央行昨天公布信用卡業(yè)務(wù)新規(guī)，宣布明年元旦起實(shí)施設(shè)置信用卡透支利率上下限、提高預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)限額制度等具體規(guī)定，這意味著明年起老百姓將可享受信用卡透支利率折扣，并且將信用卡在ATM機(jī)上的取現(xiàn)額度提高到一萬元。此外，新規(guī)還明確引入“違約金”取代“滯納金”，以及取消對免息還款期、最低還款額的限制。
信用卡透支利率設(shè)上下限
信用卡透支利率告別固定的萬分之五。通知明確，信用卡透支利率上限為日利率的萬分之五，下限為日利率萬分之五的0.7倍。
央行1999年頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》是貸記卡透支按月計(jì)收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計(jì)收單利，透支利率為日利率萬分之五。這就意味著持卡人要付的信用透支利率最低可以在萬分之五的基礎(chǔ)上打七折。
央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此舉旨在引導(dǎo)發(fā)卡行完善信用卡利率定價(jià)機(jī)制；有利于避免個別發(fā)卡機(jī)構(gòu)盲目降價(jià)打價(jià)格戰(zhàn)，導(dǎo)致不公平競爭和高風(fēng)險(xiǎn)客戶過度舉債，從而增加信用風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)市場局部混亂；設(shè)置透支利率上限有利于防止個別發(fā)卡機(jī)構(gòu)不合理收取過高利息，保障持卡人合法權(quán)益。
銀行業(yè)內(nèi)分析人士指出，一方面持卡人所需要支付的利率將有所下降，透支費(fèi)用下降，刺激持卡人進(jìn)一步消費(fèi)；另一方面，銀行擁有更大的自主空間，可以采取差異化政策吸引客戶，也利于銀行進(jìn)一步精耕細(xì)作，發(fā)展信用卡消費(fèi)領(lǐng)域。
提高預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)限額
根據(jù)央行新規(guī)，將持卡人通過ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)的限額，由現(xiàn)行每卡每日累計(jì)人民幣2000元提高至人民幣1萬元。
記者注意到，銀行方面已經(jīng)開始出手提高持卡人取現(xiàn)額度。市民張女士近日收到銀行短信提醒，名下信用卡現(xiàn)金提現(xiàn)額度從去年的2000元調(diào)整到7000元。該卡的信用額度沒有調(diào)整，仍為7000元。
日前，建設(shè)銀行發(fā)布公告表示，將龍卡信用卡境內(nèi)每卡每日透支取現(xiàn)限額由2000元提升至5000元。招商銀行發(fā)布公告表示，客戶在線下渠道辦理信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)時(shí)，境內(nèi)銀聯(lián)線路每卡每日預(yù)借現(xiàn)金金額累計(jì)上限由原先的2000元調(diào)至1萬元。
“違約金”取代“滯納金”
央行新規(guī)取消滯納金，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人協(xié)議約定違約金。信用卡“滯納金”近年來一直是“吐槽”的對象，被指“霸王條款”。
央行方面稱，“滯納金”的概念帶有較強(qiáng)行政強(qiáng)制色彩，不適宜用于平等市場主體之間的經(jīng)濟(jì)活動。立足于公平原則和合同關(guān)系，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。
同時(shí)，鑒于目前發(fā)卡機(jī)構(gòu)已能夠通過技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)對超過授信額度交易的自動控制，且通過對超限部分透支收取利息也能達(dá)到覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的目的，因此禁止發(fā)卡銀行向持卡人收取超限費(fèi)。
可為第三方支付賬戶充值
新規(guī)允許信用卡向本人銀行結(jié)算賬戶、本人支付賬戶辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金充值，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)基于風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)原則開展相關(guān)業(yè)務(wù)。
新規(guī)將預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)分為現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值三種類型，并對每種業(yè)務(wù)類型進(jìn)行了明確界定。其中，現(xiàn)金提取是指持卡人通過柜面和ATM機(jī)等，以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金；現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬，是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶；現(xiàn)金充值，是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶。
卡寶寶分析師李永梅表示，所謂“本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶”，其實(shí)就是時(shí)下熱門的第三方支付機(jī)構(gòu)，如微信、支付寶等。而此前執(zhí)行的政策中，對從信用卡賬戶向微信/支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)充值是被嚴(yán)令禁止的。
影響
促進(jìn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)創(chuàng)新持卡人資金更安全
央行方面表示，現(xiàn)行信用卡管理辦法對不同層次的客戶缺乏差異服務(wù)的彈性和空間，不利于發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主創(chuàng)新和改進(jìn)服務(wù)。
央行表示，推進(jìn)信用卡利率市場化、放開免息還款期和最低還款額待遇等方面限制、規(guī)范預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)等相關(guān)政策，將進(jìn)一步促進(jìn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)建立多樣化、差異化和個性化的信用卡產(chǎn)品與服務(wù)體系，為持卡人帶來更多選擇。同時(shí)，《通知》取消超限費(fèi)，并規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息，減少了持卡人利息支出。
李永梅認(rèn)為，《通知》秉持“讓市場的回歸市場”原則，對于依賴市場而活的商業(yè)銀行來說，或許是利好消息。此外，《通知》強(qiáng)調(diào)了銀行核對交易信息一致性、真實(shí)性的義務(wù)，針對盜刷現(xiàn)象猖獗，還有對非本人授權(quán)交易的處理，明確了銀行的義務(wù)，進(jìn)一步保護(hù)了持卡人的資金安全。
