沉溺于信用卡消費快感的你，是不是會遇到無法全額還款的時候？
而“貼心的”銀行最懂你，他們總是會使出渾身解數，用免息、低利率、送積分啊，各種手段引誘你去分期還款~
分期還款雖然能暫時緩解你的資金緊張的情況，但是你真的了解分期還款嗎？
或許此刻的你正在蒙頭還高息，卻還根本沒察覺！
本君刷了一遍各大銀行的網站，發(fā)現目前各家銀行分期付款的利率、手續(xù)費率規(guī)定不一，但“信用卡分期還款免息”，是銀行慣用的宣傳。
君友情提醒：信用卡分期還款免息≠免手續(xù)費，而且手續(xù)費還很高！
信用卡分期實際年利率可不是簡單的每月利率*12，這中間有一個時間價值在。
來，今兒跟著本君學一個超級實用的算法，真實利率馬上現原形~
拿我用的招行為例，假設賬單為12000元，申請分12期還，他們聲稱月費率是0.66%，那么每月要還的錢是1000+12000*0.66%=1079.2元。
接著你就用Excel像本君下面這樣輸入相應的數值，在excel中第1行輸入總額12000元，在第2-13行輸入每個月要還的-1079.2元，然后在第14行輸入公式=IRR(B1：B13)，所得即是我們實際承擔的月利率1.19%，實際比銀行說的0.66%費率翻了一倍多！
這個IRR，又叫內部收益率，你只要知道它能用來算借錢的真實成本，就行了。想深入了解IRR公式的看官，可以自行百度學習，懶惰的就直接用吧~
如果要粗略的算年化，你就直接把月利率乘以12。
如果要精準的算，你可以這樣：
找一個空白格輸入這個公式：=（1+月化IRR）^12-1
算出來是15.29%就是精準的年化利率了，是現在銀行一年期貸款利率4.35%的3.5倍！
看到這，你是不是想趕緊提前把錢還完，這樣就能少付點利息了~
抱歉的是，除了工商銀行和中信銀行之外，其余大部分銀行信用卡分期后，想要提前還款，手續(xù)費是不退還的！
例如，建設銀行規(guī)定：“手續(xù)費分期收取，持卡人已成功辦理賬單分期，如申請?zhí)崆斑€款，須一次性支付剩余的所有各期本金及手續(xù)費，已收取的分期手續(xù)費不予退還?！?
已經申請分期的看官，就乖乖地按時還款吧，別哭~下次分期前請三思。
從最初廣告宣傳的免息，到雖然免息但依然要收取手續(xù)費；
從“低”至每月0.66%的手續(xù)費，到扒出實際高費率的真相；
終于明白為什么一消費就讓咱分期，一辦分期就送很多禮物……
羊毛出在羊身上，信用卡分期，越踩坑越深。
若需使用，請仔細斟酌。
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