正在進(jìn)行的如火如荼的美國大選中，民主黨人希拉里一直被認(rèn)為是華爾街的朋友。因為她曾經(jīng)通過在那里做演講等方式，從銀行家手中賺取上千萬美元，而且在競選中金融機(jī)構(gòu)也是希拉里競選經(jīng)費(fèi)的“大金主”。正因為華爾街與希拉里有著長期的良好關(guān)系，因此后者站出來指名對一家大銀行進(jìn)行批評的情況可不多見：10月初希拉里抨擊富國銀行最近曝出的開設(shè)虛假賬戶的丑聞，稱之為“企業(yè)不良行為”的又一典例。
富國銀行可是“宇宙第一大行”，其在2013年超過中國工商銀行成為全球市值最高的銀行，并將這一頭銜保持了三年多，直到最近才讓位。導(dǎo)致其市值下跌的原因，正是希拉里提到的開設(shè)虛假賬戶。隨著這樁丑聞持續(xù)發(fā)酵，富國銀行本周三稱，因該行銷售丑聞以及對此事的處理方法而遭到指責(zé)的董事長兼首席執(zhí)行長斯頓夫不再擔(dān)任這兩項職務(wù)。
華爾街的“優(yōu)等生”
2008年金融風(fēng)暴之后，隨著金融機(jī)構(gòu)“大洗牌”，富國銀行成為華爾街的“優(yōu)等生”，而剛剛被解職的斯頓夫則是優(yōu)等生的“班長”。
富國銀行的歷史最早可以追溯到160多年前的美國西部“淘金潮”的年代，最初業(yè)務(wù)包括向淘金者收購生金并出售金幣。不過直到上世紀(jì)90年代，該銀行的業(yè)務(wù)都帶有一定的地區(qū)性，在美國只算上是一家“二線銀行”。
近20年，富國銀行通過一系列并購迅速擴(kuò)大規(guī)模，但即使在十年前，和花旗銀行和美國銀行這些“大鱷”相比，富國銀行仍有不少差距。比如在2006年金融危機(jī)爆發(fā)前，富國銀行盡管業(yè)績表現(xiàn)不錯，但仍只能屈居美國銀行業(yè)“第二陣營”。以2006年為例，富國銀行的資產(chǎn)總額僅為花旗銀行的四分之一、美國銀行的三分之一，凈收入不及兩家銀行的四成。
真正讓富國銀行脫穎而出的是2008年的金融危機(jī)。當(dāng)雷曼兄弟和貝爾斯登遭到致命打擊，花旗和美銀等傷筋動骨時，富國銀行則抓住機(jī)會，迅速壯大。
富國銀行能在金融風(fēng)暴中成為贏家，與其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有關(guān)。與其他金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)不同，富國銀行一直以零售銀行業(yè)務(wù)為主、批發(fā)銀行業(yè)務(wù)及個人金融業(yè)務(wù)為輔。其中零售業(yè)務(wù)是富國銀行的主要收入來源，對富國銀行凈收入的貢獻(xiàn)度在60%以上，這部分收入并沒有受到金融風(fēng)暴的打擊。
導(dǎo)致銀行大量資產(chǎn)減計的次貸危機(jī)也沒有影響到富國，因為其很少提供低于信貸評分、資不抵債、可信度低甚至沒有證明的抵押貸款，不提供選擇性可調(diào)整利率貸款，基本上不參與高杠桿金融衍生業(yè)務(wù)，并在2006年賣掉大量抵押貸款。這種財務(wù)上的保守作風(fēng)，使得富國銀行能在金融危機(jī)中獨(dú)善其身，也被稱為華爾街的“優(yōu)等生”，連有“股神之稱”的巴菲特也一直看好這家銀行。
“作弊行為”震驚業(yè)界
不過，在金融危機(jī)過去八年之后，人們發(fā)現(xiàn)原來“優(yōu)等生”也會作弊，富國銀行的財務(wù)作風(fēng)并沒有大家想得那么保守。
美國監(jiān)管機(jī)構(gòu)消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB）9月發(fā)表聲明，稱富國銀行為了達(dá)到業(yè)績，未經(jīng)客戶同意，私自開立大量賬戶。
富國銀行私自開設(shè)的“幽靈賬戶”據(jù)估計高達(dá)200萬個。富國銀行用薪資計劃激勵員工，鼓勵他們向現(xiàn)有客戶銷售更多的銀行產(chǎn)品，即在該行內(nèi)部臭名昭著的“交叉銷售”。迫于業(yè)績壓力，該行內(nèi)部出現(xiàn)大量不當(dāng)行為。監(jiān)管機(jī)構(gòu)稱，富國銀行的員工為了業(yè)績目標(biāo)，在沒有告知客戶的情況下，偷偷開立海量存款及信用卡賬戶，并將客戶授權(quán)賬戶內(nèi)的資金，私自轉(zhuǎn)移到這些假賬戶內(nèi)，有時甚至?xí)a(chǎn)生龐大的費(fèi)用。此外，富國銀行還向客戶發(fā)送虛假郵件讓用戶注冊網(wǎng)上業(yè)務(wù)以及迫使用戶為自己不知道的信用卡繳納滯納金。
美國大多數(shù)銀行每位客戶平均有三、四個賬戶，但富國能為客戶開到八個賬戶，平均有六個產(chǎn)品，包括經(jīng)常賬戶、信用卡、抵押和保險等。本來富國銀行的這種強(qiáng)大的用戶黏合度是其在市場競爭中制勝的法寶，也是讓其他銀行羨慕不已的。不過現(xiàn)在看來，這個“優(yōu)勢”中也隱藏著富國自己玩的把戲。
由于在業(yè)務(wù)開展中的不當(dāng)行為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對富國銀行處以1.85億美元的罰款。其中消費(fèi)者金融保護(hù)局對“大量非法”的銷售活動開罰1億美金，同時富國銀行還須支付3500萬美元給美國貨幣監(jiān)理署，以及5000萬美元給洛杉磯市檢調(diào)單位，以彌補(bǔ)消費(fèi)者的損失。
誰還會相信富國
將近兩億美元的罰款看似數(shù)額巨大，但對大型金融機(jī)構(gòu)來說根本不是事兒，美國監(jiān)管機(jī)構(gòu)對富國銀行開出的罰單頗有高舉輕放之嫌，與之對照的是監(jiān)管機(jī)構(gòu)對違規(guī)的德意志銀行開出的罰單可能高達(dá)140多億美元。
罰款并不會讓財大氣粗的富國銀行太肉疼，不過附帶的市值和聲譽(yù)損失就不一定了。本來富國銀行的市值已超過花旗集團(tuán)和高盛的總和。自從丑聞曝光后，富國銀行已損失超過200億美元的市值，直接導(dǎo)致其市值被摩根大通超越。
此外，美國參眾兩院都舉行了聽證會，調(diào)查富國銀行長達(dá)五年開設(shè)“幽靈賬戶”問題。面對出席聽證的富國銀行董事長兼首席執(zhí)行官約翰·施通普夫——當(dāng)時他還沒有辭職——有議員直言“富國銀行讓整個金融服務(wù)界形象受損”。不過施通普夫雖然一再道歉，卻聲稱自己沒有做錯任何事。
確實(shí)，在銀行高管看來，犯錯誤的都是底層員工。該銀行稱自2011年以來，已經(jīng)因不當(dāng)銷售行為辭退5300名員工。由于銀行共有26.5萬名全職雇員，因此光是由牽扯到偽造賬戶去職的員工就將近2%。
斯頓夫鄭重聲明，造假是下面少數(shù)人所為，這些害群之馬已被開除。不過這一聲明并不能讓用戶對富國銀行完全放心，因為當(dāng)他們走進(jìn)街頭的零售分行辦理業(yè)務(wù)時，打交道的正是那些“更有可能犯錯誤”的基層員工。
更多內(nèi)容請關(guān)注專業(yè)金融服務(wù)平臺——卡寶寶網(wǎng)（http://readingspeakeasy.com〕 卡寶寶網(wǎng)同時為您提供更多銀行信用卡優(yōu)惠信息、信用卡指南、信用卡攻略，讓您更好地使用信用卡。
