用信用卡刷了一筆大額單子，很快就接到銀行來(lái)電說(shuō)可以提供分期付款；信用卡長(zhǎng)期沒(méi)有使用，接到銀行短信說(shuō)要下調(diào)授信額度。最近一些使用信用卡的杭城市民遇到了銀行的“罕見(jiàn)”服務(wù)?！耙郧奥?tīng)說(shuō)都是上調(diào)額度的，現(xiàn)在竟然變下調(diào)了，以前都是我們客戶找銀行申請(qǐng)分期付款的，現(xiàn)在銀行竟然主動(dòng)給我們提供分期付款服務(wù)，真搞不懂?！泵鎸?duì)一些客戶的抱怨，銀行也是有苦難言?！扒罢咂鋵?shí)是信用貸款，后者則是因?yàn)樵阢y監(jiān)會(huì)新規(guī)下，希望可以騰挪出更多的信貸規(guī)模。”多位銀行信用卡部負(fù)責(zé)人表示，銀行之所以打“信用卡”主意，其實(shí)都是信貸收緊“惹的禍”。
接連遇到銀行“罕見(jiàn)”服務(wù)
在一家外貿(mào)公司上班的陳先生，前段時(shí)間因?yàn)檠b修新居頻繁使用手中的信用卡，而且有兩次刷卡的數(shù)目都超過(guò)萬(wàn)元。前天他接到了自稱是中信銀行信用卡部工作人員的電話，說(shuō)可以給他提供分期付款業(yè)務(wù)。“以前好像我也刷過(guò)大額賬單的，但銀行從來(lái)沒(méi)說(shuō)過(guò)讓我分期付款，我聽(tīng)說(shuō)這種業(yè)務(wù)都是要自己向銀行申請(qǐng)的，怎么現(xiàn)在銀行服務(wù)這么熱情了？”陳先生告訴記者，他使用中信信用卡兩年多時(shí)間了，這是他第一次接到這樣的電話。有同事告訴記者，她最近也接到過(guò)這樣的電話，是不是銀行的服務(wù)改善了呢？
“這一點(diǎn)也不奇怪，現(xiàn)在銀行貸款難啊，分期付款其實(shí)是變相的貸款??！對(duì)客戶有好處對(duì)銀行的好處會(huì)更大！” 工商銀行的一位理財(cái)師告訴記者，信用卡分期付款客戶要繳納一定的手續(xù)費(fèi)，各家銀行1年期手續(xù)費(fèi)率目前普遍在7%以上，這與貸款利息也差不多，客戶選擇分期付款銀行肯定是歡迎的。
在體會(huì)了銀行的熱情服務(wù)后，陳先生又領(lǐng)略了銀行的“絕情”。他接到了另外一家銀行信用卡中心發(fā)來(lái)的手機(jī)短信，提醒他盡快在5月底之前刷卡消費(fèi)，否則，原本1.5萬(wàn)元的授信額度將被下調(diào)至3000元?！半m然這張卡我很少用，但從來(lái)都是上調(diào)信用卡額度的，怎么現(xiàn)在竟然要下調(diào)了？這是怎么回事?。俊便y行信用卡中心客服人員告訴他，因?yàn)橛每ㄝ^少，占用了銀行額度，因此如果他不常使用的話額度可能會(huì)被下調(diào)。
記者了解到，其實(shí)招商銀行信用卡中心在今年3月份的時(shí)候進(jìn)行過(guò)小范圍類(lèi)似測(cè)試，當(dāng)時(shí)規(guī)定凡開(kāi)卡滿18個(gè)月，且連續(xù)18個(gè)月沒(méi)有刷卡記錄的信用卡，招行會(huì)先向持卡人發(fā)送短信，提示下調(diào)授信額度。只要持卡人在規(guī)定期限內(nèi)刷滿一定金額，即可避免額度下調(diào)。這個(gè)測(cè)試持續(xù)了一個(gè)月。而據(jù)深圳媒體報(bào)道，對(duì)于占有授信額度又長(zhǎng)期不使用的持卡客戶，深發(fā)展銀行將考慮降低授信額度，但會(huì)提前3個(gè)工作日告知客戶。
信用卡分期付款遭熱推
隨著今年信貸收緊，銀行消費(fèi)貸利率普遍在基礎(chǔ)利率上上浮超過(guò)10%，利率高漲嚇退不少借款人。對(duì)于有大額消費(fèi)需求，手頭資金又難以周轉(zhuǎn)的人來(lái)說(shuō)，信用卡分期付款也是一種不錯(cuò)的選擇。
“信用卡分期付款就相當(dāng)于信用貸款，在當(dāng)前信貸緊張的情況下，不少銀行都建議客戶使用信用卡分期付款取代消費(fèi)類(lèi)貸款?！敝行陪y行的理財(cái)經(jīng)理告訴記者?，F(xiàn)在銀行都推出了消費(fèi)類(lèi)貸款，可供買(mǎi)車(chē)、裝修、旅游等 ，但目前銀行額度緊張，個(gè)人消費(fèi)貸款通常需要在基準(zhǔn)利率上再上浮10%-20%，比部分銀行分期付款手續(xù)費(fèi)高出很多。記者了解到，不僅中信銀行等股份制商業(yè)銀行在大力推行分期付款，就連工商銀行等國(guó)有大銀行都在大力推薦分期付款業(yè)務(wù)。
不僅如此，工行最近還針對(duì)客戶的分期付款需求推出了一種新的信用卡——逸貸卡。工行慶春路支行理財(cái)經(jīng)理陳紅告訴記者，這是專(zhuān)門(mén)針對(duì)客戶分期付款而發(fā)行的信用卡。只要在工行有代發(fā)工資賬戶，就可以獲得代發(fā)工資數(shù)額50%的授信額度，使用該卡可以直接在商戶刷卡辦理分期付款。“如果分三期，手續(xù)費(fèi)是其他銀行的一半以下，如果是12期，手續(xù)費(fèi)也只有普通信用卡的一半左右，我們前幾天在一次服務(wù)中受理了很多客戶呢?！?/p>
銀監(jiān)會(huì)新規(guī)是主要原因
“沒(méi)規(guī)模了！”“沒(méi)錢(qián)可貸了！”這是今年以來(lái)，人們從各家銀行聽(tīng)到最多的聲音，也難怪銀行針對(duì)信用卡搞出這么多花樣。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了以上兩種“罕見(jiàn)”服務(wù)外，現(xiàn)在要申請(qǐng)大額的信用卡額度也比較難了。記者以公務(wù)員身份向交通銀行、招行等多家銀行業(yè)務(wù)員提出信用卡申請(qǐng)，以往可以申請(qǐng)到5萬(wàn)元額度，而現(xiàn)在他們都表示最多只有2萬(wàn)元額度，而且大多還要從5000元起步，除非記者能夠提供收入證明或者其他財(cái)產(chǎn)證明。
為什么銀行信用卡現(xiàn)在會(huì)遇到這么多事情呢？歸根到底還是因?yàn)榻衲?月份銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的新規(guī)。1月27日，《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》開(kāi)始實(shí)施，規(guī)定信用卡未使用授信額度將以50%系數(shù)被納入加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，并要求商業(yè)銀行在半年內(nèi)完成調(diào)整。5月18日，央行發(fā)布的《2011年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，各銀行未使用的信用卡授信總額超過(guò)1.6萬(wàn)億元。據(jù)交行省分行信用卡部負(fù)責(zé)人介紹，以往商業(yè)銀行只把信用卡已使用的授信余額納入風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，新規(guī)定則把沒(méi)有使用的授信額度中的一半也納入進(jìn)來(lái)。當(dāng)前信貸政策持續(xù)收緊，未使用的信用卡授信額度越大，普通貸款額度必然減少，否則難以滿足銀監(jiān)會(huì)對(duì)資本充足率的要求。
招商銀行2011年第一季度報(bào)告顯示，截至2011年3月末，該行資本充足率為10.91%，比年初下降0.56%；核心資本充足率為7.66%，比年初下降0.38%。報(bào)告稱，這兩個(gè)數(shù)據(jù)下降的主要原因是，將未使用的信用卡授信額度納入到加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的計(jì)算口徑中。隨著銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的時(shí)間越來(lái)越近，各家銀行也必將加快信用卡的監(jiān)管力度。各銀行不僅會(huì)主動(dòng)下調(diào)沉睡卡的授信額度，新開(kāi)卡的授信額度也會(huì)有所收緊。
信用卡已將從掃樓式的“圈地運(yùn)動(dòng)”向提高持卡人貢獻(xiàn)度的階段過(guò)渡，沉睡卡不能帶來(lái)效益，銀行不再單純考核發(fā)卡量，而是傾向于考核單卡的經(jīng)濟(jì)增加值。多位銀行信用卡部負(fù)責(zé)人表示，今后對(duì)信用卡客戶的審批將會(huì)明顯更嚴(yán)格，不會(huì)再濫發(fā)卡，除了考察既有的還款能力外，首次批準(zhǔn)的額度也有所控制，基本不會(huì)動(dòng)輒就給出3萬(wàn)、5萬(wàn)等高額度的授信。
