隨著銀行業(yè)半年業(yè)績的披露，平安信用卡以上半年業(yè)務(wù)規(guī)模增長位列股份制銀行前列而獲得市場關(guān)注。平安銀行信用卡中心總裁曾寬揚(yáng)在接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者專訪時(shí)給出一組數(shù)據(jù)：截至6月末，卡中心的今年新增發(fā)卡量為450.86萬張，同比增長66.06%，總交易金額為5290.54億元，同比增長47.78%。
有了這450.86萬張新增信用卡的“入隊(duì)”，平安信用卡以總“流通卡”的口徑計(jì)算，已經(jīng)增長至2292萬，據(jù)平安方面監(jiān)測，這一數(shù)據(jù)已位列股份制銀行第三。
不過問題也隨之而來。平安信用卡新增發(fā)卡量快速增長背后的原因有哪些?在個(gè)別同業(yè)銀行出于風(fēng)控考量而在近年收緊信用卡規(guī)模的行業(yè)背景下，平安信用卡仍然保持快速擴(kuò)張，背后的風(fēng)險(xiǎn)防范又做得如何?
想當(dāng)集團(tuán)“第二張名片”
對(duì)于發(fā)卡量“領(lǐng)跑”的原因，曾寬揚(yáng)告訴本報(bào)記者，其中一大原因是“憑借平安集團(tuán)綜合金融優(yōu)勢(shì)”進(jìn)行交叉銷售的成果。從數(shù)據(jù)來看，在該行逾2200萬多張信用卡中，有約40%的獲客來自集團(tuán)渠道。
“平安集團(tuán)積累了1.1億個(gè)人客戶，擁有百萬銷售大軍?！痹鴮挀P(yáng)說，“不少客戶最初只是通過平安保險(xiǎn)渠道購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)質(zhì)客戶，經(jīng)過集團(tuán)綜合金融的交叉銷售推薦，他們成了平安信用卡的客戶。”
這種“交叉”同時(shí)還是內(nèi)外部雙向協(xié)同的。據(jù)曾寬揚(yáng)介紹，平安信用卡嵌入了平安保險(xiǎn)權(quán)益、銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、同時(shí)也向集團(tuán)其他子公司遷徙卡客戶。2015年的數(shù)據(jù)顯示，平安集團(tuán)新增雙卡客戶超過300萬，通過信用卡向平安零售銀行遷徙的客戶量大幅增長，同時(shí)持有信用賬戶和借記賬戶的雙卡客戶占信用卡總客戶的40%。
“我們的策略是將信用卡作為零售獲客的入口和抓手，當(dāng)客戶遷徙至銀行后，又會(huì)增加客戶用卡黏度，反哺信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。”在曾寬揚(yáng)的戰(zhàn)略定位里，平安信用卡應(yīng)當(dāng)是平安集團(tuán)的“第二張名片”。
對(duì)于風(fēng)控，曾寬揚(yáng)回應(yīng)稱，平安信用卡至今已有11套客戶評(píng)分準(zhǔn)入系統(tǒng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和把關(guān)，進(jìn)行差異化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。平安銀行半年報(bào)中顯示，平安信用卡通過應(yīng)用評(píng)分模型等科學(xué)工具優(yōu)化了風(fēng)險(xiǎn)管理策略，有效改善新戶獲客結(jié)構(gòu)。
此外，新技術(shù)的運(yùn)用還包括全國應(yīng)用的人臉識(shí)別、實(shí)時(shí)交易偵測等運(yùn)用。人臉識(shí)別在辦卡過程防范欺詐，準(zhǔn)確度據(jù)平安的數(shù)據(jù)已可高達(dá)99%。
今年6月末，平安信用卡不良率由去年末的2.50%降至2.15%，下降0.35個(gè)百分點(diǎn)。
走向“輕資本”
對(duì)于下一步的戰(zhàn)略展望，除了繼續(xù)做好集團(tuán)的客戶入口以外，曾寬揚(yáng)在接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》采訪時(shí)還提及了一個(gè)關(guān)鍵詞：輕資本管理模式。
曾寬揚(yáng)表示，輕資本管理模式的具體做法包括：第一，使平安信用卡成為客戶金融和非金融需求的服務(wù)平臺(tái)，利用集團(tuán)內(nèi)外部資源打造連接線上線下不同場景，在引入客戶的同時(shí)獲取交叉銷售收入;第二，打造中小銀行信用卡業(yè)務(wù)的咨詢平臺(tái)，為他行提供發(fā)卡解決方案，獲取咨詢服務(wù)費(fèi)等收入;第三，擴(kuò)大收單規(guī)模，加強(qiáng)商戶增值服務(wù)與營銷合作，獲取服務(wù)費(fèi)收入。
“與其他機(jī)構(gòu)開展征信、營銷等方面的數(shù)據(jù)合作，也將是開拓中間業(yè)務(wù)收入的一條路徑?！痹鴮挀P(yáng)補(bǔ)充稱。
此外，曾寬揚(yáng)還表示，平安信用卡每年產(chǎn)生10億級(jí)別的客戶行為數(shù)據(jù)、超過5000個(gè)變量，這些數(shù)據(jù)的輸送，也可應(yīng)用于集團(tuán)內(nèi)保險(xiǎn)定價(jià)、征信評(píng)分、精準(zhǔn)營銷等方面，助力子公司業(yè)務(wù)發(fā)展。
跳出平安信用卡縱觀平安大零售版塊，平安銀行副行長蔡麗鳳介紹稱，目前該行正處于“三步走”戰(zhàn)略規(guī)劃的第二步階段。2012年底，平安銀行制定了“三步走”戰(zhàn)略規(guī)劃：即第一步，在3-5年內(nèi)，以對(duì)公業(yè)務(wù)為主，同時(shí)構(gòu)建零售業(yè)務(wù)快速發(fā)展的強(qiáng)大基礎(chǔ);第二步，在5-8年內(nèi)，以對(duì)公和零售業(yè)務(wù)并重，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速協(xié)調(diào)發(fā)展;第三步，8年后，使零售業(yè)務(wù)成為銀行的主導(dǎo)業(yè)務(wù)和利潤的主要來源。
根據(jù)平安銀行半年報(bào)，截至6月末，該行零售存款余額為2789.65億元，較提出“三步走”戰(zhàn)略規(guī)劃的2012年底增長了54%，零售貸款余額為2937.18億元，加上信用卡應(yīng)收賬款1630.15億元，即大零售版塊貸款余額為4567.33億元，較2012年末的增速為102%。
其中信用卡的應(yīng)收賬款較之去年末，短短6個(gè)月，已增10.34%。
據(jù)曾寬揚(yáng)介紹，平安信用卡的收入在大零售版塊中占比約36%，凈利潤占比約33%，正在成為平安銀行大零售業(yè)務(wù)的重要利潤來源。
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