這是一家神奇的公司：它位于美國(guó)中部、被認(rèn)為缺乏互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)的Iowa州Des Moines，其創(chuàng)始人Ben Milne完全沒有金融背景，也不使用Visa和萬(wàn)事達(dá)等信用卡發(fā)行商網(wǎng)絡(luò)，但每月通過這家公司支付的金額高達(dá)3000萬(wàn)美元-5000萬(wàn)美元，并被認(rèn)為是新興移動(dòng)支付公司Square的強(qiáng)勁對(duì)手。
它的名字叫做Dwolla。
BI采訪了Dwolla的創(chuàng)始人，28歲的Ben Milne，讓我們來(lái)看看他是如何在缺乏VC的中部創(chuàng)造出一家這樣的殺手級(jí)公司吧。
BI: 我們聽說(shuō)你讓信用卡公司變成了“憤怒的小鳥”。你都做了什么？
Ben Milne: 因?yàn)槲覀兇蛩愠蔀橄乱粋€(gè)Visa，而不是成為下一個(gè)Paypal。我們思考未來(lái)的支付方式將是如何，并基于此建立我們的用戶網(wǎng)絡(luò)，現(xiàn)在的支付模型需要變革。
Dwolla脫胎于我的老公司。當(dāng)時(shí)我有一家生產(chǎn)揚(yáng)聲器的公司，我們通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行銷售，每年因?yàn)榫W(wǎng)上交易而向銀行交納的手續(xù)費(fèi)就高達(dá)55000美元。我覺得銀行就是在搶錢。所以我想，我應(yīng)該如何在網(wǎng)上支付但無(wú)需交納信用卡費(fèi)用？
所以我想，我怎樣通過支付網(wǎng)站無(wú)需支付信用卡費(fèi)用？我們找了一家銀行談了我們的想法，令人驚訝的是，他們說(shuō)會(huì)考慮一下。
那是三年前的事了。我們?cè)谖覀冊(cè)谶@個(gè)項(xiàng)目上忙了很長(zhǎng)一段時(shí)間，直到去年12月份，我們才最終解決了我們法律手續(xù)上的問題。
Q：你們的交易額如何？
A：用戶在Dowella的平均交易額為500美元。我們每個(gè)月的交易額在3000萬(wàn)美元到5000萬(wàn)美元。
Q：你并美有任何金融背景，但是你卻創(chuàng)建了Dwolla這樣一家金融公司？
A：塞翁失馬焉知非福。我認(rèn)為我們?nèi)フ业牡谝患医鹑跈C(jī)構(gòu)當(dāng)時(shí)或許只是覺得這很有意思，然后他們讓我見到了銀行的管理團(tuán)隊(duì)。我看起來(lái)不像一個(gè)銀行家，我也美元任何的金融背景。不過在見面后，我在白板上畫給他們演示我將如何做，2小時(shí)后他們同意試一試。
如果我沒有那么愣頭青，沒準(zhǔn)他們不會(huì)聽我的。 這么看來(lái)，我覺得有沒有相關(guān)背景不重要，我們只需要知道如何讓這件事跑起來(lái)。
Q：在Dewolla沒有合法化的前兩年你都做了些什么事？
A：其實(shí)我們是合法的，只是無(wú)法出Iowa州做生意而已。頭兩年我們主要是做平臺(tái)建設(shè)，與金融機(jī)構(gòu)合作，搭建最初的模型，以及解決如何合法地在全國(guó)開展業(yè)務(wù)的問題。
Q：你是如何解決這一問題的?
A：金錢的流動(dòng)有著嚴(yán)格的規(guī)定，我們?cè)贗owa州，在這方面相對(duì)保守一些，從長(zhǎng)期來(lái)看，這其實(shí)是對(duì)我們有利的。從法律途徑上解決這個(gè)問題，要么是走出去，獲得許可證，要么是尋找戰(zhàn)略合作伙伴。我們選擇的是后者。
Q：Dwolla與Paypal有和不同？
A：Dwolla直接與你的銀行賬戶關(guān)聯(lián)而無(wú)需借記卡和信用卡。因?yàn)椴皇褂媒栌浛ê托庞每ǎ覀儫o(wú)需向銀行支付相關(guān)手續(xù)費(fèi)。我們每筆交易只收0.25美金，無(wú)需額外的百分之幾的手續(xù)費(fèi)。很明顯，比起Paypal的0.3美元+交易額2.9%的手續(xù)費(fèi)用，我們更經(jīng)濟(jì)劃算。
如果要說(shuō)我們與Paypal和Square的最大區(qū)別，那就是他們建立在Visa和萬(wàn)事達(dá)的網(wǎng)絡(luò)上，我們則是建立在自己的網(wǎng)絡(luò)之上。
Q：通過Dwolla只能給Dwolla用戶轉(zhuǎn)賬嗎？
A：不，你可以給任何人轉(zhuǎn)賬，只需匯出方有Deolla賬號(hào)即可。在我們看來(lái)，匯款應(yīng)該是和在Facebook上尋找好友一樣方便的事情。
Q：人們一般在什么情況下使用Dwolla?
A：B2B。僅有11%的交易為個(gè)人對(duì)個(gè)人，大部分交易與公司有關(guān)，要么是B2B，要么是C2B，要么是B2C。
Q：為什么過去從未有人想過把信用卡公司拋在一邊？
A：這無(wú)非是時(shí)間和運(yùn)氣的問題。還有一個(gè)原因是，我們有投資商之一是資產(chǎn)18億美元的金融機(jī)構(gòu)，這在任何地方都值得高看一眼，更不要說(shuō)在Iwoa這樣的小地方了。
有他們保駕護(hù)航給了我們?cè)S多騰挪的空間，包括美聯(lián)儲(chǔ)和財(cái)政部，他們和我們從企業(yè)和政府貨幣分配的角度討論過這一問題，最終他們?cè)试S我們做一些這樣的嘗試。
Q：Dwolla的移動(dòng)支付是如何進(jìn)行的？
A：我們建立了一套叫FiSync的移動(dòng)系統(tǒng)，用戶通過手機(jī)只是完成授權(quán)支付的功能。
Dwolla使用GPS定位功能。我們建立了一個(gè)網(wǎng)站，你打開手機(jī)便可知道附近有哪些Dwolla的商家，并可讓你實(shí)時(shí)付款。
Q：你的意思是，如果星巴克可以用Dwolla付賬，那么我可以在Google Map上看到這一信息，而且到哪里用手機(jī)為我的咖啡付賬？
A：是的。這有點(diǎn)像用Foursquare簽到，不同的是你用Dwolla支付而已。
Q：需要向Dwolla合作的銀行支付費(fèi)用嗎？
A：無(wú)需支付任何費(fèi)用。這是件互利互惠的事情。
Q：哪些VC投資了你們？
A：我們總共融資130萬(wàn)美元，投資者包括John Deere的Veridian Credit Union，它是我們的主要投資人。其他投資者包括一家叫做Members Group的公司，它幫助我們做信貸、ACH（自動(dòng)交換中心）和銀聯(lián)方面的安全解決方案。
Q：Dwolla有多少員工？How big is the Dwolla team?
A：我們有12名員工。去年這個(gè)時(shí)候，我們只有2-3名員工。
Q：我聽說(shuō)你們12月份有大動(dòng)作？
A：12月份我們將有一個(gè)新產(chǎn)品上線，它可以解決我們?cè)贏CH系統(tǒng)中的問題，我們可以與所有的銀行開展合作。
Q：我感覺華爾街更適合你們。
A：或許如此。但對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，Des Moines就是最好的地方。 Iowa州相對(duì)保守，但在其他地方，我們或許迷失，步子太大容易扯到蛋，咔。
我不會(huì)在Iwoa之外的地方開公司，或許是我孤陋寡聞，不知道還有比Iwoa更好的地方，但在我看來(lái)，如果你下定決心做一件事，地方之類的真的無(wú)所謂，你要做的只是如何利用整個(gè)環(huán)境，做好這件事。
