楊女士一方提供給新聞節(jié)目的賬單，滯納金這項(xiàng)實(shí)在嚇人
所謂的“滯納金”，指的是，倘若信用卡用戶逾期沒(méi)有還上最低還款額，那么要按照最低還款額未還部分的一定比例來(lái)收取費(fèi)用?？瓷先ゲ欢?，但是它是隨著最低還款額來(lái)滾雪球般計(jì)算的。
也難怪這兩年，類(lèi)似“信用卡曾透支了6毛錢(qián)，6年后所產(chǎn)生的滯納金高達(dá)7547.94元”這樣的新聞屢見(jiàn)不鮮。2012年北京西城區(qū)法院發(fā)布過(guò)一份名為《個(gè)人消費(fèi)貸款審判白皮書(shū)》的報(bào)告，指出“拒絕償還透支金額的持卡人，多數(shù)是不滿還款金額超過(guò)了消費(fèi)金額，而超出金額中大部分是按日計(jì)算的滯納金?！?
由于滯納金實(shí)在太臭名昭著了，引發(fā)了媒體和網(wǎng)友們大規(guī)模的批判，特別是指出收繳滯納金是一種行政手段，商業(yè)銀行是沒(méi)有資格來(lái)進(jìn)行的。所以，在今年，人民銀行發(fā)出了《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確在明年1月1號(hào)開(kāi)始，取消滯納金。然而，通知規(guī)定“由發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人協(xié)議約定違約金”。換句話說(shuō)，滯納金還是會(huì)存在，只是變了個(gè)名稱(chēng)而已。大家都清楚，普通民眾在和銀行的博弈中處于弱勢(shì)地位，這里所謂的“協(xié)商”很可能還是體現(xiàn)的是銀行的意思。那么，不過(guò)是換湯不換藥而已。
并且，還必須警惕在新政策下，銀行對(duì)違約金更加饑渴，收得更不節(jié)制
國(guó)內(nèi)許多銀行對(duì)于滯納金、違約金表現(xiàn)得非常饑渴，比如，某股份制商業(yè)銀行人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，滯納金對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是很大一部分收入，在某些銀行，這部分收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了刷卡手續(xù)費(fèi)，但是滯納金名聲不好聽(tīng)，大部分銀行不愿意提及。再如《北京日?qǐng)?bào)》今年的報(bào)道，根據(jù)記者統(tǒng)計(jì)的一份數(shù)據(jù)，大多數(shù)銀行都設(shè)置了一個(gè)最低10元的征收下限。這意味著，根據(jù)滯納金的計(jì)算公式，即使你欠1塊錢(qián)，都要被銀行征收滯納金10元“起步價(jià)”。
而新規(guī)則生效后，違約金甚至有變得更多的隱憂。因?yàn)椤吨袊?guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定，實(shí)行透支利率上限、下限區(qū)間管理。在利息收取上，銀行要被限制。那么，很可能辯稱(chēng)“違約金”不屬于利息，在這上面做文章。
在美國(guó)、中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)等地，少收或者象征性地收取違約金是大勢(shì)所趨
那么，違約金到底該不該收呢？可能很多人會(huì)搬出例子來(lái)說(shuō)“該”——在美國(guó)、日本等地，銀行也都對(duì)逾期不還信用卡會(huì)收取一定的費(fèi)用，不過(guò)叫法不同而已，美國(guó)叫“延遲金”，日本叫“延遲損害金”，而在我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)就叫違約金。為什么要收取呢？一般來(lái)說(shuō)，認(rèn)為有兩個(gè)作用，其一是懲罰和督促性質(zhì)，警告逾期還沒(méi)有還款的用戶，讓其還錢(qián)；其二是彌補(bǔ)銀行的損失，因?yàn)殂y行在催收等方面都會(huì)付出成本來(lái)。
看上去收取是有理由的，但是在近五六年，美國(guó)和中國(guó)臺(tái)灣的信用卡消費(fèi)者保護(hù)團(tuán)體都在推動(dòng)該項(xiàng)收費(fèi)的取消，乃至體現(xiàn)在信用卡的相關(guān)法律法規(guī)中。例如，2009年，美國(guó)通過(guò)了信用卡新法案，給信用卡延遲金蓋上了帽子，第一次逾期，最多收取25美金的費(fèi)用，如果半年內(nèi)再次逾期，則收取上限為35美元的費(fèi)用。而在此前，39美元是信用卡公司普遍的征收標(biāo)準(zhǔn)。饒是如此，信用卡消費(fèi)者代表一方依然不滿意，認(rèn)為應(yīng)該將費(fèi)用降低到10美元。
我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)也有類(lèi)似美國(guó)的降低過(guò)程，2010年的新規(guī)定推翻了此前發(fā)卡銀行各自為政，并且不少按照比例收費(fèi)的經(jīng)驗(yàn)，而是給一個(gè)統(tǒng)一的固定額度，且只收三次，三次之后便不收違約金了，因?yàn)槭虏贿^(guò)三，催了三次還逾期，也就證明非罰款可震懾的。并且，在司法實(shí)踐中，法官也會(huì)偏向于消費(fèi)者保護(hù)，幫助免除違約金。比如說(shuō)，早在2004年臺(tái)灣有一個(gè)判例，某消費(fèi)者欠下銀行9.6萬(wàn)新臺(tái)幣，有3200元新臺(tái)幣的循環(huán)利息和900元新臺(tái)幣的違約金。而法官在判案中，就裁定違約金只用象征性給1元新臺(tái)幣，理由是銀行已經(jīng)收取了循環(huán)利息了。
實(shí)際上，在世界范圍內(nèi)，卡奴都是存在的。而這些年的傾向是，維護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，幫助卡奴過(guò)上正常的生活，同時(shí)也約束金融機(jī)構(gòu)的“誘導(dǎo)消費(fèi)”。所以，大家都在致力于廢除滯納金、違約金。
強(qiáng)調(diào)保護(hù)金融消費(fèi)者是大勢(shì)所趨
在中國(guó)大陸，信用卡滯納金也好，違約金也罷，并沒(méi)有合理存在的土壤，理應(yīng)壽終正寢
回過(guò)頭來(lái)看江蘇的這起案子，極其荒謬的是，楊女士是被辦了一張透支額度為1元的信用卡作為工資卡，一切都是銀行和她前單位做主，她和工友們并不知情。然而，根據(jù)目前的信息，她辭工后取光工資卡里的錢(qián)，取錢(qián)的手續(xù)費(fèi)30元在卡里扣，所以，她莫名其妙就透支了30元，這30元又變魔術(shù)般地成為了1萬(wàn)多。銀行在8年后找來(lái)了律師給她寄出公安報(bào)案警告函，公文中甚至表示她涉嫌“信用卡詐騙”，銀行有權(quán)依法申請(qǐng)“凍結(jié)你在中國(guó)境內(nèi)的所有銀行賬戶、查封房產(chǎn)及車(chē)輛等財(cái)產(chǎn)，以維護(hù)銀行的合法權(quán)益”。因此，不交這個(gè)罰款，面臨的是非常嚴(yán)酷的懲罰措施。
這份銀行律師給出的公安警告函差點(diǎn)讓楊女士以為被電信詐騙了，誰(shuí)會(huì)想到工資卡還能被辦成信用卡呢？
而楊女士的事件曝光之后，許多網(wǎng)友也紛紛表示，自己有類(lèi)似“被信用卡”的經(jīng)歷。原來(lái)，在前些年，銀行為了圈地跑馬，大肆地鼓勵(lì)工作人員開(kāi)拓信用卡辦理業(yè)務(wù)，不僅僅是工廠工人，甚至學(xué)校學(xué)生都成為了對(duì)象。例如，根據(jù)“交匯點(diǎn)”的報(bào)道，一位叫“二貨”的網(wǎng)友說(shuō)：“2007年銀行去單位辦卡，是工資卡加透支卡那種。當(dāng)年年末離開(kāi)單位換了城市，這卡還剩幾塊錢(qián)，讓我當(dāng)工資卡扔掉了。沒(méi)想到08年扣了我?guī)资畨K年費(fèi)，從而導(dǎo)致我逾期達(dá)四年，直到再次辦信用卡通不過(guò)，才知道當(dāng)年的卡逾期被銀行上了黑名單。趕緊還清不到百元的欠費(fèi)，這張卡我會(huì)一直留著，提醒自己的不小心，也見(jiàn)證銀行的不合理的信用卡制度。”如此，大規(guī)模地亂辦卡，銀行的問(wèn)題顯而易見(jiàn)，換句話說(shuō)，對(duì)于逾期問(wèn)題，銀行應(yīng)該付上很大的責(zé)任，沒(méi)有理由要求信用卡用戶交違約金，更不能讓無(wú)辜用戶上了金融黑名單。
以上理由還只是其一。第二點(diǎn)理由是，事實(shí)上，違約金也好，循環(huán)利息也好，都是利息，信用卡使用者已經(jīng)要支付高額利息了，也就沒(méi)有必要再收取違約金。而要督促逾期者講信用，強(qiáng)勢(shì)的銀行其實(shí)有各種手段。一味地強(qiáng)調(diào)收取滯納金、違約金，那么，這些錢(qián)便不再是手段，而變成了目的。大家有理由懷疑銀行作出誘導(dǎo)公民信用卡違約的不道德行為。
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