繼存款利率市場(chǎng)化后，信用卡行業(yè)也迎來(lái)30年最大變革。上周五，央行發(fā)布信用卡新規(guī)，把滯納金、最長(zhǎng)免息還款期、最低還款額、透支利率等規(guī)則的制定權(quán)全部轉(zhuǎn)交給商業(yè)銀行，一邊給持卡人發(fā)“紅利”，另一邊引導(dǎo)商業(yè)銀行沖破同質(zhì)化“一決高下”。同時(shí)，央行還允許信用卡向微信、支付寶等第三方支付賬戶充值，被業(yè)內(nèi)視為“接地氣”的最大亮點(diǎn)。
央行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）中給信用卡現(xiàn)金預(yù)借要求松了綁。對(duì)于現(xiàn)金提取，《通知》把此前每卡每日累計(jì)2000元額度直接提高至1萬(wàn)元；同時(shí)還允許持卡人將信用卡的預(yù)借現(xiàn)金劃轉(zhuǎn)到本人非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶。簡(jiǎn)單地說(shuō)，當(dāng)借記卡沒(méi)有充足資金時(shí)，信用卡將可以為微信、支付寶等第三方支付賬戶充值。《通知》將自2017年1月1日起實(shí)施。
不過(guò)，為第三方賬戶充值實(shí)際也有指定路徑和限額。央行強(qiáng)調(diào)，“規(guī)定現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金充值的收款賬戶應(yīng)分別為本人銀行結(jié)算賬戶、本人支付賬戶，禁止不同信用卡之間的轉(zhuǎn)賬”、“發(fā)卡機(jī)構(gòu)可自主確定是否提供現(xiàn)金充值服務(wù)，并與持卡人協(xié)議約定每卡每日限額”，以及預(yù)借現(xiàn)金要按天付息。業(yè)內(nèi)人士直言，這樣計(jì)算下來(lái)信用卡充值效用并不明顯，第三方支付機(jī)構(gòu)可能也不會(huì)有很大發(fā)揮空間。
央行為信用卡持卡人送出的“福利”還不止于此?！锻ㄖ芬?guī)定，對(duì)信用卡透支利率實(shí)現(xiàn)上限和下限管理，上限為日利率萬(wàn)分之五，下限為上限的“七折”。據(jù)了解，目前信用卡的透支利率統(tǒng)一為日利率萬(wàn)分之五，并無(wú)區(qū)間一說(shuō)。
與透支利率“配套”的政策還包括，銀行可自定免息還款期和最低還款額，突破目前“最長(zhǎng)60天的免息期”及“還款額不得低于賬單10%”的限定。此外，央行取消信用卡逾期滯納金，由銀行自行收取違約金。
央行稱，現(xiàn)有監(jiān)管制度對(duì)信用卡利率、免息還款期最長(zhǎng)期限等規(guī)定過(guò)于細(xì)致和固化，不利于信用卡產(chǎn)品和服務(wù)的多元化發(fā)展，不利于激發(fā)信用卡市場(chǎng)活力。
不過(guò)，多位銀行業(yè)人士表示，這還不能代表持卡人有了完全的議價(jià)權(quán)，“比如降低甚至免收逾期違約金，持卡人可能延遲很久還款甚至不還，這樣銀行就要背負(fù)壞賬增加的風(fēng)險(xiǎn)，所以預(yù)計(jì)和此前不會(huì)有很大變化”。一位股份制銀行信用卡中心人士表示。
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，利率、最長(zhǎng)還款期、最低還款額等都很難有明顯分化。我愛(ài)卡主編董崢認(rèn)為，國(guó)有大行可能不會(huì)過(guò)多降低利率等費(fèi)用，反而中小銀行可能會(huì)降低收費(fèi)來(lái)吸引客戶。
值得注意的是，銀行修改政策都會(huì)考慮成本，有些看似持卡人享受了“福利”，而實(shí)際可能支付更多的費(fèi)用。董崢提醒，例如央行允許商業(yè)銀行自主設(shè)定最低還款比例，如果將最低還款比例從10%降到5%，其實(shí)是加長(zhǎng)了還款期限，反而會(huì)使銀行利息收入增加。胡瀟/制表
