一、“陽光存貸合一卡”以“新理念、新模式、新標(biāo)準(zhǔn)”創(chuàng)立適合我國國情的信用卡標(biāo)準(zhǔn)
針對(duì)國內(nèi)信用卡行業(yè)發(fā)展面臨的困境，光大銀行獨(dú)辟蹊徑，再次發(fā)揮創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，于2010年6月推出以“新理念、新模式、新標(biāo)準(zhǔn)”打造的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品——陽光存貸合一卡。該卡首創(chuàng)一卡單磁條的雙賬戶模式，實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄賬戶和消費(fèi)賬戶的銀行系統(tǒng)后臺(tái)整合。客戶既可以享受在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的基本信用卡功能，又可享受投資理財(cái)、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等普通銀行卡功能。隨著市場(chǎng)知名度和客戶認(rèn)同度的不斷提高，“陽光存貸合一卡”所提倡的功能整合已經(jīng)成為當(dāng)前信用卡發(fā)展的重要方向，甚至將作為與借記卡、信用卡并列的一種銀行卡產(chǎn)品載入世界銀行卡發(fā)展史。
（一）新理念-讓信用卡走下殿堂，滿足大眾持卡人的真實(shí)訴求
當(dāng)前，我國信用卡產(chǎn)業(yè)還處于發(fā)展階段，信用體系尚不完善，很多普通民眾還不能滿足信用發(fā)卡的要求。眾多發(fā)卡銀行將信用卡的目標(biāo)客戶鎖定在“高收入、高學(xué)歷、高信用”的高端客戶身上，市場(chǎng)定位趨同。截至2010年二季度末，我國信用卡人均擁有量為0.16張。但在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，例如北京、上海兩地的信用卡人均擁有量分別為1.06張、1.01張，遠(yuǎn)高于全國平均水平 。信用卡集中度高，不僅使發(fā)卡行市場(chǎng)空間受到了限制，而且導(dǎo)致信用卡的激活率、活卡率普遍偏低，造成資源浪費(fèi)嚴(yán)重。
然而，“一般收入”的普通大眾才是中國市場(chǎng)的主體，是信用卡產(chǎn)業(yè)未來發(fā)展的客戶基礎(chǔ)，因此，能否滿足“一般收入”普通大眾的用卡需求將決定著未來信用卡的發(fā)展?jié)摿Α?/p>
“陽光存貸合一卡”的設(shè)計(jì)理念，突破了原有信用卡產(chǎn)品設(shè)計(jì)模式，它有別于區(qū)域卡、聯(lián)名卡、卡通卡等將一部分特定人群作為目標(biāo)發(fā)卡客戶的信用卡產(chǎn)品，也有別于世界杯卡、世博卡等特定時(shí)期推出的特殊產(chǎn)品。它是一款“常規(guī)”產(chǎn)品，背后卻有著“非常規(guī)”的設(shè)計(jì)理念。
1、滿足客戶真正訴求
在西方許多發(fā)達(dá)國家，社會(huì)保障體系比較完善，持卡人習(xí)慣了超前消費(fèi)、透支消費(fèi)，比較看重信用卡的信貸功能，所謂“今天花明天的錢”；而國內(nèi)普通大眾的消費(fèi)觀念以保守為主，持有信用卡的目的主要是為了支付方便，大部分持卡人都按時(shí)還款，很少使用信用卡的循環(huán)信貸功能。據(jù)估計(jì) ，2009年底，美國信用卡應(yīng)收賬款約有1萬億美元，人均信用卡負(fù)債3000多美元；而我國信用卡負(fù)債只有2400多億元人民幣，人均不到200元人民幣，不足美國的百分之一。如果簡單地將國外的信用卡經(jīng)驗(yàn)照搬到國內(nèi)，過于強(qiáng)調(diào)信用卡的消費(fèi)信貸功能并以高額度吸引客戶，必將導(dǎo)致銀行經(jīng)營成本和風(fēng)險(xiǎn)居高不下，而大眾真正需要的支付功能卻不能得到充分滿足。因此，從“偏重消費(fèi)信貸功能”向“以支付功能為主，消費(fèi)信貸功能為輔”的方向轉(zhuǎn)變，使得“陽光存貸合一卡”成為有別于其他信用卡產(chǎn)品的創(chuàng)新產(chǎn)品。
2、依托借記卡發(fā)卡
1985年，為了推進(jìn)貨幣電子化和吸收存款等，借記卡被引入中國市場(chǎng)。經(jīng)過二十多年的發(fā)展，隨著我國銀行卡產(chǎn)業(yè)技術(shù)水平日趨完善，終端服務(wù)網(wǎng)絡(luò)逐漸鋪開，借記卡因其開戶門檻低、使用便捷安全等特點(diǎn)為民眾廣為接受，有著穩(wěn)定的客戶基礎(chǔ)。據(jù)測(cè)算，2009年，我國借記卡跨行交易占全國銀行卡跨行交易總額的75.7% 。
與西方國家信用卡發(fā)展早于借記卡不同，由于受政治、經(jīng)濟(jì)環(huán)境及市場(chǎng)條件的限制，我國信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，2003年才開始規(guī)模發(fā)卡。截至2010年二季度，我國累計(jì)發(fā)行銀行卡22.66億張。其中，借記卡發(fā)卡量為20.59 億張，信用卡發(fā)卡量為2.07億張，借記卡累計(jì)發(fā)卡量與信用卡累計(jì)發(fā)卡量之間的比例約為9.94:1 。
“陽光存貸合一卡”將借記賬戶與貸記賬戶合二為一，并以分支行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)發(fā)卡作為發(fā)卡主渠道，目的就是要依托客戶對(duì)借記卡更為廣泛的認(rèn)知度來發(fā)展信用卡。截至2010年9月底，“陽光存貸合一卡”超過60%的發(fā)卡量是來自銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)發(fā)卡?？蛻糁恍枰诰W(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)填寫一張“陽光存貸合一卡”的申請(qǐng)表并激活，隨后銀行會(huì)根據(jù)客戶借記賬戶的資金使用情況以及額度申請(qǐng)，在進(jìn)行資質(zhì)審查后為其貸記賬戶匹配相應(yīng)的信用額度。這種做法更加契合普通大眾的消費(fèi)用卡習(xí)慣，容易獲得市場(chǎng)認(rèn)同。
3、從“爭奪客戶資源”向“培育客戶資源”轉(zhuǎn)變
由于國內(nèi)個(gè)人征信體系建設(shè)起步較晚，信用卡的發(fā)展歷史較短，很多居民的信用記錄尚為空白，給信用卡申請(qǐng)、金融業(yè)務(wù)辦理等帶來一定困難?！瓣柟獯尜J合一卡”的推出，不僅能幫助消費(fèi)者樹立正確使用信用卡的認(rèn)知，同時(shí)也有助于消費(fèi)者打造良好的個(gè)人信用記錄。
“陽光存貸合一卡”是面向廣大普通大眾的信用產(chǎn)品，準(zhǔn)入門檻不高。如果客戶是第一次申請(qǐng)信用卡產(chǎn)品，或者申請(qǐng)當(dāng)時(shí)個(gè)人資信狀況還不能滿足銀行發(fā)卡的最低要求，可以先辦理一張“零額度”的“陽光存貸合一卡”，同時(shí)提出額度申請(qǐng)。之后光大銀行會(huì)根據(jù)客戶的借記賬戶使用情況予以動(dòng)態(tài)調(diào)整額度。同時(shí)，“陽光存貸合一卡”其系統(tǒng)默認(rèn)的自動(dòng)還款功能將避免持卡人因忘記還款等導(dǎo)致信用記錄受損的情況發(fā)生。
對(duì)銀行來說，“陽光存貸合一卡”不僅使光大銀行從國內(nèi)眾多發(fā)卡行中脫穎而出，獲得更為扎實(shí)的客戶基礎(chǔ)，而且“陽光存貸合一卡”存貸兼具的功能，使得客戶與銀行的聯(lián)系更加緊密，有利于銀行不斷挖掘客戶潛能，提升客戶綜合價(jià)值。對(duì)客戶來說，通過“陽光存貸合一卡”的功能設(shè)計(jì)，不僅使國內(nèi)客戶更容易接受并熟悉信用卡，逐漸形成對(duì)信用卡的高度忠誠度，而且使客戶形成良好的用卡習(xí)慣，積累個(gè)人信用記錄。
（二）新模式-創(chuàng)立符合國情的發(fā)卡、服務(wù)與盈利新模式，開啟信用卡在中國發(fā)展的新篇章
1、首創(chuàng)柜臺(tái)實(shí)時(shí)發(fā)卡模式，提高申請(qǐng)的便利性和安全性
以往信用卡的辦理，從填表申請(qǐng)、信用征信到后期制卡，歷時(shí)要半個(gè)月左右，而且較為繁瑣的申領(lǐng)手續(xù)和漫長的等待過程大大打消了申請(qǐng)者的辦卡積極性。
“陽光存貸合一卡”從客戶方便性需求角度出發(fā)，率先創(chuàng)立柜臺(tái)實(shí)時(shí)發(fā)卡模式?？蛻糁恍柙谖倚芯W(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)填寫申請(qǐng)表，柜臺(tái)人員將現(xiàn)場(chǎng)為客戶發(fā)放“陽光存貸合一卡”，并幫助客戶激活卡片。經(jīng)激活的“陽光存貸合一卡”可以進(jìn)行存、取款等借記卡業(yè)務(wù)。隨后，信用審批人員將對(duì)客戶的資質(zhì)進(jìn)行審核，對(duì)于符合審批政策的客戶匹配一定信用額度。柜臺(tái)實(shí)時(shí)發(fā)卡模式減少了目前信用卡繁瑣的申領(lǐng)手續(xù)，縮短了等待過程，提高了發(fā)卡環(huán)節(jié)的安全性。
2、以客戶為中心，創(chuàng)立產(chǎn)品服務(wù)鏈的主動(dòng)構(gòu)建模式
隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，零售業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出產(chǎn)品和形式日益多樣化的特征。目前，現(xiàn)代商業(yè)銀行所能提供的零售業(yè)務(wù)服務(wù)包括交易支付、儲(chǔ)蓄、信貸、投資、現(xiàn)金管理、證券和保險(xiǎn)代理等一系列產(chǎn)品，并且銀行的客戶服務(wù)從傳統(tǒng)單一的柜臺(tái)服務(wù)逐步向ATM、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多樣化客戶服務(wù)發(fā)展。與此同時(shí)，客戶服務(wù)需求的階段化和個(gè)性化特征也開始凸顯。由于客戶年齡和家庭生命周期的變化，客戶在不同生命階段的需求具有截然不同的特征，例如在創(chuàng)業(yè)初期，以融資需求為主，其產(chǎn)品需求主要是車貸、房貸、信用卡等，而隨著財(cái)富的積累，客戶需求開始向基金、理財(cái)，保險(xiǎn)等投資性產(chǎn)品轉(zhuǎn)變。但由于客戶個(gè)體有著不同的興趣、職業(yè)、收入、環(huán)境和生活方式，其產(chǎn)品個(gè)性化的需求也不容忽視，例如對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏好等。
因此，以客戶為中心的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)服務(wù)是以豐富的產(chǎn)品和形式以依托，為處在不同發(fā)展階段的客戶提供滿足其實(shí)際需求和個(gè)性化要求的產(chǎn)品和服務(wù)。類似于生物鏈，以提供產(chǎn)品和服務(wù)的時(shí)間先后順序，以客戶為出發(fā)點(diǎn)，將所有提供的產(chǎn)品和服務(wù)串接起來，就形成了以客戶為中心的產(chǎn)品服務(wù)鏈。因此，產(chǎn)品服務(wù)鏈的構(gòu)成有兩個(gè)基本條件，一是產(chǎn)品的多樣性，二是把握滿足客戶需求和個(gè)性化要求。
顯然，以銀行整體出發(fā)，滿足產(chǎn)品多樣性的要求是容易的，但由于目前銀行客戶資源整合的不充分，更多決定客戶需求個(gè)性化的行為信息獲取極其困難，導(dǎo)致產(chǎn)品服務(wù)鏈的構(gòu)建更多的是由客戶發(fā)起“被動(dòng)式”，所形成的產(chǎn)品服務(wù)鏈具有穩(wěn)定性差、客戶忠誠低、構(gòu)建成本高和產(chǎn)品連續(xù)性弱等特點(diǎn)。
“陽光存貸合一卡”作為資源整合產(chǎn)品，深刻把握銀行卡“賬號(hào)”和“支付平臺(tái)”這兩個(gè)核心點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)信用卡消費(fèi)信貸功能和借記卡儲(chǔ)蓄理財(cái)功能的“合二為一”，能在同一個(gè)平臺(tái)上提供儲(chǔ)蓄、基金、理財(cái)、黃金、證券、保險(xiǎn)、個(gè)貸、信用卡信貸等所有零售業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)，完全具備產(chǎn)品多樣性的要求，并且由于借記卡、信用卡賬號(hào)的統(tǒng)一，服務(wù)的便捷性非常高。此外，由于系統(tǒng)的后臺(tái)整合，客戶的交易行為、習(xí)慣等個(gè)性化信息可以得到詳實(shí)的記錄，并且依托光大銀行強(qiáng)大的數(shù)據(jù)挖掘基礎(chǔ)，能深刻分析客戶在不同發(fā)展階段的特征與需求，主動(dòng)采用多渠道將客戶所需產(chǎn)品和服務(wù)提供給客戶，構(gòu)建完全“以客戶為中心”的產(chǎn)品服務(wù)鏈。因此，通過“陽光存貸合一卡”構(gòu)建產(chǎn)品服務(wù)鏈的模式是主動(dòng)的，與一般模式具有無可比擬的優(yōu)勢(shì)。
3、創(chuàng)新信用卡盈利模式，提升客戶綜合價(jià)值
“陽光存貸合一卡”綜合信用卡與借記卡的雙重功能，同時(shí)也為其帶來區(qū)別于單一信用卡的盈利模式?！瓣柟獯尜J合一卡”的收入主要分為三部分：
（1）信用卡業(yè)務(wù)收入
作為普通信用卡產(chǎn)品，與其他信用卡產(chǎn)品相同，“陽光存貸合一卡”能夠帶來利息收入、回傭收入、年費(fèi)收入、滯納金超限費(fèi)收入和其他中間業(yè)務(wù)收入等。采用數(shù)學(xué)公式可以將信用卡業(yè)務(wù)總收入H表示為：
H=I+C+Y+O
其中：
I表示利息收入，I =生息的透支余額×日利率×平均賬期；
C表示商戶回傭收入，C=交易金額×平均回傭率；
Y表示年費(fèi)收入，Y=戶均年費(fèi)收入*總客戶數(shù)；
O表示其它中間業(yè)務(wù)收入，主要包括滯納金、超限費(fèi)、取現(xiàn)費(fèi)、分期手續(xù)費(fèi)等。
（2）儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)收入
“陽光存貸合一卡”具有借記卡賬戶，能夠帶來儲(chǔ)蓄存款，進(jìn)而帶來利差收入S，有：
S=儲(chǔ)蓄存款余額*存貸差
（3）交叉業(yè)務(wù)收入
“陽光存貸合一卡”具備理財(cái)?shù)雀黜?xiàng)功能，并且通過對(duì)信用賬戶和借記賬戶的數(shù)據(jù)研究，可以進(jìn)行交叉業(yè)務(wù)的精準(zhǔn)營銷，極大提高成功率。因此，通過基金、理財(cái)、個(gè)貸等交叉業(yè)務(wù)，能夠帶來理財(cái)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)和個(gè)貸利差收入等交叉業(yè)務(wù)收入P，有：
P=交叉客戶戶均收入*交叉客戶數(shù)
綜合各項(xiàng)收入，可將 “陽光存貸合一卡”的總收入R表示為：
R=H+S+P
因此，“陽光存貸合一卡”的綜合價(jià)值要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通信用卡產(chǎn)品。據(jù)初步測(cè)算，“陽光存貸合一卡”綜合收入是普通信用卡的2倍左右。
（三）新標(biāo)準(zhǔn)-通過借記卡與信用卡的功能整合，發(fā)揮“1+1>2”的聚合效應(yīng)
借記卡與信用卡賬戶整合的概念并非首次出現(xiàn)，但其功能實(shí)現(xiàn)存在極大的困難。為了實(shí)現(xiàn)信用消費(fèi)賬戶與儲(chǔ)蓄賬戶實(shí)時(shí)聯(lián)動(dòng)，首先必須完成兩個(gè)系統(tǒng)間的整合，這是“陽光存貸合一卡”功能創(chuàng)新的基礎(chǔ)，但也是最為困難的。光大銀行通過將近2年的技術(shù)攻關(guān)，相繼突破了密碼聯(lián)動(dòng)、賬戶互轉(zhuǎn)等技術(shù)難點(diǎn)，并不斷完善“陽光存貸合一卡”業(yè)務(wù)流程，于2010年6月正式上線發(fā)卡。
“陽光存貸合一卡”獨(dú)創(chuàng)一卡雙賬戶模式，這不僅僅是借記卡和信用卡兩種產(chǎn)品簡單的功能疊加，更是零售金融服務(wù)平臺(tái)的大整合：一是賬戶實(shí)時(shí)互轉(zhuǎn)，擴(kuò)大了支付功能。消費(fèi)和取現(xiàn)交易發(fā)生時(shí)，如果其中一個(gè)賬戶金額不足，卡片可以自動(dòng)將資金在兩個(gè)賬戶互轉(zhuǎn)。例如：客戶消費(fèi)時(shí)信用額度不足，卡片可以自動(dòng)將儲(chǔ)蓄賬戶中的活期存款轉(zhuǎn)至消費(fèi)賬戶，以完成客戶消費(fèi)；取現(xiàn)時(shí)如果儲(chǔ)蓄賬戶存款不足，卡片可以自動(dòng)將消費(fèi)賬戶中的可取現(xiàn)額度轉(zhuǎn)至儲(chǔ)蓄賬戶以完成客戶取現(xiàn)。二是實(shí)現(xiàn)自動(dòng)關(guān)聯(lián)還款，解決了長期以來制約信用卡發(fā)展的還款不方便問題，并且使客戶出現(xiàn)不良記錄的幾率大大降低。三是客戶價(jià)值最大化原則。在借記卡與信用卡服務(wù)功能整合的過程中，光大銀行對(duì)于服務(wù)的提供就高不就低，例如：存款有息，消費(fèi)免息，比目前的信用卡更為優(yōu)惠；客戶可享受實(shí)時(shí)的交易短信提醒服務(wù)，比目前的借記卡更安全等。因此，多功能整合聯(lián)動(dòng)，發(fā)揮“1+1>2”的聚合效應(yīng)成為“陽光存貸合一卡”功能創(chuàng)新的亮點(diǎn)。
二、“陽光存貸合一卡”開發(fā)與推廣概況
從中國信用卡發(fā)展?fàn)顩r來看，同質(zhì)化競(jìng)爭依然激烈，成熟的持卡人，早已不受禮品等方式的誘惑，信用卡的功能特色才是持卡人選擇產(chǎn)品的首要標(biāo)準(zhǔn)。因此，目前信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)不能再拘泥于同類產(chǎn)品定位上的競(jìng)爭，而應(yīng)全面提升信用卡的功能創(chuàng)新水平，突破同質(zhì)化“泥沼”，進(jìn)而拉動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)升級(jí)，才符合信用卡發(fā)展趨勢(shì)。為此，光大銀行早于2年前就開始設(shè)立“陽光存貸合一卡”項(xiàng)目，以創(chuàng)新帶動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。
從2009年4月進(jìn)行系統(tǒng)整合，到2010年6月10日“陽光存貸合一卡”新品發(fā)布會(huì)的舉行，光大銀行信用卡中心、零售業(yè)務(wù)部、運(yùn)營管理部、科技部、電子銀行部等多部門協(xié)調(diào)合作，共破難關(guān)，順利完成產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、測(cè)試等一系列工作，正式向全國推廣，獲得了極大的成功。
（一）“陽光存貸合一卡”確立行業(yè)標(biāo)桿，搶占了市場(chǎng)先機(jī)，并極大地提升了光大銀行信用卡品牌影響力
1、“陽光存貸合一卡”創(chuàng)立信用卡新標(biāo)準(zhǔn)，全面確立市場(chǎng)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)
由于“陽光存貸合一卡”所實(shí)現(xiàn)的后臺(tái)系統(tǒng)整合極其困難，并且其所具有的賬戶實(shí)時(shí)互轉(zhuǎn)功能更是使得光大銀行成為國內(nèi)首家且唯一能實(shí)現(xiàn)此功能的銀行。為此，第一資訊公司高層表示，在美國第一資訊公司服務(wù)的全球39個(gè)國家和地區(qū)中，光大銀行“陽光存貸合一卡”是極具創(chuàng)新的產(chǎn)品，在國內(nèi)也是獨(dú)一無二的。
與此同時(shí)，各家發(fā)卡行紛紛表示將跟進(jìn)并推出類似產(chǎn)品，表明“陽光存貸合一卡”已經(jīng)成為市場(chǎng)的“領(lǐng)頭羊”，完全確立了領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。
2、“陽光存貸合一卡”得到了社會(huì)廣泛認(rèn)可，反響強(qiáng)烈
2010年6月10日，“陽光存貸合一卡”正式上市推廣，得到了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。來自金融界和學(xué)術(shù)界的領(lǐng)導(dǎo)與嘉賓，以及50多家全國知名媒體的記者參加了北京舉辦的“陽光存貸合一卡”新品發(fā)布會(huì)。其中，金融時(shí)報(bào)、中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)、人民網(wǎng)、搜狐網(wǎng)等都以重大篇幅進(jìn)行了報(bào)道。全國30余家分行統(tǒng)一舉辦的“陽光存貸合一卡”推介會(huì)，也受到了當(dāng)?shù)馗髦襟w的廣泛關(guān)注和報(bào)道。媒體廣泛認(rèn)為“陽光存貸合一卡”以“新模式、新理念、新標(biāo)準(zhǔn)”開創(chuàng)了符合中國特色的信用卡，成為信用卡創(chuàng)新產(chǎn)品的標(biāo)桿。
“陽光存貸合一卡”自6月中旬正式向市場(chǎng)推廣以來，到6月底發(fā)卡量便接近22萬張，獲得了市場(chǎng)的廣泛認(rèn)可，創(chuàng)造了新卡推廣一個(gè)月即突破20萬張的市場(chǎng)奇跡，并受到眾多知名媒體的重點(diǎn)報(bào)道。截止目前，全國共有幾百余次“陽光存貸合一卡”專項(xiàng)報(bào)道，僅百度搜索的相關(guān)網(wǎng)頁就突破8萬篇，社會(huì)反響強(qiáng)烈。
（二）“陽光存貸合一卡”有力地推進(jìn)了光大銀行大零售戰(zhàn)略，并顯現(xiàn)出良好的發(fā)展特征
1、依托“陽光存貸合一卡”項(xiàng)目，大零售戰(zhàn)略初戰(zhàn)告捷
隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國銀行業(yè)正迎來零售業(yè)務(wù)的快速發(fā)展期。為了進(jìn)一步擴(kuò)大目標(biāo)客戶群體和市場(chǎng)份額，使零售業(yè)務(wù)成為光大業(yè)務(wù)新的利潤增長點(diǎn)，成為品牌培育和特色培育的重要業(yè)務(wù)源，光大銀行正大力推進(jìn)“大零售”戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)從“做業(yè)務(wù)”向“做客戶”的轉(zhuǎn)變，以達(dá)到降低客戶流失率、提高客戶綜合價(jià)值的目標(biāo)。
7月31日，為期2個(gè)月的“陽光存貸合一卡”全國推廣營銷活動(dòng)順利結(jié)束，活動(dòng)帶動(dòng)了全行的發(fā)卡熱情，效果顯著。截至2010年9月底，存貸合一卡本年新增客戶數(shù)達(dá)54.30萬戶，累計(jì)發(fā)卡量突破57.65萬張，并且為光大銀行帶來將近20億的儲(chǔ)蓄存款，直接拉動(dòng)大零售戰(zhàn)略的推進(jìn)。并且，“陽光存貸合一卡”作為整合產(chǎn)品，能獲取客戶完整的信息，能通過對(duì)借記賬戶和信用賬戶的使用情況做到實(shí)時(shí)觀測(cè)和分析，為后續(xù)產(chǎn)品的交叉銷售和客戶維系提供了絕佳的方式。
2、“陽光存貸合一卡”的良好特性開始顯現(xiàn)，有利于改善客戶結(jié)構(gòu)，提升客戶質(zhì)量，并且為拉動(dòng)收入起到積極作用
“陽光存貸合一卡”客戶作為信用儲(chǔ)蓄交叉客戶，有著戶均交易額高和風(fēng)險(xiǎn)水平低的特點(diǎn)，其優(yōu)勢(shì)已經(jīng)開始顯現(xiàn)。一是卡片活躍度高。截止8月底，有效卡比率達(dá)95%以上，并且非零額度“陽光存貸合一卡”激活率和實(shí)動(dòng)率分別較普通信用卡提升13%和31%。二是卡均交易額高。數(shù)據(jù)顯示，8月份非零額度 “陽光存貸合一卡”的卡均交易額較單一信用卡提升26%。三是風(fēng)險(xiǎn)程度低。截至8月底，“陽光存貸合一卡”的不良率和損失率為0.0%。四是客戶忠誠度高。數(shù)據(jù)顯示，在“陽光存貸合一卡”客戶中，2010年年日均存款額在100元以上和1000元以上的客戶比例約為單一儲(chǔ)蓄存款客戶的2倍，客戶穩(wěn)定性較普通客戶有了極大提升。后續(xù)，隨著“陽光存貸合一卡”的深入推廣，客戶質(zhì)量還將得到進(jìn)一步提升。
根據(jù)目前“陽光存貸合一卡”推廣6個(gè)月的情況測(cè)算，全年新增存貸合一卡客戶將達(dá)到85萬戶，所帶來的總收入將達(dá)到7400萬元。未來，隨著交易活躍度與儲(chǔ)蓄存款總額的進(jìn)一步提升，“陽光存貸合一卡”業(yè)務(wù)收入也將呈現(xiàn)幾何級(jí)數(shù)的增長。
（三）“陽光存貸合一卡”得到了客戶的普通認(rèn)同和青睞
為了解“陽光存貸合一卡”的客戶接受程度，隨機(jī)地對(duì)100名居民進(jìn)行了問卷調(diào)查 。數(shù)據(jù)顯示，目前大多數(shù)人都有4-5張不同銀行發(fā)行的銀行卡，其主要用途有工資代發(fā)、消費(fèi)與理財(cái)。63%的受訪者認(rèn)為“存貸合一”是一種新的用卡方式，一張卡能夠解決絕大多銀行卡使用問題；75%的受訪者認(rèn)為相對(duì)于其他銀行的同類產(chǎn)品，“陽光存貸合一卡”是真正的合一，更方便；70%的受訪者顯示出辦卡意愿。因此，調(diào)查結(jié)果顯示，大多居民對(duì)“陽光存貸合一卡”因功能整合而帶來的方便、快捷和實(shí)惠表示高度認(rèn)可，并具有強(qiáng)烈的辦卡意愿，達(dá)到了“陽光存貸合一卡”設(shè)立的預(yù)期目標(biāo)。
目前，“陽光存貸合一卡”以“新模式、新理念、新標(biāo)準(zhǔn)”開創(chuàng)了符合中國特色的信用卡，成為信用卡創(chuàng)新產(chǎn)品的標(biāo)桿。從“陽光存貸合一卡”的發(fā)展速度看，隨著市場(chǎng)規(guī)模和認(rèn)可度的不斷提高，類似“陽光存貸合一卡”的多功能整合產(chǎn)品將逐步得到持卡人的認(rèn)可，并成為市場(chǎng)的主流。
