以復利計算的滯納金、萬分之五的透支利率，曾令無數信用卡使用者飽受“摧殘”。當持卡人的實際還款額（月）低于最低還款額，或者未能全額還款（月）的時候，所要付出的費用著實不少，有時甚至是驚人的。
類似的新聞屢見不鮮：某持卡人多年前逾期幾十塊，而后未曾留意，最后發(fā)現利息高達萬元。但作為持卡人，你只能接受。
而在以后，持卡人將迎來的話語權，因可與銀行協議約定。
取消滯納金
根據央行最新發(fā)布的《關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》（下稱《通知》），自2017年1月1日起，取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構應與持卡人通過協議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準。
對于引入“違約金”取代“滯納金”的政策調整，央行有關負責人稱，“滯納金”的概念帶有較強行政強制色彩，不適宜用于平等市場主體之間的經濟活動。
據了解，我國的信用卡滯納金是指持卡人在信用卡到期還款日實際還款額低于最低還款額的情況下，最低還款額未還部分要支付滯納金。此前，其比例由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，為最低還款額未還部分的5%。
業(yè)界認為，取消滯納金主要是考慮到公平原則和合同關系?！笆紫?，持卡人與銀行的關系是建立在平等市場主體經濟活動中的。銀行收取"滯納金"，作為持卡人只能選擇接受，使得持卡人處于弱勢地位。取消滯納金，收取違約金，不僅體現出銀行與持卡人之間的合同關系，還能賦予持卡人話語權?！痹诳▽殞毞治鰩熆磥?，取消滯納金，收取違約金，是立足于公平原則和合同關系，一方面保障持卡人的知情權，一方面可提升廣大持卡人用卡體驗。
此外，《通知》還規(guī)定，發(fā)卡機構向持卡人提供超過授信額度用卡服務的，不得收取超限費。發(fā)卡機構對向持卡人收取的違約金和年費、取現手續(xù)費、貨幣兌換費等服務費用不得計收利息?！拌b于目前發(fā)卡機構已能夠通過技術手段實現對超過授信額度交易的自動控制，且通過對超限部分透支收取利息也能達到覆蓋成本和風險的目的，因此禁止發(fā)卡銀行向持卡人收取超限費，以規(guī)范發(fā)卡機構服務收費?！毖胄杏嘘P負責人表示。
上下限管理
公開信息顯示，目前我國信用卡收費項目超過30項，不僅名目繁多，且存在各銀行間收費項目不一、同一項目收費標準差異等亂象。在此背景下，除了引入“違約金”取代“滯納金”，《通知》還在信用卡透支利率、免息還款期、最低還款額、服務費用、預借現金等方面，均作出新的規(guī)定。
其中，一個關鍵性的調整在于對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。信用卡透支的計結息方式，以及對信用卡溢繳款是否計付利息及其利率標準，由發(fā)卡機構自主確定?！澳壳案靼l(fā)卡機構信用卡風控能力和定價能力參差不齊，進行利率上限和下限指導，有利于避免個別發(fā)卡機構盲目降價打價格戰(zhàn)，導致不公平競爭和高風險客戶過度舉債，從而增加信用風險，引發(fā)市場局部混亂?！毖胄杏嘘P負責人認為，在目前信息披露機制有待加強的情況下，設置透支利率上限有利于防止個別發(fā)卡機構不合理收取過高利息，保障持卡人合法權益。
與此同時，《通知》還取消了對免息還款期及最低還款額的限制。據了解，現行《銀行卡業(yè)務管理辦法》規(guī)定信用卡免息還款期最長為60天、首月最低還款額不得低于當月透支余額的10%，并統(tǒng)一規(guī)定持卡人享受免息還款期和最低還款額待遇的條件，一定程度上，使得發(fā)卡機構對不同層次的客戶缺乏差異服務的彈性和空間，而在未來，持卡人透支消費享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準等，由發(fā)卡機構自主確定。“《通知》秉持"讓市場的回歸市場"原則，即將幾項與持卡人最密切相關的費率改為發(fā)卡機構自主確定，對于依賴市場而活的商業(yè)銀行來說，或許是利好消息?！笨▽殞毿庞每▽＜冶硎尽?
而對于發(fā)卡機構信息披露的義務，《通知》也再度做出強調，很大程度上保障了持卡人的知情權。“未來，銀行想要默默"加價"或者"暗度陳倉"，將要首先考慮持卡人是否接受?！鼻笆鰧＜曳Q。
息差收窄
按照央行的表態(tài)，總體而言，推進信用卡利率市場化、放開免息還款期和最低還款額待遇等方面限制、規(guī)范預借現金業(yè)務等相關政策，將進一步促進發(fā)卡機構建立多樣化、差異化和個性化的信用卡產品與服務體系，為持卡人帶來更多選擇。
不難看出，信用卡產業(yè)已處在從“跑馬圈地”向“精耕細作”的轉型升級過程中。但在業(yè)內看來，對于銀行而言，一系列新規(guī)在短期之內或將對業(yè)務收入產生負面影響，例如息差的收窄。中銀國際的統(tǒng)計顯示，截至2015年年末,信用卡貸款占上市銀行貸款總額近5%。“如果信用卡貸款（非分期）和分期貸款利率分別下調30%和15%，同時循環(huán)貸款占比25%（其他條件維持不變），那么上市銀行2016年凈息差和凈利潤將降低5個基點和4%。”中銀國際分析師袁琳表示，為了估算這對銀行凈利息收入的影響，還需要考慮降息對刺激信用卡消費和透支需求的作用，基于敏感性分析,預計對凈息差的影響將在2個基本點左右。
