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信用卡理財(cái):手把手教你分期賺利差

      

作者|大巴

 

上周有會(huì)員發(fā)了一張圖片給我,他跟我說(shuō),這是銀行信用卡的分期表,上面顯示1年期的月利率只有0.35%,如果將10萬(wàn)元進(jìn)行分期的話,每月還款額是8683元,如果把月利率乘以12的話,年利率才4.2%,似乎很劃算。這樣我們只要把資金放在6%左右的保守理財(cái)當(dāng)中,就可以每年賺到1.8%的利息差價(jià)了。

 

▼銀行信用卡的分期表

 

 

其實(shí)他把銀行想得太簡(jiǎn)單了,那幫人粘上毛比猴還精,怎么可能給你4.2%這么低的年利率呢?實(shí)際年利率要遠(yuǎn)高于你所看到的年利率。下面我就教大家一些最簡(jiǎn)單的方法來(lái)計(jì)算信用卡分期付款的實(shí)際年利率。

計(jì)算房貸經(jīng)常用到的按揭貸款月供計(jì)算器,這個(gè)在網(wǎng)上很容易就能找到一大把。

 

▼按揭貸款月供計(jì)算器

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接下來(lái),我們就用這個(gè)計(jì)算器來(lái)計(jì)算一年期的實(shí)際利率。具體操作步驟是:先在還款方式上要選擇等額還款,也就是等額本息還款法,然后貸款本金填寫10萬(wàn)元,貸款年限我們就選擇1年12期,接下來(lái)填寫貸款年利率就是關(guān)鍵了。

我們可以先填寫之前估算的年利率4.2%,但計(jì)算出來(lái)的月供款額卻是8524.13元,這跟銀行標(biāo)稱的每月還款8683元是不一致的。接下來(lái),我們就持續(xù)調(diào)高利率,一直要調(diào)高到7.6%,這個(gè)時(shí)候,月供款額就顯示8680.36,這跟銀行的結(jié)果就差不多了。

這個(gè)時(shí)候就真相大白了,一般銀行信用卡12月分期的實(shí)際年利率應(yīng)該是7.6%左右,遠(yuǎn)高于4.2%的預(yù)期利率,如果這個(gè)時(shí)候把貸來(lái)的資金存放在6%的保守理財(cái)當(dāng)中,肯定是會(huì)虧錢的。

另外,看完整個(gè)過(guò)程,大家可能明白了,房貸計(jì)算器是已知本金、年限和年利率來(lái)計(jì)算月供款額度的,而我則利用了這個(gè)功能來(lái)反向推算年利率,是不是很巧妙?。?

當(dāng)然,也許有人覺(jué)得這樣方法太笨了,要調(diào)來(lái)調(diào)去,同時(shí),計(jì)算結(jié)果還不夠精確。

?好,那下面就由我這個(gè)糾結(jié)的完美主義者來(lái)教大家使用EXCEL表來(lái)計(jì)算最精確的結(jié)果。

其實(shí)原理也很簡(jiǎn)單,就是運(yùn)用了EXCEL表當(dāng)中的RATE函數(shù),在函數(shù)當(dāng)中,第一個(gè)數(shù)值是期限,我們要填12;第二個(gè)數(shù)值是月供,我們要填寫-8683,注意,這里一定要填負(fù)數(shù);接下來(lái),第三個(gè)數(shù)值是貸款總額,我們要填寫10萬(wàn)。這個(gè)時(shí)候,結(jié)果已經(jīng)顯示出來(lái)了,0.006381,也就是0.6381%,這還只是月利率,直接乘以12,得出實(shí)際年利率是7.6572%,保留小數(shù)點(diǎn)后4位,這下夠精確了吧?

 

▼excel公式

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用同樣的方法,我們也可以計(jì)算出其他期限的實(shí)際年利率,比方說(shuō),2年期是8.3126%;3年期是8.5269%;4年期是8.884%,是不是沒(méi)有那么誘人了?

 

▼各年限利率

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總的來(lái)說(shuō),我們使用信用卡的最大好處是支付方便,以及利用信用卡的免息期來(lái)理財(cái),如果想套取其中的資金來(lái)投資賺利差,就必須承受比較大的風(fēng)險(xiǎn)。如果一年只賺一兩個(gè)點(diǎn)的利差,卻要背負(fù)過(guò)高的投資風(fēng)險(xiǎn),我認(rèn)為是完全沒(méi)有必要的。

 

—END—

 

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