在獲批抵押貸款額度的同時(shí)，你也獲得了一個(gè)超額的“透支額度”，雖然并不是傳統(tǒng)意義上的信用卡，但在使用時(shí)和信用卡并沒(méi)有兩樣——不僅可以通過(guò)刷卡把抵押貸款額度刷出來(lái)，還可以獲得20天～50天的免息期。這一額度優(yōu)于信用卡的是，如果免息期過(guò)后未能全額還款，則可以轉(zhuǎn)換為消費(fèi)貸款，利率僅在基準(zhǔn)貸款利率的基礎(chǔ)上上浮10%，相當(dāng)于信用卡每天萬(wàn)分之五利率的三分之一。
近期，深發(fā)展一款名為“E卡易貸”的產(chǎn)品在全國(guó)正式推出。盡管此前市場(chǎng)上已經(jīng)有類似的產(chǎn)品問(wèn)世，但“E卡易貸”還是具有一些新的亮點(diǎn)。
由于接近年末，一些貸款人也有提前還貸的打算。在提前還貸后，如有資金使用的需求，使用此類型產(chǎn)品則可以重新把房貸刷出來(lái)，利率成本也比較低。
“E卡易貸”支持提現(xiàn)
在房貸市場(chǎng)沉寂了近半年之后，深發(fā)展近期推出了一款名為“E卡易貸”的新型房貸產(chǎn)品。它的主要特點(diǎn)就在于，以抵押貸款額度為中心，貸款人可以通過(guò)深發(fā)展銀行卡為載體，將抵押貸款額度以提現(xiàn)、刷卡的方式進(jìn)行消費(fèi)，包括買房、買車、日常使用等等，也就是“將房貸刷出來(lái)”。
看上去這樣的功能與信用卡非常類似，但由于與房貸額度相結(jié)合，“E卡易貸”的額度要遠(yuǎn)高于普通信用卡的額度。據(jù)介紹，目前深發(fā)展推出此款產(chǎn)品的最高免息額度為150萬(wàn)元。當(dāng)然，額度的確定是由貸款人本身的抵押房產(chǎn)、房貸額度使用情況來(lái)決定的。記者從深發(fā)展上海分行的業(yè)務(wù)部門了解到，“E卡易貸”目前主要針對(duì)的是在深發(fā)展申請(qǐng)了住房抵押貸款的客戶，“客戶使用完全產(chǎn)權(quán)的房產(chǎn)在銀行進(jìn)行抵押，根據(jù)抵押房產(chǎn)的評(píng)估價(jià)值給出一個(gè)抵押貸款的額度。”記者了解到，抵押貸款的額度最高在房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的70%～80%，其中刷卡消費(fèi)最高免息額度可以達(dá)到150萬(wàn)元。
在使用上，“E卡易貸”額度的使用方式則要豐富得多。如享有額度的貸款人可以通過(guò)銀行柜臺(tái)、網(wǎng)上銀行申請(qǐng)辦理額度的提現(xiàn)，經(jīng)銀行審批后可以將貸款轉(zhuǎn)入到自己的銀行卡賬戶中，用于買房、買車等大宗消費(fèi)。對(duì)于提現(xiàn)的使用方式，深發(fā)展規(guī)定，在抵押額度中，50%的資金需要通過(guò)銀行柜臺(tái)進(jìn)行提取，50%的額度則可以通過(guò)網(wǎng)銀、ATM機(jī)以及免息刷卡來(lái)進(jìn)行提取。上述工作人員告訴記者，E卡易貸也是深發(fā)展繼“E借易還”之后推出的第二代產(chǎn)品，在提現(xiàn)的方式上，兩者的規(guī)定是統(tǒng)一的。對(duì)于通過(guò)提現(xiàn)而使用的資金，貸款利率主要根據(jù)銀行與客戶的抵押貸款合同中的約定而確定?！拔覀儠?huì)根據(jù)客戶整體的評(píng)分狀況給出一個(gè)約定利率，利率同消費(fèi)貸款利率，最低為基準(zhǔn)利率下浮10%，上浮的上限則視具體情況而定?！睂?duì)于透支額度較高的客戶來(lái)說(shuō)，利用“E卡易貸”進(jìn)行大宗消費(fèi)，不僅手續(xù)簡(jiǎn)單，比較起同類的信貸產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，如信用卡購(gòu)車計(jì)劃，財(cái)務(wù)成本也比較低。
另外一種使用方式則是刷取深發(fā)展卡進(jìn)行消費(fèi)。在銀行制定的免息額度范圍之內(nèi)，刷卡消費(fèi)可以獲得最長(zhǎng)為56天的免息期，在免息期內(nèi)刷卡人及時(shí)將透支款還到銀行賬戶的話，此筆消費(fèi)就像刷信用卡一樣無(wú)需支付任何費(fèi)用。如果過(guò)了免息期后，深發(fā)展是按照一年期貸款基準(zhǔn)利率上浮10%的水平進(jìn)行計(jì)息，為5.84%。另外，在計(jì)息方式上，深發(fā)展是從免息期結(jié)束后才開始按日計(jì)息，而部分信用卡發(fā)生逾期或是最低還款后還是要追收免息期內(nèi)的利息的。
“消費(fèi)易”最高額度達(dá)百萬(wàn)元
房貸額度與免息透支額度相聯(lián)接，事實(shí)上，深發(fā)展的“E卡易貸”并非首家。去年招行就曾推出一款名為“消費(fèi)易”的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，與“E卡易貸”的原理基本相同。同時(shí)，今年招行對(duì)“消費(fèi)易”產(chǎn)品再度進(jìn)行了調(diào)整，額度也從5萬(wàn)元提高至100萬(wàn)元。
作為一個(gè)與房貸相結(jié)合的產(chǎn)品，“消費(fèi)易”業(yè)務(wù)是對(duì)招行的房貸客戶所推出的。在“消費(fèi)易”透支額度的確定方法上，招行所推出的方式是，由貸款人最初申請(qǐng)的額度所確定，在還款過(guò)程中已經(jīng)沖還的本金則是確立“消費(fèi)易”貸款業(yè)務(wù)的基準(zhǔn)。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，在招行申請(qǐng)了80萬(wàn)元的住房貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)一定時(shí)間的還款，已經(jīng)償還的貸款本金達(dá)到了20萬(wàn)元，那么房貸客戶可以申請(qǐng)到的“消費(fèi)易”貸款額度就是20萬(wàn)元。2008年“消費(fèi)易”業(yè)務(wù)初推出時(shí)，將產(chǎn)品定位為小額貸款業(yè)務(wù)，最高“消費(fèi)易”透支額度不得超過(guò)5萬(wàn)元。今年3月，招行對(duì)于“消費(fèi)易”產(chǎn)品進(jìn)行了調(diào)整，最高“消費(fèi)易”透支額度為100萬(wàn)元。
但是在這一額度的使用范圍上，招行嚴(yán)格控制為與信用卡相同的平臺(tái)，即“一卡通”的持卡人只能通過(guò)持“一卡通”刷卡消費(fèi)或是網(wǎng)上銀行辦理支付業(yè)務(wù)兩種方式來(lái)進(jìn)行使用。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，某客戶開通了招行的“消費(fèi)易”業(yè)務(wù)，可以獲得的額度為10萬(wàn)元。這位客戶的招行“一卡通”賬戶內(nèi)有自有資金5000元。如果他使用招行的“一卡通”刷卡購(gòu)物，在日常消費(fèi)時(shí)，將自動(dòng)優(yōu)先使用“消費(fèi)易”額度，和信用卡的使用很類似，這種透支消費(fèi)也具有“免息期”的功能，目前招行所確立的免息期最長(zhǎng)為50天。在免息期的時(shí)間范圍之內(nèi)，這筆透支消費(fèi)不必收取任何的利息費(fèi)用。待到免息期滿后，透支款將從借記卡賬戶中扣除。如果客戶不進(jìn)行歸還的話，這筆消費(fèi)將自動(dòng)轉(zhuǎn)成消費(fèi)貸款。從轉(zhuǎn)換當(dāng)日開始，按照消費(fèi)貸款的利率來(lái)計(jì)收利息。目前，招行對(duì)于“消費(fèi)易”的貸款期限主要有1年，3年，10年三個(gè)檔次，相關(guān)貸款的年化利率水平分別為5.04%、5.40%、5.94%。貸款人可以按照自己的實(shí)際情況來(lái)進(jìn)行選擇。
“理財(cái)置業(yè)卡”三賬戶合一
其實(shí)，浦發(fā)也有一款“輕松理財(cái)置業(yè)卡”，產(chǎn)品原理上也與上述兩款產(chǎn)品有著共通之處。作為浦發(fā)個(gè)人銀行的一款特色產(chǎn)品，“輕松理財(cái)置業(yè)卡”是把存款賬戶、貸款賬戶和透支賬戶有機(jī)地結(jié)合在一起，三個(gè)賬戶內(nèi)的資金可以根據(jù)自己的需要進(jìn)行調(diào)配使用。
記者了解到，在浦發(fā)申請(qǐng)額度授信的客戶，都可以申請(qǐng)輕松理財(cái)置業(yè)卡。在這張銀行卡內(nèi)，有三個(gè)賬戶――透支賬戶、貸款賬戶和存款賬戶。持卡人則可以有雙重額度，一是透支賬戶額度，二是綜合授信額度。其中，綜合授信的額度主要由貸款人用于抵押的房產(chǎn)來(lái)確定。一般來(lái)說(shuō)，浦發(fā)的房貸客戶可以申請(qǐng)到房屋最高可貸額度與實(shí)際貸款之間的差額作為自己的授信額度，而使用沒(méi)有貸款的產(chǎn)權(quán)房做抵押，貸款人可以申請(qǐng)到相當(dāng)于房屋價(jià)值七成的授信額度。除此之外，銀行還會(huì)根據(jù)你的資產(chǎn)情況給予一個(gè)2萬(wàn)～5萬(wàn)元的透支賬戶額度。
在使用這張銀行卡的時(shí)候，三個(gè)賬戶之間的資金可以互相進(jìn)行劃轉(zhuǎn)。最有特點(diǎn)的是，授信額度的30%可以通過(guò)電話銀行、網(wǎng)上銀行等方式劃撥到透支賬戶上。例如你可以使用的授信額度為20萬(wàn)元，透支賬戶本身的額度為3萬(wàn)元，那么你可以把授信額度的30%，也就是6萬(wàn)元從貸款賬戶轉(zhuǎn)出到透支賬戶上，加上原有的3萬(wàn)元，這就意味你擁有了9萬(wàn)元的達(dá)50天期的免息透支額度。在出國(guó)旅游、大宗購(gòu)買的時(shí)候，一張卡就可以解決支付的問(wèn)題，還能享受到一定的免息優(yōu)惠。浦發(fā)規(guī)定，貸款賬戶最多可轉(zhuǎn)出50萬(wàn)元用于透支消費(fèi)，加上透支賬戶本身最高5萬(wàn)元的額度，透支賬戶的最高透支額度達(dá)到55萬(wàn)元。
授信額度不僅可以用來(lái)消費(fèi)，還可以提取出來(lái)用于償還透支消費(fèi)的欠款。輕松置業(yè)卡內(nèi)的三個(gè)賬戶互相關(guān)聯(lián)，在透支賬戶免息期結(jié)束的時(shí)候，銀行會(huì)按照先存款賬戶，后貸款賬戶的順序?qū)①Y金用來(lái)償還透支款。如果存款賬戶的金額不足，就可以把貸款賬戶內(nèi)的資金提取出來(lái)償還這筆款項(xiàng)。提取的時(shí)候，相當(dāng)于申請(qǐng)了一筆貸款，利率按1年期房貸利率加收10%計(jì)算，只相當(dāng)于信用卡逾期年利率的三分之一。
