他認(rèn)為，隨著中國(guó)高凈值人群數(shù)量及其財(cái)富的穩(wěn)步上升，財(cái)富管理市場(chǎng)未來(lái)10年都將繼續(xù)高速增長(zhǎng)
馬蔚華指出，當(dāng)前財(cái)富管理越來(lái)越成為商業(yè)銀行最主要的應(yīng)用。加強(qiáng)財(cái)富管理，不僅是需要金融機(jī)構(gòu)自身的努力，還需要社會(huì)各方面給予支持關(guān)注，也需要監(jiān)管當(dāng)局給予創(chuàng)新的理解和扶持。
以下為文字實(shí)錄：
馬蔚華：尊敬的秦敏副市長(zhǎng)、尊敬的各位朋友，大家早上好。
非常高興在初冬的美麗的青島，我覺(jué)得在最適宜談?wù)撠?cái)富管理的地方，今天我們談?wù)撠?cái)富管理的話(huà)題，我想我們的后危機(jī)時(shí)代的財(cái)富管理的話(huà)題，符合現(xiàn)代金融危機(jī)的過(guò)程，又符合剛剛結(jié)束的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議的精神，代表著大家的一種心愿。
第三季度的報(bào)表，全世界都松了一口氣，因?yàn)閺娜澜绱蠖鄶?shù)國(guó)家都實(shí)現(xiàn)了環(huán)比的增長(zhǎng)。盡管大家也知道，在正的增長(zhǎng)的背后，還有很多的不確定、不穩(wěn)定的因素，盡管在這之后，又出現(xiàn)了危機(jī)的余震，但是大家說(shuō)，最困難、最危險(xiǎn)的時(shí)候已經(jīng)過(guò)去了。
隨著我們即將告別忐忑不安的2009年，我想大家已經(jīng)走出危機(jī)時(shí)代，走進(jìn)和后危機(jī)時(shí)代，所以我們談一下后金融危機(jī)時(shí)代的財(cái)富管理。
盡管我們談?wù)摵笪C(jī)時(shí)代的財(cái)富管理，但是財(cái)富管理不是和金融危機(jī)連在一起，在金融危機(jī)之前，我們的財(cái)富管理這件事，在中國(guó)已經(jīng)誕生了，而且已經(jīng)發(fā)展了。因?yàn)樵谏蟼€(gè)世紀(jì)末以來(lái)，全球的信息化進(jìn)入了市場(chǎng)化、全球化，給銀行帶來(lái)了兩個(gè)挑戰(zhàn)，這就是我們所說(shuō)的一個(gè)是資本性脫媒（諧音）、一個(gè)是技術(shù)性的脫媒（諧音）銀行在社會(huì)融資中一統(tǒng)天下的地位都已經(jīng)不復(fù)存在了。
第二個(gè)挑戰(zhàn)就是銀行的兩大功能，一個(gè)是社會(huì)融資中介，一個(gè)就是社會(huì)支付的平臺(tái)，銀行越來(lái)越受到IT企業(yè)的挑戰(zhàn)，像銀行不得不節(jié)節(jié)敗退。還有就是市場(chǎng)的環(huán)境，就是匯率的成本，對(duì)于所有的商業(yè)化來(lái)說(shuō)，這個(gè)挑戰(zhàn)是我們要面對(duì)的。
在面對(duì)挑戰(zhàn)的時(shí)候，我們的商業(yè)銀行里面看到了新的機(jī)遇誕生了，這個(gè)機(jī)遇就是財(cái)富管理，財(cái)富管理越來(lái)越成為商業(yè)銀行最主要的應(yīng)用，當(dāng)然財(cái)富管理既包括公司的財(cái)務(wù)管理，也包括私人的財(cái)務(wù)管理，是全社會(huì)、全方位的財(cái)富管理的概念。
提到財(cái)富管理，應(yīng)該追述到1986年，那是我國(guó)首次是個(gè)人投資者發(fā)售債券，在這之后，又有這么幾個(gè)因素，不斷的推動(dòng)財(cái)富管理的迅速發(fā)展，一個(gè)是多層次的資本市場(chǎng)，一個(gè)是多元化的銀行業(yè)務(wù)，所謂多層次的市場(chǎng)，就是深入證券交易為主體的市場(chǎng)，多元化的銀行業(yè)務(wù)，最近這幾年，銀行在多元化方面不斷邁出新的步伐，銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、基金等。
第三個(gè)是多品種的資產(chǎn)配置，比如說(shuō)居民過(guò)去單一的存款這種形式持續(xù)了幾十年，那么現(xiàn)在除了存款以外，還有股票、基金、銀行的理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)、私募等等多元化的產(chǎn)品組合。
還有就是社會(huì)多方位的金融的需求，所以這就使我們的中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)前所未有的發(fā)展，比如說(shuō)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，2005年的時(shí)候，我們只有2000億元，到2007年已經(jīng)達(dá)到1萬(wàn)億，到了去年是3.7千億，這個(gè)速度是非?？斓?，增長(zhǎng)了11倍以上。這就反映了資本，我們財(cái)富管理市場(chǎng)的發(fā)展，超乎我們的預(yù)想。
現(xiàn)在我們告別了金融危機(jī)最困難的時(shí)候，盡管這個(gè)危機(jī)還會(huì)有很多的表現(xiàn)形式，還會(huì)有一陣子。盡管我們?cè)谶^(guò)去幾個(gè)月，經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)還不是很快，不確定、不穩(wěn)定、不平衡仍然掛在我們心里，但是有一點(diǎn)，就是我們中國(guó)財(cái)富市場(chǎng)的增長(zhǎng)，是不容置疑的，中國(guó)盡管有很多的不確定，但是可以確定的是，中國(guó)財(cái)富市場(chǎng)是明顯的好轉(zhuǎn)了。這給我們帶來(lái)了危機(jī)時(shí)代中國(guó)財(cái)富管理的機(jī)遇，這個(gè)機(jī)遇，我覺(jué)得主要是幾點(diǎn)：
第一，我們的財(cái)富增長(zhǎng)并沒(méi)有因?yàn)榻鹑谖C(jī)而出現(xiàn)逆反，危機(jī)以及對(duì)全球財(cái)富縮水都有一個(gè)判斷，就是12萬(wàn)億-13萬(wàn)億左右，但是在中國(guó)的財(cái)富市場(chǎng)，卻表現(xiàn)的非常的強(qiáng)勁，超越了德國(guó)和英國(guó)，已經(jīng)位居第三位，我們僅次于美國(guó)和日本。我們交行搞了一個(gè)私人銀行還不到兩年，我們的標(biāo)準(zhǔn)是1千萬(wàn)以上，現(xiàn)在已經(jīng)有1萬(wàn)多人了，超出了我們的預(yù)想。
包括我們?cè)谧母２妓?、貝恩資本等多個(gè)咨詢(xún)機(jī)構(gòu)，大家都有很多的判斷，就是中國(guó)的財(cái)富增長(zhǎng)的速度不僅現(xiàn)在，而且在未來(lái)10年，都將保持一個(gè)迅速甚至超越一般的增長(zhǎng)的速度。
而另一方面，由于中國(guó)的社會(huì)也越來(lái)越步入了老齡化，這樣對(duì)社會(huì)財(cái)富管理的需求也越來(lái)越大，包括退休、教育、遺產(chǎn)管理、保險(xiǎn)等等這方面的需求，我們過(guò)去在西方國(guó)家看到的需求，在中國(guó)都會(huì)出現(xiàn)，而且都會(huì)越來(lái)越強(qiáng)勁。什么叫機(jī)會(huì)？這就是新的機(jī)會(huì)。所以做商業(yè)銀行的，不能把眼光盯在存款貸款上，因?yàn)橘Y本約束的不斷強(qiáng)化，財(cái)富管理是很有一定的機(jī)遇的。
另外我們看到，社會(huì)需求光有銀行一方面不行，盡管我們現(xiàn)在在GDP的貢獻(xiàn)中，消費(fèi)需求還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到我們的目標(biāo)，但是我們發(fā)現(xiàn)，在中國(guó)需求的領(lǐng)域，一種新的力量在形成，我覺(jué)得這個(gè)新的力量就是年輕人。
我有一個(gè)非常深刻的體會(huì)，當(dāng)時(shí)6年前，我辦信用卡的時(shí)候，很多人都持有不同的觀點(diǎn)，因?yàn)橹袊?guó)人不透支，說(shuō)信用卡辦不到錢(qián)，我當(dāng)時(shí)覺(jué)得，中國(guó)的發(fā)展，絕對(duì)離不開(kāi)世界發(fā)達(dá)國(guó)家的努力，更離不開(kāi)中國(guó)的臺(tái)灣、香港這兩個(gè)地區(qū)的支持，盡管我們的解放思想，但是現(xiàn)實(shí)的4年當(dāng)中，在盈利的結(jié)構(gòu)當(dāng)中，包括透支的利息，竟然是40億，這個(gè)出乎我們的意料，我認(rèn)真的看了看，誰(shuí)來(lái)投資？一部分是有錢(qián)人，一部分是年輕人，這個(gè)使我們想到，為什么會(huì)這樣呢？有了互聯(lián)網(wǎng)之后，中西方的認(rèn)識(shí)越來(lái)越一致，特別是年輕人身上，我形容他們是有錢(qián)就投資，沒(méi)錢(qián)就透支，這樣新的消費(fèi)的變化，我想畢竟會(huì)帶來(lái)我們消費(fèi)市場(chǎng)的各種各樣的日益繁榮的現(xiàn)象。
第三個(gè)機(jī)遇，過(guò)去提到財(cái)富管理，提到私人銀行，我們都對(duì)西方的大銀行崇敬不已，很多的西方的大銀行，我們認(rèn)為他們就是私人銀行的代表，但是一場(chǎng)金融危機(jī)，使這種形式發(fā)生了180度大轉(zhuǎn)變，我們看到西方的一些大銀行，陷入了次貸危機(jī)，有的銀行甚至為在旦夕，所以我們出現(xiàn)了很多這種現(xiàn)象，包括美國(guó)，不敢把錢(qián)存在銀行，就連我們剛剛誕生的紐約分行，也迎來(lái)了很多的客戶(hù)，因?yàn)樗麄兿嘈胖袊?guó)的銀行。
第二個(gè)就是私人銀行的業(yè)務(wù)，在某些大銀行里面，受到了前所未有的挑戰(zhàn)，因?yàn)樗麄兊谋Ｃ苄院軓?qiáng)，他們的避稅的優(yōu)惠，被越來(lái)越多的國(guó)家采用，所以甚至一些高素質(zhì)的理財(cái)人，他們也愿意從事這項(xiàng)服務(wù)，因?yàn)樗麄兛吹皆谥袊?guó)，只有中資銀行才能真正的了解這種需求，這是天然的因素。我們今天完全有信心承擔(dān)中國(guó)財(cái)富管理的任務(wù)。
還有一點(diǎn)，我覺(jué)得就是人民幣現(xiàn)在是升值的，在一個(gè)升值的階段，沒(méi)有人愿意把人民幣換成美元、歐元拿到國(guó)外，相反，越來(lái)越多的境外投資者會(huì)越來(lái)越愿意把美元變成人民幣，這也形成了越來(lái)越多的熱錢(qián)的壓力。
還有一點(diǎn)，就是我們的投資者，他們也越來(lái)越趨向銀行業(yè)的理財(cái)、專(zhuān)家的理財(cái)，經(jīng)過(guò)幾場(chǎng)危機(jī)、跌宕起伏，他們也希望有一個(gè)專(zhuān)家級(jí)的理財(cái)隊(duì)伍，也就是中國(guó)的富人階層越來(lái)越成熟，在財(cái)富管理的認(rèn)識(shí)上越來(lái)越成熟，越來(lái)越信賴(lài)專(zhuān)家。
我想以上就是這幾點(diǎn)，財(cái)富管理的市場(chǎng)，確實(shí)是非常的重要。招商銀行從上世紀(jì)90年代中期，我們就開(kāi)始探索財(cái)富管理的業(yè)務(wù)，盡管那個(gè)時(shí)候我們?cè)阢露羞€不知道什么是財(cái)富管理，但是我們知道像我們這樣的銀行，和大銀行在信貸領(lǐng)域沒(méi)有什么可以談的因素，我們?cè)谀莻€(gè)時(shí)候看到中國(guó)的零售業(yè)務(wù)還基本上處于零的起點(diǎn)，我們借助我們當(dāng)時(shí)僅有的網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)始著手。我們一個(gè)簡(jiǎn)單的投資概念，在中國(guó)不能永遠(yuǎn)搞公司業(yè)務(wù)，但是當(dāng)時(shí)我們對(duì)速度的判斷，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于現(xiàn)實(shí)的發(fā)展。我們對(duì)財(cái)富管理這件事有一個(gè)探索和認(rèn)識(shí)的過(guò)程，最早的是一卡通，一個(gè)樸素的概念，就是中國(guó)的銀行不能光是存折，存折只是憑證，我們利用我們當(dāng)時(shí)的網(wǎng)絡(luò)，推出了一卡通，這就是一張借記卡，但是比存折方便，因?yàn)樗h(yuǎn)遠(yuǎn)超出了憑證的范圍，它已經(jīng)初步的具有了財(cái)富管理的模式了，可以消費(fèi)、付費(fèi)，可以觀察自己的財(cái)產(chǎn)的變化，一卡通成為我們招商銀行的基礎(chǔ)?，F(xiàn)在我們共有5千萬(wàn)張一卡通，占我們整個(gè)存款的14%。
第二個(gè)階段，中國(guó)財(cái)富管理的速度越來(lái)越快，我們必須面臨一個(gè)現(xiàn)實(shí)，就是我們的客戶(hù)越來(lái)越多的增加速度，我們必須對(duì)客戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)，最初的分類(lèi)，我們只是把50萬(wàn)以上的叫做金葵花，但是金葵花的增長(zhǎng)，使我們每一個(gè)金葵花的理財(cái)都圓滿(mǎn)的完成，現(xiàn)在我們的金葵花超過(guò)了50萬(wàn)戶(hù)以上，所以這一級(jí)財(cái)富管理的一個(gè)強(qiáng)勁的需求。
第三個(gè)階段就是私人銀行階段，我說(shuō)過(guò)我們的私人銀行，過(guò)去只是私有化，但是我們今天有充分的信心坐在這里，私人銀行，我們只有2年不到的時(shí)間，況且中國(guó)的客戶(hù)經(jīng)理，都是從零開(kāi)始的。但是在實(shí)踐中，我們用了2年的時(shí)間，我們有了非常完美的表現(xiàn)，我們?cè)谌械牧闶塾呀?jīng)超過(guò)12%，這些都是超出了我們預(yù)想的，但是也堅(jiān)定了我們的信心。
第三個(gè)，我想講一下如何加快我國(guó)的行業(yè)機(jī)構(gòu)推進(jìn)財(cái)富發(fā)展的進(jìn)程，我想財(cái)富管理對(duì)中國(guó)的所有商業(yè)，都是具有一個(gè)新的話(huà)題，對(duì)于這件業(yè)務(wù)，我們也是非常有信心，我們沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)，但是我們有一個(gè)巨大的市場(chǎng)，我們可以把別人的經(jīng)驗(yàn)?zāi)眠^(guò)來(lái)，結(jié)合我們自己的實(shí)際，加以創(chuàng)造，我想這個(gè)就是創(chuàng)新。我想至少在下面幾個(gè)方面都有作為：
第一個(gè)就是產(chǎn)品的多元化，這個(gè)對(duì)于私人銀行甚至對(duì)財(cái)富管理的金融服務(wù)，絕不能大意。我剛剛講到四個(gè)多層次，多元化、多品種、多方位，這么多的“多”，就必須我們提供多元化的產(chǎn)品。
現(xiàn)在我們的環(huán)境，銀行多元化的經(jīng)營(yíng)越來(lái)越快，金融市場(chǎng)的發(fā)展越來(lái)越多層次，銀行業(yè)越來(lái)越有條件提供多元化的需求，我想這個(gè)需求，除了賣(mài)財(cái)產(chǎn)以外，還應(yīng)該有更多的非金融的一些服務(wù)，我想國(guó)內(nèi)銀行現(xiàn)在已經(jīng)開(kāi)始做了，因?yàn)槲蚁耄覀冞@些財(cái)富管理的投資者，我們對(duì)他們的服務(wù)不僅是提供金融的產(chǎn)品方案，我們還應(yīng)該有這樣的一種能力，幫助他們從一個(gè)有錢(qián)人，成為一個(gè)“貴族”，這就是不僅要給他們提供理財(cái)?shù)姆桨?，還有一個(gè)任務(wù)，就是讓他們懂得奢華、尊貴、時(shí)尚。中國(guó)這些投資者、富人階層，在我們目前的階段還需要進(jìn)行發(fā)展。我想我們的私人銀行不能單純的只是銀行的方面，我想中國(guó)的私人銀行，應(yīng)該成為富人的朋友。
第二個(gè)就是服務(wù)的優(yōu)質(zhì)化，這個(gè)優(yōu)質(zhì)很難用語(yǔ)言表達(dá)，就是你要最大限度的滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，我把它歸納為“三位”法則（諧音），就是你能夠給客戶(hù)提供全方位的需求，就是他想要你做什么，就就盡量的做好。第二個(gè)是在任何的發(fā)展階段，因?yàn)榻鹑诘漠a(chǎn)品，金融的需求都是隨著時(shí)代的發(fā)展不斷的產(chǎn)生新的變化，所以在任何階段、任何新的需求，都要重視并且加以滿(mǎn)足。
第三個(gè)就是深度的層次，在任何點(diǎn)，任何的服務(wù)，都應(yīng)該使客戶(hù)得到滿(mǎn)意，得到最大的效果。
我想這三條，好象是高不可攀，但是我覺(jué)得作為一個(gè)有競(jìng)爭(zhēng)力的管理者，是應(yīng)該做到的。
第三個(gè)就是科技的信息化。這個(gè)財(cái)富在西方，為什么發(fā)展的那么快？很重要的一點(diǎn)，就是強(qiáng)大的IT企業(yè)。就是說(shuō)你對(duì)客戶(hù)的動(dòng)態(tài)觀察，財(cái)富對(duì)你、對(duì)財(cái)富的動(dòng)態(tài)的觀察，都是靠IT來(lái)進(jìn)行的，所以IT的革命，對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，是必須、永遠(yuǎn)關(guān)注的一個(gè)課題。
現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)、IT的系統(tǒng)應(yīng)該說(shuō)非常劃時(shí)代的提高，但是對(duì)于整個(gè)社會(huì)管理財(cái)富的需求，還不適應(yīng)，而且IT物的變化非常大，現(xiàn)在人們都在談?wù)摗霸朴?jì)算”，我想這個(gè)“云計(jì)算”對(duì)于未來(lái)的財(cái)富管理是一個(gè)非常好的話(huà)題。
第四個(gè)就是人才，對(duì)于財(cái)富管理，人才是最主要的，當(dāng)然我們也不可能把西方銀行的財(cái)富管理者拉過(guò)來(lái)，我們最重要的就是立足于把自己的人培養(yǎng)起來(lái)。實(shí)際上也不那么難，大家回想一下7、8年前，中國(guó)零售銀行的隊(duì)伍幾乎是零，那個(gè)時(shí)候大家只知道儲(chǔ)蓄、存折，今天全國(guó)各家銀行都有一批非常有能力的人才，關(guān)鍵是讓我們的客戶(hù)甚至我們的高管要適應(yīng)這個(gè)群體，我覺(jué)得作為銀行的高管，特別是管理私人銀行的客戶(hù)經(jīng)理，必須懂得奢華、時(shí)尚、尊貴，不是讓你追求它，但是你必須懂得它，不然你沒(méi)有一個(gè)相對(duì)化的平臺(tái)，所以我請(qǐng)了全球時(shí)尚的經(jīng)理講時(shí)尚課，我要求我們的總經(jīng)理必須要買(mǎi)阿瑪尼的衣服，我們起碼要帶十大名表之一，只有你們關(guān)注了這些，你們才能有興趣，你們才能有體驗(yàn)，去和這些高端客戶(hù)交流、溝通。
所以我覺(jué)得，中國(guó)目前關(guān)鍵是在于轉(zhuǎn)變觀念，而重要的在于培養(yǎng)自己的人才。
最后一個(gè)是品牌，我想在財(cái)富管理領(lǐng)域，往往都是和品牌相聯(lián)系的，我們的財(cái)富管理的人，投資者，我想大多數(shù)都是追求他們生活上的目標(biāo)，我想他們?cè)谪?cái)富管理上，也是可以追求的，我覺(jué)得我們做財(cái)富管理的銀行，都應(yīng)該重視品牌的成長(zhǎng)，因?yàn)閲?guó)際品牌的價(jià)值的主席曾經(jīng)說(shuō)過(guò)這樣的話(huà)，擁有市場(chǎng)比擁有工廠更困難，擁有市場(chǎng)的途徑就是擁有占統(tǒng)治地位的品牌。所以品牌是財(cái)富，一個(gè)企業(yè)贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，一定要在品牌要下工夫。
招商銀行是有體會(huì)的，我們今年被英國(guó)的《金融時(shí)報(bào)》評(píng)為2009年全球品牌成長(zhǎng)性第一名，獲168分，排在第二名的是美國(guó)的黑媒公司（諧音），我們?cè)谌虻钠放?，招商銀行在內(nèi)，我們是排在81位。我想品牌建設(shè)對(duì)于財(cái)富管理是非常重要的，這點(diǎn)我們都是可以認(rèn)識(shí)到的。
我想強(qiáng)調(diào)的是加強(qiáng)財(cái)富管理，不僅是需要金融機(jī)構(gòu)自身的努力，還需要社會(huì)各方面給予支持、關(guān)注，也需要監(jiān)管當(dāng)局給予創(chuàng)新的理解和扶持。
雖然我們金融危機(jī)還會(huì)有一些余震，但是我們?cè)谪?cái)富的管理上，后危機(jī)的財(cái)富管理上，我們會(huì)堅(jiān)定不移的推進(jìn)，我相信中國(guó)財(cái)富管理的明天，會(huì)非常的光輝燦爛！
