近日，銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》，2015年，被稱為中國(guó)個(gè)人征信元年，銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年年底，個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)累計(jì)接入機(jī)構(gòu)數(shù)2665家，建檔個(gè)人8.8億人，有信貸記錄的自然人3.8億人。
然而，對(duì)于銀行而言，大量補(bǔ)充的征信數(shù)據(jù)并未使得銀行迎來(lái)信用卡資產(chǎn)質(zhì)量改善的拐點(diǎn)，仍有大量惡意詐騙案發(fā)生。根據(jù)銀行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人披露，去年，僅信用卡詐騙就發(fā)生了5萬(wàn)逾起，信用卡詐騙案件數(shù)量已經(jīng)占到了經(jīng)濟(jì)案件的四分之一，使得銀行損失數(shù)百億元，而追回的16.5億元僅僅是一小部分。
超三成銀行卡為沉睡卡
數(shù)據(jù)顯示，截至2015年年底，銀行卡累計(jì)發(fā)卡量為56.1億張，當(dāng)年新增發(fā)卡量為6.4億張，比年初增長(zhǎng)12.9%，值得注意的是，銀行發(fā)卡量增長(zhǎng)已經(jīng)連續(xù)3年下降，且降幅正在逐步趨于明顯，2014年和2015年的銀行卡增長(zhǎng)分別為19.3%和18.1%。
從銀行類別上來(lái)看，國(guó)有五大商業(yè)銀行占據(jù)銀行卡發(fā)卡市場(chǎng)的半壁江山，郵儲(chǔ)銀行、地方商業(yè)銀行以及外資行占據(jù)四成的借記卡發(fā)卡市場(chǎng)份額，股份制銀行占信用卡發(fā)卡市場(chǎng)份額的三分之一。
具體到銀行卡類別，銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年年底，借記卡累計(jì)發(fā)卡量為50.9億張，當(dāng)年新增發(fā)卡量為5.8億張，比年初增長(zhǎng)12.9%，增長(zhǎng)速度相比2013年和2014年下降了6.8個(gè)百分點(diǎn)和4.9個(gè)百分點(diǎn)。
相比借記卡，信用卡的發(fā)卡量增長(zhǎng)基本與前兩年持平，累計(jì)發(fā)卡量為5.3億張，新增信用卡發(fā)卡量為0.8億張，同比增長(zhǎng)17.8%，而前兩年的增長(zhǎng)量分別為18.8%和18.4%。
從上述數(shù)據(jù)不難看出，借記卡發(fā)行增量降幅明顯，信用卡發(fā)行則較為穩(wěn)定。某股份制銀行信用卡中心人士告訴本報(bào)記者，借記卡近兩年的發(fā)行已經(jīng)趨于飽和，而且借記卡帶來(lái)的儲(chǔ)蓄紅利也正在逐漸消失，在加上小額賬管理費(fèi)的減免，以及IC卡較高的成本，沉睡卡占用資源給銀行帶來(lái)的成本正在增加。
上述說(shuō)法在數(shù)據(jù)上也得到了驗(yàn)證，銀行業(yè)協(xié)會(huì)報(bào)告顯示，截至2015年年底，銀行卡累計(jì)量?jī)H有36.9億張，其中，當(dāng)年新增3.3億張，按照此比例計(jì)算，活卡數(shù)僅有六成。
具體而言，信用卡的活卡率略高于借記卡，截至2015年年底，信用卡累計(jì)活卡量得到了3.6億張，其中當(dāng)年新增0.6億張，比年初增長(zhǎng)20%.，活卡率達(dá)到了67.9%，而借記卡的活卡量正在逐年下滑，2015年的活卡率僅有65.4%。
光大銀行信用卡中心人士對(duì)本報(bào)記者表示，由于銀監(jiān)會(huì)規(guī)定信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用，而且很多銀行開(kāi)始減免年費(fèi)，這就導(dǎo)致了一人持有多張信用卡的現(xiàn)象十分普遍，還有一種情況是，卡面是持卡人喜愛(ài)用于收藏的，如果不銷卡也會(huì)記錄為沉睡卡，沉睡卡一般而言指的是6個(gè)月以內(nèi)沒(méi)有發(fā)生主動(dòng)金額交易的銀行卡，辦理卡但不激活的卡也會(huì)記錄在內(nèi)。
互聯(lián)網(wǎng)欺詐案件上升
2015年，被稱作是中國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)化元年，2015年10月份，國(guó)務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于先照后證改革后加強(qiáng)事中事后監(jiān)管的意見(jiàn)》，明確要加強(qiáng)信息互聯(lián)網(wǎng)共享，完善信用監(jiān)管機(jī)制。截至2015年底，信用卡行業(yè)累計(jì)提供征信中心的信用信息數(shù)為8.7億條，成為個(gè)人信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的重要來(lái)源。
另一方面，最高法新規(guī)規(guī)定，法院可以對(duì)被執(zhí)行人發(fā)出限制高消費(fèi)令，限制乘坐飛機(jī)、列車軟臥出行，不得在星級(jí)以上賓館住宿。截至2015年年底，納入失信被執(zhí)行人名單共計(jì)308萬(wàn)人，自動(dòng)限制購(gòu)買飛機(jī)票達(dá)到375.71萬(wàn)人次，。
數(shù)據(jù)上來(lái)看，截至2015年年底，引用卡未償信貸余額為3.09萬(wàn)億元，比2014年增長(zhǎng)32.1%，2014年的未償信貸余額為23400.其中，逾期半年未償信貸總額為380.3億元，比上年增長(zhǎng)6.3%，這一數(shù)據(jù)相比2013年和2014年有明顯下降，銀行業(yè)協(xié)會(huì)認(rèn)為，信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)有所下降。
然而，雖然監(jiān)管不遺余力，從數(shù)據(jù)上來(lái)看，銀行卡違約和欺詐事件仍然頻發(fā)，銀行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)披露，2015年信用卡詐騙就發(fā)生了5萬(wàn)逾起，信用卡詐騙案件數(shù)量已經(jīng)占到了經(jīng)濟(jì)案件的四分之一，銀行損失數(shù)百億元，僅僅追回了16.5億元。
2015年，銀行卡欺詐率為1.99個(gè)BP，比2014年有略微下降。信用卡欺詐損失排名前三的欺詐類型為偽卡、虛假身份和互聯(lián)網(wǎng)欺詐，與2014年情況一致。大多數(shù)欺詐損失為偽卡損失，虛假身份次之，兩類欺詐損失占比較2014年繼續(xù)上升。最主要的借記卡欺詐類型為電信詐騙，互聯(lián)網(wǎng)欺詐損失金額排名上升到了第二位，偽卡欺詐為第三位。
上海網(wǎng)安總隊(duì)也披露，上半年偵破網(wǎng)絡(luò)詐騙案124起，抓獲犯罪嫌疑人427人，其中網(wǎng)絡(luò)信貸詐騙頻發(fā)，隨著網(wǎng)上金融交易增多，犯罪分子瞄準(zhǔn)第三方支付平臺(tái)，通過(guò)黑客手段獲取公民信息，進(jìn)一步實(shí)施詐騙。
交通銀行副行長(zhǎng)侯維棟表示，互聯(lián)網(wǎng)欺詐上升，一些非銀類金融機(jī)構(gòu)在一些情況下一位追求客戶體驗(yàn)，而忽視了監(jiān)管要求，造成了風(fēng)險(xiǎn)，這是不應(yīng)該的，安全應(yīng)該是第一位。
銀行業(yè)協(xié)會(huì)指出，第三方支付平臺(tái)容易成為異常資金流動(dòng)的通道。由于交易出題多是電子商務(wù)賣家和買家，網(wǎng)上交易的北京難以查證，容易達(dá)到異常資金流動(dòng)的目的。此外，一些第三方機(jī)構(gòu)自身技術(shù)手段不完善，對(duì)商戶信息安全措施審查不嚴(yán)，容易造成銀行卡信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)第三方支付的技術(shù)安全監(jiān)管和檢查，保證持卡人安全。
中銀協(xié)信用卡專業(yè)委員會(huì)制定的信用卡安全使用手冊(cè)上介紹，網(wǎng)絡(luò)支付相對(duì)P0S消費(fèi)等傳統(tǒng)用卡渠道，存在著交易場(chǎng)景虛擬化，驗(yàn)證強(qiáng)度相對(duì)較弱的特點(diǎn)，因此主要定位于小額支付，建議客戶根據(jù)自身情況設(shè)置合理的單筆與單日交易限額，防止發(fā)生大額盜刷。同時(shí)開(kāi)通短信提醒業(yè)務(wù)，從而及時(shí)掌握賬戶動(dòng)態(tài)信息，避免盜刷。
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