金融監(jiān)管部門(mén)在強(qiáng)化執(zhí)法監(jiān)督的同時(shí),也應(yīng)該修改完善法律法規(guī),讓濫發(fā)信用卡的銀行及其相關(guān)個(gè)人承擔(dān)法律責(zé)任
上海市高級(jí)人民法院近日發(fā)布的《2015年度金融審判系列白皮書(shū)》顯示:信用卡犯罪成高發(fā)、多發(fā)金融犯罪類(lèi)型,占全市法院審結(jié)金融刑事案件的90.9%。據(jù)了解,信用卡犯罪不僅嚴(yán)重影響上海國(guó)際金融中心建設(shè),而且引發(fā)其他類(lèi)型違法犯罪活動(dòng)。白皮書(shū)呼吁,亟須構(gòu)建此類(lèi)犯罪防范機(jī)制。
來(lái)自上海高院的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示:2015年,上海法院審結(jié)信用卡詐騙案件1076件,占涉信用卡犯罪的89.6%,信用卡詐騙犯罪中又以惡意透支型為主。信用卡詐騙犯罪指以非法占有為目的,違反信用卡管理法規(guī),利用信用卡進(jìn)行詐騙活動(dòng),騙取財(cái)物數(shù)額較大的行為。這類(lèi)犯罪既對(duì)信用卡的管理制度造成侵害,同時(shí)也給銀行以及與信用卡有關(guān)的人的公私財(cái)物所有權(quán)產(chǎn)生損害。依據(jù)刑法規(guī)定:惡意透支信用卡是指持卡人以非法占有為目的,超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支,并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。從司法實(shí)踐和法律規(guī)定不難看出,信用卡詐騙犯罪的主要受害人是發(fā)放信用卡的銀行,而惡意透支行為會(huì)造成銀行大量不良債務(wù),進(jìn)而影響金融秩序,削弱銀行及市場(chǎng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。
毋庸置疑,惡意透支是信用卡詐騙犯罪多種情形中社會(huì)危害性最大的,發(fā)卡銀行則是最主要的受害人。認(rèn)真分析上海高院的調(diào)研報(bào)告之后,筆者認(rèn)為銀行作為信用卡詐騙犯罪的直接受害者,其自身對(duì)信用卡發(fā)放審查不規(guī)范是主要誘因。報(bào)道中指出,一些銀行片面追求信用卡業(yè)務(wù)數(shù)量,隨意放寬申請(qǐng)人、擔(dān)保人條件,簡(jiǎn)化申請(qǐng)手續(xù),甚至為爭(zhēng)奪客戶資源通過(guò)中介營(yíng)銷(xiāo)信用卡,致使大量持有虛假身份證明、收入證明的申領(lǐng)人獲準(zhǔn)取得信用卡；一些銀行資信審查流于形式,把關(guān)不嚴(yán),致使資信較低或者不具備相應(yīng)資信的人申領(lǐng)了信用卡,甚至申領(lǐng)到多家銀行的信用卡,為犯罪埋下諸多隱患。其實(shí)對(duì)于銀行發(fā)放信用卡不規(guī)范行為,很多使用信用卡的人都有真切感受,正如片面追求信用卡業(yè)務(wù)量,日常生活中各種信用卡推銷(xiāo)司空見(jiàn)慣,完全顛倒了銀行與客戶之間的地位。
銀行濫發(fā)信用卡誘發(fā)信用卡詐騙犯罪,銀行自身就成了始作俑者。銀行濫發(fā)信用卡不僅會(huì)直接誘發(fā)多種犯罪,而且會(huì)引發(fā)一系列深層次的社會(huì)問(wèn)題,例如信用卡透支會(huì)給使用人造成巨大的債務(wù)壓力,使用人容易鋌而走險(xiǎn)選擇違法犯罪的方式獲取金錢(qián)來(lái)填補(bǔ)透支額度。再如那種以卡養(yǎng)卡的現(xiàn)象,使用人一旦資金鏈斷裂就會(huì)形成多米諾效應(yīng),資不抵債之后不僅會(huì)誘發(fā)刑事犯罪,還會(huì)引發(fā)家庭矛盾。銀行申領(lǐng)信用卡的大門(mén)不設(shè)防之后,原本因?yàn)榻?jīng)濟(jì)收入有限不會(huì)成為某些侵財(cái)型犯罪受害人的群眾,也有可能因?yàn)閾碛锌梢酝钢У男庞每ǘ环缸锓肿舆x中。
信用卡犯罪的高發(fā)頻發(fā)不僅讓始作俑者自吞苦果,而且可能讓全社會(huì)為此付出代價(jià),甚至直接制造了金融風(fēng)險(xiǎn)。如何有效治理銀行濫發(fā)信用卡的現(xiàn)象,已經(jīng)成為打擊信用卡犯罪的關(guān)鍵。其實(shí)經(jīng)驗(yàn)與方法都是現(xiàn)成的,只是銀行在盲目追求利潤(rùn)的過(guò)程中選擇性失明了。金融監(jiān)管部門(mén)在強(qiáng)化執(zhí)法監(jiān)督的同時(shí),也應(yīng)該完善法律法規(guī),讓濫發(fā)信用卡的銀行及其相關(guān)個(gè)人承擔(dān)法律責(zé)任,甚至可以讓相關(guān)個(gè)人承擔(dān)刑事責(zé)任。銀行的相關(guān)工作人員濫發(fā)信用卡是對(duì)信用卡的管理制度進(jìn)行侵害,同樣會(huì)給銀行的財(cái)產(chǎn)造成損害。而有些被惡意透支的款項(xiàng)是無(wú)法收回的,從法律上說(shuō),銀行的相關(guān)個(gè)人應(yīng)該承擔(dān)刑事責(zé)任。
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