央行日前發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，要求信用卡透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五,下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍，同時(shí)要求取消信用卡滯納金，改由發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人協(xié)定違約金。
具體執(zhí)行日期為明年1月1日。
近年來(lái)，滯納金不合理的計(jì)算方式一度被民間稱為“合法高利貸”、“合法搶劫”。按照目前中國(guó)人民銀行的統(tǒng)一規(guī)定，其日利率為最低還款額未還部分的5%，但換成年利率的話，已經(jīng)超過(guò)了18%，遠(yuǎn)超高利貸。更重要的是，信用卡逾期還款還存在罰息規(guī)定，而且都是按照全額計(jì)息。也就是說(shuō)，如果持卡人支出了1萬(wàn)元，即使還了9900元，銀行還將按照全額1萬(wàn)元收取高額利息。
換言之，如果你一直沒(méi)還清借款，那累積計(jì)算的利息會(huì)在每個(gè)月累計(jì)為滯納金，最終導(dǎo)致滯納金瘋漲。不少銀行在信用卡滯納金上并未設(shè)置上限，所以不難想象，一旦消費(fèi)者因?yàn)槭韬龌蛘咂渌?，掉入這樣的“霸王條款”陷阱，債務(wù)會(huì)像滾雪球一樣快速累積。
這樣的案例并非沒(méi)有發(fā)生。《華西都市報(bào)》2013年報(bào)道過(guò)：一位陳先生在2007年最后一次消費(fèi)后，信用卡欠了銀行967元，6年后，這個(gè)數(shù)字變?yōu)?.9萬(wàn)元?！稉P(yáng)子晚報(bào)》2015年也報(bào)道過(guò)：江蘇一名男子信用卡透支了6毛錢(qián)，6年后所產(chǎn)生的滯納金高達(dá)7547.94元。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)目前信用卡發(fā)卡數(shù)量已經(jīng)超過(guò)3.9億張，應(yīng)償信貸余額超過(guò)3萬(wàn)億元。由此引發(fā)的滯納金糾紛開(kāi)始不斷出現(xiàn)，輿論關(guān)于安全便利的呼聲此起彼伏。在專家看來(lái)，滯納金存在強(qiáng)制特色，只能由行政機(jī)關(guān)收取，而不是以市場(chǎng)為主導(dǎo)的銀行。有相關(guān)人士進(jìn)一步指出，即便是公權(quán)力收取滯納金，也會(huì)考慮是否合法妥當(dāng)，并多數(shù)設(shè)置了上限。根本沒(méi)有像銀行這樣的“利滾利無(wú)上限”。
此次央行明確取消信用卡滯納金并引入違約金，可謂大快人心，中國(guó)輿情網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，這條新聞目前的正面反應(yīng)持續(xù)走高。《通知》還指出，違約金不得計(jì)算收取利息，而且發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。這意味著，銀行雖然在違約金收取方面有了更多的話語(yǔ)權(quán)，但相應(yīng)的利息收入會(huì)減少。更重要的是，持卡人同時(shí)擁有了更多的選擇，業(yè)內(nèi)人士就指出，“不同銀行的違約費(fèi)會(huì)肯定會(huì)存在高低之分，以后辦卡都要貨比三家了?！?
除此之外，《通知》還取消超限費(fèi)，并規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)向持卡人收取的年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息，這也將進(jìn)一步減少了持卡人的利息支出。
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