從1985年3月中國銀行推出我國第一張銀行卡，如今，銀行卡正以前所未有的速度占據(jù)著我們錢包的角落。從沒有銀行卡到銀行卡的出現(xiàn)，以及銀行卡的更新和功能的不斷擴(kuò)容，銀行卡正悄然而深刻地改變著人們的消費(fèi)習(xí)慣、理財(cái)觀念，乃至思維方式。然而，隨著移動(dòng)支付的興起，對(duì)銀行卡消費(fèi)產(chǎn)生了一定“沖擊”。業(yè)內(nèi)人士表示，盡管銀行卡在近幾年的快速發(fā)展中有一些創(chuàng)新，但仍不夠。隨著技術(shù)的發(fā)展，創(chuàng)新要和客戶的體驗(yàn)結(jié)合起來，差異化發(fā)展或?qū)⑹俏磥磴y行提高信用卡業(yè)務(wù)競爭力必不可少的一大因素。鄭州晚報(bào)記者 倪子
市民故事
信用卡達(dá)人的“卡式”生活
“80后”小伙陸明書桌上放著一個(gè)加菲貓的小玩偶，這是他刷信用卡時(shí)商家贈(zèng)送的。至于為什么會(huì)送加菲貓玩偶，大概是因?yàn)檫@只貓?jiān)f過一句大家比較熟悉的話：“鈔票不是萬能的，有時(shí)要用信用卡?！?
放在5年前，陸明肯定對(duì)這句話不以為然，而現(xiàn)在他每次出門都要帶上5張不同銀行的信用卡。他調(diào)侃自己和身邊的朋友都成了“卡奴”，不過不是受信用卡拖累，而是平常生活已經(jīng)離不開信用卡。
比如一些聯(lián)名卡，旅游聯(lián)名卡能在訂票時(shí)享受優(yōu)惠，汽車聯(lián)名卡能免費(fèi)享受一些保養(yǎng)。他說，之前自己只是把信用卡拿來代替紙幣，挑到哪張刷哪張。如今，他刷卡選擇卡時(shí)更有針對(duì)性了。
前不久五一小長假，小陸帶著父母去西安旅游，他用信用卡買了飛機(jī)票。他說兩位老人一開始還特不情愿，覺得有錢還干嗎透支，“他們不知道這兩張票便宜了好多錢，而且還贈(zèng)送了航空意外險(xiǎn)”。
在他的影響下，其女朋友也申請(qǐng)了一張低額度的信用卡，專門用來刷低價(jià)電影票。他自己有張卡也沒什么額度，就是為了享受免費(fèi)洗車服務(wù)。而且，他的女朋友也開始關(guān)注餐飲的打折信息，“現(xiàn)在我和她都是特定時(shí)間出來逛街，就是為了能用信用卡吃到優(yōu)惠的哈根達(dá)斯?！?
小陸坦言，身邊很多朋友都算得上是用卡達(dá)人，不少人結(jié)婚、裝修用的都是信用卡。他認(rèn)為，“80后”可能是從信用卡中受益最大的一代，消費(fèi)意識(shí)的覺醒剛好遇到了各大銀行之間的信用卡大戰(zhàn)，降低了信用卡的使用門檻，“雖然也產(chǎn)生了不少‘卡奴’，但很多人確實(shí)獲得了實(shí)惠，而且有了資金管理的意識(shí)和良好的信用記錄”。
小陸說，盡管現(xiàn)在手機(jī)支付很流行，但是他依然會(huì)將刷卡作為日常消費(fèi)的主要手段之一。
發(fā)卡量增速明顯下滑
“我最多的時(shí)候手中同時(shí)握有11張信用卡，不過現(xiàn)在只剩下3張，其他的要么是到期后不再續(xù)卡，要么就是我自己直接申請(qǐng)停用剪卡?！笔忻袷Y女士說，現(xiàn)在越來越多的地方都能用支付寶和微信付款，只要不是上千元、上萬元的交易額，她一般都會(huì)選擇移動(dòng)支付。
顯然，蔣女士對(duì)待信用卡和移動(dòng)支付的態(tài)度代表了不少年輕城市居民的心態(tài)和選擇。
據(jù)某銀行信用卡年報(bào)分析顯示，截至2015年末，在A股上市的五大國有銀行和廣發(fā)、中信、民生、平安、光大、浦發(fā)等七大股份制商業(yè)銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)5.7億張，整體增長16.33%，相較于2014年，增長率下降1.87%。
實(shí)際上，各行每年都在發(fā)行大量的信用卡，僅工商銀行2015年全年就新增發(fā)卡835萬張。不容樂觀的是，在幾家銀行中，僅中信、平安和光大銀行的發(fā)卡增長率略有上升，分別上升5.13%、2.61%和0.42%。大部分銀行信用卡發(fā)卡增長率相較2014年下降，或說發(fā)卡量增速降低了。
另外，值得注意的數(shù)據(jù)是，2015年，上述12家銀行信用卡累計(jì)交易額達(dá)14.63萬億元，同比增長19.04%，增長率下降13.94%。其中，股份制商業(yè)銀行信用卡累計(jì)交易額為6.0萬億元；國有制商業(yè)銀行信用卡累計(jì)交易額達(dá)8.7萬億元，為股份制商業(yè)銀行的1.45倍。
差異化服務(wù)成關(guān)鍵
對(duì)于選擇手機(jī)支付的市民來說，之所以越來越依賴手機(jī)的移動(dòng)支付功能而逐漸減少使用信用卡，最大的原因就在于其支付的便利性。使用信用卡付款，先要從錢包里把卡拿出來，然后按密碼，最后還要簽字，的確是耗時(shí)又費(fèi)力，尤其是當(dāng)兩只手都拿著東西根本騰不出空來的時(shí)候，用手機(jī)就方便多了。
“不同于國外的信用卡使用習(xí)慣往往只需要消費(fèi)者簽名，在國內(nèi)消費(fèi)者使用信用卡基本都是密碼加簽名，這的確較為麻煩。其實(shí)，目前在移動(dòng)支付領(lǐng)域的指紋等生物識(shí)別支付已經(jīng)發(fā)展得不錯(cuò)。銀行應(yīng)該可以考慮在信用卡支付時(shí)使用指紋識(shí)別支付、語音支付等?！?
此外，不少用戶在申請(qǐng)信用卡時(shí)，往往都會(huì)考慮信用卡能提供的積分服務(wù)以及在各種商戶使用時(shí)的優(yōu)惠力度?！跋噍^于前幾年，現(xiàn)在信用卡與合作商戶能提供的優(yōu)惠幅度似乎越來越小了，很多人已經(jīng)根本不在乎所謂的優(yōu)惠了。另外，信用卡積分能兌換的商品更是成了雞肋，想要換自己真正需要的，積分往往很難積到；而不及時(shí)換購，積分又要過期了?！笔忻袼蜗壬袊@道。
業(yè)內(nèi)人士坦言，而差異化發(fā)展則是未來銀行提高信用卡業(yè)務(wù)競爭力必不可少的一大因素。隨著央行對(duì)銀行信用卡定價(jià)規(guī)則的松綁，未來各行或?qū)?duì)信用卡產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)化經(jīng)營，產(chǎn)品功能的設(shè)計(jì)會(huì)更加多樣化，或?qū)嵭忻庀⑵陂L短“因人而異”、利息多少“因卡而異”等措施。同時(shí)，市場競爭將會(huì)更為激烈，為了吸引消費(fèi)者辦卡，銀行或開打“價(jià)格戰(zhàn)”“優(yōu)惠戰(zhàn)”。
兩三張信用卡足矣
現(xiàn)在隨便一個(gè)人的錢包里都會(huì)有幾張花花綠綠的銀行卡，少則三四張，多則十幾張，不知道這些卡是否真的卡盡其用。那么，一個(gè)人一生到底需要幾張銀行卡？
“一張借記卡是必備的?！便y行人士說，“按銀行規(guī)定，貸記卡上的存款不計(jì)利息，所以在持有貸記卡的基礎(chǔ)上再辦一張計(jì)息的借記卡，會(huì)最大限度增加存款的利息收益。雖然有的銀行對(duì)借記卡收年費(fèi)，但對(duì)工資卡一般都有優(yōu)惠。因此，可考慮在一家股份制銀行辦一套相互連接的信用卡和借記卡，股份制銀行的卡一般都有些特別優(yōu)惠政策。多數(shù)股份制銀行不收借記卡年費(fèi)，信用卡年費(fèi)的減免條件也非常容易達(dá)到。”
一張信用卡該不該要？業(yè)內(nèi)人士表示：“信用卡理財(cái)?shù)膬?yōu)點(diǎn)非常突出，它可以讓你的資金使用情況更加明晰，更加有計(jì)劃性，還可以幫助你節(jié)約時(shí)間，利用‘免息期’來打個(gè)人資金使用的‘時(shí)間差’，可以充分調(diào)動(dòng)各方面的資金，日常因?yàn)椴挥矛F(xiàn)金消費(fèi)而留存下來的資金可以用來錢生錢，以及買一些貨幣市場基金，賺取收益?！?
市民不妨每個(gè)月把工資全部放到借記卡一次，通過網(wǎng)上交易買成貨幣基金，平時(shí)消費(fèi)全部用信用卡，等到還款日前一兩天再打電話贖回貨幣基金，資金到借記卡后就會(huì)自動(dòng)償還信用卡的費(fèi)用，等于讓銀行的錢為自己賺錢。
“一般信用卡辦理一張就可以了，如要給多位家庭成員用，也可考慮辦主副卡，還款也方便。”業(yè)內(nèi)人士提醒，有些信用卡是在一定前提條件下免年費(fèi)的，卡多了容易忘記當(dāng)初的約定，萬一過了期限就會(huì)造成小損失。專用卡或聯(lián)名卡由于具有一些特定的功能和特定的優(yōu)惠政策，所以市民可以根據(jù)自己的消費(fèi)偏好在不同時(shí)期備一到兩張。
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