陳錦光說(shuō)對(duì)興業(yè)銀行零售金融未來(lái)的盈利能力充滿信心，他表示，今年三季度零售金融凈利潤(rùn)68.08億元，同比增長(zhǎng)30%，業(yè)務(wù)利潤(rùn)貢獻(xiàn)率約為15%，未來(lái)將進(jìn)一步提升，明年零售金融業(yè)務(wù)利潤(rùn)貢獻(xiàn)率有望提升至20%。
“同業(yè)之王”圖謀零售版圖占據(jù)一席之地。
興業(yè)銀行，近年來(lái)發(fā)力零售金融，動(dòng)作頻頻。“對(duì)興業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展來(lái)說(shuō)，零售金融是壓艙石、穩(wěn)定劑?！?0月31日，興業(yè)銀行副行長(zhǎng)陳錦光在北京接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示。
前幾年，零售金融業(yè)務(wù)對(duì)興業(yè)銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)占比一直相對(duì)較低。不過(guò)，預(yù)計(jì)該行零售金融業(yè)務(wù)2017年凈利潤(rùn)貢獻(xiàn)有望占到全行凈利潤(rùn)的五分之一。
陳錦光表示，在零售金融轉(zhuǎn)型上，興業(yè)銀行目前的幾大重器，包括養(yǎng)老金融，以及社區(qū)銀行、信用卡業(yè)務(wù)和產(chǎn)業(yè)上的布局。
零售金融轉(zhuǎn)型
“加快零售金融發(fā)展，是興業(yè)銀行整體發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的需要，是被逼出來(lái)的?！标愬\光說(shuō)，“興業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)在較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)一直是‘短腿’，利潤(rùn)貢獻(xiàn)度亟待提升?！?/span>
近年來(lái)，隨著利率市場(chǎng)化的加快以及銀行結(jié)束高歌猛進(jìn)的增長(zhǎng)周期，以股份行為代表向零售金融轉(zhuǎn)型成為行業(yè)趨勢(shì)。對(duì)于中小銀行而言，多家銀行的零售業(yè)務(wù)逐步改變其從屬地位，成為重點(diǎn)發(fā)展方向之一。如招行、平安、民生、光大、中信等股份行零售業(yè)務(wù)收入占比均持續(xù)提升。
一向以同業(yè)金融聞名的興業(yè)銀行，也在尋找零售金融突破口，很快瞄準(zhǔn)了養(yǎng)老金融這一方向。
2012年底，興業(yè)銀行推出國(guó)內(nèi)首個(gè)老年客群專屬綜合金融服務(wù)方案——“安愉人生”，集“產(chǎn)品定制、健康管理、法律顧問(wèn)、財(cái)產(chǎn)保障”服務(wù)為一體。
2015年，該行進(jìn)一步將養(yǎng)老金融與綠色金融、城鎮(zhèn)化與供給側(cè)金融、投資銀行、中小金融機(jī)構(gòu)綜合服務(wù)、資產(chǎn)管理與財(cái)富服務(wù)、交易銀行等七大板塊業(yè)務(wù)一同提升為集團(tuán)的核心業(yè)務(wù)群加以培育。
2016年7月，興業(yè)銀行在總行成立養(yǎng)老金融中心，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌研究并推動(dòng)興業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、產(chǎn)品及服務(wù)體系建設(shè)、營(yíng)銷推動(dòng)、渠道拓展等工作。
按照該行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)規(guī)劃，未來(lái)的重點(diǎn)將放在養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融和養(yǎng)老零售金融三大領(lǐng)域。此前，招行、建行等同業(yè)在養(yǎng)老金管理方面已有布局。興業(yè)銀行的養(yǎng)老金融邏輯是，將養(yǎng)老金、養(yǎng)老金融等統(tǒng)一為負(fù)債端，集納資金在產(chǎn)品端開(kāi)發(fā)適合養(yǎng)老金融的產(chǎn)品。
據(jù)悉，興業(yè)銀行正在向人社部積極申請(qǐng)企業(yè)年金投資人、賬管人、受托人、托管人等業(yè)務(wù)資格，進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)輻射半徑。
配套養(yǎng)老金融戰(zhàn)略的落地，興業(yè)銀行選擇了低成本的網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張策略，將開(kāi)辦社區(qū)銀行與發(fā)力養(yǎng)老金融同步推進(jìn)。自2013年6月該行開(kāi)業(yè)全國(guó)首家持牌社區(qū)支行以來(lái)，截至2016年10月末，其社區(qū)支行開(kāi)業(yè)已超過(guò)1080家。其中，老年客戶成為核心群，不少社區(qū)支行安愉人生客戶占比甚至超過(guò)50%，部分網(wǎng)點(diǎn)安愉人生客戶的金融資產(chǎn)占比高達(dá)70%。
截至2016年9月末，興業(yè)銀行“安愉人生”VIP客戶數(shù)超過(guò)131萬(wàn)，占全行VIP客戶數(shù)的比重接近50%；管理的綜合金融資產(chǎn)接近6300億元，占全行VIP綜合金融資產(chǎn)的比重超過(guò)50%。
“一般的分支行，客戶開(kāi)卡后，睡眠卡往往占到40%，但社區(qū)銀行幾乎全部是活躍客戶，社區(qū)銀行營(yíng)業(yè)收入占到零售金融收入的四分之一。”陳錦光透露。
陳錦光表示，興業(yè)銀行社區(qū)銀行比計(jì)劃提前三年實(shí)現(xiàn)盈利，扣除運(yùn)營(yíng)成本后，2016年社區(qū)銀行業(yè)務(wù)收入預(yù)計(jì)將超過(guò)40億元，2017年有望進(jìn)一步快速增長(zhǎng)。
零售金融也要做好產(chǎn)業(yè)布局
陳錦光表示，興業(yè)銀行零售金融業(yè)務(wù)近年來(lái)加快戰(zhàn)略布局，除養(yǎng)老金融、社區(qū)銀行外，興業(yè)銀行布局“活力人生”信用卡，未來(lái)還會(huì)有新的個(gè)人信貸、產(chǎn)業(yè)布局。
對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)，與其他銀行籌劃設(shè)立信用卡子公司不同的是，興業(yè)銀行計(jì)劃，將信用卡中心調(diào)整為總行銀行卡與渠道部下設(shè)的二級(jí)部門。
“銀行客戶是唯一的，所以可以把借記、貸記‘兩卡合一’，在中后臺(tái)，對(duì)該客戶進(jìn)行統(tǒng)一的售后服務(wù)?！标愬\光如是解釋興業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)邏輯。
通過(guò)信用卡經(jīng)營(yíng)體制機(jī)制改革，興業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)取得突破性發(fā)展，今年前9月新增發(fā)卡300余萬(wàn)張，預(yù)計(jì)到年底新增發(fā)卡量將達(dá)到450萬(wàn)-500萬(wàn)張。
在零售資產(chǎn)方面，2016年以來(lái)，由于對(duì)公貸款增長(zhǎng)相對(duì)乏力，零售貸款成為商業(yè)銀行新增貸款的主要來(lái)源之一。
“目前，興業(yè)銀行零售貸款比例偏低，未來(lái)還有提升空間。在目前的貸款中，按揭貸款違約率仍然是最低，在房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格相對(duì)平穩(wěn)的情況下，按揭貸款仍然是安全的資產(chǎn)。按揭貸款收益率雖然并不是太高，但非常穩(wěn)定，未來(lái)還可以進(jìn)行資產(chǎn)證券化，從而實(shí)現(xiàn)出表?！标愬\光說(shuō)。
截至2016年三季度，興業(yè)銀行個(gè)人貸款余額6800億元，較年初增長(zhǎng)1681億元，在全行信貸中占比明顯提升。
不過(guò)，隨著各地房地產(chǎn)信貸政策調(diào)整，商業(yè)銀行如何配置大類資產(chǎn)？陳錦光表示，2017年，零售貸款一個(gè)新的重要抓手將是擴(kuò)大消費(fèi)信貸。“興業(yè)銀行將對(duì)原個(gè)人消費(fèi)信貸進(jìn)行拓展，重點(diǎn)是興業(yè)銀行1800多家實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)所連接的周邊所有商戶，這是一個(gè)比較重要的新的增長(zhǎng)點(diǎn)。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)周邊商戶的財(cái)務(wù)考察比較全面，能夠更加了解客戶的真實(shí)需求，把握實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。”陳錦光說(shuō)。“這種貸款并非是信貸工廠模式，而是一戶一貸?！贝送猓d業(yè)銀行已與互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)合開(kāi)發(fā)風(fēng)控工具，貸款盡職調(diào)查將更多運(yùn)用大數(shù)據(jù)。
“對(duì)零售金融而言，通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，構(gòu)建應(yīng)用場(chǎng)景，可以擁有巨大的流量，負(fù)債端獲得低成本的活期存款，實(shí)現(xiàn)覆蓋成本的擴(kuò)張?！标愬\光表示。
“我們希望零售金融轉(zhuǎn)型，能成為興業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的引擎?！标愬\光說(shuō)對(duì)興業(yè)銀行零售金融未來(lái)的盈利能力充滿信心，他表示，今年三季度零售金融凈利潤(rùn)68.08億元，同比增長(zhǎng)30%，業(yè)務(wù)利潤(rùn)貢獻(xiàn)率約為15%，未來(lái)將進(jìn)一步提升，明年零售金融業(yè)務(wù)利潤(rùn)貢獻(xiàn)率有望提升至20%。
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