日前，中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對信用卡滯納金、透支利息、取現(xiàn)額度、超限費(fèi)、免息還款期和最低還款額等諸多方面都作了新的規(guī)定。新規(guī)放寬了信用卡業(yè)務(wù)諸多限制的同時也為廣大持卡人帶來了許多利好。
上周，中國青年報社會調(diào)查中心聯(lián)合問卷網(wǎng)對2002人進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查顯示，81.0%的受訪者對新規(guī)充滿期待，55.2%的受訪者看好“信用卡被盜刷，銀行予以合理補(bǔ)償”在未來的落實(shí)效果，59.8%的受訪者表示信用卡新規(guī)體現(xiàn)了人性化的金融服務(wù)。
58.3%受訪者最關(guān)注銀行是否為信用卡被盜刷負(fù)責(zé)
新規(guī)中涉及的諸多方面，哪些是人們比較關(guān)注的？調(diào)查顯示，58.3%的受訪者平時最關(guān)注銀行是否為信用卡被盜刷負(fù)責(zé)。
在某事業(yè)單位工作的劉佳星表示，他的一位同事去年遭遇了信用卡被盜刷，“事后報案了，但最終錢也沒追回來，同事們都比較在意。新規(guī)對賠付有了明確規(guī)定，這讓持卡者放心了不少。”
《通知》中規(guī)定，對于非本人授權(quán)交易的處理，鼓勵發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過商業(yè)保險合作和計提風(fēng)險補(bǔ)償基金等方式，依法對持卡人損失予以合理補(bǔ)償，切實(shí)保障持卡人合法權(quán)益。
受訪者關(guān)注的其他方面還有：信用卡能否進(jìn)行現(xiàn)金充值，信用卡透支的計結(jié)息方式，滯納金如何收取，能否放寬免息還款期和最低還款額，復(fù)利計算產(chǎn)生的費(fèi)用能否降低，ATM每日取現(xiàn)額度，該不該收取超限費(fèi)。
在銀行工作已逾7年的張燁表示最關(guān)注有關(guān)免息還款期和最低還款額的信息，“這兩個是信用卡產(chǎn)品的關(guān)鍵指標(biāo)，放開就意味著發(fā)卡機(jī)構(gòu)自由競爭的空間更大了。為了擴(kuò)大收益占領(lǐng)市場，下一步發(fā)卡機(jī)構(gòu)會相繼開發(fā)出有吸引力的、創(chuàng)新的信用卡產(chǎn)品。我想這也是新規(guī)出臺的一個目的”。
對于新規(guī)的態(tài)度，59.8%的受訪者認(rèn)為新規(guī)是人性化金融服務(wù)的體現(xiàn)，57.9%的受訪者感受到了信用卡供需雙方平等的關(guān)系，還有46.9%的受訪者表示個體服務(wù)成本上升，執(zhí)行力度需觀望。其他還有：提高了信貸風(fēng)險，體現(xiàn)了契約化精神，為無信用之人提供了借口。
中國社會科學(xué)院金融研究所博士謝輝表示，從金融改革角度看，信用卡市場在逐步放開，向規(guī)范化發(fā)展，“從金融發(fā)展階段來講，這屬于利率市場化過程中的一步。金融自由化、利率市場化給了企業(yè)更多自主權(quán)。監(jiān)管方面也進(jìn)了一步?！?
中國銀行國際金融研究所高級研究員邵科認(rèn)為，新規(guī)的出臺，一方面，給予消費(fèi)者更多權(quán)利，充分體現(xiàn)了市場主體雙方平等的地位關(guān)系。另一方面，新規(guī)進(jìn)一步鼓勵信用卡的使用，也在促進(jìn)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大。從國際銀行業(yè)來看，信用卡是銀行零售業(yè)務(wù)的重要部分，而零售業(yè)務(wù)正是中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的重要方向之一?！跋M(fèi)者有了更多選擇權(quán)，銀行也有更多的業(yè)務(wù)空間。從銀行角度來說，可根據(jù)客戶表現(xiàn)進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)的差異化定價和相關(guān)條款安排，更好地細(xì)分客戶，并進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)?！?
邵科進(jìn)一步表示，信用卡市場蛋糕將越來越大，銀行更有動力去參與市場競爭，改善業(yè)務(wù)、提高服務(wù)水平，通過優(yōu)勝劣汰篩選出優(yōu)秀的銀行。監(jiān)管機(jī)構(gòu)在當(dāng)前信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨的幾個突出問題上進(jìn)行了有針對性的調(diào)整，是一種優(yōu)化。
在新規(guī)的落實(shí)效果上，55.2%的受訪者表示看好“信用卡被盜刷，銀行要予以合理補(bǔ)償”；49.9%的受訪者看好“信用卡可進(jìn)行現(xiàn)金充值”；46.9%的受訪者看好“透支利率上限為日利率萬分之五”。其他依次為：費(fèi)用將一次性收取，不再利滾利計息；滯納金改叫“違約金”，還可商量；發(fā)卡機(jī)構(gòu)自行決定免息還款期和最低還款額；ATM每日取現(xiàn)額度調(diào)整至1萬元；發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi)。
《通知》規(guī)定，對于持卡人違約逾期未還款行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。邵科認(rèn)為，這體現(xiàn)了以客戶為中心的服務(wù)理念。在客戶不是惡意拖欠的情況下，銀行可根據(jù)客戶的具體情況以及綜合貢獻(xiàn)等因素進(jìn)行協(xié)商。“當(dāng)然，這種協(xié)商也是有限度的，各家銀行應(yīng)該會相繼制定對應(yīng)的操作細(xì)則，并進(jìn)一步完善協(xié)商機(jī)制”。
50.1%受訪者認(rèn)為新規(guī)出臺意味著信用卡管理不再僵化
《通知》中，鼓勵發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過商業(yè)保險和計提風(fēng)險補(bǔ)償基金等方式予以持卡人合理補(bǔ)償。70.6%的受訪者認(rèn)為此舉會減少信用卡盜刷帶來的危害，可促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)系統(tǒng)防控。19.3%的受訪者則認(rèn)為不會，認(rèn)為關(guān)鍵在于對作案人員的處理。
記者發(fā)現(xiàn)，《通知》中，發(fā)卡主體被稱為“發(fā)卡機(jī)構(gòu)”，并不像之前被稱為“發(fā)卡銀行”。對此，邵科表示，從國際經(jīng)驗(yàn)來看，發(fā)達(dá)國家的信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)也包括了一些非銀行機(jī)構(gòu)，比如財務(wù)公司等，而且大型銀行集團(tuán)也往往通過專門的子公司來經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)。未來，隨著金融市場的進(jìn)一步深化，我國也會出現(xiàn)更多類型的符合相關(guān)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的非銀行金融機(jī)構(gòu)去經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，形成差異化競爭格局。同時，新規(guī)也為我國銀行業(yè)進(jìn)一步探索信用卡的獨(dú)立子公司模式做了政策準(zhǔn)備。
新規(guī)出臺會帶來哪些影響？50.1%的受訪者認(rèn)為信用卡管理不再僵化，47.3%的受訪者認(rèn)為可能導(dǎo)致“剁手族”過度消費(fèi)，44.3%的受訪者則擔(dān)心銀行間競爭加大，需避免出現(xiàn)惡性競爭。其他還有：為金融消費(fèi)者提供良好用戶體驗(yàn)，鼓勵消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需，益于信用卡業(yè)務(wù)差異化發(fā)展。
邵科認(rèn)為，短期來看，新規(guī)可能給銀行帶來較高的成本，銀行也需要去適應(yīng)，包括出臺新的細(xì)則、制定新的流程等。但從長遠(yuǎn)來看，新規(guī)給了消費(fèi)者更多的選擇，有助于信用卡市場的發(fā)展，可以給銀行帶來更大的業(yè)務(wù)空間；另一方面，銀行在信用卡業(yè)務(wù)方面也有了更多的自主空間，優(yōu)秀的銀行會抓住這次機(jī)遇，提升服務(wù)能力和經(jīng)營效率，在競爭者中脫穎而出，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。此外，新規(guī)的出臺將起到鼓勵消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需的作用。
受訪者中，90.0%的受訪者為信用卡持有者，僅10.0%的受訪者沒有信用卡。
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