中國銀行卡未來發(fā)展趨勢大探討（技術(shù)研究）

    在“自主創(chuàng)新”成為社會發(fā)展主旋律的歷史背景下，在銀行卡產(chǎn)業(yè)面臨升級換代的歷史背景下，在以“中國信心”為主題的“2009中國國際金融展”上，中國銀聯(lián)首次公開推出了面向Web的自主知識產(chǎn)權(quán)的新一代多應(yīng)用智能卡平臺N3 PlatformTM，它的推出將可以避免我國的銀行卡產(chǎn)業(yè)依賴國外的多應(yīng)用智能卡平臺技術(shù)。

    那么我們智能卡企業(yè)和各大商業(yè)銀行的經(jīng)理人又是如何看待這一新一代智能卡多應(yīng)用平臺產(chǎn)品呢？每一項新產(chǎn)品的推出，總會有兩種聲音在回響，本期經(jīng)理人“視界”觀點將走進(jìn)中國銀聯(lián)相關(guān)合作廠商成都中聯(lián)信通科技有限公司和瑞柏科技控股有限公司經(jīng)理人，聆聽來自他們的智慧之聲！從本期始，隨著新一代多應(yīng)用智能卡平臺N3 PlatformTM 不斷成熟，我們將連載跟蹤報道各大智能卡與商業(yè)銀行經(jīng)理人對這項技術(shù)的前瞻性的觀點。精彩內(nèi)容，敬請關(guān)注！

    CTS: 您如何看待中國銀聯(lián)提出的面向Web的具有自主知識產(chǎn)權(quán)的新一代智能卡多應(yīng)用平臺N3 PlatformTM？作為中國智能卡產(chǎn)業(yè)的首個自主知識產(chǎn)權(quán)的多應(yīng)用平臺級規(guī)范，對于智能卡未來的發(fā)展將會產(chǎn)生怎樣的影響？請就未來智能卡產(chǎn)業(yè)向Web 技術(shù)升級換代這一趨勢簡單談下您的看法。

    李黎明： （成都中聯(lián)信通科技有限公司 總經(jīng)理 ）


    Web技術(shù)是當(dāng)今世界發(fā)展最快的計算機(jī)技術(shù)之一，Web技術(shù)已經(jīng)從互聯(lián)網(wǎng)走進(jìn)了PDA、手機(jī)、MID等嵌入式領(lǐng)域，深入人們生活的各個方面。特別是在最近幾年里，移動通信和移動互聯(lián)網(wǎng)成為當(dāng)今世界發(fā)展最快、市場潛力最大、前景最誘人的兩大業(yè)務(wù)，它們的增長速度都是任何預(yù)測家未曾預(yù)料到的。隨著移動通信和移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，Web技術(shù)得到長足發(fā)展，越來越多的行業(yè)和領(lǐng)域開始嘗試使用Web技術(shù)來解決自己的問題。

    在國外，1999年11月成立的Global Platform團(tuán)體一直在致力于開發(fā)、管理、推進(jìn)可以用于多種目的的多功能IC卡及支付設(shè)備的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)格，希望通過統(tǒng)一規(guī)格，在全世界普及多功能IC卡和多應(yīng)用支付終端，使不同廠家和不同政府的設(shè)備、卡及系統(tǒng)都能夠?qū)崿F(xiàn)互操作，實現(xiàn)真正意義上的跨行業(yè)的一卡多用。而基于國家金融安全的角度，多應(yīng)用平臺的研究不能僅僅跟隨國外銀行卡組織。銀聯(lián)是肩負(fù)著自主創(chuàng)新責(zé)任的民族金融品牌，為適應(yīng)新形勢下支付領(lǐng)域多應(yīng)用的需求，適時提出建立具有自主知識產(chǎn)權(quán)的多應(yīng)用平臺方案，即N3 PlatformTM “以新技術(shù)（New technologies）為支撐，以新業(yè)務(wù)模式（New feature）為突破點，創(chuàng)造面向未來（New future）的支付手段”，我們認(rèn)為是非常正確的選擇，也是大勢所趨。

    黃茜： （瑞柏科技控股有限公司 軟件開發(fā)經(jīng)理 中國 ）

    Web技術(shù)在過去的幾年發(fā)展很快，已經(jīng)成為人們生活不可或缺的一部分。智能卡產(chǎn)業(yè)向Web技術(shù)升級換代一方面是利用Web技術(shù)的各種優(yōu)勢，為銀行業(yè)和其他行業(yè)提供更加安全、便捷、可靠的應(yīng)用平臺，提供端到端的安全方案；另一方面，智能卡本身采用Web技術(shù)，為智能卡產(chǎn)業(yè)融入互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)提供了機(jī)會，以智能卡為控制核心、整合互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的各種終端設(shè)備成為其銷售和管理終端，為持卡人和行業(yè)用戶提供更加便捷的服務(wù)；第三方面，智能卡產(chǎn)業(yè)引入了Web技術(shù)，將應(yīng)用開發(fā)從終端開發(fā)和智能卡開發(fā)中獨(dú)立出來，進(jìn)一步降低應(yīng)用開發(fā)門檻，使行業(yè)專家開發(fā)應(yīng)用成為可能。智能卡廠商專注于開發(fā)安全、快速的N3智能卡；終端廠商專注于提供安全瀏覽器形式的N3終端；應(yīng)用提供商專注于提供與終端和卡無關(guān)的行業(yè)應(yīng)用。細(xì)分的產(chǎn)業(yè)分工將推動智能卡產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定、迅速、健康發(fā)展。

    從上世紀(jì)九十年代開始，為了解決信用卡應(yīng)用中的風(fēng)險問題，國際銀行卡產(chǎn)業(yè)開始了從磁條卡向智能卡過渡的進(jìn)程，這一進(jìn)程在近年EMV的大力實施中愈發(fā)明顯。此前，所有智能卡的核心技術(shù)和應(yīng)用架構(gòu)，全部由以EMV為代表的歐美信用卡組織及相關(guān)公司掌握。

    中國銀聯(lián)提出的N3 PlatformTM，是以應(yīng)用為導(dǎo)向的首個自主知識產(chǎn)權(quán)的多應(yīng)用平臺級規(guī)范，建基于已趨成熟的智能卡芯片平臺之上，敢于和EMV等老牌國際信用卡組織并肩，共同拓展銀行卡產(chǎn)業(yè)的技術(shù)和業(yè)務(wù)潛能，也是令中國廠商自豪的事情。

    N3 PlatformTM以業(yè)務(wù)應(yīng)用的需求為導(dǎo)向，提出的初衷是解決跨行業(yè)的多應(yīng)用及發(fā)卡后的應(yīng)用收單拓展功能。為了實現(xiàn)這一目的，N3 PlatformTM采納了多項新技術(shù)。我們注意到，技術(shù)創(chuàng)新在很大程度上不單只是技術(shù)的進(jìn)步。類似于蒸汽機(jī)的發(fā)明和Web技術(shù)的升級換代，由技術(shù)進(jìn)步帶動的應(yīng)用拓展，已經(jīng)屢次影響著人類文明的進(jìn)程。

    銀行業(yè)出于對資金安全的考慮和一貫謹(jǐn)慎穩(wěn)健的作風(fēng)，歷來都不會是新技術(shù)的創(chuàng)造者，而常常是跟隨者。此前，銀行卡產(chǎn)業(yè)一直游離于如火如荼的Web技術(shù)升級換代這一計算機(jī)業(yè)的大趨勢之外，與Web技術(shù)掛不上邊?；谥悄芸ê徒K端硬件性能的不斷提升，此次N3 PlatformTM將Web技術(shù)全面導(dǎo)入智能卡行業(yè)，將智能卡從單純的信息安全載體轉(zhuǎn)變成可以主動拓展銀行卡應(yīng)用的載體，突破了過去銀行卡應(yīng)用的商業(yè)邏輯完全依賴于終端實現(xiàn)的限制，這是一個很有創(chuàng)意的設(shè)計，也是一次大膽的嘗試。由此，我們相信將Web技術(shù)引入智能卡產(chǎn)業(yè)，將催生出過去不可相信的商業(yè)應(yīng)用，對智能卡產(chǎn)業(yè)以至整個銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生不可低估的影響。

    CTS : N3 PlatformTM 的出臺，將結(jié)束中國金融行業(yè)和智能卡行業(yè)一直依賴國外智能卡多應(yīng)用平臺的歷史。作為該技術(shù)平臺制定的參與者，在制定過程中主要分擔(dān)了哪方面的工作，遇到了怎樣的問題又是如何協(xié)調(diào)的？

    李黎明：

    作為在嵌入式領(lǐng)域和金融領(lǐng)域長期摸爬滾打的技術(shù)型公司，中聯(lián)信通看好N3項目，也非常珍惜與銀聯(lián)的合作。作為銀聯(lián)的合作伙伴中唯一擁有互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)背景的終端設(shè)計商，我們和銀聯(lián)的專家一起進(jìn)行了需求整理、應(yīng)用場景設(shè)計；自主設(shè)計開發(fā)了第一臺基于瀏覽器的基本符合N3終端規(guī)范的POS機(jī)原型，用于演示磁條卡支付和行業(yè)充值支付的概念模型；最終制定了終端規(guī)范初稿。目前的工作是一方面配合智能卡的關(guān)鍵技術(shù)驗證，進(jìn)行終端規(guī)范的調(diào)整；另一方面，由于傳統(tǒng)的銀行卡交易的系統(tǒng)級安全由終端保證，因此我們同時結(jié)合金融POS和互聯(lián)網(wǎng)安全的經(jīng)驗與銀聯(lián)專家一起制定N3安全規(guī)范。我們除了扮演終端設(shè)計商的角色外，還扮演了應(yīng)用提供商的角色，演示應(yīng)用的設(shè)計和實現(xiàn)主要是由我們協(xié)助智能卡商完成。

    在N3平臺中，終端的角色從傳統(tǒng)的應(yīng)用主導(dǎo)者變?yōu)榱藨?yīng)用的服務(wù)者。這種概念上的轉(zhuǎn)變，使得原有支付平臺中應(yīng)用相關(guān)部分從終端規(guī)范中獨(dú)立出來，但又不能納入智能卡規(guī)范中，容易出現(xiàn)規(guī)范空白，為了解決這個問題，我們和銀聯(lián)專家一起在進(jìn)行創(chuàng)新的同時，不斷和其他平臺規(guī)范進(jìn)行對比，力保N3規(guī)范的完備性。

    由于合作伙伴對Web技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的理解深淺不一，而我們提出的一些見解更多的偏向Web技術(shù)，為了和傳統(tǒng)的智能卡設(shè)計達(dá)到相互配合相互融合的程度，我們與銀聯(lián)專家、智能卡廠商一起進(jìn)行了長時間探討，經(jīng)過數(shù)月的交流才統(tǒng)一了認(rèn)識。

    黃茜：

    瑞柏科技公司作為N3 PlatformTM技術(shù)平臺的終端標(biāo)準(zhǔn)制定者，在此過程中主要承擔(dān)了業(yè)務(wù)需求分析、應(yīng)用架構(gòu)規(guī)劃和安全策略制定的工作，然后以此為基礎(chǔ)同步進(jìn)行終端規(guī)范的制訂和原型開發(fā)的工作。

    在此過程中，我們遇到的主要是新Web技術(shù)引入終端的具體技術(shù)問題。在此前的銀行卡產(chǎn)業(yè)中，應(yīng)用軟件遵循傳統(tǒng)的客戶端/服務(wù)器的架構(gòu)，業(yè)務(wù)邏輯由終端和后臺服務(wù)器控制。但是在N3 PlatformTM中，應(yīng)用軟件架構(gòu)隨著Web技術(shù)的引進(jìn)發(fā)生了很大的變化，最直接的便是終端的應(yīng)用軟件從胖客戶端程序變成了瘦客戶端程序。雖然主要的銀行卡終端——POS終端近年的硬件能力已經(jīng)大幅提高，但是應(yīng)用軟件一直停留在胖客戶端程序的架構(gòu)上，需要根據(jù)不同收單機(jī)構(gòu)的要求編寫程序，直接控制業(yè)務(wù)邏輯。而在N3 Platform中，終端需要實現(xiàn)的是一個不涉及具體業(yè)務(wù)邏輯的通用瀏覽器。

    與此同時，通用Web技術(shù)中對瀏覽器取接本地資源的限制很大，而POS終端中對終端各具體外設(shè)（比如磁條閱讀器、IC卡讀寫器、打印機(jī)、密碼鍵盤等）的操作是非?；静⑶抑匾牟糠?。我們在此根據(jù)銀行卡應(yīng)用的特點，對通用瀏覽器做了特別的研發(fā)，使之更加適應(yīng)銀行卡應(yīng)用的需要，同時又不破壞銀行卡應(yīng)用所必需保障的安全性。

    根據(jù)這些研發(fā)成果，考慮到不同終端性能的差異，我們制定了N3 Platform終端規(guī)范的初稿。這一規(guī)范還會結(jié)合進(jìn)一步的原型驗證更加細(xì)化，從而確保在拓展多應(yīng)用可能的同時保障乃至進(jìn)一步提升銀行卡應(yīng)用的安全性。

    這一過程中，我們和銀聯(lián)以及智能卡廠商以及其他廠商的專家進(jìn)行了多次深入討論，聽取了不少建議，獲益匪淺。

    CTS : 銀行卡產(chǎn)業(yè)向智能IC卡遷移，初衷就是解決風(fēng)險問題。從我國目前的銀行卡產(chǎn)業(yè)大環(huán)境看，銀行卡向IC卡遷移的發(fā)展趨勢更加明朗。在這一過程中，貴公司是否會助其一臂之力呢？從終端廠商的角度出發(fā)，請您談下對未來銀行卡發(fā)展趨勢的理解與認(rèn)識。

    李黎明：

    銀行卡產(chǎn)業(yè)向智能IC卡遷移，采用安全性和功能性更高的智能IC芯片卡來代替磁條卡已是大勢所趨，國際組織采取各種激勵與懲罰措施促進(jìn)會員銀行向IC卡和 EMV方向遷移。隨著國際間經(jīng)濟(jì)交流的增加，中國正加速融入國際經(jīng)濟(jì)體系，銀行卡標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的國際接軌已成為中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必由之路。中國銀聯(lián)于 2005年推出了自己的芯片卡標(biāo)準(zhǔn)即《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范》（PBOC2.0），為銀行卡IC化奠定了基礎(chǔ)。但是由于遷移成本高等因素制約，國內(nèi)的遷移進(jìn)程一直都比較緩慢，這次銀聯(lián)提出N3平臺概念，我們認(rèn)為對推進(jìn)銀行卡向IC卡遷移至關(guān)重要，它真正實現(xiàn)了安全的一卡多用，降低了系統(tǒng)成本。

    中聯(lián)信通擁有一批從事Web技術(shù)和金融POS技術(shù)的專家，我們將與其他合作伙伴一起，協(xié)助銀聯(lián)將N3平臺做大做好。N3平臺將交易的控制從終端轉(zhuǎn)移到了智能卡中，終端不再關(guān)心具體的應(yīng)用，但作為應(yīng)用的輸入輸出服務(wù)提供者，如何提供安全的服務(wù)是終端廠商要解決的重要問題。N3平臺將應(yīng)用放在卡里，首先，解決了困擾終端廠商、銀行和行業(yè)客戶多年的終端升級和應(yīng)用開發(fā)部署問題，以Web技術(shù)為基礎(chǔ)是符合計算機(jī)技術(shù)發(fā)展趨勢的。其次，N3平臺是一個統(tǒng)一的平臺，它不僅僅局限于傳統(tǒng)的金融POS領(lǐng)域，目前新型的支付手段和支付終端形態(tài)非常豐富，如移動支付、電話支付、電視機(jī)頂盒支付等，我們可以預(yù)見一卡在手，應(yīng)用只需要寫入一次，就可以在多種支付終端上使用，這種場景即將實現(xiàn)。我們堅信N3平臺未來在智能卡領(lǐng)域和支付領(lǐng)域都將得到很好的發(fā)展，我們目前一直致力于金融支付與傳統(tǒng)行業(yè)的結(jié)合，我們也必愿意為推動N3平臺在這些領(lǐng)域的應(yīng)用作出努力。

    黃茜：

    瑞柏科技從成立之初，就秉承“用‘新’引領(lǐng)科技，用‘心’服務(wù)你我”的經(jīng)營理念，專注于銀行卡交易終端這一行業(yè)，幾乎是和中國的銀行卡應(yīng)用產(chǎn)業(yè)一起成長的，有幸見證了中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。

    目前由于EMV的大力推廣，銀行卡向IC卡遷移的步驟在加快，這一進(jìn)程不僅發(fā)生在銀行卡產(chǎn)業(yè)已趨成熟的歐美，也同樣發(fā)生在中國。瑞柏科技?xì)v來將中國市場作為重中之重，迄今為止已和國內(nèi)所有主要銀行建立了合作關(guān)系，提供包括后臺服務(wù)系統(tǒng)在內(nèi)的銀行卡應(yīng)用解決方案，我們?yōu)閲鴥?nèi)各銀行提供的POS終端，全部通過 EMV的有關(guān)認(rèn)證，可以說我們公司在中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過程中盡到了自己的一份力量。公司總部的所在地--香港—剛于過去幾年進(jìn)行全面EMV遷移，瑞柏科技作為香港60%以上市場占有率的設(shè)備及服務(wù)供應(yīng)商，在這個享譽(yù)國際的旅游城市的全面EMV遷移中扮演著舉足輕重的腳色。在此過程中，我們絲毫不敢怠慢，全面配合客戶，全神貫注，全力以赴，現(xiàn)在就跟各家收單銀行及發(fā)卡機(jī)構(gòu)分享著遷移成功的喜悅和光榮。所以我們自當(dāng)繼續(xù)努力，利用總部及海外市場的相關(guān)經(jīng)驗，幫助中國的銀行卡產(chǎn)業(yè)更順暢地完成IC卡遷移，幫助銀聯(lián)及各商業(yè)銀行以更低廉的成本為最終用戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

    在中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過程中，中國銀聯(lián)的成立無疑是一個里程碑，是中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心引擎，并將繼續(xù)引領(lǐng)中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。我們覺得，中國銀聯(lián)此次提出的N3 PlatformTM ，是從業(yè)務(wù)需求引導(dǎo)的技術(shù)創(chuàng)新，再反饋回來幫助業(yè)務(wù)應(yīng)用拓展的理想平臺。我們很榮幸地參與其中。

    這個平臺的建設(shè)構(gòu)想，有可能改變銀行卡的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，令終端廠商更加專注于產(chǎn)品設(shè)計，而在一定程度上忽略業(yè)務(wù)應(yīng)用邏輯的細(xì)節(jié)。同時，該平臺催生出過去不曾在這行業(yè)出現(xiàn)的“應(yīng)用供應(yīng)商”。應(yīng)用供應(yīng)商的職責(zé)是，充分利用智能卡和終端的性能，規(guī)劃設(shè)計部署銀行卡的創(chuàng)新應(yīng)用。從目前的技術(shù)積累和經(jīng)驗來看，這一角色會首先由傳統(tǒng)的終端廠商承擔(dān)，但是等到N3 PlatformTM逐步成熟之后，就可能有獨(dú)立的“應(yīng)用供應(yīng)商”出現(xiàn)。如此一來，分工的細(xì)化，能夠幫助產(chǎn)業(yè)中的各方專注于自己擅長的領(lǐng)域。在本領(lǐng)域內(nèi)做精做透的同時，各方通過與產(chǎn)業(yè)內(nèi)的其他角色合作，共同提升銀行卡產(chǎn)業(yè)服務(wù)的質(zhì)量，從而使得整個產(chǎn)業(yè)獲得更加長足有益的發(fā)展。

    我們很榮幸能夠從開始參與這樣一個過程，希望看到N3 PlatformTM最終為中國的銀行卡產(chǎn)業(yè)打造出一片新的廣闊天地。