前些日中國銀聯(lián)與VISA公司在上海簽署合作諒解備忘錄，值得關(guān)注的是，中國銀聯(lián)總裁時文朝和VISA首席執(zhí)行官夏尚福（Charles W.Scharf）均強調(diào)過，雙方將聯(lián)手加強對“四方模式”的堅守。那么四方模式究竟是什么？為什么兩家卡組織都要堅守四方模式呢？
“四方模式”的四方包括：卡組織、發(fā)卡行、收單行、商戶。
如果想要真相了解它，那么就要從卡清算模式的演變來看一看了。若要真正理解卡清算模式的演進歷程及未來發(fā)展方向，則需到經(jīng)濟學(xué)的最基本理論—專業(yè)化分工—中來尋找答案。經(jīng)濟學(xué)開山鼻祖斯密在其鴻篇巨著《國富論》第一篇一上來便探討分工。
在分工的基礎(chǔ)上，交易才不再是偶然發(fā)生的，而是真正融入人們的生活。分工與交易實際上是斯密理論的核心，甚至是經(jīng)濟學(xué)理論的核心。
通常情況下，人們在分工的基礎(chǔ)上，通過各自發(fā)揮自己的比較優(yōu)勢，必然能夠普遍增進人們的收益，或者可稱帶來了“分工凈收益”。特別是在明顯具有規(guī)模報酬遞增（如前期固定成本投入極大而后期提供產(chǎn)品或服務(wù)的邊際成本極低）性質(zhì)的市場中，專業(yè)化使得企業(yè)能夠有效地擴大覆蓋市場的范圍，從而降低提供產(chǎn)品或服務(wù)的成本；當然反過來這也意味著，如果市場并不足夠的大，專業(yè)生產(chǎn)者便很難存活下去。因此，往往是隨著市場的擴大，分工和專業(yè)化的程度不斷提高，進而帶動產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。事實上，從歷史上看，卡清算模式的演進歷程正式體現(xiàn)了分工的不斷深化所帶來的專業(yè)化效率的提升。
在市場經(jīng)濟中，我們最容易理解的交易便是“一手交錢一手交貨”，這可以作為我們開始分析的一個基準，在這個基準交易模式中并不需要清算。
▎兩方市場 ▎
隨著市場的發(fā)展，短期的帶有隨機性質(zhì)的交易逐漸地被長期的帶有固定性質(zhì)的交易取代。例如，人們在購買某種產(chǎn)品或服務(wù)時可能傾向于選擇較為固定的一個或若干個供給者，這一方面是由于這些供給者提供的產(chǎn)品或服務(wù)更加符合需求者的偏好，而另一方面這也是由于在長期的交易過程中，這些供給者往往能夠給予需求者穩(wěn)定的預(yù)期—關(guān)于（產(chǎn)品或服務(wù)的）質(zhì)量、價格或其他方面。伴隨著信用水平的提升，卡清算的第一種模式便出現(xiàn)了，本文暫且稱之為“兩方模式”，事實上無論是在理論上還是在現(xiàn)實中都沒有這種提法。
“兩方模式”的一個典型例子便是由商戶發(fā)放的預(yù)付卡。
不過為了避免理解上的分歧，最好不要去考慮現(xiàn)實中有關(guān)預(yù)付卡業(yè)務(wù)的管理辦法，最好設(shè)想為沒有銀行存在情況下的預(yù)付卡業(yè)務(wù)。消費者通過購買商戶發(fā)行的卡片先行支付費用，而后在實際消費過程中只需刷卡便可完成支付，尤其是在商戶連鎖經(jīng)營時，這種預(yù)付卡能夠帶給消費者更大的便利。
實際上可以將其變相理解為是商戶發(fā)行的一種“借記卡”，雖然資金“儲蓄”在商戶處時無法增值，但卻通?？梢缘玫阶兿嗟摹袄ⅰ薄劭?。
實際上，商戶針對信用程度較高的忠誠客戶也可以發(fā)行“信用卡”，即消費者每次消費時可先“記賬”，而后在約定時期內(nèi)一次付清之前的欠款。
在“兩方模式”下，存在兩個市場主體，商戶和消費者，其中商戶集中處理交易與支付兩種職能，換句話說，此時物流、資金流、支付信息流三流是完全合一的。并且正是由于商戶與消費者之間的交易關(guān)系由“一手交錢一手交貨”變?yōu)榱恕耙淮谓诲X多次交貨”，清算職能便出現(xiàn)了，此時執(zhí)行清算職能的是商戶自身，其清算范圍也僅局限于每個獨立的消費者的多筆支付，事實上，這種清算甚至簡單到很難將其與清算聯(lián)系在一起，因為商戶只需簡單的將每個消費者每次消費時支付的金額累積起來即可。
▎三方市場 ▎
然而“兩方模式”卻是我們理解清算模式演進的基準，正如“一手交錢一手交貨”是我們理解交易的基準一樣。
由于是由商戶自身來主導(dǎo)，卡的使用范圍必然難以有效地擴展，因此“兩方模式”下便很難形成卡產(chǎn)業(yè)或支付產(chǎn)業(yè)。當然對于商戶來說卡只是配合其自身經(jīng)營的一種手段，而并非希望通過發(fā)展卡產(chǎn)業(yè)而獲利?？óa(chǎn)業(yè)的形成伴隨著我們通常所說的“三方模式”的出現(xiàn)。
在這種模式中，一個專門的卡片發(fā)行者—即卡組織—出現(xiàn)了，許多商戶接受其發(fā)行的卡片。在這種模式中，商戶將每一筆包括客戶賬號、支付金額等在內(nèi)的購買信息發(fā)送給卡組織，卡組織支付給商戶，然后將每段時期（通常一個月）消費者的支付記錄發(fā)送給持卡人，而后持卡人按約定方式結(jié)賬。
從分工的角度來比較，很明顯“三方模式”是將“兩方模式”中集于一體的交易與支付職能分開，并由不同的主體來負責執(zhí)行，商戶專門交易，而封閉式卡組織則專門負責支付。在“三方模式”下，存在三個市場主體，商戶、消費者與卡組織，其中商戶集中處理交易，而卡組織則處理資金的墊付，同時對于封閉式卡組織來說，現(xiàn)代意義上的清算業(yè)務(wù)也出現(xiàn)了，只是清算結(jié)果是用來支持其自身的付款與收款。相比于“兩方模式”來說，“三方模式”意味著分工的細化—交易與支付分離，然而支付（墊付）與清算仍然集中在一起，換句話說，此時物流已經(jīng)與資金流、支付信息流分離了，然而資金流和信息流仍然合而為一。
▎四方市場 ▎
由于“三方模式”的卡組織具有封閉性質(zhì)，大大阻礙了其市場范圍的擴大，從各國支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢來看，其逐漸被“四方模式”取代。而這種取代的最根本的原因在于“四方模式”進一步將分工細化了，卡組織專職于做清算，而支付則交由更多的合作者（銀行）來完成，從而大大拓展了市場范圍，規(guī)模報酬的遞增降低了提供服務(wù)的成本。
由于“四方模式”是目前銀行卡產(chǎn)業(yè)的主流模式，因此這里不再詳述?！八姆侥Ｊ健毕虑逅愕膬?nèi)容與“三方模式”并無太大區(qū)別，只不過由于卡組織自身不再負責發(fā)卡和收單，因此便需增加從發(fā)卡銀行接收信息和向收單銀行發(fā)送信息兩項職能，而資金流則不再經(jīng)過卡組織，直接由發(fā)卡銀行轉(zhuǎn)入收單銀行。這意味著資金流和支付信息流進一步分離了，卡組織專門承擔清算職能以及與之相關(guān)的標準制定、市場秩序維護等等。
由于在“四方模式”下，銀行作為儲蓄機構(gòu)和支付機構(gòu)介入到支付產(chǎn)業(yè)中，并且因為發(fā)卡者和收單者都是各個銀行，卡組織是推動和協(xié)調(diào)不同銀行的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的組織，因此目前人們更多地將該產(chǎn)業(yè)稱為銀行卡產(chǎn)業(yè)。既便人們?nèi)绱朔Q呼，我們也應(yīng)明白，從國際上看即便在現(xiàn)在，在“三方模式”以及“兩方模式”下，卡片并不都是由銀行簽發(fā)。
▎看如今 ▎
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步促使交易以及支付進一步發(fā)生變革，并形成更大的支付生態(tài)圈。從分工深化的角度來看，在交易環(huán)節(jié)，交易信息流和物流出現(xiàn)分離—即網(wǎng)上交易加物流配送的電子商務(wù)模式，而在支付環(huán)節(jié)，隨著專業(yè)的非銀行支付機構(gòu)的涌現(xiàn)，使得資金支付與資金存儲進一步分離，支付（收單）業(yè)務(wù)由專業(yè)化的支付機構(gòu)來完成，而儲蓄職能以及銀行間的轉(zhuǎn)賬則依然由銀行來承擔。雖然支付產(chǎn)業(yè)的參與主體增加了，然而從清算模式來看，原有的“四方模式”架構(gòu)并未發(fā)生本質(zhì)性的改變。
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