央行上周五發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，大幅放寬對信用卡的約束。消息一出，攪動信用卡市場的神經(jīng)，部分銀行立刻表示會研究推出新的費(fèi)率政策，讓利持卡人。業(yè)內(nèi)人士表示，《通知》的發(fā)布讓信用卡更具靈活性，不過，除了透支利率外，各家銀行信用卡分期手續(xù)費(fèi)早已市場化定價，未來信用卡與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的比拼將開始進(jìn)入白熱化。
逾期利率白條最低
當(dāng)前，越來越多的消費(fèi)者接受了淘寶購物使用花唄，京東購物使用京東白條。這兩種消費(fèi)金融工具類似信用卡，卻不是信用卡。用京東消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌的話說：“這是賒購服務(wù)?！?br />
不可否認(rèn)，以螞蟻花唄和京東白條為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，瓜分了很大一塊信用卡業(yè)務(wù)的市場份額。從2015年信用卡發(fā)卡量7年來首度出現(xiàn)負(fù)增長就可以看出，如果信用卡再不積極應(yīng)對，恐怕很快就只有招架之功，沒有還手之力了。央行此次發(fā)布的《通知》，就有此深意。如取消現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，實行透支利率上限、下限區(qū)間管理，上限為現(xiàn)行透支利率標(biāo)準(zhǔn)日利率萬分之五，下限在日利率萬分之五的基礎(chǔ)上下浮30%。如果商業(yè)銀行將信用卡透支利率下浮到底，則日利率為萬分之三點(diǎn)五，這一水平已經(jīng)可以和互聯(lián)網(wǎng)金融抗衡。目前螞蟻花唄的逾期利率為每日萬分之五，京東白條的逾期利率為每日萬分之三。
信用卡免息期最長
現(xiàn)行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定信用卡免息還款期最長為60天、首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%。而此次新政取消上述限制，賦予發(fā)卡機(jī)構(gòu)更多自主決策空間，為持卡人提供多樣化選擇。這一調(diào)整也讓信用卡相比互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融更具優(yōu)勢。目前螞蟻花唄的免息期最長為55天，螞蟻花唄支付后，在確認(rèn)收貨后的下月10日需還款。如3月16號購買的東西，如果是4月1日收的貨，那么還款日期就是5月10日之前；京東白條的免息期最長為30天。不過，京東白條支持信用卡還款，因此實際上還款期限為30+信用卡還款期限，理論上可以達(dá)到80多天，但操作上比較麻煩。值得一提的是，此前招行信用卡和交行信用卡均宣布關(guān)閉信用卡為京東白條還款的通道。信用卡免息期目前最長60天，如果新政后對于優(yōu)質(zhì)客戶再延長，則競爭優(yōu)勢更明顯。
分期手續(xù)費(fèi)花唄最高
分期付款是消費(fèi)金融領(lǐng)域重要的業(yè)務(wù)形態(tài)，除了傳統(tǒng)的信用卡分期，京東白條和螞蟻花唄也都能夠?qū)崿F(xiàn)提前消費(fèi)同時也能進(jìn)行分期。而三款消費(fèi)金融產(chǎn)品的分期手續(xù)費(fèi)存在較大的差異。
先說信用卡，信用卡分期手續(xù)費(fèi)在去年央行五次降息的大背景下不僅未降，有些銀行還略有提高。如去年11月份，某股份制銀行信用卡中心發(fā)布公告，擬將信用卡自由分期和賬單分期的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率由此前每期最高0.9%上調(diào)至每期最高1.5%，專項分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率由每期最高0.46%上調(diào)至每期1%。新的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)從去年11月15日起實施。據(jù)此計算，1.5%的信用卡分期費(fèi)率折算下來相當(dāng)于實際年化費(fèi)率高達(dá)30%左右。
當(dāng)然，大部分信用卡的分期手續(xù)費(fèi)還算正常，3——24期分期手續(xù)費(fèi)分別為1.65%——15.6%；京東白條的3期、6期、12期和24期分期費(fèi)率均為每月0.5%，比多數(shù)信用卡分期要有優(yōu)勢；而螞蟻花唄的手續(xù)費(fèi)較高，分期3期的費(fèi)率是2.5%，6期費(fèi)率為4.5%，9期費(fèi)率為6.5%，12期費(fèi)率為8.8%。
還要提一句的是，京東白條和螞蟻花唄最初的適用范圍都僅限于各自家的電商平臺淘寶網(wǎng)和京東商城，現(xiàn)在都陸續(xù)接入了多家外部平臺。花唄覆蓋平臺范圍較廣泛，京東白條還限于蘇寧、國美等電器商品領(lǐng)域。而銀行信用卡的消費(fèi)范圍則更加廣泛，幾乎覆蓋了線上線下的所有渠道。
京東金條PK螞蟻借唄
京東金融日前推出京東白條的升級版本——京東金條，這是京東金融開發(fā)的又一項信用借貸產(chǎn)品。借唄則是支付寶推出的一項信用貸款服務(wù)。兩者本質(zhì)相同，但在不同的細(xì)節(jié)上各有差別：
貸款額度：京東金條額度10萬元，借唄目前額度20萬元；京東金條看起來要少一些，但借唄剛推出時，額度也只有5萬元，京東金條目前仍處內(nèi)測階段，發(fā)展起來以后，提額也是早晚的事情。
利息：京東金條，按日計息，日利率0.05%，活動期間八折優(yōu)惠；借唄按日計息，目前日利率0.04%；借唄也是按日計息，日利率0.045%。
還款期數(shù)：京東金條和借唄的借款最長期限均為12期；
逾期罰息：京東金條和借唄的逾期罰息公式均為：逾期本金*罰息率*逾期天數(shù)，而兩者的罰息率均是利息的1.5倍，所以，日利率越高，罰息就會越多。
提前還款：京東金條和借唄均可提前還款，不收費(fèi)用。
