2016年春節(jié)，姜大偉在韓國滑雪摔傷，無法行走；第一時(shí)間，就有專人帶著輪椅出現(xiàn)，安排他即刻乘坐改簽好的回港飛機(jī)，當(dāng)晚轉(zhuǎn)入預(yù)訂醫(yī)院接受已安排就緒的手術(shù)。對于像他一樣的美國運(yùn)通百夫長黑金卡會員來說，只需要一個(gè)電話，后續(xù)一切就都會神速發(fā)生。
姜大偉是美國運(yùn)通中國區(qū)董事總經(jīng)理，也算是美國運(yùn)通“官方泄露”的唯一一位百夫長黑金卡會員，另一位在國內(nèi)所能確認(rèn)身份的會員是上海的收藏家劉益謙——2014年他連續(xù)24次、共計(jì)2.8億元的刷卡“壯舉”讓其收獲了心儀的拍賣品，也讓百夫長黑金卡更多曝光——盡管這樣，美國運(yùn)通依然不會直接提及這位持卡人的名字。
就連姜大偉在接受《中國企業(yè)家》雜志記者采訪的時(shí)候也說，“每一次做采訪，黑金卡都是大家比較好奇的一個(gè)產(chǎn)品，我們平時(shí)也注意保持黑金卡的神秘性，肯定更引發(fā)了大家的興趣。”——好奇、以及隨之而來的猜測和流言讓百夫長黑金卡隱藏在虛實(shí)之間，更具神秘感。
「 隱秘的磁性 」
權(quán)貴和明星是百夫長黑金卡的故事主角，其中包括奧斯卡影后哈莉·貝瑞——國外某網(wǎng)站聲稱見過其在加油站使用該卡；著名的饒舌歌手“侃爺”（Kanye West）也被猜測是百夫長黑金卡會員，原因則是其在說唱歌曲《last call》中曾經(jīng)有所影射。
國內(nèi)也不乏這樣的捕風(fēng)捉影，其中一個(gè)流傳甚廣的故事來自于萬達(dá)集團(tuán)董事長王健林之子王思聰，這位“國民老公”2015年在微博上自曝乘坐飛機(jī)時(shí)不慎遺失卡包，“里面有各大銀行各式各樣的黑卡”。
王思聰2015年在微博自曝丟失卡包，讓公眾窺見他是各大銀行的黑卡客戶
據(jù)可靠的知情人士透露，王思聰確實(shí)是百夫長黑金卡會員，但該消息并沒有得到美國運(yùn)通以及王思聰本人的確認(rèn)。當(dāng)然，除了美國運(yùn)通的百夫長黑金卡，其他國際卡組織——VISA的無限卡、萬事達(dá)的世界之極卡或是銀聯(lián)的鉆石卡的卡面也都是黑色，而2014年在中國內(nèi)地推出的花旗信用卡系列中最高端產(chǎn)品ULTIMA，直接稱之為“至極黑卡”。
這些卡都屬于同品牌產(chǎn)品線上的最頂級產(chǎn)品，希望獲取的也正是那些處于金字塔頂部的“云端客戶”，瑞銀與普華永道聯(lián)合發(fā)布的《2016年億萬富翁報(bào)告》稱，2015年亞洲地區(qū)新生億萬富翁113人，相當(dāng)于每三天就誕生一位億萬富翁，其中中國內(nèi)地80人，平均年齡53歲，占全球這類富豪的54%。這一富豪群正是各個(gè)銀行想俘獲的頂級客戶。
從某種程度上，各家銀行的“黑卡”正代表了持卡人的共同特質(zhì)——低調(diào)而神秘。因此，各家銀行的此類卡片基本都是通過特定渠道來定向發(fā)放。
1999年首次在業(yè)內(nèi)推出“黑金卡”的美國運(yùn)通更是如此，百夫長黑金卡在美國運(yùn)通官網(wǎng)甚至沒有任何介紹，而且不接受公開申請，會員人數(shù)秘而不宣，會員身份更是作為核心機(jī)密被嚴(yán)防死守。比如在員工的內(nèi)部郵件中，如果涉及到15位的連續(xù)數(shù)字，并且其中有37的組合（美國運(yùn)通卡卡號以37開頭），那么就會被系統(tǒng)認(rèn)定為疑似泄露會員卡號的問題郵件，從而提交到全球預(yù)警中心，最后只能在當(dāng)事人及其部門老板都提交相關(guān)的證據(jù)后才可以消除警告。
而那些從美國運(yùn)通流出的官方案例，都是經(jīng)過客戶授權(quán)同意的——即便客戶已經(jīng)在公開場合自己提及過，這些案例經(jīng)過匿名、特別信息的模糊化處理之后才會發(fā)布，目的就是讓外界不能通過任何的蛛絲馬跡來推斷出會員的真實(shí)身份。
一位之前接觸過愛馬仕等諸多世界級奢侈品大牌的PR就表示，其他的奢侈品是層層剝開，讓人去見證感受它的精致，并以此為宣傳點(diǎn)，而百夫長黑金卡的策略則是一層一層地向上蓋東西，讓其隱藏的越深越好。這難道不是一種逆向營銷？
得以窺見一角的只是群體畫像：通常為男性，知名企業(yè)CEO、總裁或董事長，35歲至60歲之間，福布斯或者胡潤富豪榜上的?？?，擁有多輛轎車和多處豪宅，享受豪華游艇和私人飛機(jī)。而在中國，畫中的人物稍稍有些特殊，會員比歐美等成熟的市場會更年輕，不乏年齡在30歲以下的百夫長黑金卡會員。
收藏家劉益謙是公開身份的百夫長黑卡會員。2014年7月，他從香港蘇富比以2.8億港元拍得雞缸杯，刷的是黑卡
與美國運(yùn)通合作發(fā)卡的招商銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)總監(jiān)陳昆德對這個(gè)群體有一個(gè)很精練準(zhǔn)確的概括—富而且貴；會員的多少、曝光的強(qiáng)弱并不會影響百夫長黑金卡的認(rèn)知度，正如其宣傳語所說的“罕見，但無人不識”（Rarely seen, always recognized）。
有媒體曾經(jīng)報(bào)道過這樣的案例，某百夫長黑金卡會員到愛馬仕店里購物，沒有找到心儀的包，店經(jīng)理見其是黑金卡客戶后主動(dòng)提出可以幫忙到其他分店尋找，并請客戶第二天在開店前一小時(shí)來店，享受單獨(dú)購物的特別服務(wù)。
“這一點(diǎn)切中了富豪那種‘既想讓人知道，又不想讓人知道’的心理?！泵绹\(yùn)通中國區(qū)公共事務(wù)經(jīng)理梅嘉中認(rèn)為，不用刻意、夸張地去炫富，一張卡就能低調(diào)而不動(dòng)聲色地彰顯身份。
對于頂級客戶來說，這是比任何服務(wù)權(quán)益都更誘人的一個(gè)訴求，一位知名的國內(nèi)銀行私人銀行客戶經(jīng)理就指出，“頂級信用卡都有不同的權(quán)益，在這方面可以說各有優(yōu)勢，但頂級的私行客戶最關(guān)心的并不是這些，而是卡片所代表的尊貴的身份象征。”
實(shí)際上，就連姜大偉也坦陳百夫長黑金卡的目的不是提供最好的產(chǎn)品，甚至不是最好的服務(wù)，而是讓會員感覺最合適、最獨(dú)一無二的難忘體驗(yàn)，以此來最大程度地彰顯持卡人自己的品位和個(gè)性。
但即便各個(gè)銀行都可以發(fā)行“黑卡”，但真正的黑卡需要背后系統(tǒng)甚至?xí)r間的支撐和沉淀。1915年，美國運(yùn)通設(shè)立了TLS（旅游及生活禮賓服務(wù)）團(tuán)隊(duì)，提供一系列私人定制化的休閑娛樂和旅游服務(wù)，1958年首發(fā)簽賬卡的首個(gè)持卡人是紅極一時(shí)的貓王，1984年，美國運(yùn)通在全球率先發(fā)行首張白金卡，這些持續(xù)面向高端人群的大數(shù)據(jù)的積累使其能夠在一定程度上把握后者相對共通的消費(fèi)心理、價(jià)值觀念，以及他們所苛求的細(xì)節(jié)標(biāo)準(zhǔn)等，也使百夫長黑金卡成為水到渠成的事情。
“許多發(fā)卡機(jī)構(gòu)在不了解持卡人的情況下，一味去提高卡的級別，挖空心思去增設(shè)服務(wù)權(quán)益。”信用卡資深研究人士董崢表示，這種方式吸引到的，永遠(yuǎn)都不是真正的云端客戶。
「 頂級富豪的黑卡“經(jīng)濟(jì)賬” 」
資產(chǎn)規(guī)模并非百夫長黑金卡的單一考量因素，上述私行客戶經(jīng)理以所在銀行為例表示，私行客戶、在該行連續(xù)數(shù)月月均資產(chǎn)保持千萬以上—這些只是硬性門檻，入選福布斯榜單同時(shí)也是一個(gè)必要的條件，但他同時(shí)也強(qiáng)調(diào)，“這與海外的百夫長黑金卡還有所不同，后者的標(biāo)準(zhǔn)會更加嚴(yán)格?！?/p>
“很多機(jī)構(gòu)覺得‘土豪’就OK了，但我們對會員不僅有財(cái)務(wù)上的要求，還包括其他的考量因素，比如社會地位等?！苯髠ケ硎尽?/p>
事實(shí)上，百夫長黑金卡的“性價(jià)比”一直飽受爭議，一位評論者就指出，“其卡片提供的大多數(shù)權(quán)益都可以通過級別較低的卡種實(shí)現(xiàn)，而付出的成本僅僅是其中很小的一部分。”
如其他的“秘密”一樣，年費(fèi)也是美國運(yùn)通不予公開的信息。不過2013年有外媒公布了一封美國運(yùn)通發(fā)給百夫長黑金卡會員的信件，結(jié)尾宣布了其大幅調(diào)價(jià)的計(jì)劃——年費(fèi)從19800港幣躍升到38800港幣，漲幅近1倍；據(jù)媒體報(bào)道顯示，一些會員對此舉大為不滿，并以退卡作為最終回應(yīng)。
“百夫長黑金卡所包含的，不只是那些‘有價(jià)’的具體會員權(quán)益，更重要的是頂級定制化服務(wù)，這才是核心競爭力?！苯髠ケ硎?。
波士頓咨詢公司之前的一項(xiàng)調(diào)查顯示，在中國最受歡迎的高端卡服務(wù)包括機(jī)場安檢快速通道服務(wù)、機(jī)場貴賓廳、里程獎(jiǎng)勵(lì)積分、無限額交易和優(yōu)惠外匯兌換利率。
基于此，各家銀行的“黑卡”在這些基礎(chǔ)服務(wù)上并沒有太多的差別，在不同的服務(wù)領(lǐng)域和權(quán)益上也各有優(yōu)勢，相比之下，美國運(yùn)通在旅游方面百年的積累讓其在頂級酒店和餐廳上的權(quán)益更加突出。
而真正支撐百夫長黑金卡高額會費(fèi)的重要前提，則是姜大偉對《中國企業(yè)家》所言的，“只要是合法，合規(guī)的要求，都會盡量去滿足?！薄切┳屓搜刍潄y的持卡人故事也證明了這一點(diǎn)：一卡在手，可以去任何地方——對外不能開放的王室陵園，甚至太空遨游；或許也可以選擇與誰同行，炙手可熱的某位明星，或者首批登陸月球的航天員之一的布茲·艾爾德林。
“很自然的，滿足客戶提出比較挑戰(zhàn)的要求，才能更加凸顯服務(wù)價(jià)值?！苯髠フf。通過一個(gè)案例或許能看到百夫長黑金卡后臺的運(yùn)作。
上海的一位百夫長黑金卡客戶，在春節(jié)期間帶著近10個(gè)家人去泰國旅游，他希望能夠按照國內(nèi)的傳統(tǒng)在大年初四的時(shí)候放鞭炮、迎財(cái)神，在爭取到當(dāng)?shù)卣脑S可之后，美國運(yùn)通讓其如愿以償。
對于每一個(gè)百夫長黑金卡會員來說，他只需要將其需求告知24小時(shí)待命的黑金卡品牌大使，但為其提供服務(wù)依靠的是美國運(yùn)通在全球的網(wǎng)絡(luò)——他們來自不同的專業(yè)領(lǐng)域，不同的國家地區(qū)，每一個(gè)客戶的需求被輸入之后，可以迅速被劃分到相應(yīng)的團(tuán)隊(duì)，而復(fù)雜的也會被分解為標(biāo)準(zhǔn)的任務(wù)單元，然后向全球網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行分發(fā)，借助于后臺標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)流程最終達(dá)成。目前美國運(yùn)通的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)遍布全球超過130多個(gè)國家和地區(qū)。
“美國運(yùn)通提供給黑金卡會員的服務(wù)是免費(fèi)的，但是服務(wù)過程中涉及到第三方的費(fèi)用，比如住院的費(fèi)用、包機(jī)的費(fèi)用等等，這些需要持卡人同意支付才能進(jìn)行?！苯髠ソ忉屵@也是美國運(yùn)通對百夫長黑金卡會員進(jìn)行精挑細(xì)選的原因，“這些會員的生活方式要和黑金卡的主張相符，如果單純視財(cái)務(wù)狀況而憑空發(fā)卡的話，會員沒辦法認(rèn)同我們的服務(wù)和產(chǎn)品，那么就不會產(chǎn)生消費(fèi)。”
「 “商業(yè)閉環(huán)”能否繼續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)？ 」
“以消費(fèi)為中心”是美國運(yùn)通卡最核心的經(jīng)營模式。姜大偉在接受《中國企業(yè)家》采訪時(shí)說，美國運(yùn)通黑金卡的收入來源分成三部分：年費(fèi)、商戶回傭、循環(huán)利息。其中，第一部分是相對固定的，第三部分的占比很少，而只有第二部分是需要不斷去挖掘的，也是最重要的一塊?！俺挚ㄈ速I買買、刷刷刷，這樣才能產(chǎn)生盈利。”
盈利的不止是美國運(yùn)通，這也是這個(gè)模式得以運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵，就是其中的買賣雙方一定要實(shí)現(xiàn)雙贏，而美國運(yùn)通作為供需之間的樞紐，匹配的越精準(zhǔn)，獲益就會更大。
因此，不同于其他的諸如VISA、萬事達(dá)等國際卡組織——通過全球各個(gè)地區(qū)大大小小的銀行發(fā)出帶有品牌標(biāo)志的卡片，并借助于后者的網(wǎng)絡(luò)來讓卡片被商戶接收，而美國運(yùn)通在更多情況下是將發(fā)卡和發(fā)展商戶這兩項(xiàng)“外包”的環(huán)節(jié)親歷親為，一方面他們可以更精準(zhǔn)地把握持卡人，另一方面為的是能保證服務(wù)品質(zhì)。
在獨(dú)特的“三方”模式中，美國運(yùn)通構(gòu)想了一個(gè)閉環(huán)的商業(yè)場景：高年費(fèi)篩選出了一批高質(zhì)量的持卡人——對百夫長黑金卡而言更是如此，這些有著強(qiáng)大消費(fèi)能力的持卡人提升了美國運(yùn)通跟商戶的議價(jià)資本，使后者愿意配合美國運(yùn)通去滿足持卡人的“異想天開”。得到優(yōu)質(zhì)、甚至超出想象的服務(wù)的持卡人成為這個(gè)平臺的忠實(shí)客戶，投入了更多的消費(fèi)，商戶也因而獲益更多；而借助于商戶回傭而獲得豐厚收入的美國運(yùn)通也在用戶積分和禮品兌換上給出更大的籌碼。
簡單地說，一般的卡組織目的在于跑馬圈地發(fā)卡，而美國運(yùn)通的目的則在于深謀遠(yuǎn)慮地做局。他們會通過對會員消費(fèi)軌跡的研究，盡量更早地“等候”在那些頂級富豪的必經(jīng)之路上。
“我們會研究會員的消費(fèi)行為，做到提前半步、至少是同步與大部分會員經(jīng)常光顧的商戶達(dá)成合作?！苯髠ケ硎尽Ｅ馁u行就是其中一例，“坦白說，在拍賣行如果通過刷卡來結(jié)算的話，那么只能是百夫長黑金卡，哪張卡可以做到幾個(gè)億的額度？”姜大偉強(qiáng)調(diào)，“在海外甚至是沒有限額的?！?/p>
同時(shí)也只有在“三方”模式中，美國運(yùn)通才能對接入商戶做出跟蹤性的維護(hù)和管理，負(fù)責(zé)這一業(yè)務(wù)的全球商戶服務(wù)（GMS）團(tuán)隊(duì)都會對接入的商戶進(jìn)行評分，其中既包括客戶滿意度的調(diào)查，也會統(tǒng)計(jì)會員的級別。一些最初定位于面向黑金卡的商戶接待的如果多數(shù)只是美國運(yùn)通其他卡會員的話，很顯然前期的“匹配”就出現(xiàn)了問題，那么就會將其調(diào)換至更加適合的客戶圈子。
不同的策略最后也呈現(xiàn)了不同的結(jié)果：VISA的持卡人數(shù)是美國運(yùn)通的幾十倍，野村證券的分析師則預(yù)測美國運(yùn)通在美國的市場占有率2016年依然會延續(xù)之前三年的下滑態(tài)勢；相反，美國運(yùn)通的人均消費(fèi)量為16743美元，而根據(jù)VISA的2014年財(cái)報(bào)，其持卡人均消費(fèi)則為1818美元。
“兩者的盈利模式完全不同，VISA主要收入來自于通道分成，所以要實(shí)現(xiàn)更多的交易筆數(shù)；而美國運(yùn)通卡的收入大頭則來自于商戶回傭，客戶的消費(fèi)額越大，返點(diǎn)就越高。”董崢指出。
這或許也能解釋為何在中國內(nèi)地富豪群體都已經(jīng)蓬勃增長數(shù)年之后，百夫長黑金卡才“姍姍來遲”——“會員、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、合作商家都具備一定的成熟度之后，百夫長黑金卡的商業(yè)邏輯才得以成立?！倍瓖樥f。
早在2000年，美國運(yùn)通在香港已經(jīng)推出了百夫長黑卡，當(dāng)時(shí)就有人提出，國內(nèi)的富人群體也很龐大，是不是應(yīng)該趁熱打鐵？不過姜大偉認(rèn)為條件不成熟，拒絕了這樣的盲目擴(kuò)張，“其實(shí)我們知道市場是確實(shí)存在的，但是本土服務(wù)的研究和搭建需要一個(gè)很長的過程，更重要的是后面整個(gè)服務(wù)體系跟得上。”
一等就是十幾年之后的2012年，隨著國內(nèi)私人銀行的興起，各家銀行的高端服務(wù)體系相繼建立，但受限于監(jiān)管環(huán)境，美國運(yùn)通并不能單獨(dú)發(fā)卡，于是在這一年和工行、招行合作發(fā)行了百夫長黑金卡，不過其中一家銀行的私人銀行投資顧問就直言不諱地指出，“這實(shí)際上和國際上的運(yùn)通黑卡并不是一個(gè)概念，因?yàn)閲鴥?nèi)的服務(wù)是基于各家私行團(tuán)隊(duì)，國外的服務(wù)才會交給美國運(yùn)通的服務(wù)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)。更重要的是，會員是私人銀行客戶，而非美國運(yùn)通客戶?！?/p>
這或許也是之后兩年百夫長黑金卡在國內(nèi)發(fā)行陷入沉寂的原因，直到2015年與民生銀行合作推出的百夫長黑金卡在模式上才有了突破，服務(wù)提供方是美國運(yùn)通自己在國內(nèi)組建的TLS團(tuán)隊(duì)——這些來自各個(gè)專業(yè)的服務(wù)大使在至少9個(gè)月的培訓(xùn)后才正式上崗面對客戶。
不過，這依然不同于美國運(yùn)通在國際上所通用的“三方”模式。也許就像董崢?biāo)f的，“美國運(yùn)通的模式是超過百年歷史的產(chǎn)物，如今很難復(fù)制，即便美國運(yùn)通自己，曾經(jīng)成功的模式能否嫁接到現(xiàn)今的中國市場，也是個(gè)問號?！倍D(zhuǎn)向“四方”模式的美國運(yùn)通如何運(yùn)轉(zhuǎn)其商業(yè)閉環(huán)也是一個(gè)未知數(shù)。
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