在獲批抵押貸款額度的同時，你也獲得了一個超額的“透支額度”，雖然并不是傳統(tǒng)意義上的信用卡，但在使用時和信用卡并沒有兩樣——不僅可以通過刷卡把抵押貸款額度刷出來，還可以獲得20天～50天的免息期。這一額度優(yōu)于信用卡的是，如果免息期過后未能全額還款，則可以轉換為消費貸款，利率僅在基準貸款利率的基礎上上浮10%，相當于信用卡每天萬分之五利率的三分之一。
近期，深發(fā)展一款名為“E卡易貸”的產(chǎn)品在全國正式推出。盡管此前市場上已經(jīng)有類似的產(chǎn)品問世，但“E卡易貸”還是具有一些新的亮點。
由于接近年末，一些貸款人也有提前還貸的打算。在提前還貸后，如有資金使用的需求，使用此類型產(chǎn)品則可以重新把房貸刷出來，利率成本也比較低。
“E卡易貸”支持提現(xiàn)
在房貸市場沉寂了近半年之后，深發(fā)展近期推出了一款名為“E卡易貸”的新型房貸產(chǎn)品。它的主要特點就在于，以抵押貸款額度為中心，貸款人可以通過深發(fā)展銀行卡為載體，將抵押貸款額度以提現(xiàn)、刷卡的方式進行消費，包括買房、買車、日常使用等等，也就是“將房貸刷出來”。
看上去這樣的功能與信用卡非常類似，但由于與房貸額度相結合，“E卡易貸”的額度要遠高于普通信用卡的額度。據(jù)介紹，目前深發(fā)展推出此款產(chǎn)品的最高免息額度為150萬元。當然，額度的確定是由貸款人本身的抵押房產(chǎn)、房貸額度使用情況來決定的。記者從深發(fā)展上海分行的業(yè)務部門了解到，“E卡易貸”目前主要針對的是在深發(fā)展申請了住房抵押貸款的客戶，“客戶使用完全產(chǎn)權的房產(chǎn)在銀行進行抵押，根據(jù)抵押房產(chǎn)的評估價值給出一個抵押貸款的額度。”記者了解到，抵押貸款的額度最高在房產(chǎn)評估價值的70%～80%，其中刷卡消費最高免息額度可以達到150萬元。
在使用上，“E卡易貸”額度的使用方式則要豐富得多。如享有額度的貸款人可以通過銀行柜臺、網(wǎng)上銀行申請辦理額度的提現(xiàn)，經(jīng)銀行審批后可以將貸款轉入到自己的銀行卡賬戶中，用于買房、買車等大宗消費。對于提現(xiàn)的使用方式，深發(fā)展規(guī)定，在抵押額度中，50%的資金需要通過銀行柜臺進行提取，50%的額度則可以通過網(wǎng)銀、ATM機以及免息刷卡來進行提取。上述工作人員告訴記者，E卡易貸也是深發(fā)展繼“E借易還”之后推出的第二代產(chǎn)品，在提現(xiàn)的方式上，兩者的規(guī)定是統(tǒng)一的。對于通過提現(xiàn)而使用的資金，貸款利率主要根據(jù)銀行與客戶的抵押貸款合同中的約定而確定?！拔覀儠鶕?jù)客戶整體的評分狀況給出一個約定利率，利率同消費貸款利率，最低為基準利率下浮10%，上浮的上限則視具體情況而定。”對于透支額度較高的客戶來說，利用“E卡易貸”進行大宗消費，不僅手續(xù)簡單，比較起同類的信貸產(chǎn)品來說，如信用卡購車計劃，財務成本也比較低。
另外一種使用方式則是刷取深發(fā)展卡進行消費。在銀行制定的免息額度范圍之內(nèi)，刷卡消費可以獲得最長為56天的免息期，在免息期內(nèi)刷卡人及時將透支款還到銀行賬戶的話，此筆消費就像刷信用卡一樣無需支付任何費用。如果過了免息期后，深發(fā)展是按照一年期貸款基準利率上浮10%的水平進行計息，為5.84%。另外，在計息方式上，深發(fā)展是從免息期結束后才開始按日計息，而部分信用卡發(fā)生逾期或是最低還款后還是要追收免息期內(nèi)的利息的。
“消費易”最高額度達百萬元
房貸額度與免息透支額度相聯(lián)接，事實上，深發(fā)展的“E卡易貸”并非首家。去年招行就曾推出一款名為“消費易”的消費信貸產(chǎn)品，與“E卡易貸”的原理基本相同。同時，今年招行對“消費易”產(chǎn)品再度進行了調(diào)整，額度也從5萬元提高至100萬元。
作為一個與房貸相結合的產(chǎn)品，“消費易”業(yè)務是對招行的房貸客戶所推出的。在“消費易”透支額度的確定方法上，招行所推出的方式是，由貸款人最初申請的額度所確定，在還款過程中已經(jīng)沖還的本金則是確立“消費易”貸款業(yè)務的基準。舉個例子來說，在招行申請了80萬元的住房貸款業(yè)務，經(jīng)過一定時間的還款，已經(jīng)償還的貸款本金達到了20萬元，那么房貸客戶可以申請到的“消費易”貸款額度就是20萬元。2008年“消費易”業(yè)務初推出時，將產(chǎn)品定位為小額貸款業(yè)務，最高“消費易”透支額度不得超過5萬元。今年3月，招行對于“消費易”產(chǎn)品進行了調(diào)整，最高“消費易”透支額度為100萬元。
但是在這一額度的使用范圍上，招行嚴格控制為與信用卡相同的平臺，即“一卡通”的持卡人只能通過持“一卡通”刷卡消費或是網(wǎng)上銀行辦理支付業(yè)務兩種方式來進行使用。舉個例子來說，某客戶開通了招行的“消費易”業(yè)務，可以獲得的額度為10萬元。這位客戶的招行“一卡通”賬戶內(nèi)有自有資金5000元。如果他使用招行的“一卡通”刷卡購物，在日常消費時，將自動優(yōu)先使用“消費易”額度，和信用卡的使用很類似，這種透支消費也具有“免息期”的功能，目前招行所確立的免息期最長為50天。在免息期的時間范圍之內(nèi)，這筆透支消費不必收取任何的利息費用。待到免息期滿后，透支款將從借記卡賬戶中扣除。如果客戶不進行歸還的話，這筆消費將自動轉成消費貸款。從轉換當日開始，按照消費貸款的利率來計收利息。目前，招行對于“消費易”的貸款期限主要有1年，3年，10年三個檔次，相關貸款的年化利率水平分別為5.04%、5.40%、5.94%。貸款人可以按照自己的實際情況來進行選擇。
“理財置業(yè)卡”三賬戶合一
其實，浦發(fā)也有一款“輕松理財置業(yè)卡”，產(chǎn)品原理上也與上述兩款產(chǎn)品有著共通之處。作為浦發(fā)個人銀行的一款特色產(chǎn)品，“輕松理財置業(yè)卡”是把存款賬戶、貸款賬戶和透支賬戶有機地結合在一起，三個賬戶內(nèi)的資金可以根據(jù)自己的需要進行調(diào)配使用。
記者了解到，在浦發(fā)申請額度授信的客戶，都可以申請輕松理財置業(yè)卡。在這張銀行卡內(nèi)，有三個賬戶――透支賬戶、貸款賬戶和存款賬戶。持卡人則可以有雙重額度，一是透支賬戶額度，二是綜合授信額度。其中，綜合授信的額度主要由貸款人用于抵押的房產(chǎn)來確定。一般來說，浦發(fā)的房貸客戶可以申請到房屋最高可貸額度與實際貸款之間的差額作為自己的授信額度，而使用沒有貸款的產(chǎn)權房做抵押，貸款人可以申請到相當于房屋價值七成的授信額度。除此之外，銀行還會根據(jù)你的資產(chǎn)情況給予一個2萬～5萬元的透支賬戶額度。
在使用這張銀行卡的時候，三個賬戶之間的資金可以互相進行劃轉。最有特點的是，授信額度的30%可以通過電話銀行、網(wǎng)上銀行等方式劃撥到透支賬戶上。例如你可以使用的授信額度為20萬元，透支賬戶本身的額度為3萬元，那么你可以把授信額度的30%，也就是6萬元從貸款賬戶轉出到透支賬戶上，加上原有的3萬元，這就意味你擁有了9萬元的達50天期的免息透支額度。在出國旅游、大宗購買的時候，一張卡就可以解決支付的問題，還能享受到一定的免息優(yōu)惠。浦發(fā)規(guī)定，貸款賬戶最多可轉出50萬元用于透支消費，加上透支賬戶本身最高5萬元的額度，透支賬戶的最高透支額度達到55萬元。
授信額度不僅可以用來消費，還可以提取出來用于償還透支消費的欠款。輕松置業(yè)卡內(nèi)的三個賬戶互相關聯(lián)，在透支賬戶免息期結束的時候，銀行會按照先存款賬戶，后貸款賬戶的順序將資金用來償還透支款。如果存款賬戶的金額不足，就可以把貸款賬戶內(nèi)的資金提取出來償還這筆款項。提取的時候，相當于申請了一筆貸款，利率按1年期房貸利率加收10%計算，只相當于信用卡逾期年利率的三分之一。
