信用卡申請(qǐng)
嚴(yán)格的講不同銀行信用卡的申請(qǐng)條件屬于銀行的機(jī)密，因?yàn)橐坏┿y行公布自己的申請(qǐng)條件肯定有人會(huì)根據(jù)條件造假造成信用評(píng)估不再準(zhǔn)確。一般來(lái)講只要您擁有穩(wěn)定的工作和良好的收入都可以嘗試申請(qǐng)信用卡。
銀行信用卡年費(fèi)
工商銀行：
牡丹人民幣貸記卡(普卡)：主卡50元，副卡25元
牡丹雙幣貸記卡(普卡)：主卡100元，副卡50元
金穗貸記卡人民幣普卡：主卡80元，副卡40元
金穗貸記卡本外幣合一普卡：主卡100元，副卡50元
中信銀行：
中信STAR信用卡雙幣卡(普卡)：主卡100元，副卡50元
中信STAR信用卡人民幣(普卡)：主卡100元，副卡50元
廣發(fā)銀行：
廣發(fā)標(biāo)準(zhǔn)卡：雙幣卡普卡90，人民幣普卡40
華夏銀行：
人民幣普通卡：主卡人民幣100元，附屬卡人民幣80元
(費(fèi)用數(shù)據(jù)來(lái)源各銀行網(wǎng)站)
最低還款金額還款法
缺點(diǎn)：將產(chǎn)生循環(huán)利息
據(jù)介紹，所謂最低還款額一般是除去年費(fèi)、利息等特殊項(xiàng)目后普通消費(fèi)金額的10%，在每期信用卡賬單中會(huì)單獨(dú)列明。
如果你因?yàn)橘~單金額過(guò)大而無(wú)法全額還清，那么償還最低還款額可保持良好的信用記錄，銀行還不會(huì)把你列入惡意欠費(fèi)黑名單中。不過(guò)，歸還最低還款額會(huì)失去享受免息期的待遇，持卡人也就因此需要支付一定利息。
目前，國(guó)內(nèi)大部分銀行采用的是全額計(jì)息的方式，即從消費(fèi)入賬之日算起，每天收取萬(wàn)分之五的利息，并按月復(fù)利計(jì)算。
分期還款法
優(yōu)勢(shì)：沒(méi)有額外利息缺點(diǎn)：仍有手續(xù)費(fèi)產(chǎn)生
據(jù)介紹，所謂信用卡消費(fèi)分期免息還款業(yè)務(wù)，是指持卡人在刷卡消費(fèi)后，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)可向發(fā)卡銀行申請(qǐng)任意期限的分期還款業(yè)務(wù)，還款期間仍可享受“無(wú)息待遇”，但需向銀行交納一定的手續(xù)費(fèi)。
各家銀行的分期付款手續(xù)費(fèi)率都不一樣。
例如，分3期手續(xù)費(fèi)最高的是招行2.6%，最低是工行的1.65%；分12期手續(xù)費(fèi)最高的是華夏銀行8.4%，最低的光大銀行則為6%。而收取手續(xù)費(fèi)主要有兩種方式，一是按月計(jì)收，建行、交行、中信銀行等均采取該形式；另一種則是在繳付首期款時(shí)一次性收取，以工行、中行、招行為代表。
信用卡掛失真費(fèi)勁
信用卡為人們提供便利多多，但并非多多益善，一旦丟失，不但可能會(huì)被透支，還可能影響個(gè)人信用。即使馬上掛失，不僅掛失程序煩瑣，而且也會(huì)產(chǎn)生掛失費(fèi)用。
目前各個(gè)銀行信用卡掛失手續(xù)都很煩瑣，掛失手續(xù)費(fèi)20元到80元不等。銀行業(yè)內(nèi)人士提醒廣大持卡者，在辦理信用卡時(shí)就應(yīng)了解各種業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；不要將多張信用卡隨身攜帶；信用卡要與身份證分開(kāi)放置。信用卡丟失要立即掛失，為省掛失費(fèi)，只免費(fèi)注銷(xiāo)再辦新卡也存在注銷(xiāo)期內(nèi)卡被冒名激活盜用的風(fēng)險(xiǎn)。
信用卡額度
信用額度將由銀行定期進(jìn)行調(diào)整，但您可以主動(dòng)提供相關(guān)的財(cái)力證明要求調(diào)整信用額度。此外，當(dāng)您在出國(guó)旅游、喬遷新居等情況在一定時(shí)間內(nèi)需要較高額度時(shí)，可要求調(diào)高臨時(shí)信用額度。
什么是“第二額度”
第二額度，也就是所謂的要分期才用的上的額度，他是一個(gè)不占用你原本額度的一個(gè)外用額度。
最低還款額
如果你在到期還款日前全額償還所欠銀行款項(xiàng)有困難，可按照發(fā)卡機(jī)構(gòu)規(guī)定的最低還款額還款。
最低還款額的計(jì)算方法為：
最低還款額=以前最低還款額累計(jì)未還部分+本月取現(xiàn)及轉(zhuǎn)賬貸款未還部分+本月超限額消費(fèi)貸款+所有未還的限額內(nèi)消費(fèi)貸款×10%。
按最低還款額規(guī)定還款的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)只對(duì)未清償部分每日按萬(wàn)分之五計(jì)收從銀行記賬日起至還款日止的貸款利息，貸款利息按月計(jì)收復(fù)利。
最低還款額即您使用循環(huán)信用時(shí)需要償還的最低金額，不低于欠款余額的10%。以對(duì)賬單通知金額為準(zhǔn)。
如果您在到期還款日之前歸還金額大于或等于最低還款額，但低于本期應(yīng)還金額時(shí)，只需支付利息；如果低于最低還款額，則除了利息外，還要按最低還款額未還部分的5%支付滯納金，并會(huì)對(duì)您的信用記錄造成影響。
如果您在到期還款日前全額還款，則不用支付利息，享受免息還款期優(yōu)惠。免息還款期優(yōu)惠只針對(duì)消費(fèi)交易，從交易日起至到期還款日之間的日期為免息還款期，最長(zhǎng)56天，最短25天。系統(tǒng)按年自動(dòng)扣收的年費(fèi)也享受免息還款期。
如何利用信用卡省錢(qián)？
很多人喜歡信用卡，最鐘愛(ài)的就是信用卡“先花后還”的透支功能。但是，如果到現(xiàn)在對(duì)信用卡的認(rèn)識(shí)還僅僅停留在透支和刷卡消費(fèi)等基本功能上，那就真的落伍了。因?yàn)?，信用卡除了?jiǎn)單的透支功能外，如果運(yùn)用得好，它不僅能省錢(qián)還可以幫人們賺錢(qián)。
充分利用免息期
我們知道信用卡都有免息期，也就是可以提前消費(fèi)，過(guò)幾十天再還錢(qián)，這段時(shí)間銀行免收利息。消費(fèi)者一般可以享受50到60天的免息期(各銀行有所不同)，相當(dāng)于銀行借給了消費(fèi)者一筆約2個(gè)月左右的無(wú)息貸款，這也正是信用卡最吸引人的地方。
舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，比如一張信用卡的銀行記賬日是每月的20號(hào)，到期還款日是每月的15號(hào)。那么，如果是在本月20號(hào)刷卡消費(fèi)，到下月15號(hào)還款，就享有了25天的免息期；但如果是本月21日刷卡消費(fèi)，那么就是在再下一個(gè)月的15日還款，也就是享受了55天的免息期。而在這55天的時(shí)間里，持卡人在享受著無(wú)息貸款。在此期間，我們就可以利用免息的好處，讓這筆錢(qián)替我們賺錢(qián)。
比如某人將工資存在借記卡上不動(dòng)，又申請(qǐng)了一張信用卡，平時(shí)出門(mén)只隨身攜帶少量現(xiàn)金以備應(yīng)急或在不能刷卡的場(chǎng)所使用，而購(gòu)物、吃飯能刷卡就刷卡，碰到喜歡的東西，即使卡里沒(méi)有錢(qián)也能透支消費(fèi)，只要在免息期內(nèi)還上欠款，銀行就不會(huì)收取利息。這樣算下來(lái)，工資存著可以賺利息，而利用免息期透支消費(fèi)，花銀行的錢(qián)又不用掏利息。在金融市場(chǎng)向好的情況下，如果將借記卡里的錢(qián)投資在股票、基金或債券上，操作得當(dāng)?shù)脑?，收益可比銀行活期存款高得多。
不過(guò)需要注意的是，很多持卡人會(huì)忘記自己的到期還款日，從而導(dǎo)致信用卡高額利息的產(chǎn)生。為了避免出現(xiàn)這種不必要的損失，辦理信用卡的時(shí)候，可以設(shè)定自動(dòng)還款功能，即銀行在免息還款期限臨近的時(shí)候自動(dòng)完成還款，這樣就不用擔(dān)心會(huì)有利息損失了。
信用卡每年所收取的年費(fèi)常常令辦卡人覺(jué)得是一筆過(guò)高的額外開(kāi)銷(xiāo)，這樣看來(lái)辦信用卡似乎并不劃算。然而，在目前國(guó)內(nèi)的信用卡市場(chǎng)，各大銀行都推出一年中刷卡若干次即可免年費(fèi)的優(yōu)惠政策。這樣說(shuō)來(lái)，信用卡的擁有和使用基本上是免費(fèi)的，這無(wú)形中已經(jīng)為你節(jié)省了一筆開(kāi)支。
充分享用增值服務(wù)
銀行的信用卡促銷(xiāo)活動(dòng)是隨每月的對(duì)賬單一起寄到持卡人手中的。收到對(duì)賬單后，花幾分鐘的時(shí)間仔細(xì)閱讀相關(guān)內(nèi)容，也可以登錄所持信用卡的銀行網(wǎng)站，了解信用卡優(yōu)惠活動(dòng)的詳情。
比如中國(guó)銀行的中銀信用卡就涵蓋餐飲、娛樂(lè)、健身、購(gòu)物等各類(lèi)特約優(yōu)惠商戶，持卡人可憑中銀信用卡卡號(hào)享有攜程旅行網(wǎng)會(huì)員待遇，還有赫茲國(guó)際租車(chē)公司的特別租車(chē)優(yōu)惠服務(wù)等多項(xiàng)服務(wù)。
另外，各家銀行為鼓勵(lì)持卡人多刷卡消費(fèi)，一般都有積分活動(dòng)，積分達(dá)到一定程度可以獲得獎(jiǎng)品，或享受其他優(yōu)惠措施。如果你和朋友一起購(gòu)物，你還可以讓朋友刷你的信用卡為你積分，既不影響他的消費(fèi)，又能讓你賺到積分。
選擇合適的聯(lián)名卡
很多銀行為了加強(qiáng)與商戶的聯(lián)系，往往會(huì)推出聯(lián)名卡。
如果你經(jīng)常坐飛機(jī)，可以選擇一些航空公司的聯(lián)名信用卡，如工行海航聯(lián)名信用卡、廣發(fā)南航聯(lián)名信用卡、招行攜程信用卡等，這些卡可以消費(fèi)積里程，達(dá)到一定的里程規(guī)定后，還可以申請(qǐng)免費(fèi)機(jī)票，倉(cāng)位升級(jí)等等。還有些銀行也支持積分兌換航空里程，如工行運(yùn)通卡、中信魔力卡等等。如果你是個(gè)喜歡旅游的人，而又不滿足于所謂的一些積分兌換的禮品，可以選擇這種方式。
假如你經(jīng)常在某個(gè)商場(chǎng)或是商戶買(mǎi)東西，你可以選擇一些銀行與商戶的聯(lián)名信用卡，通常這類(lèi)信用卡具有商戶優(yōu)惠的政策或是多倍積分；而如果你看中了分期購(gòu)買(mǎi)商品的功能的話，也可以選擇一些相應(yīng)的信用卡，比如招行、廣發(fā)的信用卡等等；如果你是女性客戶，還可以選擇一些女性卡，比如廣發(fā)真情卡、中信魔力卡等，這類(lèi)卡有高額的女性保險(xiǎn)，或是一些意外住院險(xiǎn)，或是高額積分。
指導(dǎo)理性消費(fèi)開(kāi)源節(jié)流兩不誤
既然是信用卡，當(dāng)然消費(fèi)是最大的用途，保留好每次消費(fèi)的單據(jù)，再與銀行對(duì)賬單逐筆核對(duì)，逐筆分析，每次對(duì)賬就是一次個(gè)人消費(fèi)的“大檢查”，對(duì)賬完畢就可以知道存在哪些不理性的消費(fèi)行為，哪些可以延后消費(fèi)、哪些根本就不應(yīng)該消費(fèi)，可以做到心中有數(shù)，慢慢使購(gòu)物消費(fèi)變得容易控制。
通過(guò)信用卡建立良好的個(gè)人信用也是重要的理財(cái)。現(xiàn)在銀行在發(fā)放較大額度的貸款時(shí)(例如房貸、車(chē)貸等)首先考慮的是客戶的信用狀況、還貸能力，良好的信用記錄不僅能給自己帶來(lái)更高的信用額度，而且在審批個(gè)人貸款時(shí)會(huì)比沒(méi)有信用記錄的人享受到好的優(yōu)惠和較簡(jiǎn)便的手續(xù)。
信用卡相關(guān)日期
記帳日——又稱(chēng)入帳日，是指持卡人用卡交易后，發(fā)卡銀行將交易款項(xiàng)記入其信用卡帳戶的日期，或發(fā)卡銀行根據(jù)相關(guān)約定將有關(guān)費(fèi)用記入其信用卡帳戶的日期。
帳單日——帳單日是指發(fā)卡銀行每月定期對(duì)持卡人的信用卡帳戶當(dāng)其發(fā)生的各項(xiàng)交易、費(fèi)用等進(jìn)行匯總，并結(jié)計(jì)利息、計(jì)算持卡人當(dāng)期應(yīng)還款項(xiàng)的日期。
還款日——持卡人實(shí)際向銀行償還信用卡帳款的日期。
免息還款期——對(duì)非現(xiàn)金交易，從銀行記帳日起至到期還款日之間的日期為免息還款期。免息還款期最短20天，最長(zhǎng)50天。在此期間，您只要全額還清當(dāng)期對(duì)帳單上的本期應(yīng)還金額，便不用支付任何非現(xiàn)金交易由銀行代墊給商店資金的利息(預(yù)借現(xiàn)金則不享受免息優(yōu)惠)。
到期還款日——發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人應(yīng)該償還其全部應(yīng)還款或最低還款額的最后日期。
比如說(shuō)，某張信用卡的每月賬單期間從200*年*月28至(*+1)月27日，例2008年8月28日至2008年9月27日，如果在這期間任何一日(9月23日)購(gòu)買(mǎi)了商品，那么，交易日為2008年9月23日，一般信用卡的記帳日也為2008年9月23日，賬單日是2008年9月27日(各行不同)，如果9月25日還款了，則2008年9月25日為還款日，而到期還款日是2008年10月17日(假定延長(zhǎng)付款期是20天，9月27日加20天為10月17日)。
要獲得最長(zhǎng)的還款期限(50天)，可以選擇在2008年8月29日購(gòu)物。
信用卡額度
信用額度將由銀行定期進(jìn)行調(diào)整，但您可以主動(dòng)提供相關(guān)的財(cái)力證明要求調(diào)整信用額度。此外，當(dāng)您在出國(guó)旅游、喬遷新居等情況在一定時(shí)間內(nèi)需要較高額度時(shí)，可要求調(diào)高臨時(shí)信用額度。
什么是“第二額度”
第二額度，也就是所謂的要分期才用的上的額度，他是一個(gè)不占用你原本額度的一個(gè)外用額度。
最低還款額
如果你在到期還款日前全額償還所欠銀行款項(xiàng)有困難，可按照發(fā)卡機(jī)構(gòu)規(guī)定的最低還款額還款。
最低還款額的計(jì)算方法為：
按最低還款額規(guī)定還款的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)只對(duì)未清償部分每日按萬(wàn)分之五計(jì)收從銀行記賬日起至還款日止的貸款利息，貸款利息按月計(jì)收復(fù)利。
最低還款額即您使用循環(huán)信用時(shí)需要償還的最低金額，不低于欠款余額的10%。以對(duì)賬單通知金額為準(zhǔn)。
如果您在到期還款日之前歸還金額大于或等于最低還款額，但低于本期應(yīng)還金額時(shí)，只需支付利息；如果低于最低還款額，則除了利息外，還要按最低還款額未還部分的5%支付滯納金，并會(huì)對(duì)您的信用記錄造成影響。
如果您在到期還款日前全額還款，則不用支付利息，享受免息還款期優(yōu)惠。免息還款期優(yōu)惠只針對(duì)消費(fèi)交易，從交易日起至到期還款日之間的日期為免息還款期，最長(zhǎng)56天，最短25天。系統(tǒng)按年自動(dòng)扣收的年費(fèi)也享受免息還款期。
如何正確使用信用卡
信用卡專(zhuān)家認(rèn)為，如果可能的話，要盡量減少開(kāi)戶銀行數(shù)量，把手中的信用卡卡集中到三張卡中。這三張卡按功能可劃分成日常消費(fèi)卡、投資卡和資金積累卡。
日常消費(fèi)卡：不要隨身攜帶太多錢(qián)
日常消費(fèi)卡，顧名思義主要用于日常消費(fèi)。估算一下自己的日常花銷(xiāo)，卡里長(zhǎng)期保持一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的數(shù)額即可。日常消費(fèi)卡由于隨身攜帶，所以錢(qián)不可過(guò)多。錢(qián)太多，一是不安全，二是花錢(qián)難以控制?；ㄥX(qián)比較有節(jié)制的人，也可以用這張卡支付水電煤氣、物管、按揭、電話、手機(jī)、保險(xiǎn)等各種費(fèi)用。
投資卡：集中投資細(xì)算收益
有了日常消費(fèi)卡，還需要有一張投資卡。每個(gè)人或者一個(gè)家庭可以用這張卡購(gòu)買(mǎi)股票、基金、債券等一切投資品種。生活中不少人把工資卡(折)辦成了銀證通，其實(shí)這樣做，并不妥當(dāng)，主要是不便于核算投資收益，每一項(xiàng)投資是賺了還是賠了不清楚。投資卡只用于投資，看好了某個(gè)投資品種，計(jì)劃投資多少錢(qián)，按額度轉(zhuǎn)錢(qián)到投資卡里即可。這樣做資金利用率較高，不會(huì)出現(xiàn)閑置。投資卡不要隨身攜帶。專(zhuān)家建議，對(duì)于各家銀行紛紛推出的人民幣理財(cái)品種等長(zhǎng)期理財(cái)項(xiàng)目也應(yīng)該將資金先打到投資卡上，再進(jìn)行投資。
資金積累卡：設(shè)定"錢(qián)生錢(qián)"功能消費(fèi)卡、投資卡原則上都不應(yīng)有太多活期備用金。因而，每個(gè)人或者家庭還應(yīng)有一張資金積累卡，如果個(gè)人或家庭的主要收入是工資，則可將工資卡默認(rèn)為資金積累卡。這張卡的功能有二：第一，積累資金，第二，負(fù)責(zé)向投資卡、消費(fèi)卡劃轉(zhuǎn)資金和支付劃轉(zhuǎn)水電煤氣、按揭等費(fèi)用。如果獎(jiǎng)金和工資是在兩個(gè)銀行發(fā)放，最好將資金收攏在一張資金積累卡上。因?yàn)殂y行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，一般都設(shè)有資金門(mén)檻，資金過(guò)于分散，有些銀行服務(wù)就難以享受。并且，資金積累卡一定要開(kāi)設(shè)活期自動(dòng)轉(zhuǎn)存定期功能，避免利息損失，做到錢(qián)生錢(qián)。
信用卡使用規(guī)范
信用卡通常僅限于持卡人本人使用，外借給他人使用一般是違反使用合同的。
POS機(jī)刷卡
RFID機(jī)拍卡
手工壓?jiǎn)?/STRONG>
網(wǎng)絡(luò)支付
電視、電話交易
同網(wǎng)絡(luò)支付類(lèi)似，需要卡號(hào)、有效期，威士CVV2碼/萬(wàn)事達(dá)卡CVC2等信息。
預(yù)授權(quán)
預(yù)授權(quán)一般用于支付押金，即凍結(jié)一部分信用卡的可用額度，當(dāng)作押金。預(yù)授權(quán)和手工壓?jiǎn)蔚倪^(guò)程類(lèi)似，但是電話內(nèi)容是要求預(yù)授權(quán)相應(yīng)的金額，不是要求支付，也不需要壓?jiǎn)?，只需要出具收到押金的憑證即可。一般預(yù)授權(quán)會(huì)在結(jié)賬時(shí)候由商家取消預(yù)授權(quán)。如果商家忘記取消，可以打電話給商家要求取消，自己打電話給授權(quán)機(jī)構(gòu)無(wú)法取消?；蛘?，等待銀行自動(dòng)取消預(yù)授權(quán)(一般為7～30天不等)。
