欠賬還錢,天經(jīng)地義。但關(guān)鍵問題是，欠賬為何會欠、欠費(fèi)數(shù)額是否合理。近年，因逾期不還錢而被銀行起訴、因惡意透支被追究刑事責(zé)任的信用卡持卡人人數(shù)一直居高不下。但是，與信用卡相關(guān)的“霸王條款”始終備受爭議。
就在不久前的2016年2月11日，成都高新區(qū)法院曾做出過一份關(guān)于信用卡滯納金的判決，認(rèn)定銀行收取的滯納金違法。該案因此被稱為“信用卡滯納金被否決第一案”。
在對于這起“第一案”的爭議尚未平息時(shí)，2016年4月15日，中國人民銀行公布《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下簡稱《通知》），規(guī)定從此取消信用卡滯納金。并規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用，不得再計(jì)收利息。
央行此次出臺的新規(guī)，或正是對第一案的積極回應(yīng)。從判決背后，亦可以看出銀行對信用卡的規(guī)范和行業(yè)市場化行為的推動力度。
爭論不誠信盈利
2013年9月4日，被告沙某某申請了中國銀行長城環(huán)球通白金信用卡。截至2015年6月8日，沙某某欠款共計(jì)375079.3元（包含本金、利息及滯納金），并得到雙方確認(rèn)。原告中國銀行成都高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)支行請求判令被告歸還這筆欠款之外，還要求沙某某償還至欠款付清之日止的利息（以375079.3元為本金，信用卡透支按月計(jì)收復(fù)利，日利率為萬分之五），以及滯納金（按照375079.3元未償還部分的5%每月支付）。
對此，四川成都高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)人民法院作出了“（2015）高新民初字第6730號”的判決書。
在這份可謂“技驚四座”的判決書中，一是引用了憲法條文，論證銀行信貸業(yè)務(wù)也應(yīng)受利率上限限制；二是否決了被告（持卡人）的信用卡滯納金。對此，一些法律界人士也深表意外，因?yàn)檫@是他們首次看到法院依據(jù)憲法條文，否定銀行業(yè)關(guān)于“滯納金”的紅頭文件規(guī)定。
從判決書來看，法院支持了銀行的第一條請求，部分支持第二條，但計(jì)息方式非日利率萬分之五，而是以339659.66元為本金，按照年利率24%計(jì)算至本息付清之日，否決了銀行對滯納金的主張。
盡管有央行對于滯納金的明文規(guī)定，但本案中值得反思之處就在于，應(yīng)對央行的規(guī)定進(jìn)行系統(tǒng)的理解和解讀——規(guī)章允許在法律規(guī)定的利率限度之內(nèi)，采取萬分之五或者5%滯納金的方式。
有趣的是，判決書還討論了信用卡盈利模式的問題。
銀行收取滯納金的依據(jù)，來自1999年央行發(fā)布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》（銀發(fā)〔1999〕17號）第二十二條規(guī)定：“發(fā)卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的5%收取滯納金和超限費(fèi)。”另外，第二十三條規(guī)定：“貸記卡透支按月記收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計(jì)收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據(jù)中國人民銀行的此項(xiàng)利率調(diào)整而調(diào)整。”
舉個(gè)例子，假如本期賬單實(shí)為10000元，最低還款額，按10%計(jì)算，為1000元。如果持卡人分文未還，則按1000元的比例，一般為5%，第一個(gè)月按月收取滯納金50元。其中，最低收費(fèi)限額一般為20元。也就是說，滯納金收取的前提“本金”，是“最低還款額未還部分”加上透支利息（日利率萬分之五）。即，進(jìn)入下一個(gè)月后，上個(gè)月的滯納金、利息會累計(jì)計(jì)入本金，該本金再產(chǎn)生每個(gè)月5%的滯納金并且產(chǎn)生每日萬分之五的利息；依此循環(huán)往復(fù)。
根據(jù)這種計(jì)算方式，一個(gè)月后，本金就變成了1065（1000+50+1000×0.05%×30）元，應(yīng)還款項(xiàng)累計(jì)為1134.225（1065+1065×5%+1065×0.05%×30）元。這種計(jì)算方式得出的滯納金，每年可以高達(dá)60%。不到半年，應(yīng)還利息已經(jīng)達(dá)到年利率90%。累計(jì)兩年，年利率將達(dá)到122.37%。這一利率顯然高于《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中每年24%的借貸利率。判決書這樣論證道：一方面，國家以貸款政策限制民間借款形成高利；另一方面，在信用卡借貸領(lǐng)域又形成超越民間借貸限制一倍或者幾倍的利息。這可能形成一種“只準(zhǔn)州官放火，不許百姓點(diǎn)燈”的不良影響。
正是基于此，法院認(rèn)為，本案中，信用卡合約中設(shè)定了每月計(jì)利為本的利率計(jì)算及滯納金，但是現(xiàn)有的條款和計(jì)算方式，將導(dǎo)致逾越了合法利率標(biāo)準(zhǔn)的高息高利后果?！跋嚓P(guān)職能部門規(guī)定了信用卡收取滯納金及逾期利息，這些規(guī)定不能任由商業(yè)銀行脫離法律體系進(jìn)行解讀。商業(yè)銀行錯誤地將相關(guān)職能部門的規(guī)定作為自身高利、高息的依據(jù)，這有違于《合同法》及商業(yè)銀行法的規(guī)定，也有違于社會公眾對正義與公平的基本理解。”
在這樣的解讀之下，銀行非但不會受到侵害，還將從持卡人違約中獲利。“如果一個(gè)業(yè)務(wù)的盈利要取決于自身交易對象的違約和不誠信，建立在這種不誠信期待上的交易體系又為什么值得法律保護(hù)呢？”判決書這樣總結(jié)。
取經(jīng)歐美征信體系
盡管信用卡滯納金將成為歷史，不過，這并不意味著銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)增加。
事實(shí)上，目前各行對于滯納金都設(shè)制了最高收費(fèi)上限。例如，工商銀行規(guī)定滯納金最高收取500元，華夏銀行最高收取2000元。畢竟，銀行也不可能主要靠這項(xiàng)業(yè)務(wù)盈利。據(jù)某股份制銀行信用卡中心的產(chǎn)品經(jīng)理表示，在信用卡收入占比中，信用卡的利息收入、刷卡手續(xù)費(fèi)收入的占比最高，差不多能達(dá)到70%左右，而滯納金和超限費(fèi)在信用卡收入中占比較小。
可見，取消滯納金的象征意義遠(yuǎn)大于實(shí)質(zhì)意義。滯納金作為一種懲罰性的收費(fèi)方式，代表的是過去的銀行與用戶之間的類行政管理和處罰關(guān)系。而今天，各方早已經(jīng)站在市場化的平等合約關(guān)系中，再以行政管理和處罰手段調(diào)整二者關(guān)系，顯然不再合適。另一方面，因?yàn)檫`約金、欠繳年費(fèi)等產(chǎn)生的收費(fèi)今后將一次性收取，不能再利滾利計(jì)息，信用卡雜費(fèi)將進(jìn)一步減少，對消費(fèi)者來說是利好消息。
事實(shí)上，收取高額的滯納金并不是防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的唯一手段。從境外經(jīng)驗(yàn)來看，利用發(fā)達(dá)的個(gè)人征信體系和失信懲戒手段，完全可以制約消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。在美國，信用報(bào)告機(jī)構(gòu)已經(jīng)形成了一個(gè)巨大的產(chǎn)業(yè)和覆蓋全國以及海外的分支機(jī)構(gòu)。三大信用局（Equifax、Experian、Trans Union）形成鼎足之勢，收集了美國近兩億成年人的信用記錄，每年出售6億多份消費(fèi)者信用報(bào)告。各信用報(bào)告機(jī)構(gòu)與銀行和零售商之間都實(shí)現(xiàn)了電腦聯(lián)網(wǎng)，為發(fā)卡銀行提供了解個(gè)人信用的重要依據(jù)。
在德國，發(fā)卡銀行也借助專業(yè)的信用審核機(jī)構(gòu)開展資信調(diào)查。比如德國所有的發(fā)卡銀行在簽發(fā)信用卡之前，都會請“信貸信用保護(hù)協(xié)會”（SCHUFA）對申請者的信用情況進(jìn)行調(diào)查，如果申請者拒絕接受調(diào)查，將不能得到信用卡。調(diào)查內(nèi)容包括申請人的收入水平、保險(xiǎn)情況、過往貸款情況、是否有違法記錄、破產(chǎn)記錄等等。英國有三家信用信息審核機(jī)構(gòu)，如果某客戶有信用卡詐騙前科，就會被列入“黑名單”，并在內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上公布，限制其辦理信用卡和其他信貸業(yè)務(wù)。
信用卡發(fā)放后，還需要有效的個(gè)人動態(tài)信用評估機(jī)制，不斷更新個(gè)人信用。在美國，個(gè)人信用評估的核心是動態(tài)的信用評分。這一分值會因五類信用資料變化而變化，分別為是按重要程度依次為：一是個(gè)人破產(chǎn)記錄、扣押抵押品、拖欠債務(wù)、遲付借款；二是未償還債務(wù)；三是信用歷史的長短：四是一年來新貸款申請的查詢次數(shù)；五是正在使用的信貸類型，即擁有哪些種類的信用卡。分值由計(jì)算機(jī)自動完成更新工作，并及時(shí)向信用卡發(fā)卡行提供。
此外，在信用卡發(fā)生拖欠時(shí)，如果能建立全方位的失信懲戒機(jī)制，也能有效地打擊信用卡惡意透支和欺詐行為。在美國，《消費(fèi)信用保護(hù)法》、《公平信用結(jié)賬法》、《信貸誠實(shí)法》等法律即建立了這樣一套體系。這套體系支持失信記錄方便地在全社會傳播，把失信者對交易對方的失信轉(zhuǎn)化為對全社會的失信，使失信者付出慘痛代價(jià)。相應(yīng)的法律還明確規(guī)定了對失信者進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰和勞動處罰，并對信用卡詐騙犯罪等嚴(yán)重失信行為進(jìn)行刑事制裁。
對于我國當(dāng)前的銀行信用卡業(yè)務(wù)而言，無論是從境外經(jīng)驗(yàn)還是市場呼聲出發(fā)，都要求進(jìn)一步完善個(gè)人征信體系，使金融機(jī)構(gòu)在審核信用卡申請、授信之前可先查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，使信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)防患于未然。
其次，要整合銀行機(jī)構(gòu)間的案件信息溝通機(jī)制，通過“銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)”和“商戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)”兩大系統(tǒng)，建立對信用卡違法犯罪的立體監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)，及時(shí)共享不良持卡人或黑名單商戶等信息。
最后，還要健全信用卡業(yè)務(wù)的法律體系，對個(gè)人征信數(shù)據(jù)的采集、評估、披露及個(gè)人隱私的保密等做出明確規(guī)定，營造良好的消費(fèi)信用環(huán)境，培育良好的誠信習(xí)慣，使人們即使在沒有信用卡滯納金威脅的情況下，仍然自愿自覺，將個(gè)人信用視為最寶貴的財(cái)富來珍惜和維護(hù)。
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