刷卡手續(xù)費出新規(guī)
商戶獲大利好;收單機構(gòu)面臨收入下滑風險
銀行卡刷卡手續(xù)費新規(guī)近日出臺,將取消商戶行業(yè)分類定價,實現(xiàn)借記卡、信用卡的差別計費,實行收單側(cè)市場價。由于新規(guī)較大幅度地下調(diào)了總體費率水平,預計將每年為商戶減少刷卡手續(xù)費支出74億元。此舉對收單機構(gòu)沖擊最大,預計收單機構(gòu)將面臨著收入下滑的風險。商戶獲得最大利好,運營成本降低。對于持卡人來說,影響不大,不過可能因為商戶讓利而從中得益。該政策將從今年9月6日起正式實施。
新規(guī)
借記卡單筆收費不超13元
3月18日,發(fā)改委、人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》(以下簡稱《通知》),總體上較大幅度降低了刷卡手續(xù)費。
目前,銀行卡刷卡手續(xù)費主要包括收單機構(gòu)收取的收單服務費、發(fā)卡機構(gòu)收取的發(fā)卡行服務費和銀行卡清算機構(gòu)收取的網(wǎng)絡服務費三大部分?，F(xiàn)行的刷卡手續(xù)費標準是2013年2月出臺的,當時明確,收單服務費在政府指導價基礎上允許上下浮動,發(fā)卡行服務費、網(wǎng)絡服務費實行政府定價。不同行業(yè)刷卡手續(xù)費率差異較大,其中,餐娛類、一般類、民生類和公益類的收費標準分別為1.25%、0.78%、0.38%和0%。
將于9月6日實施的新規(guī)將不區(qū)分商戶類別,采取政府指導價、上限管理的模式,并對借記卡、貸記卡差別計費。費率水平降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%,貸記卡交易不超過0.45%。此外,新規(guī)要求,發(fā)卡行服務費借記卡交易單筆收費金額不超過13元,網(wǎng)絡服務費單筆交易的收費金額不超過6.5元。
“下一步,國家發(fā)展改革委、人民銀行還將根據(jù)銀行卡市場和各行業(yè)商戶發(fā)展需要,繼續(xù)推進刷卡手續(xù)費定價機制市場化改革?！睒I(yè)內(nèi)人士表示。
影響
1 商戶
提高套現(xiàn)成本 或拒信用卡
此次新規(guī)將實行借記卡和信用卡差別計費。由于貸記卡交易中需要額外承擔資金占用等成本,業(yè)務損失風險相對較高,《通知》借鑒了國外刷卡手續(xù)費通行做法,相對調(diào)高了信用卡的手續(xù)費。也就是說,假如餐飲行業(yè)一桌客人刷卡消費了350元,按照之前1.25%的刷卡費率計算,手續(xù)費為4.375元。費率調(diào)整后,如果使用借記卡,刷卡手續(xù)費為1.225元,比之前省3.15元;如果用信用卡,刷卡手續(xù)費為1.575元,比之前省2.8元。
目前,收單機構(gòu)為了搶奪市場,往往會將低費率行業(yè)的POS機具配備給高費率行業(yè)的商戶使用,進行跨行業(yè)套利。更有甚者,還會利用信用卡與借記卡費率相同的特點,結(jié)合套碼操作,以低成本進行信用卡套現(xiàn)。通過統(tǒng)一商戶刷卡費率,實現(xiàn)借貸分離,不但能夠徹底消除套碼操作空間,也會讓信用卡套現(xiàn)成本大幅提升。
不過,同樣是刷卡消費,若刷信用卡,商戶需支付手續(xù)費更高,商家很可能拒絕消費者刷“費率高”的信用卡。
2 消費者
商戶將減負 消費者或獲利
以往各行業(yè)商戶之間的刷卡費率差異較大,餐飲娛樂等收費較高的商戶頗感“不平衡”。而本次新規(guī)對不同行業(yè)商戶進行了統(tǒng)一定價,降低了商戶的經(jīng)營成本,相當于給商戶減負。
業(yè)內(nèi)人士指出,新政實施后,餐飲等行業(yè)商戶貸記卡、借記卡交易發(fā)卡行服務費、網(wǎng)絡服務費費率合計可分別降低53%~63%,百貨等行業(yè)商戶可降低23%~39%。據(jù)發(fā)改委和央行測算,下調(diào)費率后,每年各類商戶可減少刷卡費用74億元。
商戶分類的定價也催生了“套碼”潛規(guī)則的存在。所謂“套碼”,指部分不規(guī)范的收單機構(gòu)幫助商家以虛假分類進行收單,以低費率爭奪商家客戶。比如明明是餐飲業(yè),卻以費率較低的超市來套碼,擾亂了競爭秩序?！按饲疤摷偕虘?、收單轉(zhuǎn)包等現(xiàn)象讓收單市場亂象叢生,商業(yè)銀行、第三方支付機構(gòu)及商戶都成為灰色利益鏈上的重要環(huán)節(jié)?！笨▽殞毞治鰩煆埥▏碚J為,本次刷卡手續(xù)費下調(diào)之后,各方面的利益沖突會明顯緩解,有利于進一步規(guī)范收單市場。
由于刷卡手續(xù)費主要由商戶承擔,所以費率的下調(diào),對于老百姓來說,并沒有太大的直接影響。不過,此前為了節(jié)省刷卡手續(xù)費,部分中小商戶在結(jié)算時會要求消費者以現(xiàn)金支付,或者人為設置刷卡消費的最低限額,讓消費者經(jīng)常遭遇“有卡不能刷”的尷尬局面。更有甚者,如果消費者堅持刷卡,一些商家還會額外收取一筆費用或調(diào)高商品價格。
“在這種情況下,商家的刷卡手續(xù)費其實就轉(zhuǎn)嫁到了消費者的身上。”張建國表示,本次手續(xù)費下調(diào)之后,商家受惠程度較大,或在一定程度上讓利于消費者,消費者可借此獲得更好的刷卡消費體驗。
3收單機構(gòu)
短期行業(yè)面臨洗牌 長期仍是利好
按照目前商業(yè)模式,銀行卡刷卡手續(xù)費主要是收單機構(gòu)收取的收單服務費、發(fā)卡機構(gòu)收取的發(fā)卡行服務費和銀行卡清算機構(gòu)收取的網(wǎng)絡服務費。分別是發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)按照7:2:1分配。
“從收單機構(gòu)的角度來看,新規(guī)短期內(nèi)將導致行業(yè)收入的減少,長期來看有利于優(yōu)質(zhì)企業(yè)競爭力的提升?！敝性C券認為,執(zhí)行新規(guī)之后,收單服務費將進行市場化的調(diào)節(jié)。由于國內(nèi)已有數(shù)百家開展銀行卡收單業(yè)務的經(jīng)營機構(gòu),競爭比較充分。新規(guī)的執(zhí)行將為收單機構(gòu)主動降費、拓展市場創(chuàng)造條件,將直接導致收單機構(gòu)整體收費比例的下滑。
收單行業(yè)洗牌在所難免。一方面,收單利潤空間下降,我國存量收單牌照60家,其中大部分收單機構(gòu)虧損或微利;另一方面,此前因不同類別商戶費率差導致的套碼和商戶虛假信息等違規(guī)現(xiàn)象將會減少,一些不規(guī)范的企業(yè)利潤空間進一步壓縮。未來行業(yè)內(nèi)洗牌的同時,收購兼并可能會加劇。
此次政策改革后,由于收單環(huán)節(jié)的服務費實行市場調(diào)節(jié)價,這就可以讓銀行有資本與支付寶等第三方支付機構(gòu)競爭,或?qū)⒔o銀行、銀聯(lián)帶來更多的收益。
中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼認為,新規(guī)發(fā)布對銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)其實是利好?！半S著商戶負擔的減輕和用卡環(huán)境的改善,選擇銀行卡作為支付方式的商戶將會增加,愿意使用銀行卡消費支付的持卡人將會增多。”
不過,隨著刷卡手續(xù)費的減少,對銀行的影響可能會有更長遠的顯現(xiàn)。河海大學企業(yè)管理學院那曉紅認為:“短期來看是少了收費,但是從長期來看,就會讓那些原先不想設置POS機的小商戶發(fā)現(xiàn),設置POS機的影響感覺也沒那么大,成本也沒有提升這么多,那就會讓POS機的使用更加廣泛。”
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