前不久剛為買(mǎi)房首付款折騰半天的小劉最近又開(kāi)始為裝修犯愁了，“我的新房有點(diǎn)超預(yù)算，本來(lái)想著60萬(wàn)元搞定首付和裝修的，結(jié)果單是首付和稅費(fèi)、手續(xù)費(fèi)之類(lèi)的就交了差不多60萬(wàn)元，現(xiàn)在新房鑰匙是到手了，可我沒(méi)錢(qián)裝修了啊。”
計(jì)劃明年年初結(jié)婚的小劉可不能再等了，因?yàn)榫蒲缡窃缇皖A(yù)定好的，他必須趕在酒宴之前完成裝修工程，最好還能預(yù)留一些時(shí)間讓房間透透氣。
“一般情況下，裝修首付要給30%～40%，如果預(yù)算是10萬(wàn)元，那差不多首付也要三四萬(wàn)元了。”小劉說(shuō)，籌集買(mǎi)房首付款已經(jīng)動(dòng)用了很多人情關(guān)系，在裝修項(xiàng)目上，他不想再欠人情債了。如果有一種金融工具可以幫助他順利完成裝修，倒是值得考慮。
其實(shí)，只需留意一下身邊最常見(jiàn)的金融工具，小劉的問(wèn)題就能得到解決。
目前，有部分信用卡中心正在推廣裝修分期業(yè)務(wù)，一旦申請(qǐng)獲得銀行批準(zhǔn)，持卡人就不必為裝修款項(xiàng)犯愁了，同時(shí)，分期還款的壓力也會(huì)較小。
招行——家裝易分期付款
招商銀行信用卡推出了兩種家裝分期業(yè)務(wù)，一種是持卡人在特約商戶購(gòu)買(mǎi)家裝材料，可直接辦理分期申請(qǐng)。這與一般的商場(chǎng)分期沒(méi)什么區(qū)別，分期金額以持卡人信用額度為上限，且消費(fèi)后占據(jù)信用額度。在申請(qǐng)時(shí)只需提供身份證件即可。比較適合現(xiàn)金流稍微吃緊的持卡人，緩解購(gòu)買(mǎi)建筑材料時(shí)的經(jīng)濟(jì)壓力。
分期業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)率根據(jù)特約商戶、分期期數(shù)不同而存在高低差異。例如，在榮欣裝潢購(gòu)物，分12期還款手續(xù)費(fèi)率4.5%，分24期還款手續(xù)費(fèi)率10%，而在HARBOR HOUSE則享受6期、12期分期免息、免手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠。
另一種是大額的包工包料裝修分期，幾乎可以覆蓋裝修的全部款項(xiàng)，更適合像小劉這樣囊中羞澀的持卡人。
在全國(guó)各地區(qū)，招行有著不同的合作伙伴，持卡人必須與這些裝修公司簽訂協(xié)議，才可獲得大額的裝修金。
這一種裝修分期業(yè)務(wù)并不占用持卡人的信用額度，相關(guān)款項(xiàng)會(huì)直接打入裝修公司賬戶，而不經(jīng)過(guò)持卡人賬戶，審批制度較為嚴(yán)格。
建議持卡人先與裝修公司初步接洽，獲得一個(gè)初步的預(yù)算，再致電信用卡中心做電話登記。隨后卡中心會(huì)派當(dāng)?shù)貙?zhuān)員聯(lián)系，收集持卡人個(gè)人資料，包括身份證明、房產(chǎn)證明、工作證明、收入證明等(具體視持卡人信用情況、用卡情況而定)，再交由銀行后端部門(mén)審核。一經(jīng)通過(guò)，持卡人就需要與裝修公司簽訂正式協(xié)議了，之后有關(guān)款項(xiàng)會(huì)直接提供給家裝公司。
放款完成后，持卡人所要做的就是根據(jù)賬單金額，每月準(zhǔn)時(shí)還款。
記者看到，這類(lèi)業(yè)務(wù)所能申請(qǐng)到的額度可以遠(yuǎn)高于信用卡本身的信用額度，最高可以達(dá)到20萬(wàn)元。
手續(xù)費(fèi)率也是各家不同的。例如，在好美家分12期手續(xù)費(fèi)率3.5%，分24期手續(xù)費(fèi)率8%。而在百安居，12期手續(xù)費(fèi)率為4.25%，24期為8.5%。從成本角度考慮，持卡人還應(yīng)做個(gè)橫向比較。
招行工作人員提醒說(shuō)，今年8月28日有關(guān)政策將做改動(dòng)，一是取消原本家裝易的積分政策，二是還款渠道收窄，只允許招行一卡通借記卡自動(dòng)轉(zhuǎn)賬還款。同時(shí)，原本分期還金額中，僅有10%計(jì)入賬單最低還款額，但8月29日起，分期金額的全部都將算在最低還款額中，對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)，無(wú)形中增加了壓力。因此，建議有家裝分期需求的持卡人盡早辦理有關(guān)手續(xù)，爭(zhēng)取在8月28日前完成放款。
建行——龍卡安居分期
建設(shè)銀行推出的“龍卡安居分期”業(yè)務(wù)也可以為現(xiàn)金流緊張的持卡人提供便利。其同樣不占用卡片本身信用額度，同時(shí)，放款金額最高可達(dá)20萬(wàn)元。
與招行不同的是，持卡人需帶好信用卡、身份證、房產(chǎn)證、工作證明等文件到建行合作的家裝商戶直接申請(qǐng)，再由家裝公司向建行提交有關(guān)材料。通過(guò)建行安居分期業(yè)務(wù)審核后，持卡人的信用卡中會(huì)增設(shè)一個(gè)特別額度，專(zhuān)門(mén)用于到簽約的安居商戶通過(guò)專(zhuān)用分期POS機(jī)具支付安居款項(xiàng)。
相比招行一次性放款來(lái)說(shuō)，建行提供分期額度的做法更加人性化。持卡人可以根據(jù)家裝進(jìn)度或商戶相關(guān)規(guī)定分次使用所獲得的龍卡信用卡安居分期付款額度，累計(jì)使用總金額不超過(guò)審批通過(guò)金額。這種分期給付的好處在于，避免錢(qián)全部付清后，消費(fèi)者處于被動(dòng)地位，一旦裝修過(guò)程出現(xiàn)問(wèn)題，要退貨、換貨時(shí)，只能任由“處置”。另外，即便遇到中途加價(jià)的情況，只要控制在總額內(nèi)，也能享受分期待遇，還款壓力相對(duì)較小。
手續(xù)費(fèi)根據(jù)持卡人實(shí)際使用情況分次計(jì)算。記者看到，在上海好美家，6期享受免手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠，12期費(fèi)率2.5%、24期費(fèi)率7%。在百安居裝飾建材，6期手續(xù)費(fèi)率3%、12期7%。其他上海地區(qū)合作商戶還包括我愛(ài)我家、榮欣、美克美家、同濟(jì)經(jīng)典、百姓裝潢等等，其中最優(yōu)惠的可免去手續(xù)費(fèi)。
現(xiàn)在，部分合作商戶還在進(jìn)行促銷(xiāo)活動(dòng)。例如，今年12月25日前，持本人龍卡信用卡到上海好美家各門(mén)店，成功辦理建行分期付款業(yè)務(wù)的客戶，可享受6期、12期0利息0手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠。持本人龍卡信用卡和有效身份證件在好美家裝潢中心簽約且在30日內(nèi)開(kāi)工，并成功辦理“安居分期付款業(yè)務(wù)”的客戶，可額外使用“1000元裝修消費(fèi)券”一張(可在建行網(wǎng)站下載打印使用)。
消費(fèi)分期金額有限
除了專(zhuān)門(mén)的家裝分期外，持卡人也可以通過(guò)商戶分期、消費(fèi)分期的方式緩解現(xiàn)金流危機(jī)。興業(yè)、民生、浦發(fā)等卡中心都已經(jīng)推出了此類(lèi)業(yè)務(wù)。
比如浦發(fā)信用卡中心“自由分期付”業(yè)務(wù)，可為持卡人提供6期、12期、15期、18期及24期付款。只要單筆消費(fèi)滿人民幣500元，就可以致電卡中心申請(qǐng)。
6期每期手續(xù)費(fèi)率為0.78%、12期0.74%、15期0.75%、18期0.76%、24期為0.76%。分期付款的分期本金及每月手續(xù)費(fèi)將全額計(jì)入當(dāng)期最低應(yīng)繳金額。
興業(yè)銀行“隨興分”消費(fèi)分期業(yè)務(wù)的起始金額為100元，辦理時(shí)間為當(dāng)期賬單日后，到期還款日的1個(gè)自然日之前。
3期手續(xù)費(fèi)率為2.4%、6期3.9%、12期7.8%、18期11.7%、24期15.6%。每期應(yīng)還本金、分期手續(xù)費(fèi)將全額計(jì)入最低還款額。
從即日起至8月31日，凡通過(guò)自助渠道(網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行)辦理“隨興分”消費(fèi)分期業(yè)務(wù)，只要滿足一定條件，均可獲得積分好禮。首次成功辦理消費(fèi)分期，不限金額，即可獲贈(zèng)5000積分。成功辦理18期及以上的消費(fèi)分期，且單筆金額低于5000元(不含5000元)，每筆可獲贈(zèng)5000積分；成功辦理18期及以上的消費(fèi)分期，且單筆金額滿5000元及以上，每筆可獲贈(zèng)20000積分。上述這些好禮可重復(fù)獲得，每位持卡人最多可獲得100000積分。
不過(guò)，消費(fèi)分期最大的缺點(diǎn)在于，分期金額以信用卡額度為限，可能無(wú)法覆蓋家裝的全部金額。而在分期手續(xù)費(fèi)率上，建議持卡人有針對(duì)性地進(jìn)行比較。
