“信用卡要消失?！边@樣的言論在當(dāng)前已經(jīng)為更多人談?wù)摵吞崞?，這句話(huà)的背后代表著信用卡卡片的實(shí)體形式在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代將逐步被多種支付介質(zhì)、支付形態(tài)所取代，移動(dòng)支付大潮正在洶涌而來(lái)。
支付寶與微信所帶來(lái)的以手機(jī)應(yīng)用為主體的“脫卡化”，迎來(lái)了掃碼時(shí)代，但是掃碼仍然需要具備點(diǎn)開(kāi)手機(jī)應(yīng)用找到相應(yīng)二維碼圖片的前期準(zhǔn)備。在每多一道程序便少一個(gè)量級(jí)用戶(hù)的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，便捷成為更極致的追求。
近日，支付領(lǐng)域的頭把交椅，銀聯(lián)開(kāi)啟了反擊戰(zhàn)，“Apple Pay”成為主要武器，銀聯(lián)找到了可能攜手收復(fù)被支付寶、微信瓜分土地的合作伙伴， “Apple Pay”背后承載的不僅僅是將銀行重新納入支付體系，還有銀行零售業(yè)務(wù)的新機(jī)遇窗口期。
以信用卡為代表的成熟零售銀行市場(chǎng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)雖然早已進(jìn)入白熱化階段，但目前似乎被借助于移動(dòng)支付時(shí)代浪潮，而取得攻堅(jiān)戰(zhàn)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲得了時(shí)代搶跑先機(jī)?；诖耍y行零售業(yè)務(wù)想要“彎道超車(chē)”并非易事，不是踩下油門(mén)即可超車(chē)，必須要抓住市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中的機(jī)遇期，需要“等潮來(lái)”。
興業(yè)銀行信用卡中心副總經(jīng)理程昊向《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》表示，在當(dāng)前的時(shí)代，“浪潮”似乎已鋪面而來(lái)，在他看來(lái)，該機(jī)遇體現(xiàn)為兩股大潮，即“在支付技術(shù)方面的移動(dòng)支付浪潮”以及“在客戶(hù)行為方面的運(yùn)動(dòng)社交浪潮”。
支付介質(zhì)變化突圍戰(zhàn)
據(jù)央行公布的2015年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況顯示，全國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)45億筆，金額18萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)254%和195%。2015年前三季度移動(dòng)支付金額84.76萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)466%，移動(dòng)支付正在逐步內(nèi)嵌成為人們生活的一種方式。
近日中國(guó)人民銀行科技司司長(zhǎng)王永紅撰文指出，目前國(guó)內(nèi)手機(jī)支付大體可分為三大流派：閃付派、掃碼派、轉(zhuǎn)賬派。閃付派側(cè)重于鞏固線(xiàn)下支付，主要包括云支付、三星支付和Apple Pay等。而掃碼派則重點(diǎn)是促使線(xiàn)下交易轉(zhuǎn)換為線(xiàn)上交易，代表機(jī)構(gòu)為支付寶和財(cái)付通。轉(zhuǎn)賬派主要是支付寶轉(zhuǎn)賬和微信支付。
在這樣的趨勢(shì)下，各家銀行順勢(shì)而為，在支付介質(zhì)上“八仙過(guò)海”，短信支付、掃碼支付、指紋支付、聲波支付、光子支付等頻頻走進(jìn)用戶(hù)的視野。與支付介質(zhì)變化相對(duì)應(yīng)的是支付場(chǎng)景時(shí)代正在逐步取代賬戶(hù)為王的時(shí)代。
程昊表示，基于此，興業(yè)銀行推出了整合客戶(hù)運(yùn)動(dòng)社交需求和移動(dòng)支付需求的可穿戴支付產(chǎn)品，興動(dòng)力移動(dòng)支付手環(huán)。
“揮手腕+輸密碼”，配套這兩個(gè)動(dòng)作，在全家超市里，用戶(hù)即可購(gòu)買(mǎi)一瓶飲料。使用興動(dòng)力移動(dòng)支付手環(huán)，無(wú)需攜帶錢(qián)包、無(wú)需實(shí)體卡也無(wú)需看似移動(dòng)支付中的重要載體：手機(jī)。只需要一只綁定信用卡的手環(huán)，即可“隨興付”。
智能手機(jī)由于承載大量與生活密切相關(guān)的功能，看起來(lái)似乎與人體“不可分割”，而云閃付的推出，破開(kāi)了這一牢固不可分的關(guān)系，“云閃付”產(chǎn)品基于HCE和Token技術(shù)，突破了過(guò)去銀聯(lián)通過(guò)NFC支付體系利用芯片卡接觸POS機(jī)的技術(shù)掣肘，可將卡片內(nèi)嵌至任何可隨身攜帶的物體上，如此一來(lái)，手環(huán)、手表、戒指等智能穿戴設(shè)備成為首選。
以興業(yè)銀行的興動(dòng)力手環(huán)作為繞過(guò)手機(jī)端的嘗試之一，一方面降低了手機(jī)遺失和被盜的成本，另一方面也解放雙手，為未來(lái)“非手機(jī)”場(chǎng)景鋪墊了基石。
程昊對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者透露，由于“興動(dòng)力”支付手環(huán)定位于中端，此外，受制于金融屬性的特殊性，手環(huán)的材質(zhì)需要符合“閃付”的標(biāo)準(zhǔn)，因此手環(huán)的成本較高，而普通金卡的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)卡加首刷的成本遠(yuǎn)低于手環(huán)成本?！俺杀編缀醴??！背剃槐硎?，由于手環(huán)支付屬銀行同業(yè)中首家推出，因此成本高企在一定程度上受制于采購(gòu)量的規(guī)模，未來(lái)隨著發(fā)卡規(guī)模的不斷擴(kuò)大以及客戶(hù)消費(fèi)能力的不斷攀升，綜合成本將會(huì)有所回落。
目前，隨著Apple Pay，小米5的支付功能陸續(xù)發(fā)布，市場(chǎng)熱點(diǎn)對(duì)整個(gè)移動(dòng)支付體系的受理環(huán)境十分有利。 Apple Pay的入華更是帶動(dòng)了線(xiàn)下支付場(chǎng)景POS機(jī)的換機(jī)高潮，也被視為銀行重新調(diào)整移動(dòng)支付戰(zhàn)的重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)?！爸袊?guó)移動(dòng)支付的王者爭(zhēng)奪戰(zhàn)剛剛打響”，各大銀行在移動(dòng)支付領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。誰(shuí)能創(chuàng)新謀變，發(fā)力移動(dòng)支付，誰(shuí)就能成為“互聯(lián)網(wǎng)+”的受益者。程昊表示， Apple Pay相對(duì)而言還是高端人士的專(zhuān)享，對(duì)于既想體驗(yàn)移動(dòng)支付又沒(méi)有蘋(píng)果手機(jī)的用戶(hù)，興業(yè)銀行的興動(dòng)力手環(huán)正好是最合適的產(chǎn)品，“左手手環(huán)，右手手機(jī)”使興業(yè)銀行在移動(dòng)支付領(lǐng)域獨(dú)具特色。
跑步社交攻堅(jiān)戰(zhàn)
當(dāng)閃付派、掃碼派、轉(zhuǎn)賬派在市場(chǎng)激戰(zhàn)三國(guó)時(shí)，誰(shuí)能成為贏家，籌碼似乎并不在移動(dòng)支付市場(chǎng)的多樣主體手中，而是在用戶(hù)手中。
BAT憑借先發(fā)優(yōu)勢(shì)在市場(chǎng)上獲得立錐之地已經(jīng)成為不爭(zhēng)的事實(shí)。艾瑞咨詢(xún)數(shù)據(jù)顯示，支付寶、微信錢(qián)包已占據(jù)移動(dòng)支付市場(chǎng)的80%份額，經(jīng)過(guò)幾年的用戶(hù)掃碼方式的培育，支付寶移動(dòng)端的實(shí)名用戶(hù)達(dá)四億多，微信錢(qián)包綁卡用戶(hù)也已過(guò)億.
當(dāng)掃碼系已經(jīng)獲得三分天下后，云閃付系如何才能重塑場(chǎng)景，突出重圍成為未來(lái)關(guān)注的焦點(diǎn)。
跑步成為全民運(yùn)動(dòng)帶來(lái)了體育產(chǎn)業(yè)的再次井噴。同時(shí)，運(yùn)動(dòng)也成為了社交場(chǎng)景的入口利器，隨之而來(lái)的運(yùn)動(dòng)社交浪潮也成為傳統(tǒng)銀行零售業(yè)的彎道超車(chē)的機(jī)遇窗口期之一。在跑步過(guò)程中，無(wú)法攜帶手機(jī)但需要支付的剛需讓手環(huán)與該群體呈現(xiàn)高度吻合狀態(tài)。而運(yùn)動(dòng)作為新社交場(chǎng)景，加入場(chǎng)景的用戶(hù)群正在以加速度膨脹。
本報(bào)記者了解到，除了脫離手機(jī)支付外，興動(dòng)力手環(huán)還能為持卡人帶來(lái)“非消費(fèi)積分”，持卡人憑借運(yùn)動(dòng)消耗的卡路里同樣可以?xún)稉Q信用卡積分。
興業(yè)銀行信用卡中心產(chǎn)品企劃部負(fù)責(zé)人表示，作為一款運(yùn)動(dòng)主題的信用卡，該手環(huán)除了移動(dòng)支付、運(yùn)動(dòng)計(jì)步、智能鬧鐘等功能外，還可以實(shí)現(xiàn)電子現(xiàn)金的在線(xiàn)充值功能，打破了信用卡刷卡支付的常規(guī)模式和移動(dòng)支付依賴(lài)手機(jī)的局限?！半娮蝇F(xiàn)金賬戶(hù)就像零錢(qián)包的概念。”該負(fù)責(zé)人告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》，該賬戶(hù)便捷性體現(xiàn)在可以無(wú)密碼甚至無(wú)網(wǎng)絡(luò)下進(jìn)行不超1000元的小額交易。
從根本上來(lái)看，移動(dòng)支付在發(fā)展過(guò)程中不斷著力解決用戶(hù)的支付場(chǎng)景、便利度以及安全問(wèn)題，移動(dòng)支付的未來(lái)也可從技術(shù)和載體兩方面進(jìn)行展望。目前談及較多的人臉識(shí)別、指紋識(shí)別、虹膜識(shí)別、聲波識(shí)別等生物識(shí)別技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，可改善消費(fèi)者支付認(rèn)證流程，提高支付體驗(yàn)，同時(shí)，運(yùn)動(dòng)手環(huán)、智能手表等可穿戴式設(shè)備不斷創(chuàng)新，與移動(dòng)支付有機(jī)結(jié)合也將在支付垂直場(chǎng)景中探入更深。
記者從興業(yè)銀行獲悉，未來(lái)，移動(dòng)手環(huán)在功能上、應(yīng)用上、范圍上將會(huì)有更大動(dòng)作。近期，該行將在全國(guó)范圍內(nèi)鋪開(kāi)移動(dòng)手環(huán)的公交系統(tǒng)應(yīng)用，不斷加載和深化手環(huán)功能，目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)加載深圳通公交應(yīng)用功能，客戶(hù)在深圳乘坐地鐵過(guò)閘機(jī)可以輕松時(shí)尚地“一揮而入”。
獲客渠道包圍戰(zhàn)
2015年12月25日，央行對(duì)外公布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù)加強(qiáng)賬戶(hù)管理的通知》銀行賬戶(hù)分級(jí)制正式推出，賬戶(hù)的開(kāi)立方式以及所承擔(dān)的功能根據(jù)用戶(hù)的不同需求而進(jìn)行區(qū)別定義，央行此舉被更多業(yè)內(nèi)人士看做移動(dòng)支付突圍的重要“政策環(huán)境”。
此次分級(jí)，央行放開(kāi)了遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的開(kāi)戶(hù)限制，用戶(hù)可通過(guò)Ⅱ類(lèi)戶(hù)辦理存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、辦理限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等，通過(guò)Ⅲ類(lèi)戶(hù)辦理小額消費(fèi)和繳費(fèi)支付。
政策上減少開(kāi)通環(huán)節(jié)成為歷史所賦予的騰飛機(jī)遇期，但只有在內(nèi)力、外力的雙力作用下才能夠鑄就“獲客神話(huà)”。興業(yè)銀行將內(nèi)功修煉在二維碼發(fā)卡和5分鐘網(wǎng)絡(luò)自主辦卡雙動(dòng)力之上。
在征信體系不健全的市場(chǎng)環(huán)境下，如何平衡風(fēng)險(xiǎn)和速度，達(dá)到快速辦卡的目的是各家銀行面臨的問(wèn)題，與之相伴隨的短信、網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)、PAD、二維碼等電子辦卡通道紛紛涌現(xiàn)。
程昊表示，二維碼發(fā)卡不同于pad發(fā)卡，客戶(hù)將填寫(xiě)資料的終端從銀行工作人員手中的pad經(jīng)過(guò)刷二維碼這一通道轉(zhuǎn)換到客戶(hù)自己的手機(jī)上。
此外，從速度角度出發(fā)，開(kāi)通了5分網(wǎng)絡(luò)自助辦卡?！坝脩?hù)在包含PC端和移動(dòng)端的網(wǎng)絡(luò)端在線(xiàn)填寫(xiě)信息并提交，信用卡中心自動(dòng)審核評(píng)判，最快5分鐘給予反饋。”程昊表示，審核通過(guò)后，客戶(hù)可前往不同的分行網(wǎng)點(diǎn)接受核訪(fǎng)，辦卡的時(shí)間靈活度得到了提升。
目前興動(dòng)力信用卡賬戶(hù)可綁定在已經(jīng)擁有3000萬(wàn)用戶(hù)下載量的咕咚APP上，一方面能以更便捷的方式獲取流量，另一方面這3000萬(wàn)運(yùn)動(dòng)客戶(hù)將成為興業(yè)銀行信用卡最精準(zhǔn)的潛在人群。
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