大學(xué)教育貸款成第二大債務(wù)
根據(jù)有關(guān)資料，美國(guó)人多年來(lái)債務(wù)的大頭是住房貸款，其次是信用卡債務(wù)，不過(guò)風(fēng)水現(xiàn)在是轉(zhuǎn)到大學(xué)教育貸款上。成年人所欠的大學(xué)教育貸款超過(guò)了他們的信用卡債務(wù)，成為美國(guó)人的第二大債務(wù)。大學(xué)畢業(yè)生所欠下的學(xué)生貸款債務(wù)總額達(dá)到1萬(wàn)億美元，新的債務(wù)危機(jī)正在悄然形成，搞不好就會(huì)成為美國(guó)的新泡沫。而2011年大學(xué)畢業(yè)生將創(chuàng)造一項(xiàng)也許自己并不歡迎的紀(jì)錄：每個(gè)學(xué)生的教育貸款債務(wù)平均為22900美元。
美國(guó)年輕人上大學(xué)，很少有人會(huì)一分錢(qián)教育貸款不借，特備是對(duì)于中低收入和孩子多的家庭，子女上大學(xué)是一項(xiàng)非常昂貴的投資。雖然美國(guó)大學(xué)可為學(xué)生提供獎(jiǎng)學(xué)金等優(yōu)惠條件，但能夠獲得大學(xué)全額獎(jiǎng)學(xué)金的學(xué)生比例相對(duì)較小。美國(guó)大學(xué)學(xué)費(fèi)連年上漲，尤其是公立大學(xué)學(xué)費(fèi)的漲幅甚至高于私立大學(xué)。一般而言，美國(guó)最好的公立大學(xué)，一年的教育費(fèi)用至少在20000美元。年輕學(xué)子要想在優(yōu)秀的大學(xué)接受教育，就得在費(fèi)用上舍得付出。在這種情況下，學(xué)生將貸款看成是解決之道，因?yàn)樗麄儧](méi)有別的選擇。大學(xué)教育畢竟是成功的關(guān)鍵，在美國(guó)這幾乎成為一種信條。
大學(xué)教育費(fèi)用連年上漲
大學(xué)理事會(huì)10月份發(fā)布的一份報(bào)告稱(chēng)，今秋四年制公立大學(xué)的平均州內(nèi)學(xué)雜費(fèi)比去年增長(zhǎng)了8.3%。根源在于經(jīng)濟(jì)疲軟，以及州教育撥款跟不上招生增加的速度。四年制公立學(xué)院和大學(xué)平均學(xué)雜費(fèi)增幅超過(guò)四年制私立非營(yíng)利學(xué)院，這已是連續(xù)第5年出現(xiàn)這種情形。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011～2012學(xué)年四年制公立大學(xué)平均州內(nèi)學(xué)雜費(fèi)為8244美元，比前一個(gè)學(xué)年多了631美元。而包括學(xué)雜費(fèi)和食宿在內(nèi)的平均總體收費(fèi)為17131美元，比前一學(xué)年增加了6%。四年制公立大學(xué)平均州外學(xué)雜費(fèi)為27700美元，比前一個(gè)學(xué)年多了1122美元，總體收費(fèi)為29657美元。兩年制公立學(xué)院州內(nèi)平均學(xué)雜費(fèi)為2963美元，比前一個(gè)學(xué)年增加236美元。四年制私立非營(yíng)利大學(xué)平均學(xué)雜費(fèi)為28500美元，比前一個(gè)學(xué)年增加了1235美元，總體收費(fèi)為38589美元。
在大學(xué)生獲得的資助方面，2010～2011學(xué)年，本科生拿到的財(cái)政資助平均為12455美元，包括6539美元的獎(jiǎng)學(xué)金，4907美元的聯(lián)邦貸款以及1009美元的減稅扣除和勤工儉學(xué)。研究生獲得的財(cái)政資助平均為23955美元，包括6750美元的的獎(jiǎng)學(xué)金，16423美元的聯(lián)邦貸款以及782美元的減稅扣除和勤工儉學(xué)。
在過(guò)去10年里，美國(guó)四年制公立大學(xué)的學(xué)費(fèi)上漲了40%左右，私立的四年制大學(xué)學(xué)費(fèi)上漲了70%左右。而在過(guò)去10年，全美大學(xué)生的教育借款數(shù)額翻了一番，達(dá)到860億美元。大學(xué)生畢業(yè)后學(xué)生貸款債務(wù)在40000美元以上的人數(shù)增加了10倍，達(dá)到70000人。
三分之二大學(xué)畢業(yè)生背負(fù)債務(wù)
美國(guó)大學(xué)畢業(yè)生有多少人離校后會(huì)背上一屁股債呢？根據(jù)美國(guó)大學(xué)理事會(huì)的統(tǒng)計(jì)，2008年畢業(yè)的本科大學(xué)生中，三分之一的學(xué)生是干干凈凈離開(kāi)校園，不必為還債而奔波。余下的三分之二的學(xué)生則沒(méi)那么幸運(yùn)，學(xué)位到手了，還債的日子也開(kāi)始了。所以美國(guó)大學(xué)生畢業(yè)最怕找不到適當(dāng)?shù)墓ぷ?，薪水太低的工作也就能管管吃飯、有個(gè)地方住，但學(xué)生貸款的債務(wù)是非得償還不可，因?yàn)橘J款利息利滾利，那是一筆“閻王”債。
在美國(guó)靠貸款完成學(xué)業(yè)的大學(xué)生，畢業(yè)后需要償還的中位貸款金額是19999美元，但有10%的學(xué)生需要償還的貸款金額超過(guò)40000美元。而且這些債務(wù)還不包括父母為子女借貸的教育款項(xiàng)、信用卡債務(wù)、從親朋好友處的借款以及要讀研究生時(shí)的學(xué)費(fèi)貸款。而在以盈利為目的教育機(jī)構(gòu)畢業(yè)的大學(xué)生，畢業(yè)后需要償還的中位貸款金額為32653美元。
2008年，美國(guó)大學(xué)本科畢業(yè)生走出校園后無(wú)債務(wù)的學(xué)生比例為33%，背有10000美元以下債務(wù)的學(xué)生比例為14%，背有10000到19999美元債務(wù)的學(xué)生比例為19%；背有20000到29999美元債務(wù)的學(xué)生比例為15%；背有30000到39999美元債務(wù)的學(xué)生比例為9%；背有40000美元以上債務(wù)的學(xué)生比例為10%。
進(jìn)入公立大學(xué)和私立大學(xué)的學(xué)生，其畢業(yè)后所要償還的債務(wù)有較大的不同，私立大學(xué)畢業(yè)生工作后償還債務(wù)的壓力明顯高于公立大學(xué)畢業(yè)生。在四年制私立大學(xué)獲得學(xué)士學(xué)位的學(xué)生中，13%的畢業(yè)生背負(fù)10000美元以下的債務(wù)，27%的畢業(yè)生背負(fù)10000到19999美元的債務(wù)，24%的畢業(yè)生背負(fù)20000到29999美元的債務(wù)，14%的畢業(yè)生背負(fù)30000到39999美元的債務(wù)，22%的畢業(yè)生背負(fù)40000美元以上的債務(wù)。
而在四年制公立大學(xué)獲得學(xué)士學(xué)位的學(xué)生中，背負(fù)10000美元以下債務(wù)的畢業(yè)生占26%，背負(fù)10000到19999美元債務(wù)的畢業(yè)生占31%；背負(fù)20000到29999美元債務(wù)的畢業(yè)生占23%，背負(fù)30000到39999美元的畢業(yè)升占10%，背負(fù)40000美元以上債務(wù)的畢業(yè)生占10%。
“美好的債務(wù)”卻是“五毒俱全”
隨著大學(xué)學(xué)費(fèi)的上漲，美國(guó)許多學(xué)生大量靠借款來(lái)支付大學(xué)教育的費(fèi)用。一些人將大學(xué)貸款視為“美好的債務(wù)”，因?yàn)榇髮W(xué)教育的結(jié)果可以使人們?cè)诼殬I(yè)上擁有更高的收入。然而在現(xiàn)實(shí)生活中，大學(xué)學(xué)生貸款被稱(chēng)之為是“五毒俱全”的貸款，在償還時(shí)常被強(qiáng)制性執(zhí)行。不同于其他種類(lèi)的貸款，例如一個(gè)人購(gòu)買(mǎi)住房，還不起貸款時(shí)只需把住宅的鑰匙交給貸款銀行，拍拍屁股走人也就了事。信用卡債務(wù)還不起，頂多宣布個(gè)人破產(chǎn)，天王老子也沒(méi)轍。但大學(xué)生的學(xué)生貸款卻不同，即使宣布破產(chǎn)，一個(gè)人所欠的大學(xué)教育貸款也必須償還。而且一旦討債公司上門(mén)，那是死活也得還貸款。如果大學(xué)教育貸款是從聯(lián)邦政府借貸，那償還貸款更是強(qiáng)制性的。例如一名女性工人失業(yè)了，每月領(lǐng)取300元的失業(yè)救濟(jì)金，但因她為兒子上大學(xué)借貸了政府教育貸款，即使每個(gè)月她只有300元的救濟(jì)金也要被扣除120元用于償還貸款。
大學(xué)生教育貸款債務(wù)的增多，帶來(lái)的不利后果是使大學(xué)生的希望和夢(mèng)想受到嚴(yán)重沖擊。有的大學(xué)生畢業(yè)后在經(jīng)濟(jì)上沒(méi)有能力組成家庭、購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)和買(mǎi)房子以及度假。
在1960年代，大學(xué)教育上投資20000美元，畢業(yè)后每年可賺到35000美元。而如今，大學(xué)教育上投資90000美元，畢業(yè)后每年也可能只賺到35000美元。高等教育管理者認(rèn)為，大學(xué)教育投資從一個(gè)人一生的角度觀察，仍是最好的一項(xiàng)投資。雖然在今天一個(gè)學(xué)生要借貸80000美元完成大學(xué)學(xué)位，而畢業(yè)后可能只能找到每年只賺40000美元的工作。
奧巴馬新舉措為債奴減壓
今年10月底，奧巴馬宣布了一項(xiàng)關(guān)于教育貸款的新計(jì)劃，以為數(shù)百萬(wàn)需要償還貸款的大學(xué)畢業(yè)生緩解壓力。對(duì)于教育貸款的還款壓力，奧巴馬自己身有同感，他曾談到自己和太太米歇爾當(dāng)年讀法學(xué)院時(shí)一共借貸了12萬(wàn)美元，后來(lái)他們用了近10年的時(shí)間才還清。奧巴馬特別強(qiáng)調(diào)，接受大學(xué)教育從未如此重要，但也從未如此昂貴。在政府新的教育貸款還款計(jì)劃下，大學(xué)畢業(yè)生將可以把更多的錢(qián)花在買(mǎi)房等其他事情上。
此前美國(guó)國(guó)會(huì)曾通過(guò)法案將學(xué)生還貸上限從15%降為10%，也就是說(shuō)大學(xué)畢業(yè)生每個(gè)月償還教育貸款的金額不超過(guò)收入的10%。奧巴馬計(jì)劃將加速這一法案的實(shí)施，從2014年提前至2012年。白宮還表示，如果負(fù)債者20年仍未還清貸款，剩余債務(wù)將一筆勾銷(xiāo)。而此前規(guī)定的寬免債務(wù)年限為25年。大約有160萬(wàn)人將從中受惠。奧巴馬還將允許同時(shí)擁有“聯(lián)邦家庭教育貸款計(jì)劃”和政府直接貸款的借貸人將二者合并成一項(xiàng)貸款，合并后的貸款利息將減少0.5%，這將使580萬(wàn)教育貸款借貸者收益。美國(guó)教育部長(zhǎng)肯特也為奧巴馬的新舉措唱贊歌，他表示這些改變的措施可讓貸款者每個(gè)月節(jié)省數(shù)百元。這些真正的節(jié)省措施，將有助于大學(xué)生在畢業(yè)后展開(kāi)職業(yè)生涯，并讓他們能夠平衡收支。
大學(xué)生畢業(yè)即破產(chǎn)的警示
由于美國(guó)大學(xué)教育費(fèi)用連年上漲，而越來(lái)越多的大學(xué)生依賴(lài)信用卡來(lái)支學(xué)費(fèi)，這使更多年輕學(xué)子進(jìn)一步陷入債奴的泥潭。根據(jù)美國(guó)一家信用卡公司的調(diào)查，在2009年美國(guó)學(xué)生平均用信用卡支付的教育費(fèi)用金額在2200美元。隨著大學(xué)生信用卡欠款額的增加，不少大學(xué)生成了卡奴，常有人在大學(xué)畢業(yè)后即宣布個(gè)人破產(chǎn)，借此一筆勾消卡債。
2008年美國(guó)大學(xué)生使用信用卡的金額數(shù)達(dá)到一個(gè)新高峰，他們的信用卡債務(wù)包括繳納學(xué)費(fèi)以及其他直接的教育費(fèi)用。根據(jù)美國(guó)學(xué)生貸款公司沙利美的調(diào)查，由于學(xué)費(fèi)節(jié)節(jié)高漲，大學(xué)生以信用卡繳費(fèi)的現(xiàn)象開(kāi)始普遍，2004年美國(guó)大學(xué)生中有24%的人使用信用卡交學(xué)費(fèi)，到2008年，用信用卡繳學(xué)費(fèi)的大學(xué)生占到30%。
美國(guó)的本科大學(xué)生中，有92%的學(xué)生用信用卡來(lái)支付教科書(shū)、學(xué)習(xí)用品和其他直接的教育費(fèi)用。在2004年，大學(xué)生使用信用卡支付學(xué)費(fèi)的數(shù)額平均是942美元，2008年這一數(shù)字上升到2200美元。
沙利美公司市場(chǎng)調(diào)查部主任歐瑪里表示，太多的大學(xué)生不再使用比較低廉的金融資助去支付教科書(shū)費(fèi)用甚至是學(xué)費(fèi)，而是采用利息比較高的信用卡來(lái)支付這些費(fèi)用，這是要冒很大風(fēng)險(xiǎn)的。學(xué)生和家長(zhǎng)在制訂教育費(fèi)用總預(yù)算時(shí)，不僅僅是學(xué)費(fèi)，還要考慮住宿費(fèi)用、學(xué)雜費(fèi)、交通費(fèi)用以及其他方面的開(kāi)銷(xiāo)。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)有84%的大學(xué)生至少擁有一張信用卡，而全美大學(xué)生平均擁有4.6張信用卡。大學(xué)生除了所欠的學(xué)生貸款外，2009年的信用卡債務(wù)平均欠下9000美元，其中20%的畢業(yè)生卡債超過(guò)7000美元。
信用卡違約率和失業(yè)率成正比，美國(guó)學(xué)生貸款公司發(fā)現(xiàn)，有些欠款很多的學(xué)生不知如何還債，干脆在大學(xué)畢業(yè)后宣布個(gè)人破產(chǎn)，以使所欠債務(wù)被一筆勾銷(xiāo)。但這種做法會(huì)給其一生造成很大影響，以后在申請(qǐng)信用卡、甚至房屋貸款時(shí)都會(huì)遇到很多的麻煩。而且根據(jù)相關(guān)規(guī)定，即使是個(gè)人破產(chǎn)，政府提供的學(xué)生貸款也必須要償還，“山姆大叔”有權(quán)從破產(chǎn)的大學(xué)畢業(yè)生日后的工資或退稅中直接扣除貸款月費(fèi)。
