“確認(rèn)收貨地址、購買信息、提交表單，再輸入網(wǎng)上銀行的相關(guān)信息，最后點(diǎn)擊這個‘確認(rèn)無誤、付款’的標(biāo)識，這就行了。”隨著李小姐的手指輕輕一點(diǎn)，相應(yīng)的款項就從她的銀行賬戶轉(zhuǎn)到了第三方支付平臺的交易保證金賬戶中。接下來，她只要坐等網(wǎng)上賣家送貨上門即可。
只要李小姐不“確認(rèn)收貨”，賣家就無法從第三方支付平臺這個“中間人”那里收到交易的貨款，李小姐完全不必?fù)?dān)心賣家收了錢不發(fā)貨或者以次充好。
除了網(wǎng)上購物，李小姐的信用卡還款、水電費(fèi)繳納、手機(jī)充值也都是通過各種電子支付渠道完成的。最近，她甚至還打算通過一家電子支付公司為自己和家人購買保險。被電子支付公司“征服”的，絕不止李小姐一個。方便、快捷、安全的電子支付已經(jīng)逐步被越來越多的人所接受。
規(guī)模迅速增長
據(jù)艾瑞咨詢近期發(fā)布的《2008-2009年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報告》顯示，2008年，中國網(wǎng)上支付市場發(fā)展十分迅猛，交易規(guī)模從2007年的976億元飆升到2008年的2743億元，同比增長181%，這已是連續(xù)第四年保持三位數(shù)的增幅，遠(yuǎn)高于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)49.2%的增速，成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)。據(jù)該機(jī)構(gòu)預(yù)計，三年后，這一市場的規(guī)模有望達(dá)到12000億元。
“調(diào)查數(shù)據(jù)可以說明電子支付行業(yè)所蘊(yùn)藏的潛力是無限的，規(guī)模是巨大的?！敝袊娮由虅?wù)研究中心助理研究員方盈芝預(yù)測，面對目前四十余家的電子支付企業(yè)，任何一個單一的支付需求便可能誕生一場支付革命。
事實上，快錢、支付寶、銀聯(lián)支付等各家電子支付公司近期確實都在大力拓展新的業(yè)務(wù)。連鎖酒店、保險、教育、航空機(jī)票、B2C網(wǎng)站、網(wǎng)游、旅游、運(yùn)營商及公共事業(yè)繳費(fèi)等各大“山頭”都已被插上了電子支付的“旗幟”。
但是，市場的高速擴(kuò)容和行業(yè)的迅猛發(fā)展，在令電子支付企業(yè)歡欣鼓舞的同時，也使行業(yè)中原本隱藏在深處的問題逐漸暴露出來。
“由于第三方支付系統(tǒng)目前仍游離在銀行系統(tǒng)之外，因此，如果沒有知情人士提供證據(jù)有力的舉報，通過第三方支付平臺洗錢或套現(xiàn)并不是沒有可能。”一位業(yè)內(nèi)人士向記者表示，對此，目前第三方支付企業(yè)和銀行都出臺了很多針對措施，例如，很多電子支付公司都成立了風(fēng)險控制部門，以此來打擊信用卡套現(xiàn)等違規(guī)操作。也有公司通過過濾機(jī)制，對每筆業(yè)務(wù)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)等犯罪行為的過濾。工行、建行、招行等多家銀行都對信用卡的單筆支付和每日累計信用卡透支額度進(jìn)行控制。這些舉措在一定程度上控制了違規(guī)案件的發(fā)生。
“目前，第三方支付公司存在一些惡性競爭，不但阻礙了該行業(yè)的良性發(fā)展，也損害到了銀行的利益?！币晃汇y行業(yè)人士向記者表示，銀行與第三方支付公司基本都是按打包協(xié)議價格進(jìn)行支付結(jié)算收費(fèi)。第三方支付公司拓展客戶越多成本越低，而銀行支付系統(tǒng)等資源的占用量卻越來越大，銀行的整體收益也就大幅減少甚至不能覆蓋成本及風(fēng)險。這種情況下，一些第三方支付公司還利用較低的費(fèi)率甚至免費(fèi)的優(yōu)惠，與銀行在支付領(lǐng)域進(jìn)行惡性的價格競爭，擾亂市場價格秩序?！拔覀兿Ｍ谌街Ц豆灸芊e極協(xié)調(diào)與銀行的整體合作策略，盡快就科學(xué)合理的支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)收費(fèi)機(jī)制和費(fèi)率達(dá)成共識?！?BR>
資金池的困境
相較于洗錢和非法套現(xiàn)，電子支付業(yè)的資金池沉淀問題更為各方所詬病。
第三方支付公司普遍存在資金池沉淀。以支付寶為例，其金融合作部資深總監(jiān)葛勇荻表示，在缺乏誠信的環(huán)境中，網(wǎng)絡(luò)擔(dān)保交易必然會有一定的資金占用。相比較支付寶即時到賬業(yè)務(wù)來說，平均會有7-10天的網(wǎng)購資金占用。
7月6日，支付寶總裁邵曉鋒也在公司半年度大會上宣布，支付寶用戶數(shù)突破2億大關(guān)，日交易數(shù)達(dá)400多萬筆，日交易額逼近8億元人民幣，預(yù)計年底可實現(xiàn)12億元日交易額的目標(biāo)。而據(jù)艾瑞咨詢此前發(fā)表的研究數(shù)據(jù)顯示，去年淘寶網(wǎng)全年交易額達(dá)999.6億元。由此可見，支付寶所沉淀的資金池十分巨大。
“上海曾經(jīng)出現(xiàn)一個案子，幾個人注冊了一家第三方支付公司，買方把錢壓在第三方支付公司那里。兩周后，雙方確認(rèn)了交易，但賣方發(fā)現(xiàn)根本沒有收到錢，第三方支付公司把錢卷走了。”業(yè)內(nèi)人士宋先生告訴記者，有了這樣的案例，沉淀資金的安全問題自然就更引人關(guān)注了。
由于目前監(jiān)管部門并沒有明確這部分沉淀資金的性質(zhì)，也沒有對此類資金制定相應(yīng)的監(jiān)管政策，因此，支付寶就將交易保證金交由工行托管。在支付寶的網(wǎng)站，記者找到了由工行浙江分行出具的《支付寶2009年05月資金托管報告》。報告顯示，根據(jù)工行與支付寶公司簽訂的《客戶交易保證金托管協(xié)議》，該行對支付寶的客戶交易保證金賬戶的余額進(jìn)行了核查，并對其客戶提現(xiàn)及余額支付進(jìn)行了抽查，未發(fā)現(xiàn)交易保證金被挪用或與信息資料不符的交易。
“由于該資金托管賬戶為集合賬戶，無客戶的分戶明細(xì)賬，對交易的真實性也無法進(jìn)行核實，因此，這筆資金仍存在支付寶通過偽造交易挪用資金的風(fēng)險?！蹦成虡I(yè)銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人建議，監(jiān)管部門應(yīng)明確第三方支付公司沉淀資金的性質(zhì)，加強(qiáng)對這部分沉淀資金的監(jiān)管，要求其強(qiáng)制繳納存款保證金，同時要求其在商業(yè)銀行開設(shè)專用賬戶進(jìn)行托管，降低流動性風(fēng)險，以維護(hù)這部分資金的安全。
而對于這筆資金在銀行的存款利息，一位艾瑞咨詢的分析師向記者表示，支付寶在淘寶方面的業(yè)務(wù)并不收費(fèi)，利息歸支付寶所有合情合理。但由于這筆資金很大，且屬于淘寶賣家，因此，她也建議支付寶能將利息收入中的一部分按比例返還給賣家。
巨額資金的沉淀，也讓很多網(wǎng)上賣家焦急。但由于這筆資金所有權(quán)是網(wǎng)購的買賣雙方，支付寶只是暫時收管，因此，支付寶無法像沃爾瑪、國美一樣將其以供應(yīng)鏈融資方式運(yùn)作，也不能按其海外同行PayPal等機(jī)構(gòu)的做法，通過基于保證金賬戶的小額貿(mào)易融資、信用卡等方式為賣方提供貿(mào)易融資。
最近，支付寶與建行合作，推出了一種類似于貿(mào)易融資的“賣方信貸”系統(tǒng)。支付寶以曾經(jīng)的電子交易數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，制定了一個嚴(yán)密的信用模型，由銀行對通過支付寶認(rèn)定質(zhì)量較好的客戶給予授信，然后銀行再以被保證金賬戶鎖定的全額貨款作為質(zhì)押物，基于真實的交易發(fā)生，逐筆向賣方進(jìn)行放貸。
雖然該業(yè)務(wù)的不良貸款率平均低于1%，它的推進(jìn)卻并不順利。“主要原因在于多數(shù)銀行不能憑這種以網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的信用評定來授信甚至放貸。”浙江一位銀行業(yè)人士向記者坦承，除此之外，銀行的IT處理能力很難達(dá)到“賣方信貸”這種小額海量的信貸處理需求。
央行出手規(guī)范
正是看到了電子支付行業(yè)迅猛發(fā)展背后暴露的諸多問題，央行也越來越重視對電子支付行業(yè)的規(guī)范與管理。
4月17日，央行公布了《中國人民銀行公告〔2009〕第7號》文件。文件規(guī)定，此前已成立的從事支付清算業(yè)務(wù)的特定非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)于2009年7月31日之前辦理登記手續(xù)，4月17日之后從事支付清算業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)應(yīng)自從事該業(yè)務(wù)之日起1個月內(nèi)辦理登記手續(xù)。央行還指出，要求登記的支付清算業(yè)務(wù)包括網(wǎng)上支付、電子貨幣發(fā)行與清算、銀行票據(jù)跨行清算、銀行卡跨行清算以及央行批準(zhǔn)的其他支付清算業(yè)務(wù)。其中，網(wǎng)上支付排列第一位。
“這是央行準(zhǔn)備出臺《支付清算組織管理辦法》的信號?！睒I(yè)內(nèi)人士宋先生如此判斷。他認(rèn)為，電子支付行業(yè)的風(fēng)險是央行要求網(wǎng)上支付企業(yè)登記的主要原因。
隨著電子支付行業(yè)迅速發(fā)展，央行發(fā)現(xiàn)在現(xiàn)金交易之外，電子支付對央行的貨幣政策有效性產(chǎn)生了一定的影響，尤其是電子貨幣交易量的突然加大。由于多元化支付清算體系是在央行管轄范圍之外，所以，為進(jìn)一步提高貨幣政策的有效性以及貨幣流量的管理效率，央行才啟動了此次登記，對國內(nèi)各家電子支付公司進(jìn)行有效摸底。目的是為了掌握目前電子支付公司的運(yùn)營模式、企業(yè)規(guī)模以及每天的貨幣交易量等，并進(jìn)一步加強(qiáng)貨幣流通的傳導(dǎo)機(jī)制。而早已傳聞多年的《支付清算組織管理辦法》極有可能由此“出世”。
“隨著《支付清算組織管理辦法》的出臺，行業(yè)監(jiān)管力度的加大，第三方支付行業(yè)將面臨一場大洗牌，80%的企業(yè)將被迫出局?！敝袊娮由虅?wù)研究中心助理研究員方盈芝表示，在央行的公告中，電子支付行業(yè)被定性為非銀行類金融業(yè)務(wù)服務(wù)商，也將納入央行監(jiān)管體系。央行此次摸底電子支付行業(yè)將以發(fā)放牌照的形式來提高這一行業(yè)的準(zhǔn)入門檻。牌照一旦發(fā)放，監(jiān)管問題將應(yīng)運(yùn)而生。今后，央行將全力打造以人民銀行為核心，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主體，支付清算組織為補(bǔ)充的支付服務(wù)組織體系。以往電子支付在行業(yè)內(nèi)的無序現(xiàn)象將得到很大程度上的治理。
第三方支付：繁榮背后有隱憂
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