近日,光大銀行買入發(fā)布了2016年《便民繳費(fèi)白皮書》,數(shù)據(jù)顯示,2015年全國(guó)生活繳費(fèi)行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到2.99萬億元,較上一年同比增長(zhǎng)8.73%。便民繳費(fèi)產(chǎn)業(yè)占全年GDP的比例由4.32%增至4.42%。其中,線上繳費(fèi)規(guī)模占比由2014年的42.91%增長(zhǎng)到45.21%,線上繳費(fèi)金額絕對(duì)值由1.18萬億元增長(zhǎng)至1.35萬億元,增幅為14.41%。其中,與老百姓買入生活息息相關(guān)的基礎(chǔ)類繳費(fèi)有10種以上。
面對(duì)如此龐大的線上支付規(guī)模,銀行與第三方支付的爭(zhēng)奪也不可避免地戰(zhàn)火重燃。根據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者統(tǒng)計(jì),目前包括工商銀行買入、光大銀行、郵儲(chǔ)銀行等眾多銀行的APP客戶端都可以直接進(jìn)行水費(fèi)、電費(fèi)的繳納,而在這背后,巨大的刷卡手續(xù)費(fèi)則成為了銀行虎視眈眈的利潤(rùn)來源。
繳費(fèi)充值產(chǎn)業(yè)體量巨大
如今,網(wǎng)絡(luò)渠道繳費(fèi)已經(jīng)深入生活,無論是生活繳費(fèi)還是考試報(bào)名費(fèi),客戶都可以通過電子渠道進(jìn)行付費(fèi)。在繳費(fèi)渠道上,人們既可以通過支付寶、微信等APP進(jìn)行繳費(fèi),也可以通過銀行的手機(jī)客戶端進(jìn)行繳費(fèi),可謂十分方便。
光大銀行發(fā)布的上述白皮書中介紹,我國(guó)繳費(fèi)充值產(chǎn)業(yè)體量巨大,2015年全國(guó)生活繳費(fèi)行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到2.99萬億元,較去年同比增長(zhǎng)8.73%。經(jīng)過多年的成長(zhǎng),光大銀行“云繳費(fèi)”目前已經(jīng)覆蓋全國(guó)31個(gè)省,近300個(gè)城市,服務(wù)覆蓋5億人,繳費(fèi)項(xiàng)目已覆蓋水、電、燃?xì)狻⒔逃?、手機(jī)話費(fèi)、公交卡充值、網(wǎng)絡(luò)寬帶等達(dá)700項(xiàng),2015年交易筆數(shù)達(dá)1.3億筆。
光大銀行相關(guān)人士向《證券日?qǐng)?bào)》記者介紹,微信等繳費(fèi)渠道已經(jīng)被許多消費(fèi)者接受,而這背后實(shí)際嵌套的就是云繳費(fèi)系統(tǒng),銀行也可以通過繳費(fèi)平臺(tái)獲取利潤(rùn),達(dá)到雙贏。
光大銀行分管電子銀行的副行長(zhǎng)李杰表示,預(yù)計(jì)未來三年內(nèi),光大云繳費(fèi)平臺(tái)將與共享合作伙伴一起,為超過10億人提供超過1000項(xiàng)的優(yōu)質(zhì)服務(wù),交易金額預(yù)計(jì)達(dá)600億元。
《證券日?qǐng)?bào)》記者發(fā)現(xiàn),對(duì)于增長(zhǎng)較快的業(yè)務(wù),銀行大多利用折扣吸引消費(fèi)者。李杰還表示,“云繳費(fèi)”未來將積極聯(lián)手全國(guó)最大電力企業(yè)和燃?xì)馄髽I(yè),將全國(guó)電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)實(shí)現(xiàn)多方平臺(tái)接入。一方面,擴(kuò)大服務(wù)覆蓋范圍,降低渠道接入成本;另一方面,提升客戶體驗(yàn),獲得便捷的繳費(fèi)方式。此外,“云繳費(fèi)”寫卡專用設(shè)備“閃電充”已經(jīng),解決了智能IC卡類充值問題,如智能電卡、ETC卡線上收費(fèi)及時(shí)到賬,隨時(shí)隨地進(jìn)行安全認(rèn)證,更便捷地完成線上的支付。
實(shí)為重要獲客渠道
銀行與第三方支付公司對(duì)于線上支付的熱衷,雖然有普惠金融的重任在肩,但更能激發(fā)銀行積極性的是繳費(fèi)市場(chǎng)潛在的巨大利潤(rùn)空間。
某股份制銀行電子銀行部人士向《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,對(duì)于銀行而言,線上渠道支付除了通過網(wǎng)銀支付以外,都可以理解為通過第三方支付進(jìn)行支付,這其中信用卡支付的手續(xù)費(fèi)非常高,大約為千分之四,儲(chǔ)蓄卡在千分之一到千分之二,也就是說,一筆1000塊錢的信用卡支付,銀行要拿走4塊錢。
以此計(jì)算,1.35萬億元的線上繳費(fèi)金額,如果全部以信用卡支付來計(jì)算,銀行至少有50億元的利潤(rùn)空間,而以儲(chǔ)蓄卡計(jì)算,銀行也至少有10億元以上的收入。
上述人士還對(duì)本報(bào)記者表示,對(duì)于其所在的電子銀行部,一項(xiàng)重要的考核就是線上交易數(shù)量和交易金額,銀行急需尋找到穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶,相對(duì)于其他消費(fèi),水電煤的繳費(fèi)頻率比較固定,而且是人們生活必須的日常支出,潛力巨大。
事實(shí)上,從銀行的APP客戶端就能看出其對(duì)繳費(fèi)市場(chǎng)的重視。本報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),如今在大部分擁有手機(jī)客戶端的銀行中,繳費(fèi)項(xiàng)目都被放在醒目位置進(jìn)行推廣。例如,民生銀行買入的手機(jī)銀行客戶端可以繳納通信費(fèi)、水電煤、采暖費(fèi)、小區(qū)物業(yè)費(fèi)等多個(gè)項(xiàng)目。
《證券日?qǐng)?bào)》記者發(fā)現(xiàn),如果按照千分之四的線上支付手續(xù)費(fèi)計(jì)算,銀行的費(fèi)率要略高于線下的刷卡消費(fèi)傭金。按照即將于三季度實(shí)施的手續(xù)費(fèi)新規(guī),發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)不區(qū)分商戶類別,費(fèi)率水平降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%,貸記卡交易不超過0.45%。發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)方面,借記卡交易單筆收費(fèi)金額不超過13元,貸記卡交易不實(shí)行單筆收費(fèi)封頂控制;網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)不區(qū)分借、貸記卡,單筆交易的收費(fèi)金額不超過6.5元。
但在實(shí)際情況中,由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈,發(fā)卡行的服務(wù)費(fèi)往往達(dá)不到千分之四的標(biāo)準(zhǔn),且刷卡頻率無法固定,因此對(duì)于銀行而言,找尋持卡人穩(wěn)定的消費(fèi)支出就成為必然選擇。毫無疑問,生活消費(fèi)是銀行的首選
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