近日，國內(nèi)十?dāng)?shù)家銀行密集發(fā)布公告，紛紛宣布將取消信用卡超限費(fèi)，將早先因信用卡未及時還款而產(chǎn)生的“滯納金”調(diào)整為“違約金”。部分銀行已經(jīng)公布了違約金的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
在2016年4月15日，中國人民銀行下發(fā)名為《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》的文件?！锻ㄖ啡∠爽F(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，以及透支消費(fèi)免息還款期最長期限、最低還款額標(biāo)準(zhǔn)以及附加條件的現(xiàn)行規(guī)定等。《通知》中最引人關(guān)注的部分是：取消了信用卡逾期未還款滯納金，改由發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人約定違約金。在當(dāng)時，媒體紛紛以“2017年取消信用卡滯納金”之類的標(biāo)題予以報道。
簡單點說，2017年1月1日以后，政策會有如下變動：
信用卡透支利率改變。實行透支利率上限和下限管理，上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五的0.7倍。信用卡透支的計結(jié)息方式，以及對信用卡溢繳款是否計付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn)，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。
明確要求信用卡被盜后給予持卡人合理補(bǔ)償。持卡人提出偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權(quán)交易時，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)及時引導(dǎo)持卡人留存證據(jù)，按照相關(guān)規(guī)則進(jìn)行差錯爭議處理，并定期向持卡人反饋處理進(jìn)度。而在之前，就算持卡人因簽名被偽造之類的原因?qū)е驴ㄆ槐I，銀行也可以只負(fù)責(zé)與商戶協(xié)調(diào)賠償。
單卡提現(xiàn)限額調(diào)整至1萬元。持卡人通過ATM等自助機(jī)具辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)，由現(xiàn)行每卡每日累計人民幣2000元提高至人民幣1萬元；持卡人通過柜面辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)、通過各類渠道辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的每卡每日限額，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人通過協(xié)議約定;發(fā)卡機(jī)構(gòu)可自主確定是否提供現(xiàn)金充值服務(wù)，并與持卡人協(xié)議約定每卡每日限額。發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得將持卡人信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至其他信用卡，以及非持卡人的銀行結(jié)算賬戶或支付賬戶。
透支免息還款期、還款額約束的改變。持卡人透支消費(fèi)享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。取消關(guān)于透支消費(fèi)免息還款期最長期限、最低還款額標(biāo)準(zhǔn)以及附加條件的現(xiàn)行規(guī)定，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)基于商業(yè)原則和持卡人需求自主確定。
以及最重要的取消信用卡滯納金。對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計收利息。
一般情況下，滯納金=(最低還款額-到期還款日持卡人已還款額) 5%，最低還款額一般為透支總額的10%左右。計費(fèi)方式則是按月計算復(fù)利，會導(dǎo)致利息像滾雪球一樣越滾越大的狀況。
今后違約金等產(chǎn)生的費(fèi)用將一次性收取。目前，多個銀行的違約金標(biāo)準(zhǔn)都是“按最低還款額未還部分的5%收取”，或者“按協(xié)議收取”，同時也設(shè)立了額度不等的滯納金收取上限。
因為信用卡天價滯納金而引起的訴訟糾紛，此前已屢有發(fā)生。銀行并不是行政機(jī)關(guān)，而是和儲戶平等的市場主體，收取“滯納金”這種帶有行政強(qiáng)制色彩的費(fèi)用，并不合理。改“滯納金”為雙方協(xié)商確定的“違約金”，是一個進(jìn)步。
不過，雖然這一系列舉措讓信用卡持卡人費(fèi)用逾期的負(fù)擔(dān)減輕，但如果造成違約事實，仍然會影響個人征信記錄。
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