甩開同行。查看、購買旅游產(chǎn)品，下載全球酒店、機(jī)票優(yōu)惠券，辦理簽證預(yù)訂，下載百貨商場、知名免稅店優(yōu)惠券，人民幣還款、申請(qǐng)消費(fèi)賬單分期，在這些出國游前、中、后必經(jīng)流程中，招行信用卡實(shí)現(xiàn)“一站式”服務(wù)，簡易程度相當(dāng)于使全球的熱門消費(fèi)地成為國人的消費(fèi)主場。
有了消費(fèi)場景的充分營造，從行為經(jīng)濟(jì)學(xué)上看，便利的支付是消費(fèi)決策行為達(dá)成的關(guān)鍵。在移動(dòng)支付成為很多用戶第一選擇的今天，招行信用卡針對(duì)用戶在不同場景的支付習(xí)慣，開發(fā)出相對(duì)應(yīng)的移動(dòng)支付方式，并確保支付體驗(yàn)有足夠吸引力。
據(jù)了解，目前主流的支付模式有二維碼支付、NFC芯片支付、手機(jī)快捷支付，三者各有千秋，各自在不同的場景中屬于典型應(yīng)用，為電商、銀行等支付同行分別采納。根據(jù)招行的官方資料，招行信用卡并沒有側(cè)重任何一種支付模式，力爭既做到與異業(yè)的支付方式匹敵，又要與同業(yè)形成差異化競爭優(yōu)勢(shì)，招行內(nèi)部稱之為“異業(yè)同構(gòu)、同業(yè)異構(gòu)”。
在因互聯(lián)網(wǎng)公司盛行的掃碼支付方面，招行信用卡2015年在自身研發(fā)的掃碼技術(shù)基礎(chǔ)上，創(chuàng)新性推出混合掃碼支付“一招過”，與其它掃碼支付方式相比，“一招過”不僅提供了掃碼即付、讀碼即付的便捷，更讓用戶享有飯票代金券、積分兌換優(yōu)惠的便利。除此之外，招行信用卡還有一種積分掃碼支付，在銀行率先引入互聯(lián)網(wǎng)的“虛擬貨幣”概念，以積分作為虛擬貨幣實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付。
在銀行業(yè)至今廣泛采用的NFC芯片支付方式中，招行是國內(nèi)最早擁抱芯片支付的商業(yè)銀行，相繼推出Apple Pay、一閃通·云閃付、Huawei Pay、小米支付等。以Apple Pay為例，快速付款、無卡取款、綁卡送積分等優(yōu)勢(shì)，讓招行信用卡成為蘋果用戶的首選信用卡。
掃碼支付、NFC芯片支付都在招行的體系內(nèi)，而體系外的支付就需要布局消費(fèi)場景的收銀臺(tái)，這就是“一網(wǎng)通”網(wǎng)絡(luò)快捷支付。這里說的收銀臺(tái)已經(jīng)超過傳統(tǒng)意義上的定義，是涵蓋互聯(lián)網(wǎng)電商、O2O消費(fèi)客戶端、聚合支付等收銀臺(tái)，通過與它們嵌入式合作，招行信用卡得到合作伙伴的廣泛支持。今年的雙十一，招行信用卡當(dāng)日消費(fèi)突破155億的交易額，已連續(xù)多年成為用戶搶購的首選信用卡。
巴菲特有句名言：“潮水退去才知道誰在裸泳”，在如此宏觀環(huán)境下仍能再創(chuàng)歷史新高，顯示出招行信用卡過人的功底。隨著觸角不斷延伸，應(yīng)時(shí)而變的招行信用卡的下一步發(fā)展，值得期待。
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