刷信用卡是百姓購物、消費時再尋常不過的支付方式。不過，信用卡使用的門道可不少，稍不留神就會被收取高額的利息、手續(xù)費，令持卡人叫苦不迭。本篇調(diào)查選取了持卡人用卡時密不可分的四個方面，包括罰息方式、分期付款費率、超限費、第三方還款時間。
全額罰息僅剩中信銀行一家
所謂全額罰息，即在信用卡消費后如未能全額還款，則無論還了多少都按全額未還進行罰息，這種計息方式曾讓很多持卡人斥為霸王條款，僅工商銀行自2009年2月起取消全額罰息，改為自記賬日起按未還款部分每天萬分之五計息。
不過，今年7月1日即將付諸實施的《中國銀行卡行業(yè)自律公約》讓許多銀行在全額罰息的基礎(chǔ)上，提供了容差服務(wù)。在記者調(diào)查的15家銀行中，除工商銀行仍實行部分罰息政策外，僅中信銀行一家仍實行全額罰息，另外13家銀行均已實現(xiàn)容差罰息規(guī)定。中信銀行客服人員表示，罰息標(biāo)準(zhǔn)近期將有所變更，中信銀行會及時通知客戶。
根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會的要求，真正的容差服務(wù)應(yīng)當(dāng)是：持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額（至少為等值人民幣10元）時，應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款，此部分未償還金額自動轉(zhuǎn)入下期賬單。然而，農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行等銀行則將“視為全額還款、自動轉(zhuǎn)為下期賬單”偷換為“分段計息”。例如農(nóng)行規(guī)定，客戶本期還款金額至少為賬單金額的90%， 且普卡未還金額小于100元，金卡、白金卡未還金額小于200元，即滿足容差還款規(guī)定，銀行會按客戶最近一次消費時間、未還款金額來計算利息。光大銀行信用卡客戶若未還款金額在10元內(nèi)，按未還款額計收利息，10元以上未還清將全額計息。
在容時方面，中國銀行、華夏銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行、建設(shè)銀行、北京銀行、廣發(fā)銀行、招商銀行可為持卡人提供最多3天的還款寬限期，交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行最多2天，中信銀行僅1天。
賬單分期農(nóng)業(yè)銀行最有優(yōu)勢
分期付款種類眾多，包括賬單分期、自由分期、商戶分期等，期數(shù)也包括1、3、6、9、12、18、24等多種期限，為便于統(tǒng)計對照，記者以較為常見的賬單分期12期作為參照依據(jù)。
目前各家銀行分期付款手續(xù)費收取方式包括兩種，一種是按期收取，每月一次，例如民生銀行、農(nóng)業(yè)銀行、華夏銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行、交通銀行、廣發(fā)銀行和招商銀行8家。另一種是一次性收取，如中國銀行、工商銀行、光大銀行、建設(shè)銀行、北京銀行5家。興業(yè)銀行持卡人既可申請一次性繳納手續(xù)費也可申請12期分期繳手續(xù)費；中信銀行金額在10001元及以上，手續(xù)費分期收取，1萬元及以下，手續(xù)費一次性收取。
根據(jù)對比，農(nóng)業(yè)銀行的賬單分期業(yè)務(wù)最有優(yōu)勢，12期每期0.6%的手續(xù)費，該行規(guī)定，如果持卡人提前還款可節(jié)省部分手續(xù)費。此外，中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、北京銀行執(zhí)行一次性收取利息7.2%的標(biāo)準(zhǔn)，換算下來，也相當(dāng)于每期0.6%。
平安銀行12期賬單分期付款手續(xù)費為0.64%-0.84%，根據(jù)持卡人實際用卡情況調(diào)整。若以0.84%每期的上限收取，這一水平為15家商業(yè)銀行中最高的。
支付寶還款平安、北京銀行最快
根據(jù)記者的調(diào)查，在本行柜臺、本行自動存款機現(xiàn)金還款基本可以實現(xiàn)即時到賬，通過他行轉(zhuǎn)賬還款需要1-3個工作日。
持卡人通過支付寶等第三方支付平臺還款是如今較為流行的做法，在調(diào)查第三方支付還款到賬時間時，本次調(diào)查統(tǒng)一以支付寶平臺還款為標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)果顯示，平安銀行和北京銀行兩家可實現(xiàn)實時到賬，最為便利。中信銀行可實現(xiàn)當(dāng)日到賬。
其余銀行則要根據(jù)持卡人操作時間，來確定入賬時間。例如光大銀行23：55之前操作，當(dāng)天資金可到賬，23：55-24：00次日到賬。招商銀行、工商銀行23：30之前操作，當(dāng)天到賬，23：30-24：00次日到賬。興業(yè)銀行信用卡還款當(dāng)天到賬的時間限制為22：50之前、農(nóng)業(yè)銀行為22：00之前、中國銀行為17：00之前、建設(shè)銀行為15：50之前、民生銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行為15：00之前、交通銀行為14：50之前，廣發(fā)銀行信用卡最為苛刻，當(dāng)天到賬的操作時間限制為14：00之前。
超半數(shù)銀行不收超限費
在旅游、裝修等大額支出時，很多客戶都遇到過額度不夠用的情況，而持卡人在臨時額度有效期之內(nèi)未按時還款，很容易被征收超限費。
根據(jù)記者的調(diào)查，目前有8家銀行尚未開收超限費，包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、平安銀行、北京銀行、招商銀行。其余7家受調(diào)查銀行均要收取，其中民生銀行按超出金額的3%收取，最低10元，中信銀行、中國銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行均按5%的比例收取，最低為5-10元，廣發(fā)銀行超限費上限為200元。
有超過半數(shù)銀行不收超限費，但是如果客戶沒有能夠按照超出額度還款會影響下次臨時調(diào)高額度的申請，同時還會產(chǎn)生利息。
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