信用卡還款日來臨，因種種原因而無法按時還款，不僅要承擔透支利率，還要支付一定滯納金，于是，為了滿足這部分持卡人的需求，信用卡余額代償服務正在悄然興起。
信用卡代償業(yè)務興起
在省城工作的王女士很喜歡網購，每月都需要還不菲的信用卡費。最近她嘗試了信用卡代償業(yè)務，“有一定的手續(xù)費，但確實能夠解燃眉之急?！?
據了解，就現階段來看，按銀行信用卡最低還款額還款，一般未還的部分循環(huán)利率在年化18.25%，若選擇分期還款，分期費用折合成年化利率也高達為15.17%。即使是人行的最低日利率標準萬分之3.5，其年化利率也高達13%左右。
據不完全統計，而在全國1.5億的信用卡用戶中，大約有40%的客戶每月能按時全額還款，剩下的60%的客戶會因各種突發(fā)事件或原因導致不能按時還款，但其中大部分也是優(yōu)質的信用卡客戶，只是因為缺乏更加靈活、低價的信貸產品服務，而導致信用留下污點。
這就催生了信用卡余額代償業(yè)務的興起。所謂的余額代償，就是用戶在較低利率之下通過A金融機構先行結清B銀行信用卡賬單，后還款至A金融機構的過程。這種業(yè)務模式在美國、新加坡等金融業(yè)開放的國家已經具有數十年的歷史，可以說是非常成熟。
信用卡余額代償新工具
據了解，針對信用卡還款，網上已有多個機構推出了這種信用卡代償業(yè)務，如薩摩耶金融的“省唄”、上海數禾科技的“還唄”、拉卡拉的“替你還”等。這些業(yè)務可以給持卡人提供一筆信用貸款，金額大多在1000元-5萬元之間，只需要通過下載APP，提交信用卡和身份證即可申請，放款的時間一般是1到2天。信用卡代償宣稱不收取利息，但收取手續(xù)費，主要有兩種方式，一種是按照借款金額一次性收取一定的年利率；另一種是按分期的長短收取周利率或者月利率。業(yè)務一旦申請成功，大多都不能撤銷和更改。
那么，這樣的新興還款方式到底劃不劃算呢？筆者下載了“還唄”體驗發(fā)現，信用卡代償相比某些銀行信用卡分期其實更有優(yōu)勢。以1萬元分期為例，某銀行信用卡中心分6期的每月需要還1726.66元；分12期的每月需要還893.33元。而“還唄”代償平臺分6期的每月只需還1711.27元；分12期的每月只需還875.03元。此外，如果跟信用卡透支利率比較，信用卡代償的利率更有優(yōu)勢，尤其是部分產品利率還有打折優(yōu)惠。
同時，在風險管理方面，“還唄”也有一整套嚴格的風險管理流程。在客戶申請伊始，“還唄”便基于優(yōu)質的大數據平臺，收集客戶申請行為數據、實時獲取行內其他系統客戶交互數據，同時突破僅利用申請及資信信息評價客戶風險的體系，利用內外信息的整合產生互動問題，并結合互聯網信息、客戶申請行為、外部數據、廠商數據等建立新的風險評價體系，在底層支撐信貸決策。在整個過程中，采用實時的動態(tài)監(jiān)控技術，防范操作風險，從最大程度保障客戶的賬戶和信息安全。
對于還款方面，”還唄“內部的自動、主動還款直接和銀行合作，由銀行來直接充當信用卡低息還款池，風險相對較小。總的來說，“還唄”從信用卡低息還款的角度出發(fā)，讓更多的人享受到銀行的信用卡利息打折的優(yōu)惠，融入大數據的風控優(yōu)勢。
信用卡代償也要防風險
對信用卡代償這一業(yè)務的悄然興起，省會一家城商行信用卡中心負責人表示，隨著利率市場化的到來，信用卡利率的進一步放開，今后信用卡代償將可以針對不同用戶提供更加優(yōu)質化的個性化服務，信用程度越高，分期費率越低，這無疑增加了銀行業(yè)務的競爭，倒逼銀行在信用卡服務方面進行升級。同時，對于互聯網金融平臺來說，其提供的信用卡代償服務也可能是積累有信貸需求的潛在用戶的一個手段。
不過，他同時提醒持卡人，信用卡代償服務很容易催生信用卡非法套現行為，“信用卡套現行為是違法行為，一旦被識別出來，輕則降額封卡，重則追究法律責任，需要引起持卡人注意，同時，還有信息泄露的風險?！币虼?，對于持卡人來說，如果選擇信用卡代償服務，首先要謹慎選擇代償服務平臺，選擇資質條件較好的平臺，保證自身信息安全，二是定期查詢自己的征信報告，看名下是否有多出來的貸款業(yè)務，以及時發(fā)現因信息泄露后產生的虛假貸款業(yè)務，規(guī)避損失。
此外，還需要注意的是，不論是信用卡分期還是信用卡代償，一旦發(fā)生逾期，都會產生高額罰息。
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