刷卡手續(xù)費(fèi)出新規(guī)
商戶獲大利好;收單機(jī)構(gòu)面臨收入下滑風(fēng)險
銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)新規(guī)近日出臺,將取消商戶行業(yè)分類定價,實現(xiàn)借記卡、信用卡的差別計費(fèi),實行收單側(cè)市場價。由于新規(guī)較大幅度地下調(diào)了總體費(fèi)率水平,預(yù)計將每年為商戶減少刷卡手續(xù)費(fèi)支出74億元。此舉對收單機(jī)構(gòu)沖擊最大,預(yù)計收單機(jī)構(gòu)將面臨著收入下滑的風(fēng)險。商戶獲得最大利好,運(yùn)營成本降低。對于持卡人來說,影響不大,不過可能因為商戶讓利而從中得益。該政策將從今年9月6日起正式實施。
新規(guī)
借記卡單筆收費(fèi)不超13元
3月18日,發(fā)改委、人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價機(jī)制的通知》(以下簡稱《通知》),總體上較大幅度降低了刷卡手續(xù)費(fèi)。
目前,銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)主要包括收單機(jī)構(gòu)收取的收單服務(wù)費(fèi)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和銀行卡清算機(jī)構(gòu)收取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)三大部分。現(xiàn)行的刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是2013年2月出臺的,當(dāng)時明確,收單服務(wù)費(fèi)在政府指導(dǎo)價基礎(chǔ)上允許上下浮動,發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)實行政府定價。不同行業(yè)刷卡手續(xù)費(fèi)率差異較大,其中,餐娛類、一般類、民生類和公益類的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)分別為1.25%、0.78%、0.38%和0%。
將于9月6日實施的新規(guī)將不區(qū)分商戶類別,采取政府指導(dǎo)價、上限管理的模式,并對借記卡、貸記卡差別計費(fèi)。費(fèi)率水平降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%,貸記卡交易不超過0.45%。此外,新規(guī)要求,發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)借記卡交易單筆收費(fèi)金額不超過13元,網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)單筆交易的收費(fèi)金額不超過6.5元。
“下一步,國家發(fā)展改革委、人民銀行還將根據(jù)銀行卡市場和各行業(yè)商戶發(fā)展需要,繼續(xù)推進(jìn)刷卡手續(xù)費(fèi)定價機(jī)制市場化改革。”業(yè)內(nèi)人士表示。
影響
1 商戶
提高套現(xiàn)成本 或拒信用卡
此次新規(guī)將實行借記卡和信用卡差別計費(fèi)。由于貸記卡交易中需要額外承擔(dān)資金占用等成本,業(yè)務(wù)損失風(fēng)險相對較高,《通知》借鑒了國外刷卡手續(xù)費(fèi)通行做法,相對調(diào)高了信用卡的手續(xù)費(fèi)。也就是說,假如餐飲行業(yè)一桌客人刷卡消費(fèi)了350元,按照之前1.25%的刷卡費(fèi)率計算,手續(xù)費(fèi)為4.375元。費(fèi)率調(diào)整后,如果使用借記卡,刷卡手續(xù)費(fèi)為1.225元,比之前省3.15元;如果用信用卡,刷卡手續(xù)費(fèi)為1.575元,比之前省2.8元。
目前,收單機(jī)構(gòu)為了搶奪市場,往往會將低費(fèi)率行業(yè)的POS機(jī)具配備給高費(fèi)率行業(yè)的商戶使用,進(jìn)行跨行業(yè)套利。更有甚者,還會利用信用卡與借記卡費(fèi)率相同的特點,結(jié)合套碼操作,以低成本進(jìn)行信用卡套現(xiàn)。通過統(tǒng)一商戶刷卡費(fèi)率,實現(xiàn)借貸分離,不但能夠徹底消除套碼操作空間,也會讓信用卡套現(xiàn)成本大幅提升。
不過,同樣是刷卡消費(fèi),若刷信用卡,商戶需支付手續(xù)費(fèi)更高,商家很可能拒絕消費(fèi)者刷“費(fèi)率高”的信用卡。
2 消費(fèi)者
商戶將減負(fù) 消費(fèi)者或獲利
以往各行業(yè)商戶之間的刷卡費(fèi)率差異較大,餐飲娛樂等收費(fèi)較高的商戶頗感“不平衡”。而本次新規(guī)對不同行業(yè)商戶進(jìn)行了統(tǒng)一定價,降低了商戶的經(jīng)營成本,相當(dāng)于給商戶減負(fù)。
業(yè)內(nèi)人士指出,新政實施后,餐飲等行業(yè)商戶貸記卡、借記卡交易發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率合計可分別降低53%~63%,百貨等行業(yè)商戶可降低23%~39%。據(jù)發(fā)改委和央行測算,下調(diào)費(fèi)率后,每年各類商戶可減少刷卡費(fèi)用74億元。
商戶分類的定價也催生了“套碼”潛規(guī)則的存在。所謂“套碼”,指部分不規(guī)范的收單機(jī)構(gòu)幫助商家以虛假分類進(jìn)行收單,以低費(fèi)率爭奪商家客戶。比如明明是餐飲業(yè),卻以費(fèi)率較低的超市來套碼,擾亂了競爭秩序?！按饲疤摷偕虘?、收單轉(zhuǎn)包等現(xiàn)象讓收單市場亂象叢生,商業(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)及商戶都成為灰色利益鏈上的重要環(huán)節(jié)?！笨▽殞毞治鰩煆埥▏碚J(rèn)為,本次刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)之后,各方面的利益沖突會明顯緩解,有利于進(jìn)一步規(guī)范收單市場。
由于刷卡手續(xù)費(fèi)主要由商戶承擔(dān),所以費(fèi)率的下調(diào),對于老百姓來說,并沒有太大的直接影響。不過,此前為了節(jié)省刷卡手續(xù)費(fèi),部分中小商戶在結(jié)算時會要求消費(fèi)者以現(xiàn)金支付,或者人為設(shè)置刷卡消費(fèi)的最低限額,讓消費(fèi)者經(jīng)常遭遇“有卡不能刷”的尷尬局面。更有甚者,如果消費(fèi)者堅持刷卡,一些商家還會額外收取一筆費(fèi)用或調(diào)高商品價格。
“在這種情況下,商家的刷卡手續(xù)費(fèi)其實就轉(zhuǎn)嫁到了消費(fèi)者的身上?！睆埥▏硎?本次手續(xù)費(fèi)下調(diào)之后,商家受惠程度較大,或在一定程度上讓利于消費(fèi)者,消費(fèi)者可借此獲得更好的刷卡消費(fèi)體驗。
3收單機(jī)構(gòu)
短期行業(yè)面臨洗牌 長期仍是利好
按照目前商業(yè)模式,銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)主要是收單機(jī)構(gòu)收取的收單服務(wù)費(fèi)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和銀行卡清算機(jī)構(gòu)收取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)。分別是發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)按照7:2:1分配。
“從收單機(jī)構(gòu)的角度來看,新規(guī)短期內(nèi)將導(dǎo)致行業(yè)收入的減少,長期來看有利于優(yōu)質(zhì)企業(yè)競爭力的提升?！敝性C券認(rèn)為,執(zhí)行新規(guī)之后,收單服務(wù)費(fèi)將進(jìn)行市場化的調(diào)節(jié)。由于國內(nèi)已有數(shù)百家開展銀行卡收單業(yè)務(wù)的經(jīng)營機(jī)構(gòu),競爭比較充分。新規(guī)的執(zhí)行將為收單機(jī)構(gòu)主動降費(fèi)、拓展市場創(chuàng)造條件,將直接導(dǎo)致收單機(jī)構(gòu)整體收費(fèi)比例的下滑。
收單行業(yè)洗牌在所難免。一方面,收單利潤空間下降,我國存量收單牌照60家,其中大部分收單機(jī)構(gòu)虧損或微利;另一方面,此前因不同類別商戶費(fèi)率差導(dǎo)致的套碼和商戶虛假信息等違規(guī)現(xiàn)象將會減少,一些不規(guī)范的企業(yè)利潤空間進(jìn)一步壓縮。未來行業(yè)內(nèi)洗牌的同時,收購兼并可能會加劇。
此次政策改革后,由于收單環(huán)節(jié)的服務(wù)費(fèi)實行市場調(diào)節(jié)價,這就可以讓銀行有資本與支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)競爭,或?qū)⒔o銀行、銀聯(lián)帶來更多的收益。
中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼認(rèn)為,新規(guī)發(fā)布對銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)其實是利好?！半S著商戶負(fù)擔(dān)的減輕和用卡環(huán)境的改善,選擇銀行卡作為支付方式的商戶將會增加,愿意使用銀行卡消費(fèi)支付的持卡人將會增多。”
不過,隨著刷卡手續(xù)費(fèi)的減少,對銀行的影響可能會有更長遠(yuǎn)的顯現(xiàn)。河海大學(xué)企業(yè)管理學(xué)院那曉紅認(rèn)為:“短期來看是少了收費(fèi),但是從長期來看,就會讓那些原先不想設(shè)置POS機(jī)的小商戶發(fā)現(xiàn),設(shè)置POS機(jī)的影響感覺也沒那么大,成本也沒有提升這么多,那就會讓POS機(jī)的使用更加廣泛?！?
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