隨著冬天的結(jié)束，房市隨著加拿大的溫度也在一路飛升，漲幅之快令人咋舌。這么多房子的買賣，當(dāng)然涉及到申請(qǐng)貸款，到底我能申請(qǐng)到多少貸款？我的信用分?jǐn)?shù)到底要多高才能申請(qǐng)到最多的貸款和最佳的貸款利率？好了，小編就為您邀請(qǐng)到幾位專家為您答疑解惑。
購(gòu)房者哈利菲克斯提問：信用利用率和信貸收入比哪個(gè)更重要？我目前的年薪為6萬美元，有3張總額度上限為2萬美元的信用卡，此外沒有任何貸款或債務(wù)。我當(dāng)前的信用評(píng)分（基于FICO計(jì)算器）約為720。我的問題是，由于我近期有購(gòu)房計(jì)劃，想知道貸方認(rèn)為哪一點(diǎn)最重要？通過降低我的信貸利用率可以優(yōu)化我的信用評(píng)分嗎（我打算取消1張信用卡或者申請(qǐng)調(diào)低額度）。
信用分高于680才可能拿到最優(yōu)利率
因?yàn)?，如果你想獲得最優(yōu)房貸利率及條款，優(yōu)秀的信用記錄與合理的債務(wù)比例同樣重要。
首先談信用。人們總是過分關(guān)注信用評(píng)分。這是很重要的，但貸方并不僅看這一點(diǎn)。他們還會(huì)仔細(xì)檢查你的付款歷史，比如是否有未償還債務(wù)，整體債務(wù)負(fù)擔(dān)多少以及賬齡等。為獲得最佳房貸方案，你的目標(biāo)是信用評(píng)分達(dá)到700分以上。如果分?jǐn)?shù)跌到680以下，你很難有資格申請(qǐng)到最佳貸款利率和條款。
對(duì)于有循環(huán)債務(wù)的人，取消信用卡或單純降低信用額度事實(shí)上會(huì)降低他們的信用評(píng)分。因?yàn)檫@種做法提高了你的信用利用率（比如，可用的信用額度被有效的信用卡分掉），這對(duì)你的信用評(píng)分來說是一個(gè)重要權(quán)重。
銷卡也不是好方法。它降低了你賬戶的平均賬齡，信用評(píng)估機(jī)構(gòu)更愿意看到賬齡長(zhǎng)的賬戶。不過假如你沒有債務(wù)的話，就不用擔(dān)心信用利用率的問題。
至于債務(wù)比率，一般來說遵循以下幾點(diǎn)：
1，你每月的負(fù)擔(dān)低于月凈收入的39%。
2，你要買的是可出售資產(chǎn)。
3，你的信用記錄非常好。
4，你有穩(wěn)定、可證明的收入。
注釋：每月負(fù)擔(dān)是指你每月的債務(wù)支付、房產(chǎn)稅、Condo管理費(fèi)以及取暖費(fèi)用。
及時(shí)還賬單、及時(shí)還賬單、及時(shí)還賬單
因?yàn)椋?dāng)貸方考慮是否批準(zhǔn)某個(gè)房貸申請(qǐng)時(shí)，會(huì)看很多因素。包括你的信用分?jǐn)?shù)，你要買的物業(yè)以及你首付的來源。 所以所有因素都要考慮，并不是某個(gè)因素比別的更重要。
你的信用分?jǐn)?shù)是基于多個(gè)變量的，包括你的信用利用率。如果你的信用卡每個(gè)月都有欠賬，為了不影響信用分?jǐn)?shù)，你最高要保持75%的信用利用率。如果你每個(gè)月都使用并還清信用卡，這樣則更理想，因?yàn)楫?dāng)審理你的房貸申請(qǐng)時(shí)，你沒有額外的債務(wù)。無論你的信用卡額度是2萬還是1萬，只要你每個(gè)月按時(shí)還清貸款就沒問題。你有欠款時(shí)，這些信用額度會(huì)變得很重要，因?yàn)檫@將影響你的負(fù)債與收入比，這將決定你是否負(fù)擔(dān)得起購(gòu)房。在貸方看來，負(fù)債與收入比是非常重要的。貸方想知道的是，你每個(gè)月是否有足夠的收入來償還賬單和各種花費(fèi)。當(dāng)然，上述的比率以及額度僅僅是指導(dǎo)方針，讓你的信用分?jǐn)?shù)保持健康，要考慮四個(gè)因素：
1， 及時(shí)還賬單
2， 讓你的信用利用率低于75%
3， 如果可能的話，保持貸款和信用卡的組合。
4， 限制查詢你信用記錄的次數(shù)，如果你不需要的話，不要進(jìn)行申請(qǐng)。
信用分?jǐn)?shù)至關(guān)重要 不要調(diào)低信用卡額度
因?yàn)椋愕男庞梅謹(jǐn)?shù)將極大影響你的按揭利率，因此良好的信用利用率是提高信用分?jǐn)?shù)的關(guān)鍵。
比如，如果你有一張額度為1萬美元的信用卡，在任何時(shí)候，你要保持使用額度不超過總額度的60%，也就是不超過6000美元。如果你調(diào)低信用卡額度到5000，你就無法再提高信用利用率了，這對(duì)你的信用分?jǐn)?shù)會(huì)有消極影響。
因此，一個(gè)良好的信用分?jǐn)?shù)的關(guān)鍵是，使用兩到三種信用工具——或者是貸款或者是信用卡。這會(huì)幫助構(gòu)建你的信用歷史（貸方希望看到2年以上的歷史）。但是不要在任何一種信用工具上擴(kuò)大你的信用利用率（也就是你能用的信用數(shù)量），這意味著使用信貸，貸款或者信用卡中的任何一種借款不要超過總體的60%。
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