隨著冬天的結束，房市隨著加拿大的溫度也在一路飛升，漲幅之快令人咋舌。這么多房子的買賣，當然涉及到申請貸款，到底我能申請到多少貸款？我的信用分數(shù)到底要多高才能申請到最多的貸款和最佳的貸款利率？好了，小編就為您邀請到幾位專家為您答疑解惑。
購房者哈利菲克斯提問：信用利用率和信貸收入比哪個更重要？我目前的年薪為6萬美元，有3張總額度上限為2萬美元的信用卡，此外沒有任何貸款或債務。我當前的信用評分（基于FICO計算器）約為720。我的問題是，由于我近期有購房計劃，想知道貸方認為哪一點最重要？通過降低我的信貸利用率可以優(yōu)化我的信用評分嗎（我打算取消1張信用卡或者申請調低額度）。
信用分高于680才可能拿到最優(yōu)利率
因為，如果你想獲得最優(yōu)房貸利率及條款，優(yōu)秀的信用記錄與合理的債務比例同樣重要。
首先談信用。人們總是過分關注信用評分。這是很重要的，但貸方并不僅看這一點。他們還會仔細檢查你的付款歷史，比如是否有未償還債務，整體債務負擔多少以及賬齡等。為獲得最佳房貸方案，你的目標是信用評分達到700分以上。如果分數(shù)跌到680以下，你很難有資格申請到最佳貸款利率和條款。
對于有循環(huán)債務的人，取消信用卡或單純降低信用額度事實上會降低他們的信用評分。因為這種做法提高了你的信用利用率（比如，可用的信用額度被有效的信用卡分掉），這對你的信用評分來說是一個重要權重。
銷卡也不是好方法。它降低了你賬戶的平均賬齡，信用評估機構更愿意看到賬齡長的賬戶。不過假如你沒有債務的話，就不用擔心信用利用率的問題。
至于債務比率，一般來說遵循以下幾點：
1，你每月的負擔低于月凈收入的39%。
2，你要買的是可出售資產。
3，你的信用記錄非常好。
4，你有穩(wěn)定、可證明的收入。
注釋：每月負擔是指你每月的債務支付、房產稅、Condo管理費以及取暖費用。
及時還賬單、及時還賬單、及時還賬單
因為，當貸方考慮是否批準某個房貸申請時，會看很多因素。包括你的信用分數(shù)，你要買的物業(yè)以及你首付的來源。 所以所有因素都要考慮，并不是某個因素比別的更重要。
你的信用分數(shù)是基于多個變量的，包括你的信用利用率。如果你的信用卡每個月都有欠賬，為了不影響信用分數(shù)，你最高要保持75%的信用利用率。如果你每個月都使用并還清信用卡，這樣則更理想，因為當審理你的房貸申請時，你沒有額外的債務。無論你的信用卡額度是2萬還是1萬，只要你每個月按時還清貸款就沒問題。你有欠款時，這些信用額度會變得很重要，因為這將影響你的負債與收入比，這將決定你是否負擔得起購房。在貸方看來，負債與收入比是非常重要的。貸方想知道的是，你每個月是否有足夠的收入來償還賬單和各種花費。當然，上述的比率以及額度僅僅是指導方針，讓你的信用分數(shù)保持健康，要考慮四個因素：
1， 及時還賬單
2， 讓你的信用利用率低于75%
3， 如果可能的話，保持貸款和信用卡的組合。
4， 限制查詢你信用記錄的次數(shù)，如果你不需要的話，不要進行申請。
信用分數(shù)至關重要 不要調低信用卡額度
因為，你的信用分數(shù)將極大影響你的按揭利率，因此良好的信用利用率是提高信用分數(shù)的關鍵。
比如，如果你有一張額度為1萬美元的信用卡，在任何時候，你要保持使用額度不超過總額度的60%，也就是不超過6000美元。如果你調低信用卡額度到5000，你就無法再提高信用利用率了，這對你的信用分數(shù)會有消極影響。
因此，一個良好的信用分數(shù)的關鍵是，使用兩到三種信用工具——或者是貸款或者是信用卡。這會幫助構建你的信用歷史（貸方希望看到2年以上的歷史）。但是不要在任何一種信用工具上擴大你的信用利用率（也就是你能用的信用數(shù)量），這意味著使用信貸，貸款或者信用卡中的任何一種借款不要超過總體的60%。
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