Apple Pay真的來(lái)了。作為蘋(píng)果家的支付手段，Apply Pay的到來(lái)吸引了無(wú)數(shù)人的目光。中國(guó)農(nóng)歷新年尚未結(jié)束，，BAT的紅包大戰(zhàn)硝煙尚未散去，微信錢(qián)包體現(xiàn)這一消息的熱度也依舊還在，Apple Pay此時(shí)的到來(lái)顯然踩準(zhǔn)了鼓點(diǎn)，也給BAT當(dāng)今的支付大戰(zhàn)增添了一絲變量。
筆者的朋友圈在短時(shí)間內(nèi)很快分化成了兩派，一派認(rèn)為，Apply Pay來(lái)的太晚，幾本沒(méi)法顛覆BAT旗下支付寶、微信錢(qián)包、百度錢(qián)包所壟斷的市場(chǎng)；而另一派則認(rèn)為，Apply Pay的背后是銀聯(lián)，Apply Pay僅僅只是探路的急先鋒，未來(lái)Samsung Pay和華為Pay還在路上，銀聯(lián)這樣的后盾實(shí)力不可小覷，若能在手機(jī)端全面推行銀聯(lián)的NFC支付，未來(lái)BAT的支付工具將遭受挑戰(zhàn)。
如今的支付市場(chǎng)如此火熱，已經(jīng)不再是只為了爭(zhēng)奪支付這個(gè)事物本身，各家都企圖在線(xiàn)上支付和線(xiàn)下實(shí)體店這兩個(gè)層面上搶奪市場(chǎng)，爭(zhēng)取在未來(lái)的O2O融合大戲中取代錢(qián)包甚至是取代現(xiàn)金。只不過(guò)，如今的BAT是企圖從線(xiàn)上入侵線(xiàn)下，而銀聯(lián)面對(duì)壓力，不得不從線(xiàn)下的防御開(kāi)始，反過(guò)來(lái)挑戰(zhàn)BAT在線(xiàn)上的優(yōu)勢(shì)。
支付的兩個(gè)場(chǎng)景：一個(gè)線(xiàn)上一個(gè)線(xiàn)下
支付在今天一直都是有兩個(gè)場(chǎng)景的，一個(gè)是線(xiàn)上，一個(gè)是線(xiàn)下。線(xiàn)上如今正是BAT所壟斷的。阿里巴巴憑借自己在電商領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，做出了支付寶，而且這種優(yōu)勢(shì)一直延續(xù)到了今天。直至今日，人們?cè)谔詫?、天貓上?gòu)物，乃至是在美團(tuán)、大眾點(diǎn)評(píng)上團(tuán)購(gòu)、點(diǎn)餐時(shí)，還是習(xí)慣于使用支付寶。騰訊則是憑借自己在社交領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)了微信錢(qián)包。微信錢(qián)包的切入點(diǎn)其實(shí)是2014年的春節(jié)紅包，當(dāng)時(shí)騰訊此舉被馬云視作是“珍珠港偷襲”。因?yàn)檫@種微信社交強(qiáng)關(guān)系中產(chǎn)生的流水交易很大程度上在支付寶的背后捅了一刀。此后，在2014年騰訊戰(zhàn)略投資京東、2015年的11月，美團(tuán)和大眾點(diǎn)評(píng)導(dǎo)向騰訊，騰訊在支付領(lǐng)域逐漸找到了類(lèi)似于阿里的電商伙伴，微信支付也逐漸被用戶(hù)所接受。
而百度錢(qián)包雖然目前來(lái)看，相對(duì)支付寶和微信錢(qián)包要低調(diào)一些，但是百度糯米和百度外賣(mài)通過(guò)大額補(bǔ)貼，強(qiáng)占了很大一部分的市場(chǎng)。百度通過(guò)O2O的業(yè)務(wù)，構(gòu)建起了自己的支付中心，而且正是因?yàn)橛兄疵缀屯赓u(mài)這兩個(gè)高頻業(yè)務(wù)的支撐，百度錢(qián)包也逐漸成為了不少用戶(hù)的依賴(lài)的支付工具。而且，從O2O未來(lái)的長(zhǎng)遠(yuǎn)前景來(lái)看，線(xiàn)上和線(xiàn)下的交易一定是會(huì)融合的，通過(guò)O2O為切入點(diǎn)做支付，其實(shí)和當(dāng)年的阿里通過(guò)電商做起支付有著異曲同工之妙。
即使是瓜分了線(xiàn)上支付這塊蛋糕，BAT今天沒(méi)能拿下的地方主要還是線(xiàn)下。以機(jī)場(chǎng)、超市、專(zhuān)賣(mài)店等相對(duì)大宗消費(fèi)場(chǎng)所為例，不少用戶(hù)還是習(xí)慣于使用信用卡或是銀行卡刷卡消費(fèi)。而且更關(guān)鍵的是，銀聯(lián)掌握的是大單消費(fèi)的場(chǎng)景。打個(gè)比方，在珠寶店購(gòu)買(mǎi)首飾，幾乎沒(méi)有人會(huì)采用支付寶、微信支付或是百度錢(qián)包進(jìn)行付款，還是會(huì)使用信用卡或是銀行卡。這部分陣地，也就是銀聯(lián)今天所堅(jiān)守的區(qū)域。也就是說(shuō)，線(xiàn)上已經(jīng)被BAT三家拿走了，線(xiàn)下銀聯(lián)卻還能保持自己的相對(duì)優(yōu)勢(shì)。
聯(lián)合蘋(píng)果和三星，銀聯(lián)的思考是這些
只是，銀聯(lián)如今的線(xiàn)下優(yōu)勢(shì)也是岌岌可危。因?yàn)?，今天的BAT三家都在O2O這個(gè)市場(chǎng)纏斗不休，即使是要燒錢(qián)，也毫不猶豫地投入自家資源。O2O代表了未來(lái)的商業(yè)形態(tài)，BAT今天在其中投入資源、塑造用戶(hù)習(xí)慣。明天，用戶(hù)的手中的現(xiàn)金和錢(qián)包很有可能就會(huì)被BAT所開(kāi)發(fā)的支付工具所取代。也正是因?yàn)槿绱?，阿里、騰訊、百度三家把自己的支付工具推向了各個(gè)超市甚至是各個(gè)餐飲的檔口。根據(jù)筆者的觀(guān)察，如今甚至是五六線(xiàn)縣城的超市都已經(jīng)接入了支付寶、微信支付和百度錢(qián)包，人們也逐漸習(xí)慣于刷支付寶、微信和百度錢(qián)包進(jìn)行付款，銀聯(lián)原本看似穩(wěn)固的地位已經(jīng)岌岌可危。
銀聯(lián)已經(jīng)意識(shí)到了在線(xiàn)下來(lái)自BAT的挑戰(zhàn)。為此，銀聯(lián)聯(lián)合蘋(píng)果推出了Apple Pay的服務(wù)。也就是說(shuō)，雖然今天的Apple Pay討論火熱，大家也都將自己的銀行卡、信用卡綁定了Apply Pay，但這個(gè)服務(wù)其實(shí)對(duì)于蘋(píng)果來(lái)說(shuō)可能并非像銀聯(lián)那樣重要。因?yàn)樘O(píng)果在這里僅僅只是一個(gè)支付的入口，真正的資金流向還是在銀聯(lián)。通俗來(lái)講，蘋(píng)果在這個(gè)場(chǎng)景中已經(jīng)“管道化”了，Apple Pay僅僅只是銀聯(lián)的“傀儡”。
有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，銀行業(yè)過(guò)去對(duì)外資銀行的進(jìn)入小心翼翼，如今在在支付方式上引入國(guó)外企業(yè)，看似是一次進(jìn)步，但這背后的實(shí)質(zhì)，銀聯(lián)已經(jīng)被BAT被逼急了。
對(duì)于銀聯(lián)來(lái)說(shuō)，iPhone擁有龐大的用戶(hù)數(shù)量以及較強(qiáng)消費(fèi)能力較強(qiáng)的用戶(hù)人群。不能否認(rèn)，蘋(píng)果的手機(jī)用戶(hù)適應(yīng)了蘋(píng)果的支付以后，支付金額應(yīng)該不低，畢竟都是白領(lǐng)階層以上的用戶(hù)。通過(guò)Apple Pay，銀聯(lián)可以守住自己最后的陣地甚至對(duì)BAT線(xiàn)上到線(xiàn)下的進(jìn)攻進(jìn)行反擊。事實(shí)上，在Apple Pay推出后的第一時(shí)間，美團(tuán)和大眾點(diǎn)評(píng)都把Apple Pay放在了支付的第一選項(xiàng)，而非過(guò)去的微信支付。甚至，Apple Pay中間無(wú)需過(guò)多流程，支付體驗(yàn)更快更爽。如果再輔以補(bǔ)貼，Apple Pay甚至可以因此從BAT手中俘獲很大一部分的用戶(hù)。
更值得警惕的是，Apple Pay只是第一步。早在去年12月，Samsung Pay將推出的消息就和Apple Pay同時(shí)放出?？梢蕴崆邦A(yù)判的是，Samsung Pay一定也在路上。而在未來(lái)呢？會(huì)不會(huì)出現(xiàn)華為Pay、中興Pay、小米Pay、魅族Pay？如果能夠整合國(guó)內(nèi)多家手機(jī)廠(chǎng)商，銀聯(lián)是不是將占領(lǐng)更多市場(chǎng)，反過(guò)來(lái)顛覆BAT壟斷的現(xiàn)有支付格局？
銀聯(lián)有這個(gè)傀儡：依舊存在現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)
理想很豐滿(mǎn)，現(xiàn)實(shí)很骨感。以上這一系列的說(shuō)法只是兵棋推演，只是存在于紙面上的理論結(jié)果。真實(shí)的用戶(hù)場(chǎng)景是復(fù)雜多樣的，中國(guó)目前的支付格局也是由多方面力量所共同主導(dǎo)和制約的。銀聯(lián)雖然有了Apple Pay這樣一個(gè)強(qiáng)有力的傀儡，但是卻存在多方面的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題：
1、支付寶、微信支付、百度錢(qián)包經(jīng)過(guò)其他高頻應(yīng)用的聯(lián)動(dòng)配合，已經(jīng)成為了習(xí)慣，Apple Pay能否打破這樣的慣性和習(xí)慣還是一個(gè)疑問(wèn)；
2、雖然Apple Pay的線(xiàn)下支付更為方便，但是人的惰性導(dǎo)致多數(shù)情況下是不會(huì)分開(kāi)支付的，總是習(xí)慣一個(gè)支付打到底；
3、即使用戶(hù)有心使用Apple Pay，支付寶、微信支付、百度錢(qián)包等高頻應(yīng)用打低頻等Apple Pay這種現(xiàn)實(shí)也依舊存在。同樣都在手機(jī)里，使用頻次不一樣，最后的結(jié)果也還是不一樣；
4、雖然在短時(shí)間內(nèi)來(lái)看，Apply Pay的體驗(yàn)更好、速度更快，但是阿里、騰訊、百度的產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)不是吃干飯的，產(chǎn)品層面的打磨只是段時(shí)間內(nèi)的問(wèn)題，未來(lái)BAT的支付速度也會(huì)更快。
昨日筆者的一位業(yè)內(nèi)朋友用這樣一段話(huà)來(lái)給Apple Pay定性——我看到的更多是銀聯(lián)和蘋(píng)果的相互取暖，蘋(píng)果出貨離不開(kāi)中國(guó)，銀聯(lián)引入蘋(píng)果可以充分利用蘋(píng)果品牌的號(hào)召力吸引高端人群，如同當(dāng)年聯(lián)通與蘋(píng)果合作。但是，銀聯(lián)為代表的落后的生產(chǎn)力不是可以通過(guò)引入一個(gè)會(huì)讓關(guān)系更復(fù)雜的外部合作方就能解決的。
最后這位朋友開(kāi)了這樣一個(gè)玩笑：
落后的銀聯(lián)送iPhone才能顛覆BAT支付格局。我最希望看到的是銀行業(yè)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)燒錢(qián)的方式推廣，根據(jù)個(gè)人銀行資產(chǎn)，直接送蘋(píng)果終端，以此鋪開(kāi)自己的支付業(yè)務(wù)。所以，大家的當(dāng)務(wù)之急是考慮提高個(gè)人資產(chǎn)，成為銀行的目標(biāo)客戶(hù)。
當(dāng)然，大家都懂的，這只是一個(gè)玩笑。
中國(guó)支付應(yīng)用市場(chǎng)當(dāng)下的格局已被BAT占據(jù)，如此晚到的Apple pay雖更便捷，但也只是銀聯(lián)的“傀儡”，而B(niǎo)AT這三大巨頭也不會(huì)落后，一定會(huì)發(fā)展初更快更方便的支付方式。
