正在進(jìn)行的如火如荼的美國(guó)大選中，民主黨人希拉里一直被認(rèn)為是華爾街的朋友。因?yàn)樗?jīng)通過(guò)在那里做演講等方式，從銀行家手中賺取上千萬(wàn)美元，而且在競(jìng)選中金融機(jī)構(gòu)也是希拉里競(jìng)選經(jīng)費(fèi)的“大金主”。正因?yàn)槿A爾街與希拉里有著長(zhǎng)期的良好關(guān)系，因此后者站出來(lái)指名對(duì)一家大銀行進(jìn)行批評(píng)的情況可不多見(jiàn)：10月初希拉里抨擊富國(guó)銀行最近曝出的開(kāi)設(shè)虛假賬戶的丑聞，稱(chēng)之為“企業(yè)不良行為”的又一典例。
富國(guó)銀行可是“宇宙第一大行”，其在2013年超過(guò)中國(guó)工商銀行成為全球市值最高的銀行，并將這一頭銜保持了三年多，直到最近才讓位。導(dǎo)致其市值下跌的原因，正是希拉里提到的開(kāi)設(shè)虛假賬戶。隨著這樁丑聞持續(xù)發(fā)酵，富國(guó)銀行本周三稱(chēng)，因該行銷(xiāo)售丑聞以及對(duì)此事的處理方法而遭到指責(zé)的董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行長(zhǎng)斯頓夫不再擔(dān)任這兩項(xiàng)職務(wù)。
華爾街的“優(yōu)等生”
2008年金融風(fēng)暴之后，隨著金融機(jī)構(gòu)“大洗牌”，富國(guó)銀行成為華爾街的“優(yōu)等生”，而剛剛被解職的斯頓夫則是優(yōu)等生的“班長(zhǎng)”。
富國(guó)銀行的歷史最早可以追溯到160多年前的美國(guó)西部“淘金潮”的年代，最初業(yè)務(wù)包括向淘金者收購(gòu)生金并出售金幣。不過(guò)直到上世紀(jì)90年代，該銀行的業(yè)務(wù)都帶有一定的地區(qū)性，在美國(guó)只算上是一家“二線銀行”。
近20年，富國(guó)銀行通過(guò)一系列并購(gòu)迅速擴(kuò)大規(guī)模，但即使在十年前，和花旗銀行和美國(guó)銀行這些“大鱷”相比，富國(guó)銀行仍有不少差距。比如在2006年金融危機(jī)爆發(fā)前，富國(guó)銀行盡管業(yè)績(jī)表現(xiàn)不錯(cuò)，但仍只能屈居美國(guó)銀行業(yè)“第二陣營(yíng)”。以2006年為例，富國(guó)銀行的資產(chǎn)總額僅為花旗銀行的四分之一、美國(guó)銀行的三分之一，凈收入不及兩家銀行的四成。
真正讓富國(guó)銀行脫穎而出的是2008年的金融危機(jī)。當(dāng)雷曼兄弟和貝爾斯登遭到致命打擊，花旗和美銀等傷筋動(dòng)骨時(shí)，富國(guó)銀行則抓住機(jī)會(huì)，迅速壯大。
富國(guó)銀行能在金融風(fēng)暴中成為贏家，與其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有關(guān)。與其他金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)不同，富國(guó)銀行一直以零售銀行業(yè)務(wù)為主、批發(fā)銀行業(yè)務(wù)及個(gè)人金融業(yè)務(wù)為輔。其中零售業(yè)務(wù)是富國(guó)銀行的主要收入來(lái)源，對(duì)富國(guó)銀行凈收入的貢獻(xiàn)度在60%以上，這部分收入并沒(méi)有受到金融風(fēng)暴的打擊。
導(dǎo)致銀行大量資產(chǎn)減計(jì)的次貸危機(jī)也沒(méi)有影響到富國(guó)，因?yàn)槠浜苌偬峁┑陀谛刨J評(píng)分、資不抵債、可信度低甚至沒(méi)有證明的抵押貸款，不提供選擇性可調(diào)整利率貸款，基本上不參與高杠桿金融衍生業(yè)務(wù)，并在2006年賣(mài)掉大量抵押貸款。這種財(cái)務(wù)上的保守作風(fēng)，使得富國(guó)銀行能在金融危機(jī)中獨(dú)善其身，也被稱(chēng)為華爾街的“優(yōu)等生”，連有“股神之稱(chēng)”的巴菲特也一直看好這家銀行。
“作弊行為”震驚業(yè)界
不過(guò)，在金融危機(jī)過(guò)去八年之后，人們發(fā)現(xiàn)原來(lái)“優(yōu)等生”也會(huì)作弊，富國(guó)銀行的財(cái)務(wù)作風(fēng)并沒(méi)有大家想得那么保守。
美國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB）9月發(fā)表聲明，稱(chēng)富國(guó)銀行為了達(dá)到業(yè)績(jī)，未經(jīng)客戶同意，私自開(kāi)立大量賬戶。
富國(guó)銀行私自開(kāi)設(shè)的“幽靈賬戶”據(jù)估計(jì)高達(dá)200萬(wàn)個(gè)。富國(guó)銀行用薪資計(jì)劃激勵(lì)員工，鼓勵(lì)他們向現(xiàn)有客戶銷(xiāo)售更多的銀行產(chǎn)品，即在該行內(nèi)部臭名昭著的“交叉銷(xiāo)售”。迫于業(yè)績(jī)壓力，該行內(nèi)部出現(xiàn)大量不當(dāng)行為。監(jiān)管機(jī)構(gòu)稱(chēng)，富國(guó)銀行的員工為了業(yè)績(jī)目標(biāo)，在沒(méi)有告知客戶的情況下，偷偷開(kāi)立海量存款及信用卡賬戶，并將客戶授權(quán)賬戶內(nèi)的資金，私自轉(zhuǎn)移到這些假賬戶內(nèi)，有時(shí)甚至?xí)a(chǎn)生龐大的費(fèi)用。此外，富國(guó)銀行還向客戶發(fā)送虛假郵件讓用戶注冊(cè)網(wǎng)上業(yè)務(wù)以及迫使用戶為自己不知道的信用卡繳納滯納金。
美國(guó)大多數(shù)銀行每位客戶平均有三、四個(gè)賬戶，但富國(guó)能為客戶開(kāi)到八個(gè)賬戶，平均有六個(gè)產(chǎn)品，包括經(jīng)常賬戶、信用卡、抵押和保險(xiǎn)等。本來(lái)富國(guó)銀行的這種強(qiáng)大的用戶黏合度是其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中制勝的法寶，也是讓其他銀行羨慕不已的。不過(guò)現(xiàn)在看來(lái)，這個(gè)“優(yōu)勢(shì)”中也隱藏著富國(guó)自己玩的把戲。
由于在業(yè)務(wù)開(kāi)展中的不當(dāng)行為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)富國(guó)銀行處以1.85億美元的罰款。其中消費(fèi)者金融保護(hù)局對(duì)“大量非法”的銷(xiāo)售活動(dòng)開(kāi)罰1億美金，同時(shí)富國(guó)銀行還須支付3500萬(wàn)美元給美國(guó)貨幣監(jiān)理署，以及5000萬(wàn)美元給洛杉磯市檢調(diào)單位，以彌補(bǔ)消費(fèi)者的損失。
誰(shuí)還會(huì)相信富國(guó)
將近兩億美元的罰款看似數(shù)額巨大，但對(duì)大型金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)根本不是事兒，美國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)富國(guó)銀行開(kāi)出的罰單頗有高舉輕放之嫌，與之對(duì)照的是監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)違規(guī)的德意志銀行開(kāi)出的罰單可能高達(dá)140多億美元。
罰款并不會(huì)讓財(cái)大氣粗的富國(guó)銀行太肉疼，不過(guò)附帶的市值和聲譽(yù)損失就不一定了。本來(lái)富國(guó)銀行的市值已超過(guò)花旗集團(tuán)和高盛的總和。自從丑聞曝光后，富國(guó)銀行已損失超過(guò)200億美元的市值，直接導(dǎo)致其市值被摩根大通超越。
此外，美國(guó)參眾兩院都舉行了聽(tīng)證會(huì)，調(diào)查富國(guó)銀行長(zhǎng)達(dá)五年開(kāi)設(shè)“幽靈賬戶”問(wèn)題。面對(duì)出席聽(tīng)證的富國(guó)銀行董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官約翰·施通普夫——當(dāng)時(shí)他還沒(méi)有辭職——有議員直言“富國(guó)銀行讓整個(gè)金融服務(wù)界形象受損”。不過(guò)施通普夫雖然一再道歉，卻聲稱(chēng)自己沒(méi)有做錯(cuò)任何事。
確實(shí)，在銀行高管看來(lái)，犯錯(cuò)誤的都是底層員工。該銀行稱(chēng)自2011年以來(lái)，已經(jīng)因不當(dāng)銷(xiāo)售行為辭退5300名員工。由于銀行共有26.5萬(wàn)名全職雇員，因此光是由牽扯到偽造賬戶去職的員工就將近2%。
斯頓夫鄭重聲明，造假是下面少數(shù)人所為，這些害群之馬已被開(kāi)除。不過(guò)這一聲明并不能讓用戶對(duì)富國(guó)銀行完全放心，因?yàn)楫?dāng)他們走進(jìn)街頭的零售分行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，打交道的正是那些“更有可能犯錯(cuò)誤”的基層員工。
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